银行加码营销消费贷利率“价格战”再起

　　记者：彭妍(yán)

　　进入9月份以(yǐ)来，多家银行再推新一轮消费贷利率优惠活动，通过(guò)直接降低利率或(huò)发放(fàng)优惠券的方式来加大优惠力(lì)度。部分产品的借款利率由“3字头”降至“2字头”，甚至有银行(xíng)消(xiāo)费贷利(lì)率降至“1字头”。

　　苏商银行研究院高级研究员杜娟对《证券日报》记者(zhě)表(biǎo)示，银行加码消费贷营销力度，一方面(miàn)是政策引(yǐn)导贷款利(lì)率下行，以促(cù)进消费市场，让利客户；另一方面是(shì)银(yín)行业竞争加剧，银行(xíng)为获得更多新客、留住老客，对部分优质客户给予更加优惠的(de)定价。

　　有利率低至1.88%

　　近期(qī)多家银(yín)行消费贷优惠活动上新。例如，江苏银行苏州分行公众号近日发文称，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至 9月30日支用江苏银(yín)行(xíng)消费贷即有机会享(xiǎng)受最长30天，按年化利率1.88%计息的(de)消(xiāo)费贷(dài)。不过(guò)，申请这款消费(fèi)贷产品的借款人需(xū)满足一定的条件。记(jì)者从江苏银行某支行网点客户经理处获悉，1.88%的利率(lǜ)只有(yǒu)白名单客户能够使用，一般需(xū)要客户在(zài)国央(yāng)企总公司任职(zhí)，或从事老师(shī)、医生、公(gōng)务员等职业才能申请。目(mù)前非白(bái)名(míng)单的一(yī)般客户消费贷利率普(pǔ)遍在2.38%左右。

　　记者梳理发现(xiàn)，除了江(jiāng)苏银行外，多家(jiā)银行消费(fèi)贷再推新一(yī)轮优惠，产品利(lì)率均(jūn)降(jiàng)至(zhì)3%以下。例如，9月1日，招商银行北京分行推出“闪(shǎn)电贷”，年化利率低至2.88%起，不(bù)过只(zhǐ)针(zhēn)对8月份至10月份获得(dé)额度的纯(chún)新客户。

　　实际上，消费(fèi)贷平均(jūn)最低利率总(zǒng)体下降明显。根据融360数字科技研究院监测(cè)的数(shù)据，2024年7月份(fèn)，全国性银行线上消(xiāo)费(fèi)贷(dài)平均最低可(kě)执行(xíng)利率为3.15%，环比下跌(diē)1个基点，同(tóng)比下降42个基点。

　　需关注风险

　　谈及消费贷利率降(jiàng)低背后的原因，冠苕咨询(xún)创始人周毅钦对(duì)《证券日报(bào)》记者分析称，从(cóng)负债端来看，存款利率的不断(duàn)调降为资产端(duān)利率下降留出(chū)了一定的市场空间。同时，在日益激烈的竞争环境下(xià)，银行为了吸引客户，会通(tōng)过(guò)降低贷款利率来增加相关产品(pǐn)的吸引力。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，扩大消费是推动扩大内需进而(ér)实现稳定经济增长的重(zhòng)要举措(cuò)。从(cóng)这个(gè)角(jiǎo)度看，银(yín)行发力消(xiāo)费贷，也是通过金融服务稳(wěn)定和扩大消费，进而(ér)实现稳定经济增长(zhǎng)的重(zhòng)要举措。在此过程中，消费贷利率持续(xù)走低，是为了(le)更好降低居民消(xiāo)费信贷成本。

　　不过(guò)，消费(fèi)贷业(yè)务“价格战”背后的(de)运营成本、风险管理(lǐ)仍是银行需要考量的因素。娄飞鹏表示，从理论上看，贷款利率(lǜ)可以看作是客户筛选定价机制，高风险客户支付高利率，低风险客户支付低利率，但在(zài)此(cǐ)过程中也容易出现高风险客户支付低(dī)利率，让(ràng)银行承担高风险的(de)同(tóng)时获得低收益。另(lìng)外(wài)，因为消费贷利率较低，也可能导致市场主体向银行申请消费贷但实际挪作他用，存在资金用途不实(shí)的风险。对此，银行需要加强对客户的(de)调查审查(chá)，确保资金切实用于消费领域(yù)。

　　杜娟认为(wèi)，在“价格战”背(bèi)后，银行需要考量以下几方面：一是维护净息差，在下调消费贷利率的同时，也着手降低负债端成本。二是加强消(xiāo)费贷差异化竞争力。除(chú)了卷(juǎn)利率，消费贷的核心(xīn)竞争力还涉及获客、产品设计、风(fēng)控(kòng)、贷后服务等多方面。

责(zé)任编辑：秦艺

　　本报记者彭妍

　　进入9月(yuè)份以来，多家银行再推新一(yī)轮消费贷利率优惠活动，通过直接降低利率或(huò)发放(fàng)优惠券的方式(shì)来加大优惠(huì)力度。部分产品(pǐn)的借款利率由“3字头”降至“2字头”，甚至有银行消费贷利率降(jiàng)至“1字(zì)头”。

　　苏商银行研究院高(gāo)级研究员杜娟对(duì)《证券日报》记者表示，银行加码(mǎ)消费贷营销力(lì)度，一方面是政策引导贷款利率下行，以促进(jìn)消(xiāo)费市场，让利客户；另一方面是银行业竞争(zhēng)加剧，银行为获得更多新客、留住老客，对部(bù)分优质客户(hù)给予(yǔ)更加(jiā)优惠的(de)定(dìng)价。

　　有利(lì)率低至1.88%

　　近期多家银行消费(fèi)贷优惠活动上新。例如，江苏(sū)银行苏(sū)州分行公(gōng)众号近日发文称，“江苏银行(xíng)消费贷利率(lǜ)大放价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷即有机会享(xiǎng)受最长30天，按年化利率1.88%计息的消费贷。不过，申(shēn)请(qǐng)这款(kuǎn)消费贷产品的借(jiè)款人需满足一定的条件。记者从江苏银行(xíng)某支行网点客户经理处获悉(xī)，1.88%的利率只有白名单客户能够使用，一般需要客户在(zài)国央(yāng)企总公司任职，或从(cóng)事老师、医生、公务员(yuán)等职业才(cái)能申请。目前非白名单的一般客(kè)户(hù)消费贷利率普遍在2.38%左右。

　　记者梳理发现，除了(le)江苏银行外，多家银行(xíng)消(xiāo)费贷再推新一轮优惠，产品利率均(jūn)降(j银行加码营销消费贷利率“价格战”再起iàng)至3%以下。例如，9月 1日，招商银行北京分行推出“闪电贷(dài)”，年化(huà)利(lì)率低至2.88%起，不过只针对8月份至10月份获得额度的纯(chún)新客户。

　　实(shí)际(jì)上，消费贷平均最低利率总体下降明显。根据融360数字科技研究院监测的数据，2024年(nián)7月份，全国性银(yín)行线上(shàng)消(xiāo)费贷平均最低可(kě)执行利(lì)率为3.15%，环比下跌1个(gè)基点，同比(bǐ)下降42个基点。

　　需关注风险

　　谈(tán)及消费贷利率(lǜ)降低背后的原因(yīn)，冠(guān)苕(sháo)咨询创始人周毅(yì)钦对《证券日报》记者分析(xī)称，从负债端来看，存款利率的不断调(diào)降为资产端(duān)利率下降留出了一定的市场空(kōng)间(jiān)。同时，在日益激烈(liè)的竞争环境下，银行为了吸引客户，会通过降低贷款利率来增加相关产品的吸引力。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证(zhèng)券日报》记者表示，扩大消费(fèi)是推动扩大内(nèi)需进而实(shí)现稳定经济增长的重要举措。从这个角度(dù)看，银行发力(lì)消费(fèi)贷(dài)，也是通(tōng)过金(jīn)融服务稳定和扩大消费，进而实现稳定经济增长的重要举措。在此过程中，消费贷利率持续走低，是为了更好降低居民消(xiāo)费信贷成本。

　　不过，消费贷业务“价格(gé)战”背(bèi)后(hòu)的运营成本、风险管理(lǐ)仍是银(yín)行需要(yào)考量的因素。娄飞鹏表示，从理论上看，贷款利率可以看(kàn)作是(shì)客户筛选定价机制，高风险客户支付高利率，低(dī)风险客户支付低利率，但在此过程中也容易出现(xiàn)高风(fēng)险客户支付低利率(lǜ)，让银行承担高风险的同时获得低收益。另外，因为消费(fèi)贷利率较低，也可能(néng)导(dǎo)致(zhì)市场主体向银行申请消(xiāo)费(fèi)贷但实(shí)际挪银行加码营销消费贷利率“价格战”再起作他用，存在资金用途不实的风险。对此，银(yín)行需要加(jiā)强对客户的调查审查，确(què)保资金切实用于(yú)消费领域(yù)。

　　杜娟认为，在“价格战”背后，银行需要考量以下几方面：一是维护净息差(chà)，在(zài)下调消费贷利率的同(tóng)时，也着手降(jiàng)低负债端(duān)成本。二是加强消费贷差异化(huà)竞争力。除了卷利率，消费贷(dài)的核心竞争力还涉(shè)及获客、产品(pǐn)设计、风控、贷后服务等多方面。

责任编辑：何(hé)松琳

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