惠民保 “升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险

　　来源：时(shí)代(dài)财(cái)经

　　作者(zhě)：谢怡(yí)雯

　　近年来，医保(bǎo)个人账户余额开(kāi)始被重视并“利用”了起来。

　　平时去定点(diǎn)药房买(mǎi)药可以刷医(yī)保。部(bù)分(fēn)省市还开通了医保家庭成员共济，允许(xǔ)父(fù)母、子女、配偶共享医(yī)保(bǎo)账户(hù)余额。但限制条件比(bǐ)较严格，一般需要参与共济的成员都在同一城市参保。但这些仍然是生(shēng)病了才会去使用。

　　近日，时代财经记者通过上海市大数据
中心旗下的“随申办(bàn)”APP查询到有(yǒu)14款商(shāng)业(yè)医疗保险支持使用医保个人(rén)账户余额直接(jiē)购买(mǎi)。

　　其中，除了上海城市定制型(xíng)商业补充医(yī)疗保险(xiǎn)“沪惠保”、“沪补保”、“沪儿保(bǎo)”以(yǐ)外，人保、平安、太保均(jūn)提(tí)供了(le)长期(qī)医疗(liáo)险产品。另外，还有针对特殊病种的特(tè)色保险，如面向(xiàng)青少年(nián)的护眼险、面向孕产(chǎn)妇及(jí)新生(shēng)儿的母婴险(xiǎn)、针对齿科的医疗保险、防癌险等。

　　以人保健康和蚂蚁保共同推出(chū)的产品“好医保·长惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险期医疗（旗舰版）”为例，免赔(péi)额0元，保额400万元，除了覆盖癌症等重疾(jí)以外，还覆盖了如肠胃炎、肺炎、急性阑(lán)尾炎、意外骨折、胆囊(náng)结石等“小(xiǎo)手术”。

　　只要(yào)住(zhù)院(yuàn)自费便可以按比例(lì)赔付，包(bāo)括住院医疗(liáo)费(fèi)用及住院前后30天门急诊费用。对于一般医疗，1万以内赔付30%，1万以上赔付100%，对于癌症及11种(zhǒng)心血管疾病医疗费用赔付比例
达(dá)到100%惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险。

　　时代财经记者尝试投保“好医(yī)保(bǎo)·长期医疗（旗舰(jiàn)版）”产品，发(fā)现投保人在(zài)有(yǒu)医保（含新农合(hé)）的情况下年费为322元，可通过医保(bǎo)个账支付或者支付(fù)宝支付(fù)；如果(guǒ)按月缴费为26.88元，但按月缴费不支(zhī)持医保个账支付(fù)。若投保人无医保也可投保(bǎo)该产品，但年(nián)费(fèi)会增至814元。

　　首次投保年龄覆盖了从婴幼儿（出生28天起）至55周岁的成年人。对于一般(bān)疾病保证20年续保，对癌症和11种心血管疾病可以终身保证(zhèng)续(xù)保(bǎo)。即使投保人中途患病，已经拿(ná)到理(lǐ)赔款，也
不会影响再次投保。

　　人保(bǎo)健康的工作人员对时代财(cái)经记者表示，此前医保个人(rén)账户余额一般(bān)仅支持城市定制惠民保产(chǎn)品，如(rú)上(shàng)海(hǎi)的沪惠保、北京的普惠健康保、成都的惠(huì)蓉保等。

　　以沪惠保为例，首年免赔(péi)额为1.2万(wàn)元，连续3年投保且无理赔则免赔(péi)额最(zuì)低降至1万元(yuán)。也就是说医保(bǎo)报销完之后还得自费上万元(yuán)才能(néng)开始(shǐ)赔付。

　　对于身体较为(wèi)健康、日(rì)常医疗(liáo)开销不(bù)大的年轻人群而言(yán)，一年累计的医疗开销在扣除医保报销完之后很难超过1.2万元，到不了起赔(péi)线。

　　作为由(yóu)各(gè)地政府主导定制、不(bù)限年龄、不限职业(yè)、无(wú)需体检、统一价格的普惠型保险，往往面临着(zhe)免(miǎn)赔额较高、实际赔付(fù)金额低(dī)，主要(yào)覆盖重疾(jí)，年轻(qīng)人向老(lǎo)年人“代际补偿”，以
及(jí)带病体投保(bǎo)“逆向选(xuǎn)择”等问题(tí)。

　　据复旦大学风(fēng)险管理与保险系主任(rèn)许闲(xián)教授团队调(diào)研，截至2023年底，全国各地共推(tuī)出284款惠民保产品，其中211款产品仍在运营，73款惠民保已经停运，停运比例25.7%。

　　当同一地区存在多款惠民(mín)保产品时，同质化的产品 面临着市场竞争(zhēng)，有部分(fēn)产品直接选择停运或者合并运营。对于同(tóng)时运营(yíng)多款惠民保的地区，一线城(chéng)市惠民保平均停售率为15%，准一线城市惠民保平均停售率为38%，二线(xiàn)城市惠民保平均(jūn)停售(shòu)率为43%，三线(xiàn)及以下城市惠民保平均停售率为47%。

　　政(zhèng)策限制也是停售潮的原(yuán)因之一。2023年11月，国家金融监督管理总局发布《养老保险公司监督管(guǎn)理暂(zàn)行办法》，明(míng)确禁止(zhǐ)养老(lǎo)保险公司经(jīng)营短(duǎn)期健康险业务。而惠民保便属于一年期的短期健康险。该政策出台后(hòu)，平安(ān)养老、泰康养老、大家养老等养老险公司逐步退出惠民保项目。

　　存续的惠民保项目也在面临着(zhe)投保人数下(xià)滑的问题。

　　以上海“沪惠保”的参保人数为例，2021年(nián)参保人数(shù)739万人，参(cān)保率38.5%，2022年参保人数下滑至653万左右，2023年为635万左右，呈(chéng)现持续下滑趋势。基础起付线也从首年的2万(wàn)元逐年下调至1.2万元，年费则保持在(zài)129元/年。

　　对于惠民保未来(lái)的发展，许闲教授团队在对上海沪惠保消(xiāo)费(fèi)者的调研中发现，高达87.65%的
消费者愿意为产品升级额外支(zhī)付费用。

　　许闲教授指出，在惠民保(bǎo)的产品设(shè)计和运营中 ，应当关注不同年龄层(céng)需求痛点(diǎn)，建立
分层方案，满足各年龄群差异化需(xū)求，以此提(tí)高产品竞争力。

　　这些能够用医保(bǎo)个账余额(é)直接支 付(fù)的长期医疗险或者特殊病种保险(xiǎn)，或为惠民保(bǎo)提供差异化(huà)的产品补(bǔ)充。

责任编辑：王馨茹

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