新能源车险增速近100%！车车科技发声

　　9月11日，保险业迎来的第三(sān)个“国十条”《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展(zhǎn)的若干意(yì)见》提到，“以新能源汽车商业保(bǎo)险为重点，深化车险综合改革。”这奠(diàn)定了未来一(yī)段时期车险市场的大基调。

　　车(chē)险是国内(nèi)财险业的基(jī)本盘，正面临新能源汽车及其智能化带来的变革。近日，券商中国记者(zhě)就车险热点采访了车车科技创始人、首(shǒu)席执行官(guān)兼董事长(zhǎng)张磊，他预计，未来三年左右，新能源车险会(huì)占到整个(gè)车险(xiǎn)市场的25%~30%，并有望进入承保盈利阶段。

　　张磊认为，随着(zhe)车企逐步(bù)介入保险，车企在车险市场的角色会越来越重要，车险服务也会有“长周期”特征，更强调围绕车的(de)全(quán)生命周期进行。同时，智能驾驶会(huì)带(dài)来车险形态变化，车(chē)企和运营(yíng)方会成为“未来车险(xiǎn)”的购买主力。

　　新能源车险承保盈利“有望”

　　作为链接车企与保险公司的第三方服务商，车车科技对近年新能源汽(qì)车的快速发展有直(zhí)观感受。今年第二季度，经车车科技系统出单的新能源汽车保单数有22.5万(wàn)单，同比增长147.3%；对应新(xīn)能源车险保费6.63亿元，同比增长99.6%。张磊表示，过去五年，车车科技业务(wù)连续增长，并即将实现盈亏平(píng)衡。“未来，尤其是在新能源业务领域，未(wèi)来几年我(wǒ)们预计将实现100%以上的增长(zhǎng)，甚(shèn)至更多。”

　　“今年我国新能源汽车的(de)销量首次超(chāo)过了传(chuán)统燃油车。”张磊表(biǎo)示，新(xīn)能源车险近年的增长(zhǎng)显著：2023年保费首次突破1000亿元，同比增(zēng)长(zhǎng新能源车险增速近100%！车车科技发声)85%，在规模8600多亿元的(de)车险市场中，占比显著提(tí)升(shēng)。他预计未(wèi)来三年内，新能源车险的市场规(guī)模可能会达(dá)到2000亿元甚至更(gèng)多，会占整体车险市场(chǎng)的(de)25%~30%。

　　当下，新能(néng)源(yuán)车险市场仍(réng)面临着“车主喊贵，保司喊亏，车企(qǐ)无奈”的三方不利。对车(chē)主而(ér)言，新(xīn)能源(yuán)汽车(chē)的(de)平(píng)均保费比燃油车保费(fèi)高一倍(bèi)以上，但保险公司新能源车险持(chí)续承保亏损。

　　张(zhāng)磊表示，新能(néng)源车险赔付率(lǜ)较高，可以归结为(wèi)两个主要因素：新(xīn)能源汽(qì)车的高出险(xiǎn)率和(hé)高(gāo)平均赔款。这背后，与新能源汽车的加速(sù)度性能、精密度和集成度，以及车主结构、驾驶(shǐ)技能成熟度、车主网约车用量等有(yǒu)关。此外(wài)，新能源汽车是(shì)一(yī)个巨大的(de)智能(néng)终端，集成了大量的智能化功能，其风险判断和定(dìng)价逻辑与传统燃油车完全不同。对于(yú)保险公司(sī)而言，准确定价(jià)和预(yù)判事故风险变(biàn)得尤为困难(nán)。

　　“这(zhè)类似于15年(nián)~20年前(qián)车企BBA品牌（宝马、奔驰、奥迪）。”张磊说，当时，这些豪华车的维修费用非常高，保费(fèi)也很贵，导致保险公司承受亏损。随(suí)着社会(huì)化修(xiū)理(lǐ)能力的提升、维修技术的成熟，以(yǐ)及配件供应链的(de)完善，赔付成本逐渐下降。

　　他认为，新能源车险正处于类似的初期阶段，随(suí)着技术进步和市场(chǎng)的成熟，赔付成本也将逐步降低。随着新(xīn)能源车的保有量增加，同一品牌不同车型的配件可以通用，维修成本的边际效应会出现递(dì)减。同时，保险公司通过(guò)积累更多的数据，实(shí)现数字化闭环，定价将更加(jiā)精准，并能够更好(hǎo)地反(fǎn)映车辆风(fēng)险的(de)差异化水平。随着时间的推移，保险(xiǎn)公司将(jiāng)逐步实现扭(niǔ)亏为盈。

　　张磊乐观预计，大约三年后，新能源车险将迎(yíng)来一个盈利的时代。“目前，市场(chǎng)仍(réng)处于蓝海(hǎi)阶段，有(yǒu)些中小(xiǎo)财险公司(sī)可能亏损(sǔn)严重，大公(gōng)司则处于微亏状态(tài)。但我相信，随着市场的发展，三年左右的时间足以让(ràng)新能源车险市场回归盈利轨道。”

　　车企下场带来车险“长周期”特(tè)征

　　在车险领域，近年的一个现象是新能源(yuán)车企纷(fēn)纷“下场”，特斯(sī)拉、比亚(yà)迪、“蔚小理(lǐ)”等均已有保险(xiǎn)公司或保险经纪公司(sī)的布局。

　　在张磊看来，新能源车企重视客户体验，新(xīn)能源车主抱怨保(bǎo)费(fèi)高昂(áng)，让车企越来越重视保险业务，也是一些车企开始(shǐ)直接介入(rù)保险业务的原因。这种趋势也反映了车(chē)企希(xī)望自身(shēn)掌(zhǎng)握更多定价权和进行风险控制(zhì)，车险已经成为连接车企与(yǔ)用户的重要纽带。

　　“车企，在未(wèi)来的车险市场中将扮演越(yuè)来(lái)越(yuè)重要(yào)的角色。”张磊表(biǎo)示，这种趋势可(kě)以归(guī)纳为车企将成为车险的主要“入(rù)口”，预计(jì)车企将至少(shǎo)贡献20%到30%的市(shì)场份额。而在燃油车阶段，车险市场中的大部(bù)分业务来自4S店(diàn)渠道，车企几乎不贡(gòng)献(xiàn)保费。他认为，车(chē)企通过(guò)数字化(huà)平台的(de)渗透，将进一步巩固其在车险市(shì)场中的地位(wèi)。

　　他判断，这还会(huì)带来车险市场(chǎng)的另一个变(biàn)化，即更加重视“长周期价(jià)值”。随着车企向C端用户直(zhí)接提供服务的模式转(zhuǎn)变，车险成为车主全生命周(zhōu)期(qī)价值管理(lǐ)中的重要组成部分。车企不(bù)再仅仅依赖于经销商，而是通过直接(jiē)面向终端消(xiāo)费(fèi)者，建立起长期(qī)的用户关系(xì)。通过提供长期的保险服务(wù)，车企(新能源车险增速近100%！车车科技发声qǐ)能够在车主购买车辆后，持续参与其后(hòu)续的用车体(tǐ)验，进一步提升用户黏性和品牌价值。“这种转变(biàn)类(lèi)似于苹果公(gōng)司在卖出设备后，通过后续服务来延续客户关系(xì)的方式”。

　　“就像每家公司不太可能自己开发(fā)一套财务(wù)软件，而是选(xuǎn)择一些成(chéng)熟的软件。”在张磊眼中，车企重视保险，但(dàn)难以投入大量资(zī)源，因此面临着车险业务数字化系统建设、与多家保险公(gōng)司系统对接的问题，此外(wài)还有车险属地化运营要求等(děng)现实难点。这意味着，新能源车险市(shì)场的数字化系统方案提供商，迎来市场机遇(yù)。

　　“未来车(chē)险”更多由车企投保

　　智能化已成为汽车趋(qū)势。新能(néng)源汽车大(dà)多(duō)配备智能驾驶系统，今年以来(lái)，随着“萝卜快跑”上路，自动驾驶更(gèng)受关注。与(yǔ)之相伴(bàn)的问题(tí)是，自动驾驶模式下出险，责任方是谁？车险会(huì)如何演变？

　　张磊认为，随着自动驾驶技术的发展，特别是在多个城新能源车险增速近100%！车车科技发声市逐步从L2级别扩展到(dào)L3级别的试点过程中，车险与自动驾驶(shǐ)的关系正在发生重(zhòng)要变化。根据试(shì)点要求，当自(zì)动驾驶模式开启后(hòu)，车辆发生(shēng)事故时的责(zé)任将首先由(yóu)车(chē)险(xiǎn)进行赔付。而事故的第一(yī)责任人不仅限于驾驶员，还可能是车辆的制造商或运(yùn)营(yíng)方。

　　未来，随着自(zì)动驾驶技术的成熟，张磊认为，车(chē)主(zhǔ)可能不再需要购买传统意义上的车险，特(tè)别是在开启自动驾驶模(mó)式(shì)后。“我们设想，车险可能更多地由(yóu)车企来投保，而车(chē)主仅需购买有限范围内的(de)险种。在自动驾驶模式下，车主无需承担保费，这(zhè)将成为一个重要的(de)趋势”。

　　演变为嵌入式车险，是张磊眼中(zhōng)，新能源车险(xiǎn)市场未来的一个变化趋势。他表示，未来的车险可能(néng)不再只是一(yī)个单独的金融产品，而是深度嵌入车企的整体服务包中，成为车主体验的一部分。

　　“车主在使用车辆时可能(néng)并不会注意到具体是(shì)哪家保险公司提(tí)供承保(bǎo)服务。无论是车企自营(yíng)保险业务，还是(shì)通过中介将业务引导至其他保险公司，最终呈现给车主的只是一个(gè)包含多项服务的综合包。”他说，“比如在(zài)某汽车APP上，车主可能购买了包含自动驾驶服务、影音娱乐以及车险的服务包。”

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