信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”

　　蓝鲸新闻9月(yuè)6日讯（记者金磊）从2022年7月，中国银保监会发布《关于进一步促进信用(yòng)卡业务(wù)规范健康发展的通知》。自那后，信用卡业务(wù)的运营逻辑就在慢慢生变，从拼规模”转向“深耕(gēng)细作”。

　　这从今年(nián)开始银(yín)行密集停发多款联名信用卡产品引发市场关(guān)注就可以发现，在存量运营阶段节约运营成本肯定是一方面。

　　然而新(xīn)规于今年7月1日起全面实施后(hòu)，各大银行信(xìn)用卡中心也把资(zī)源投入到为高(gāo)价值客户提供的(de)精(jīng)细化权(quán)益服务运营当(dāng)中。

　　蓝鲸新闻通过观察整个行(xíng)业后发现，目前几个较为头部的卡中心已经开始采取了些动作(zuò)，特别是将重心(xīn)放在了存量客户持卡升级刚性年费或有(yǒu)稍高条件免(miǎn)年(nián)费的(de)高端卡种。

　　提额、变相(xiāng)补贴年费成主(zhǔ)流手段

　　不少用户对于信用卡额度信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”(dù)比较执着，时不时会想着在APP中提额，在这(zhè)一逻辑下，招行、平安银行在APP中都打(dǎ)出了升级提额(é)策(cè)略。

　　有资深信用卡(kǎ)玩家表示，“目前招行对于免年费(fèi)卡的额度限制在6万左右，如果想要更高额度必须通过升级有年(nián)费的白(bái)金卡以上才能实现，我就是通过升级卡片(piàn)提额的，不过银(yín)行那边还提示过，如果白金卡销(xiāo)卡(kǎ)了，那额(é)度还会降回来。”

　　其近一步表示，通常此(cǐ)类卡种年费较高且很难减免，过去招行(xíng)经典白非常难办，且年费为3600，今年推出800年费(fèi)的自由人(rén)生(shēng)白算是降低了白金门(mén)槛以及(jí)年费，首年还能免年费，有(yǒu)不少朋友都办了。

　　同样(yàng)的例子也适用在平(píng)安银行上，据一(yī)位受访者表(biǎo)示，其额度已多年(nián)没涨过，但是近日看到APP上(shàng)有(yǒu)卡片升级提(tí)示显示(shì)在卡种(zhǒng)升级后(hòu)预(yù)审额度可以由39000升至58000，虽然当中提(tí)示到申请结果以我行实际审核为准，但通常实际情况下不会有太(tài)大出入。

　　升级共有三个卡(kǎ)种选择(zé)，推荐的银联白金卡首年年费为2800元，达标可享次年减免，具(jù)体为第一年刚性收取，消费满30万免次年年费，满15万免次年(nián)半额年费(fèi)。年费较低为精英白金卡，首年年费600元刚性收取，消(xiāo)费满12万(wàn)免次年年费。

　　上述(shù)两款卡种产品策略几乎一致，只不(bù)过招行的可免首年年(nián)费，而这两(liǎng)张卡最大的宣传(chuán)点在于其有个酒店权益，每年2次。据受访(fǎng)者透露，大部分情况(kuàng)下订酒店(diàn)每晚的权(quán)益价格比大型OTA的价格要便宜300-500元，因此即使(shǐ)刚性年费不(bù)能免去，就靠住两晚酒店也能回本，我有每年刚性旅游需求，因此也没怎么考虑就办了(le)，况(kuàng)且这张卡还有其他权益。

　　光大(dà)银行(xíng)的情况稍有不同，比较经典的(de)卡种(zhǒng)车主经(jīng)典白(bái)目前也是光大的主推(tuī)卡，其年费标准为500/年，交易24笔且满3万可以返还首年(nián)500年费；次(cì)年年费500或(huò)10玩积分抵扣。

　　蓝鲸新闻还了解到，在特定渠道申请，由金卡升级到(dào)白金(jīn)卡并完成首刷的存(cún)量客户，还(hái)可以获得2次1分购200元减100元(yuán)立减金(jīn)的权益，由存量客户入手精(jīng)细化(huà)运(yùn)作(zuò)的意图非常(cháng)明显。

　　另外，广(guǎng)发前几年曾(céng)推出过门(mén)槛非(fēi)常低的银联钻(zuān)石+VISA无限套卡，当初推的钻卡也被用户(hù)戏称为(wèi)“水(shuǐ)钻”，而后改名为鼎极白金(jīn)卡，有用(yòng)的权益基本都已经陆续被阉割。由于办理(lǐ)时(shí)间到如今已接近卡片有效期，近期有(yǒu)不少用户接到了外呼中心升级卡片的(de)营销电话(huà)。

　　目前广发银(yín)行也(yě)开设了“高端白金卡”专区，而被推荐(jiàn)的卡种，比较入门(mén)到为有鱼潮尊享(xiǎng)白金卡(kǎ)，其480年费刚性收取，并没有任(rèn)何减免措施，不过其微信、支付宝、云闪付(fù)三个网络消费渠(qú)道(dào)可以返现1%，最高每月100返利金，用的多的话相当(dāng)于这部分也可以完全覆盖年费(fèi)。

　　“存量之战(zhàn)”已悄悄打响

　　从(cóng)刚刚披露的银行半年报来看，多家全国性A股上市银行的信用(yòng)卡业务(wù)规模都出现收缩，各家银行相比发卡量、用户数，也更加注重刷卡促活。

　　不同于中资银行信用卡在国内通常用减免年费的方式参与竞争，甚至只要首(shǒu)刷就能获得这个权益那个权益。在国外信用卡行业费用收入中，滞纳金占比较高，其次为年费，年费收入(rù)是其收入结构(gòu)的重要组成部(bù)分，通常大部分卡不减免年费。

　　在(zài)规模时代，很多信用卡只要有不限金额的首刷(shuā)就能获得银行提供(gōng)的类似贵(guì)宾厅、接送机、洗(xǐ)牙等等(děng)常用服务，这部分的成本长期存在也给银行带来不少压力。随着盲目追逐发卡量造成大量睡眠(mián)卡现象(xiàng)出现(xiàn)，从2023年年底开始，多家银行均(jūn)官宣调整部分信用卡(kǎ)权益。

　　也因此，一时之(zhī)间要让大部分用户使(shǐ)用付年费的信(xìn)用卡(kǎ)似乎有些难以接受，需要时间(jiān)以及整个市场环境去慢慢培育(yù)。

　　如今(jīn)，银行主推的(de)这些高端信用卡入门门(mén)槛相比此(cǐ)前动(dòng)辄3000的(de)要低了不少。稍稍降低(dī)门槛或者减免费用的目(mù)的也是为了将有(信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”yǒu)一定真实消费能力且愿意尝试(shì)性接受年费的(de)用户能被筛选出来。

　　国外(wài)经验来看，一种是以利息收入为主的(de)经营型盈(yíng)利模式，其核心在(zài)于鼓励用户透支或者分(fēn)期获得(dé)利息、手续费收入。另外种就是服务型(xíng)盈利模式，其核心在于提高消费者的交易额，获得手续费收入。

　　从这(zhè)个(gè)角度，目前国内银行似乎正在(zài)探索服务型(xíng)盈(yíng)利模式这条(tiáo)路走不走的通。

　　从实际的影响来看，有一定消费能力的用户并不会受太大影响，只要一(yī)年能(néng)正常消费(fèi)个8万上(shàng)下，大(dà)部分近(jìn)期主(zhǔ)推的入门高端卡都可以有办(bàn)法覆盖(gài)掉，甚至可以获得(dé)比信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”(bǐ)之前全面的服务，只(zhǐ)是为了办(bàn)卡“薅羊(yáng)毛(máo)”的情况会慢(màn)慢杜绝(jué)。

　　随着消(xiāo)费场景的不断拓展和升级变(biàn)化，信用卡业务仍有不小的发展(zhǎn)空间(jiān)。以上银(yín)行种种动作也可以侧面看出大家已经达成一个共识，都在抢夺有(yǒu)刚性年费的“高端卡”市场，目前这(zhè)场信用(yòng)卡“存量之战”已悄悄打响(xiǎng)。

责任编(biān)辑：王(wáng)馨茹

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