招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答

　　记者：曾令俊

　　9月(yuè)2日上午，招商银行（600036.SH）召开中期业绩会，该行行长王良(liáng)携一众高管出席，回答了存量房贷转按揭、分红、净(jìng)息差、房地产(chǎn)贷款等热点问(wèn)题(tí)。

　　在被问(wèn)及“存量房贷转按(àn)揭(jiē)”时，王良(liáng)表示，没有(yǒu)接到任何相(xiāng)关通知(zhī)，政策(cè)还没有得到确认。他也坦言(yán)，如果相关政策(cè)要推出的话，会对银行业(yè)的存量按揭利率带来一定的负面的影响。“我想宏观管理部门会做好(hǎo)充(chōng)分的论证(zhèng)和研究，再推出(chū)这(zhè)样(yàng)的政策。”

　　对于投资者较为(wèi)关注(zhù)的分红(hóng)问题，王良(liáng)在(zài)回应称，中期分红方案会根据招商银行的资本充足率要求、业务发展的要(yào)求，以及投资(zī)者的意(yì)见进行充分论证(zhèng)和研究，同时招商银行会参考同业的实施成效，继续研究和推进中期分红方案。

　　息差降幅(fú)逐渐放缓

　　半年(nián)报数据(jù)显示，今年上半年，招商银行净利差为1.88%，同比下降24个(gè)基点；净利息(xī)收益率为2%，同比下降23个基点，其中(zhōng)二季度单季为1.99%，净利差、净利息收益率较(jiào)一季度的1.9%、2.02%，分别下降2个、3个基点。

　　而在去年上(shàng)半年，该行净利差为2.12%，净利息收益率(lǜ)为2.23%，二季度单季为2.16%，净利差(chà)2.06%，环比(bǐ)分别下降 13个和 12个基点(diǎn)。

　　王良表示：“我们保(bǎo)持了(le)市场上领先的水平，这也是下一步努力的方向，要保持招行的息差水平在同业中领先的地位。整体看，我判断我们的息差现在边际改善，逐季向好，要在底(dǐ)部逐步趋稳，同时要保持(chí)市场领先(xiān)。”

　　该行副行长兼财(cái)务负责人、董事会秘(mì)书彭(péng)家(jiā)文表示，息差季度环比呈现(xiàn)逐渐收窄趋势(shì)，但降(jiàng)幅逐渐放(fàng)缓。

　　他表示，上半年，资产重定价的影响持续释放、供求关系变(biàn)化，导致资产价格下(xià)降，使得总体收益下行，在(zài)负债端，存款成本虽然有所下降，但(dàn)仍然相对(duì)刚性，而且存款(kuǎn)竞争日(rì)益加剧。这一压(yā)力，接下来(lái)将(jiāng)持续存在(zài)。

　　彭家文表示，未(wèi)来对净息差有信心。一方(fāng)面中国经济增长复苏(sū)势头(tóu)是(shì)确立的，明年供求关系会比今年要趋于好转。其次，一季度的商业银行的息差已经(jīng)到1.54%，这是一个非常低的水平(píng)，未(wèi)来监管部门政策可能会更多兼顾资产(chǎn)、负债(zhài)两端。

　　“除(chú)了市场因素，银行自身(shēn)也(yě)要主(zhǔ)动作为，结构的影(yǐng)响往往超过资产(chǎn)定价的影响，这也是考验(yàn)商业银行资产负债管理能力的时候。”彭家文说，接下来(lái)，除了管好资产(chǎn)负债定价之外，招商银行(xíng)将在资产结构上发力，更加(jiā)注重通过结构管理控制息差水平。

　　王良表示，要管(guǎn)控好风险成本，要通过资(zī)产质(zhì)量(liàng)的提升、风险成本(běn)下降，来提升盈利(lì)的水平(píng)。

　　他进一步表示，不会简单地通过回拨拨备、降(jiàng)低拨备覆盖率来实现利润的增长。这种方法可能会简单，形式(shì)上实现利润正增长，但是它不是通过努力，不是通过经营管理来实现的，可(kě)能投资者会感觉到比较满(mǎn)意，但是对管(guǎn)理(lǐ)层来(lái)讲(jiǎng)，更需要打造的是经营管理能力。

　　有信心保持(chí)资产质量稳(wěn)定(dìng)可(kě)控(kòng)

　　截至6月末，招行不(bù)良贷款余额634.27亿元(yuán)，较上(shàng)年末(mò)增加18.48亿元；不良(liáng)贷款率0.94%，较上年末下降0.01个百分(fēn)点；拨备覆盖(gài)率434.42%，较上年末下降3.28个百分(fēn)点。

　　招行副(fù)行长(zhǎng)钟德胜在中期业绩说明会上(shàng)表示，关注和逾期贷款上升的情况，要从主客观两(liǎng)个因素来看，客观上有一部分对公业务，有压力还款的情况，比方说房地产行业(yè)，销售(shòu)还没有完全的恢复。另外，一部分的个人客户在还款(kuǎn)能力以及还款方式上受到了一些影(yǐng)响，这里面有客观因素(sù)也有主观因素，主观因素包括招行对一部分信用卡客户执行(xíng)个性化的分期还款(kuǎn)、从严认定资产分类等。

　　截至报告(gào)期末，该行房地产业贷款余额3039.06亿元，较上年末增加131.64亿元，占贷款和垫款总额的(de)4.75%，较上年末上升0.04个百(bǎi)分点，其中85%以上的(de)房地产开发贷款余额(é)分布在一、二(èr)线城市城区。截至6月(yuè)末，房地产业不良贷款率4.78%，较上年末下降0.23个百(bǎi)分点。

　　钟德胜说，2024年上半年，招商银(yín)行房地产贷款业务呈现占比下降、风险稳定、拨备充足(zú)等特点。

　　他表示，招商银行在房地产领域对新增业务实施差异(yì)化管理(lǐ)，重点关注优质区域、客户和项(xiàng)目。同时(shí)，对存量业务采取风险为本(běn)的原则(zé)，实施“一(yī)户一策”、“一项目一(yī)策”的策(cè)略，积极化解潜在风险。

　　在地方(fāng)政府类业务方面，钟德胜称，上半年该类业(yè)务规模有所(suǒ)下降，资产招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答质量保持稳定，结构管理持续优(yōu)化。目前，地方政府类(lèi)业务的资产质量维(wéi)持在较高水平，不良率较低。

　　展望下(xià)一(yī)个阶段，钟德胜表示，当前的(de)经营环境下，不确定性依(yī)然是存在的，风险(xiǎn)管理的挑战也在加大(dà)。根(gēn)据当前进行风(fēng)险排查压力测试的情况来看，下(xià)半年有(yǒu)信心能够保持资产质量(liàng)在(zài)稳(wěn)定可控的水平。总体(tǐ)上应该说，下一个阶段资产质量会在一个平稳运行(xíng)的(de)状态。

　　费率优惠对中收影响(xiǎng)有限(xiàn)

　　半年报显示，截至6月末，招行零售不良贷款余额320.42亿元(yuán)，较上年末增加14.55亿元；不良贷(dài)款率0.90%，较上年末上升0.01个百分点。其中(zhōng)，信用卡贷款不良余额163.94亿元，较上(shàng)年末增加0.11亿元；信用卡贷(dài)款不良率1.78%，较上年末上升0.03个百分(fēn)点。

　　招商银行副行长王颖在业绩说明会上表(biǎo)示，预测下半年及未来一段时间(jiān)，零售(shòu)信贷资产(chǎn)质(zhì)量管控仍然面临挑战，不良率、关注率、逾期率估计还会略有上升(shēng)，但是整个零售信(xìn)贷的风险是稳定可控的。

　　她表示，上半年(nián)招行(xíng)零售(shòu)信贷资产增量还是(shì)比较好的，增加1170亿元，增幅4.8%，这一规模在市场份额上进一步提升，但是整(zhěng)个行业(招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答yè)的资产质(zhì)量都承受了很大的压力(lì)，招商零售贷(dài)款的不良率、关注率、逾期率都有所上升(shēng)，但是在同业当中还保持了一个比较好(hǎo)的水平。

　　针(zhēn)对下一阶(jiē)段零(líng)售信贷的(de)发力点，王颖表示，在房贷业务中，二手房是招行一个新发力点，小微和消费贷也仍然是一个重(zhòng)要的品种。在信用卡业务中，新的发(fā)力(lì)点就是分(fēn)期业(yè)务，汽车分期、新能源汽车分期是(shì)新的发力点。

　　此前，招商银行宣(xuān)布实施(shī)零售代销公募基金买入费率全面一折(zhé)起(qǐ)的优惠政(zhèng)策(cè)。王颖表示：“过(guò)去行业(yè)内包括我们自己都有不同程(chéng)度的打折，但这一(yī)次我们很彻(chè)底。”

招商银行业绩会划重点！关于存量房贷转按揭、分红、净息差管理层这样回答="font-L">　　为什么招商银(yín)行要做出这样一个选择？

　　王颖说：“客户到招商银行来做财富管(guǎn)理是为了(le)获(huò)得更高(gāo)的收益，更少的付出(chū)，特别是当下收益不好的时候，我们进一步降低客户的支出是应该的。”

　　王(wáng)颖也表示，费(fèi)率优惠对中收是有(yǒu)影响的，但是影响在可承受、可消化范围内，这是一道选(xuǎn)择题。交易费率的打折，更重要的是推动基金代销业(yè)务从(cóng)传统流量经营向(xiàng)着规模(mó)经营方向转型(xíng)，倒逼(bī)招行自(zì)己长(zhǎng)出新的能力。

责任编辑：秦艺

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