“碰一碰”支付新体验、打通数据与决策最后一公里

来源：@华夏时(shí)报微博

华(huá)夏时报(bào)记者付乐北京报道

近日，一(yī)款基于数字人(rén)民币(bì)的新型支付工具“壹(yī)钱包”进入了公(gōng)众视野。这款由大学生创业者(zhě)华天荣及其导(dǎo)师钱佳威共同研发的应(yīng)用，以(yǐ)“碰一碰”的支(zhī)付形式和离线支付能力(lì)，缓解了中(zhōng)老年人及残障人士在日常(cháng)“碰一碰”支付新体验、打通数据与决策最后一公里支(zhī)付中遇到的(de)操作难题。

9月5日，华天荣对(duì)《华夏时报(bào)》记者表示，希望能提供低成本、高可得性(xìng)和高效率的综合金融服务，打造(zào)移动支付(fù)的多元化数(shù)字人民币场景建设项(xiàng)目，为数字金融带(dài)来便捷(jié)体验。

当前，数字金融已成为提升金融机构内部效率和优化服务品质的新引擎，推动了流程(chéng)管理、客户体验和风险控制等多个方面的优化。

厦门国际银行(xíng)副(fù)行(xíng)长邹志明对本报记者表示，在数字金融的浪(làng)潮中，相较于(yú)国有大型商(shāng)业银(yín)行和全国性股份(fèn)制商业银(yín)行，中小银行在科(kē)技(jì)实力和业务规模上确实面临一定挑(tiāo)战。“正是这些差异赋(fù)予了中小(xiǎo)银行(xíng)独特(tè)的优势和灵(líng)活性，使其能够在数字化转型的过程中探索出一(yī)条与其资源和市场定位相匹配的创新路径。”他表(biǎo)示。

多个金融创新项目(mù)亮相

“壹钱包”项目负责人华(huá)天(tiān)荣当前大四在读。他对本报记者表示，“壹钱包”的主要特点在(zài)于其快速支付能力和独(dú)特的“碰一碰”支付形式，即(jí)便在网络不佳的情况下也能实现离线支(zhī)付。这款由高校实验室走出去的数字(zì)钱包(bāo)，希望解决中老年人及残障人(rén)士(shì)在日常生活中遇到的(de)支付难题。

“市场上对于(yú)中老年人和残障(zhàng)人士的需(xū)求尚未得(dé)到充分满足(zú)。”华天荣分析到，这类人群在购物、买药等日常生活(huó)场景中经常遇到操作不便(biàn)的问题，尤其在使用智能手机进行(xíng)扫码支付时更为明显。对于中老年人而言，手机没电时无(wú)法完成支(zhī)付是一种常见的困扰。而对于残障人士(shì)来说(shuō)，操作上(shàng)的障碍更是加(jiā)剧了这一难题。

为此，项目团队推出了(le)SIM卡版本(běn)产品(pǐn)，使得中老年人能够以(yǐ)较低的成本体验数字支付，尤其是在网(wǎng)络不稳定时也能支(zhī)持(chí)流畅付款。

华天荣介绍道，在农村地(dì)区，‌互联网支(zhī)付基础设施薄弱‌，网络基础设施相(xiāng)对滞后，居民对非现金支付工具不了解，且对支付(fù)业(yè)务(wù)流(liú)程不(bù)熟悉(xī)，导致(zhì)农村地区支付不(bù)活(huó)跃。

此外，助农取款服务点的费用成本较高，部(bù)分农户对助农取款服务点认知(zhī)度不高，导致(zhì)服务点业务量较小，收支(zhī)相差悬(xuán)殊，使得涉农金融机构在(zài)偏远地(dì)区设立助(zhù)农取款点的积极性不高。

“硬钱包目前主要(yào)应用于零售环节，为小企业客户和三(sān)农客户(hù)提供低成本、高可得性和高效率的支付结算(suàn)、零售信贷等综合金融(róng)服务，打造移动(dòng)支付的多元化数字人民币场景(jǐng)建设项目。”华天(tiān)荣(róng)表示，该项目试点的数字人民币(bì)绑定的是厦门国际银行，他们为项目聘请了硬(yìng)钱包领域的专(zhuān)家(jiā)进行指导。

另有参赛项(xiàng)目数势科技希望解决有(yǒu)效金(jīn)融数据不可用、不好用的痛点。

数(shù)势科技高级(jí)咨询(xún)专家、金融副总裁杨宁(níng)对(duì)本报记者表示，在面对日益多样化的业务场景时(shí)，当前数据分析的灵活性和深入(rù)程度不足，成为(wèi)了高效利用数据的一大障碍。同时要(yào)解决金融数据(jù)与决策之间的脱节问题(tí)，需要快速整合来自不同系统的复杂数据类型，并高效地将这些数据传输给前端(duān)用户以及决策者。

对此，数势科技SwiftAgent以国产通用大模型为基座(zuò)，支持金融机构交互式数据问询、图表可视化以及数据(jù)报告自动生成(chéng)和解读等(děng)业务场景，在确保数据合规的(de)前提下，缩短从数据请求到数据可用的时间周期，实现数据高可用。此外也支持深度(dù)数据分析场景，提(tí)高决策(cè)质量，降低金融机构数据使用门槛(kǎn)。

记者了解到(dào)，上述两(liǎng)个项目均(jūn)是“厦门国际(jì)银行杯”创新创业大赛的获奖项目，今年是该赛事举办(bàn)的第四(sì)年了，此前已助(zhù)推多个参赛创(chuàng)新项目落地。“目前正(zhèng)和厦门国际银(yín)行积极对接，相信很快将在(zài)业务和资本层面达成良好的互动。”杨宁如是表示。

新模式：金融服务与场景融(róng)合

新技术、新产(chǎn)品的出现为数字(zì)金(jīn)融的发展提供(gōng)了无限可能。数字金融作为金融创新的(de)重要推手，不仅改变了金融行业的(de)运作方式，也为金融机构提(tí)供了新(xīn)的增(zēng)长点。

在数字金融的浪潮中，中小银(yín)行一直在思(sī)考如何借助数字化工具和服务，在(zài)支持创新型企业发展的(de)同时，强(qiáng)化自身技术竞争力。

邹志明认为，中小银行应当构建(jiàn)起一(yī)个(gè)与其(qí)业务特色和市场需求紧密相连的数字生态系统。这一生态系统的构建(jiàn)，应当以(yǐ)客(kè)户体验为核心，以场景化服务为(wèi)驱动，以数据智能为(wèi)支撑(chēng)，从而实现从(cóng)单纯的技术应用向综合解决(jué)方案(àn)的转变，从单一的产品销售向全面的客户服务转型。

在这个过程中(zhōng)，中(zhōng)小银行需要深化(huà)对(duì)市场动态的洞察，加强(qiáng)与科技企业(yè)的合作，以及(jí)提升内部的创新能力和技术应用(yòng)效率。通(tōng)过(guò)这(zhè)样的策略(lüè)，中小银(yín)行不仅(jǐn)能够(gòu)弥补与大型银(yín)行之间的差距，还能够在某些(xiē)细分市场和特定领(lǐng)域中实现差异化(huà)竞(jìng)争，打造出具有自身特色的数字金融服务品牌。

“中小银行实施数字化转型首(shǒu)先(xiān)需(xū)要解决短期利益和长期高质量可持(chí)续发展的战略平衡，要以坚定明(míng)确(què)的规划统筹数字化转型建(jiàn)设。”邹志明表示。

在数字化转型的过程中，“国际化”是厦门(mén)国际银行(xíng)的底色，该(gāi)行国际化业务占(zhàn)比超过三分之一。截至今年6月末，厦门国际(jì)银行华侨金融业务量超1800亿元，华侨(qiáo)客户总数已突破8.8万(wàn)户大(dà)关，分别较年初增长约40%、10%。

结合华(huá)侨金融，该行还打造(zào)了华侨金融数智服务平台“跨境(jìng)e站通”“国(guó)际业务专属频(pín)道”，支持企业在线办理各类跨境业务。目前，平台累计业务发生额已突破500亿元。

厦门国际银行信息副总监张宏介绍道，在提升(shēng)内部效率方面，该行开发了ChatXIB大模型应用，能够将银(yín)行内部繁杂的制度文(wén)档、专业报告等资料整理(lǐ)成易于查询的知识库。借助ChatXIB，员工能够以自然语言处理的方式获(huò)取所需信(xìn)息，并且系统还(hái)支持自动生成各类报告和表格，提升(shēng)了工作效率。

与此同时，为了更好地服务(wù)外(wài)部生态系统，厦门国际银(yín)行打(dǎ)造了开放银行平台，结合金融服务与非金融(róng)产品，如(rú)电子钱包(bāo)、金融账户(hù)及智能(néng)存(cún)款等金融服务与消(xiāo)费场景、数字政(zhèng)务(wù)等外部服务相(xiāng)融合。

厦门金(jīn)融创新：引领区域经济发展

中小银行在金融(róng)领域的创新，有力支持了(le)金融服务实体(tǐ)经济的高质量发展(zhǎn)。厦门作为东南沿海(hǎi)的重要城(chéng)市，有着独特的地理优势、开放的经济环境和创(chuàng)新的金融政(zhèng)策(cè)。当前，厦门正努力打造金融强市，全(quán)面推进(jìn)金融五篇大文章，加强对重大战(zhàn)略、重点领域和薄弱环节的金融服务。

当前，厦门(mén)形成了功能完(wán)备、品种齐全、有效支持实体(tǐ)经济的多元化金融服务体系。“十三(sān)五”期间，厦门(mén)社会融资规模余额取得重大突破，信贷投(tóu)放结(jié)构持续优化，服务实体经济水平显著提升。《厦门(mén)市人民政府关于扶持(chí)金(jīn)融业发展若(ruò)干措施》等“1+1+N”系(xì)列政策、《厦门市金融人才计划实施办法》相继出台，为厦门金融发展提供了政(zhèng)策支(zhī)持(chí)。

近年来，厦门银行保险机(jī)构积(jī)极推进产品服务创新，在碳汇(huì)、碳效益(yì)挂(guà)钩等领(lǐng)域落地多项(xiàng)全国、全省首创(chuàng)性金融(róng)产品，绿色金融(róng)业务规模保(bǎo)持较快增长态势。

例如，在信贷产品方面，厦(shà)门落地全省首笔碳减排挂钩贷款，落地全省首笔(bǐ)环境信(xìn)用评价结果利率挂钩贷款。在保险产品方面(miàn)，落地全国(guó)首例(lì)服务基层社区碳汇交易ESG专属保险，落地全省(shěng)首单绿色企业(yè)ESG专属保(bǎo)险以及全国首单蓝碳交易财(cái)产安全(quán)保险，为企业提供全方位风险减(jiǎn)量(liàng)服务，防范交易中产权登记转让(ràng)前的(de)不(bù)确定风险(xiǎn)等。

责任编辑：孟(mèng)俊莲主编(biān)：张志伟(wěi)

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