“碰一碰”支
付新体验、打通数据与决策最后一公里

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华夏时报记者 付乐 北(běi)京报道

近日，一款基于数字人民币的新型支付工具“壹钱包”进入(rù)了(le)公众(zhòng)视野。这款由大学生(shēng)创业者华天荣及其导师钱佳威共同研发的应用，以“碰一碰”的(de)支(zhī)付形式(shì)和离线支付能力，缓(huǎn)解了中老年人(rén)及残障人士在日常支(zhī)付中遇到的操作难题。

9月5日，华(huá)天荣对《华夏时报》记者表(biǎo)示，希望能提供低成(chéng)本、高可得性和高效率的综合金(jīn)融服务，打(dǎ)造移动支付(fù)的多元化数字人民币场景建设项目，为数字金融
带来便
捷(jié)体验。

当前，数字金融已成(chéng)为提 升金融机构内部效 率和优化服务品质的(de)新引擎(qíng)，推动了流程管理(lǐ)、客户(hù)体验和风险控制(zhì)等多个方面的优化。

厦(shà)门国际银行副行(xíng)长邹志明对(duì)本报记者表示，在数字金融的浪潮(cháo)中，相较于国有(yǒu)大型商业银行(xíng)和(hé)“碰一碰”支付新体验、打通数据与决策最后一公里全国性股份制商业(yè)银行，中小银行在科技实力和业务(wù)规模上(shàng)确(què)实面临一定挑战。“正是这些差异赋予(yǔ)了中小银行独特的优(yōu)势和灵活性，使其能够在(zài)数(shù)字化转型的过(guò)程中探索出一(yī)条与其资源和市(shì)场定位(wèi)相匹配(pèi)的创新路径。”他表示(shì)。

多个金(jīn)融(róng)创新项目亮相(xiāng)

“壹钱包”项目负责人华天荣当前大四在读。他对本报记者表示，“壹钱(qián)包”的主要特点在于其快速(sù)支付能(néng)力和独(dú)特的“碰一(yī)碰”支付形式，即 便在网络不佳的情况下也(yě)能实现离(lí)线支付。这款由高校实验室(shì)走出去的数(shù)字钱包，希望解决中老年(nián)人及残障人士在日常生活中遇到的支付难题。

“市场(chǎng)上对于中老年人和(hé)残障(zhàng)人(rén)士(shì)的需求(qiú)尚未得到充分满足。”华天荣分析到，这类(lèi)人群在购(gòu)物、买药等日(rì)常生(shēng)活场景中经常遇到操作不便的问题，尤其在(zài)使用智能手机进行扫码支付时更为明(míng)显(xiǎn)。对于(yú)中老年人而言，手机没电时(shí)无法完成支付是一种常见的困扰。而对
于残障人士来说，操作上的障(zhàng)碍更是加剧了这一难题。

为此，项目(mù)团队推出了SIM卡版本产品，使(shǐ)得中老年人能够以(yǐ)较低的成(chéng)本体验数字支付，尤其是在网络不稳定时也能支持(chí)流畅付款。

华天荣介绍道，在农(nóng)村地区，‌互联网支付基础设施薄弱‌，网(wǎng)络基础(chǔ)设施(shī)相对滞后，居民对非现金支付工具不了解，且(qiě)对支付业务流程不熟悉，导致农村地区(qū)支付(fù)不活跃。

此(cǐ)外，助(zhù)农取款(kuǎn)服务点的费用成本较高，部分农户对助农取款(kuǎn)服务点认(rèn)知(zhī)度不高，导致服(fú)务点业务量较(jiào)小，收支相差悬殊(shū)，使(shǐ)得涉农金(jīn)融机构在偏远地区设立助农取款(kuǎn)点的积极性不高。

“硬钱包目前主要应用于零售环节，为小企业客户和三农客户提供低成本、高可得性和(hé)高效率的支付结算、零售信贷等综合金融服务，打造移动支付(fù)的多(duō)元化数字人民币场(chǎng)景建设项目。”华天荣表示，该项目 试点的数字人民币绑定的是厦门国(guó)际银行，他们为项目聘(pìn)请了硬(yìng)钱(qián)包领(lǐng)域的专家进(jìn)行指导(dǎo)。

另有参(cān)赛项(xiàng)目数(shù)势科技希望(wàng)解决(jué)有(yǒu)效金(jīn)融数(shù)据不可用、不好用的痛点。

数势科技高级咨询专家、金融副总裁杨宁对本报记者(zhě)表示(shì)，在面对日益多样化的业务场(chǎng)景时，当前数据分析的灵活(huó)性(xìng)和深入(rù)程度不足，成为(wèi)了高效利用数(shù)据(jù)的一大障碍。同时要解
决金(jīn)融数据与决(jué)策(cè)之(zhī)间的脱节问题(tí)，需要快速整合来自不同
系统的复杂数据类
型，并高效地(dì)将这些数据(jù)传输给前端用户以及 决策者。

对此，数势(shì)科技SwiftAgent以国产通用大模型为基座，支持金融机构交(jiāo)互式数据问(wèn)询、图表可视 化以及数据报 告自动生成和解读等业务场景，在确保数据合规的前提下，缩短从数据请(qǐng)求到(dào)数据可用的时间周(zhōu)期，实现数据高可用。此外也支持深(shēn)度(dù)数据分析场景，提高决(jué)策质量，降低金(jīn)融机构数据使(shǐ)用门槛。

记者了解到，上述两(liǎng)个项目均是“厦门国际银行(xíng)杯”创(chuàng)新创业大赛的(de)获奖项(xiàng)目，今年是该赛事(shì)举办的第四年了，此前已助推多个参赛创新(xīn)项目落地(dì)。“目前正和厦(shà)门国际银行积极对接，相信很快将在业务和资本层面达(dá)成良好的互动。”杨宁如是表示。

新模式：金融服务与场景融合

新技术、新产品的
出现为数字金融的发展提供了(le)无限可能。数字金融(róng)作(zuò)为金融创新的重要推手“碰一碰”支付新体验、打通数据与决策最后一公里，不仅改变了(le)金融(róng)行业的运作方式(shì)，也为金融机构(gòu)提供了新的增(zēng)长(zhǎng)点。

在数(shù)字金(jīn)融的浪(làng)潮中，中小银行一直在思考如何借助数字 化工具和(hé)服(fú)务，在支持创新型(xíng)企业发展的同时，强化自身技术竞争力。

邹志明认 为，中小银行(xíng)应当构(gòu)建起一个与其业(yè)务特色和市场需求紧密(mì)相(xiāng)连的数字生(shēng)态系统。这一生态系统的构建，应当以客户体验为核心，以场景(jǐng)化服务为驱动，以数据智能(néng)为支撑，从而实(shí)现(xiàn)从单纯(chún)的技术应用向综(zōng)合解决方案的转变，从单一(yī)的产品销售向(xiàng)全面的客户(hù)服务转型。

在这个过程中，中小银行需(xū)要深化对市场动态的洞察，加强与科技企
业(yè)的合作(zuò)，以及提升(shēng)内(nèi)部的创新能力和技术应用效率。通(tōng)过这样的策略，中小银行不 仅能够弥补与大型银行之间的差距，还能够在某些细分市场和特定(dìng)领域中实(shí)现差异化竞争，打造出具有(yǒu)自身特色的数字金融服务(wù)品牌。

“中小(xiǎo)银行实(shí)施数字化(huà)转型首先需要(yào)解决短期(qī)利益和长期高(gāo)质量可持续发展的战(zhàn)略(lüè)平衡，要以坚定明确的规划(huà)统筹数字(zì)化转型建设(shè)。”邹志(zhì)明表示。

在数字化转型的过程中，“国际化”是厦门国际银(yín)行的底(dǐ)色，该行国际化业务占(zhàn)比超过三分之一(yī)。截至今(jīn)年6月末，厦(shà)门国际银行华侨(qiáo)金融业务量(liàng)超1800亿元，华侨客户总数已突破8.8万(wàn)户大关，分别较年初增长约40%、10%。

结合华侨金融，该行还打造了华侨金融数智服务平台“跨境e站通”“国(guó)际业务专属频(pín)道”，支持(chí)企业(yè)在线办理各类跨境业务(wù)。目前，平台累计业务发生额已突破(pò)500亿元。

厦门国(guó)际(jì)银行信息副总监(jiān)张宏介(jiè)绍道，在提升内部效(xiào)率方面，该行开发(fā)了ChatXIB大模型应用(yòng)，能够将银行内部繁(fán)杂的制(zhì)度文档(dàng)、专业报告等资料(liào)整理成易于查询的知识库。借助ChatXIB，员工能够以(yǐ)自然语言(yán)处(chù)理的方式获取所(suǒ)需(xū)信息，并且系统还支持自动生(shēng)成各类报告和表格，提升了工作效率。

与此(cǐ)同时，为了更好地服务外部(bù)生态系统，厦门(mén)国际银行打造(zào)了开(kāi)放(fàng)银行平台，结合金融服务与非金融产品(pǐn)，如(rú)电(diàn)子钱包(bāo)、金融账户(hù)及智(zhì)能存款等金融(róng)服务与消(xiāo)费场(chǎng)景、数字政务等外部服务相融合。

厦门金融创新：引领区(qū)域经济发展

中(zhōng)小银行在金(jīn)融领域的创(chuàng)新，有力支持了金融 服务实体经济的高质量发展(zhǎn)。厦门作为东南沿(yán)海的重要城市，有(yǒu)着独特(tè)的地理(lǐ)优势(shì)、开放的经济环境和创新的金融(róng)政策。当前，厦门正努力打造金(jīn)融强市，全面推进(jìn)金融五篇大(dà)文章 ，加强对重大战略、重(zhòng)点领域和薄弱环节的(de)金融服务。

当前(qián)，厦门形成了功(gōng)能完备、品种(zhǒng)齐全、有效支持实体经(jīng)济的(de)多元化金 融服务(wù)体系。“十三五”期间(jiān)，厦门社会融资规模余额取得重大突破(pò)，信(xìn)贷投放结(jié)构持(chí)续优化，服(fú)务实体经济水平显著(zhù)提(tí)升。《厦门市人民政府关(guān)于扶持金融业发展若干措施》等(děng)“1+1+N”系(xì)列政策、《厦门市金融人才计(jì)划实施办法》相继出台，为厦门金融发展提(tí)供了政策支持。

近年来，厦门银行保险机构积极推(tuī)进产品服务创新(xīn)，在碳汇(huì)、碳效益(yì)挂钩等领(lǐng)域落地多项全(quán)国、全省首创性金融产品，绿色金融业务规模保持(chí)较快增长态势。

例如，在信贷(dài)产品方面，厦门(mén)落地全(quán)省首(shǒu)笔碳减排挂钩贷款(kuǎn)，落(luò)地全(quán)省首笔环境信(xìn)用评价结果 利率挂(guà)钩
贷(dài)款。在保险产品方面，落地全国首例服务基层社区碳汇交(jiāo)易ESG专属保险(xiǎn)，落(luò)地全(quán)省首单绿色企业ESG专属保险以(yǐ)及(jí)全国首单蓝碳交易财产安全(quán)保险(xiǎn)，为企业提供全方位风(fēng)险减量服(fú)务，防范交(jiāo)易中产权登记转让前的不确定(dìng)风险等。

责 任编(biān)辑：孟俊莲 主编：张志伟(wěi)

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