银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？

“五一(yī)”假期即将到(dào)来，消费又被提上日程。

作为提振消费的重要力量，各大(dà)金融机构均在节假日以及重要时间节点加大消费贷款投放力度，加强消(xiāo)费者在购物、餐饮(yǐn)、出行、智能家电等消(xiāo)费场景(jǐng)的金(jīn)融(róng)供给(gěi)。根据21世纪经(jīng)济报(bào)道记者走访了解，目前，消费贷的年利率中枢一直在下(xià)移，集中在3%到3.5%之间，3%之下的超低利率虽然也有，但是多数“可望不(bù)可及”，属于银(yín)行吸引眼(yǎn)球的“噱头”。

“限量版”超(chāo)低(dī)利率

假期向来都是消费旺季，银(yín)行积极备(bèi)战摩拳擦掌。

中国银行的中银E贷(dài)推出年利率（单利）最低3.4%的优惠(huì)，按(àn)日计息，额度循环(huán)使用，期限最(zuì)长(zhǎng)12个月。招商银行的闪电贷年利(lì)率（单利(lì)）低至(zhì)3.4%，但是需要凭借(jiè)公积金、社保、税务缴纳、个(gè)人征信申(shēn)请额度，最高可借额度为30万元。

平安银行“白领新一贷”消(xiāo)费贷产品(pǐn)，普通客户(hù)年利率（单利）为3.96%—9.72%，部(bù)分“优享客户”在优惠券后，产品(pǐn)年利(lì)率(lǜ)（单利）低(dī)至2.88%起，额度可达100万元。

银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？交通银(yín)行惠民贷利率(lǜ)低至3.2%、中信银行(xíng)“信秒贷”产(chǎn)品年化利率（单利）最低可降至2.98%，但客(kè)户需在每周一至周五上(shàng)午十点(diǎn)“秒杀(shā)”6折利息券。

相比大行，地(dì)方性城商行、农商行更加卖力，广西临桂农商行推出了一款年利率（单利）2.8%的优惠活动，面向一定地域内的个人或小微企业客(kè)户，名(míng)额有限(xiàn)，可用于(yú)消费性贷款和经营性贷款。

整体来看，银行的(de)消(xiāo)费(fèi)贷利率主要(yào)集中(zhōng)在3%到3.5%之间，3%之下的超低利率，则属于“限量版”，更多(duō)是银(yín)行的促销噱(jué)头。

其实今年开年以来消费贷一直处(chù)于下降状态，融360数字科技研究院监测数(shù)据显示(shì)，今年2月全(quán)国性银行线上消费贷平均最(zuì)低可执行利率为3.19%，环比下(xià)降13BP，同(tóng)比下降81个BP之多。

消费贷成为银行利润亮(liàng)点

谈及今年消费贷利率“一降再(zài)降”的原(yuán)因，博通咨询金融(róng)行业首席分析师王蓬博告诉21世纪经济报道(dào)记者，一是房地产市场比较(jiào)低迷，居民住房(fáng)消费的(de)意愿(yuàn)下降，住房贷款新增乏力，个别银行甚至还出现了负增长，因此，部分银行希望(wàng)通过发展消费贷款来弥补个人住房贷款下降的缺口，以此保持营收和净(jìng)利润的稳定。二是零售市场一直是银行的(de)必争(zhēng)之(zhī)地(dì)，消费贷直接和消费场景绑定，也是(shì)银行此(cǐ)前一直想发力的市场。综合两部分的(de)原因，银行今年一直大力发展(zhǎn)消(xiāo)费贷(dài)。

消费贷也成为去年银行的发力点之一。截至4月28日，已有34家银行披露了去年的个人(rén)消费贷款情况，平安(ān)银行个人消费贷(dài)款总额最高，为5452.91亿元，邮储银行和建设(shè)银行排名随后，分别为5207.5亿元(yuán)和4216.23亿元。

农业银行和工商银行2023年个人消费贷款总额分别达3408.65亿元(yuán)和3282.86亿元，在34家(jiā)上市银行中位(wèi)居第四、第五。

从个人(rén)消费贷(dài)款总(zǒng)额的变化幅度上来看，仅有4家银行的消费贷余额出现(xiàn)下滑，其余均(jūn)呈现增长，尤(yóu)其是国有银行在个人消费贷款总额上增势明显(xiǎn)。

在六大国有银行中，比较值得关注的是农业银行，该(gāi)行个人消费贷款(kuǎn)总额增(zēng)长量最高，较2022年度，同(tóng)比(bǐ)增长7成。对此，农业银行在财报中提到，这主要是由于该行(xíng)积极(jí)拓展新型消费领(lǐng)域场景，提高消费金融可(kě)得性和便利(lì)性。

从同比(bǐ)变动来看，交通银行2023年个人消费贷款同比增长达86.25%，值得(dé)注意的是，2022年(nián)交通银行的同比增幅也达到58.38%，这(zhè)意味着，交通银行2023年(nián)底(dǐ)的个人消费贷款余额是2021年底的近3倍，增长(zhǎng)总(zǒng)额超过1000亿元。

城商行中，宁波银行的成(chéng)绩(jì)单比较亮(liàng)眼。年报显示，截至2023年(nián)末，宁波银行(xíng)“个人贷(dài)款和垫款(kuǎn)”总额5071.97亿元，较上年末增长29.64%。从细分(fēn)上看，宁波银行“个(gè)人贷款和(hé)垫款”主要分为“个(gè)人消费(fèi)贷款”“个体(tǐ)经营(yíng)贷款”及“个人住房贷款”三类。截至2023年末，宁波银行“个人消费贷款”余额为3209.58亿元，占比为25.62%，较上年末的23.26%，增长了2.36个百(bǎi)分(fēn)点，也是上述三类中贷款金额增幅最(zuì)高的一类。

另据(jù)宁波银行(xíng)介绍，报告(gào)期内，该行贯彻(chè)落实金融支持实体经济、推动(dòng)高质量发(fā)展的各项政(zhèng)策，通过免息贷款、普惠贷(dài)款补(bǔ)贴、消费贷款补贴等积极开展让利活动，支持实体经济。2023年，宁波银行(xíng)个(gè)贷平均收益率为6.34%，同比下(xià)降了58个基(jī)点。

不过对于目前消费贷如此“卷”的市场，光大(dà)银(yín)行金融市场部宏观研究员周茂华(huá)也(yě)提示了风险(xiǎn)， “消费贷(dài)利(lì)率过低会导致产(chǎn)品风险(xiǎn)与收益不匹配，不利于(yú)银行(xíng)业务风(fēn银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？g)险管理(lǐ)，银行需要高(gāo)度重视业务风险防(fáng)控与业务可持续问题。”周茂华认为，下一步，银行应将重点从吸引客户、争夺市场份(fèn)额(é)转(zhuǎn)向创新产品设计、提升服(fú)务质(zhì)量、加强风险管控能力等方面。