日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注

近日，中国(guó)普惠金融(róng)研究(jiū)院（CAFI）院长贝多广(guǎng)在由(yóu)《金融监管研(yán)究(jiū)》、中国人民大学、对外经济(jì)贸易大学共同主办的“金融(róng)强国”主题对话暨全国金融(róng)学院院长联(lián)席会活(huó)动上发布了(le)由(yóu)CAFI和蚂蚁集团研究院共同完成的《消费(fèi)者金融健康》报告（以下简称(chēng)《报告》）。

早在央(yāng)行发(fā)布的《中国普惠金融指(zhǐ)标分析(xī)报告（2021 年）》中，“金融健康”一词(cí)被正式(shì)引入，并且出现了 5 次(cì)，对(duì)金融健康的要义进行了详细阐述，即要促使个体有效平衡日常收支、稳妥管理(lǐ)资产负债、积极应对风险挑战、持续提升金融素养、不断保持行为理性(xìng)、稳步增强(qiáng)未来信心，这将有助于提升个体的金融获得感(gǎn)、幸(xìng)福感(gǎn)和安全感，筑牢金融稳定和共同富裕的微观基础。

贝多广介绍，《报告》采用主观和综合两种评估方式对(duì)30602份有效样本进行分析，发现约四成消费者处于(yú)比较健康或(huò)非常健(jiàn)康状态，13%的受访者(zhě)金融健(jiàn)康状(zhuàng)况需(xū)要“重点关(guān)注(zhù)”。暴露出的问(wèn)题(tí)主要体现(xiàn)在：30岁以(yǐ)下青年人的金融健(jiàn)康状况更需关注(zhù)，保(bǎo)险保障覆盖程度(dù)在各群体都亟待改善，乡村(cūn)居民的债务(wù)可控比例较低(dī)，灵活就业者和小微企业(yè)主流动性紧张问题最为突出。

值得注意的是，《报告》显示(shì)，在 60 岁以下群体中(zhōng)，所有(yǒu)指标都呈现出(chū)“越年轻、越挣扎”的特(tè)征(zhēng)。从文化习俗和(hé)常(cháng)识上判断，我们(men)通常会认(rèn)为年轻人对未来会有更积极的预期，也会更(gèng)少地按照老习俗行事，然而调查结果却并非如此(cǐ)。例如，相较 50-59 岁(suì)年龄组，16-24 岁年龄组预期未来财务状况会变好的比例低了 10 个百分点，很少或从(cóng)不为(wèi)人情往来支出感到(dào)压力的比例更是低(dī)了 16 个百分点。《报告》分析，前者(zhě)可能与当前的人口结构和就业形(xíng)势密切相关，而后者则可能是收(shōu)支(zhī)和财(cái)富状况多维度连(lián)锁(suǒ)反应。

《报告》还指出，相对的年轻群体面临的最(zuì)大挑战在于日常收支管理(lǐ)和应急存款(kuǎn)准备不足。对(duì)于 16-25 岁群(qún)体而言(yán)，收入大于支出的比例仅为 38.0%，应急存款能够在失去(qù)收入的情况下支持超过 3个月生活费用的仅为 35.9%。

整体来(lái)看，金(jīn)融健康水平随着年龄的增长呈现出先上升后(hòu)小幅下降的趋势(shì)，相对年轻群体需(xū)要从各个层面(miàn)着(zhe)手(shǒu)提(tí)升金融健康。不(bù)过，《报告》也提醒(xǐng)，上述特征(zhēng)可能不仅仅是生命周期(qī)中(zhōng)财务金融特征的变化，也(yě)可能体现(xiàn)了不同时代经济(jì)状况和财富红利的差别，应该辩证(zhèng)看待。

青年(nián)人金融健康水平有待提高

这与许多先前的调查(chá)研究都有所不同(tóng)。例(lì)如，新冠疫情期间 CAFI组织的金融健康调查显示，“上有老(lǎo)，下有小”的(de)中(zhōng)年(nián)人有更大的比例出现入不敷出的情况，更年轻和更年长的(de)情况都更好。又如，美国金(jīn)融健(jiàn)康网络 2023 年的年度金融健康调查显示，36-49 岁受访(fǎng)者只在一半指标上积极回(huí)应多(duō)于更年(nián)轻群体，而在收支平衡、未(wèi)来财务安(ān)排、债务可控程度指标上积极(jí)回应少(shǎo)于更年轻群体。

为(wèi)什么会出(chū)现这种变化？中国普惠金融研(yán)究院研究员曾恋云(yún)告诉21世纪经济报道记者(zhě)，青年人的金融健康(kāng)状况可(kě)能与当前的经济(jì)和就(jiù)业形势有关。相对于职场(chǎng)的中流砥柱们，青年人的收入水平一般(bān)更低，收入的(de)波动性也会更大。而且从调查的结果来看(kàn)，收入不稳定对金融健康的影响更大。

调查数据显示，即使收入水平在5万元以下，当收入波动性较低时，金融日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注健康处于“比较健康(kāng)”和“非常健康”状态的比例合(hé)计为 40.9%，达到同(tóng)收入水(shuǐ)平(píng)中(zhōng)高波动组（8.2%）的约(yuē) 5 倍。收入波(bō)动性处于中高水平的分组要在(zài)收入达到30万及以上(shàng)时才能超过收入(rù)5万以下低波动组的金融健康程度。这意味着，从群体意义上来看(kàn)，收(shōu)入波动性对金融健康带来的负面影响需(xū)要(yào)数倍收(shōu)入的提升才能(néng)弥补。

对此(cǐ)，《报告》分析，虽然高收入似乎总应该比低收入更好，但如果缺乏稳定性(xìng)，人们可能会在收入波动或意外(wài)开支期间难以支(zhī)付基本费用，从而(ér)导(dǎo)致储蓄耗尽或债务积累。除此之外，收入(rù)波动(dòng)性高也会提升(shēng)金融规(guī)划和执行、风险(xiǎn)管理(lǐ)的难度(dù)。

此外(wài)，曾恋云还向记者表示，与前几代人不同，青年人更早就暴露在各种各(gè)样的金融服务当中，这对青年人的金融素养提出(chū)了更高的要求，尤其是债务素养以及管理信用和债务的能(néng)力。从发达国家经验来看(kàn)，随着信用产品的普及，对债务和信用的管理成为(wèi)几乎(hū)每个成年人都应该具备的重要(yào)能力。金(jīn)融机构和教育部门在提升消费者金融素养和(hé)金融健(jiàn)康方面大有可为。

曾恋云坦言，金融行业的同质化竞争(zhēng)已经很严峻(jùn)，如果金融(róng)机构能够帮助(zhù)客户(hù)提升金(jīn)融健康水平，这(zhè)不仅有利于树立自身(shēn)品(pǐn)牌，还能够赢得客户的忠诚和认可，对提升(shēng)整(zhěng)个社会的金融稳定性也有帮助，是一个“三赢”的过程。近几年(nián)来，也有越来(lái)越多的机构把(bǎ)如何帮助客户提升金融健康(kāng)纳入ESG信息披露报(bà日常收支管理和应急存款准备不足青年人金融健康水平引关注o)告(gào)。

“而且，从国际经验来看，金融(róng)教育(yù)其实是在‘可教导的(de)时刻’的效(xiào)果最明(míng)显，即在一些特定的金融场景，例如客户(hù)刚刚(gāng)获批一张信用卡(kǎ)的时候(hòu)，就告(gào)诉他如何(hé)管理自己(jǐ)的信用状况和控制债务负担程度。”曾恋云(yún)认为，金融健康要(yào)从理念倡导走到(dào)实践探索的阶段，金融机构的(de)力(lì)量不可或(huò)缺，但行业从转变观念到付诸行动(dòng)仍然(rán)需要一个过程。《报告》披露的调查数(shù)据(jù)也显示，消费者在数字平台的金融教育参与程度越高，金融素养和金融健康水平越好。

金融健(jiàn)康应融入国民金(jīn)融教育(yù)

正如金融发展本身(shēn)不是目(mù)的，通过“好金融”实现“好社会”才是(shì)真正愿景一样，金融教育也应该向这一目标靠拢。

《报告》认为，将金融健康作为国民金(jīn)融教育的重要(yào)组成部分，可(kě)以让施教(jiào)方的干(gàn)预内容和方式更加“以终为始”，减(jiǎn)少流(liú)于形式的金融(róng)教育，同时也让金融消费(fèi)者对构建自身的金融福祉有(yǒu)更(gèng)全面的(de)认(rèn)识(shí)框架。

《报告》介绍(shào)，金融健康教育可以帮助金融消费者更系统化地了解如(rú)何进行日常财务(wù)管理，如何应对潜在的风险(xiǎn)冲(chōng)击，如何为未来的发(fā)展规划做(zuò)财务(wù)准备，让消费、储蓄、投资和借贷等(děng)金融行为(wèi)服务于生活品质的提升和发展目标的实现(xiàn)。

曾恋(liàn)云还告诉记(jì)者，将金(jīn)融健康纳入国民金融(róng)教育会是一个循序渐进(jìn)的(de)过程，在不同的教(jiào)育阶段有不同的梯度，但整体而言，培育金融(róng)健康(kāng)的理念框架需要得到格外的重(zhòng)视。毕(bì)竟随着技术的进步金融行(xíng)业也(yě)在快速发展，金融产品和服务的(de)迭代速度会很(hěn)快，但良好(hǎo)的金融健(jiàn)康理(lǐ)念可以(yǐ)让(ràng)人受益终(zhōng)身。

结合国内外(wài)发展经验，《报告》认为将金融健康融入国民金融教育(yù)体(tǐ)系中至少需要关注如下三个方面：

一是要从小抓起。金融健(jiàn)康(kāng)不是成年后、开始使用金融服务(wù)时才需要关注的理念(niàn)，而是过好(hǎo)一生的重要课题。国际上已经有(yǒu)很多国家将金融教育纳入了(le)中小(xiǎo)学课程大纲，按照学(xué)生(shēng)对(duì)图形、文字、数学的理解水平分成若干阶段来开展金融教育(yù)，潜移默化地推动树(shù)立良好的金融理念和(hé)态度，为形成好(hǎo)的金融(róng)行(xíng)为习惯打下基础(chǔ)。从小学认识钱币、了解金融机构的名称和基础功能，到中学学习金融健康的框架，接触到需要(yào)更复杂数学知识的贷款分期计算(suàn)等等，可以帮(bāng)助未成年人逐渐形成基础的金融思维，在(zài)走向社会时(shí)更加从容地应对工(gōng)作(zuò)和生活中的金融事务。

二是要充分运用新技术、创(chuàng)造新模式寓教(jiào)于(yú)乐、有效助推。充分运用新技术和创造新模式可以将金融教育变得更加有(yǒu)趣、易于理解，更具吸引力，并(bìng)且有潜力在非典型教育场景中实(shí)现能力的助推。通过(guò)移动应用程序(xù)、在线平台和社群、人工智能和大数据(jù)技(jì)术等，金融教(jiào)育可以是模块化、个性化的，可以是(shì)好玩的、社交(jiāo)的，也可以融入在恰恰需要信息赋能、行为助推(tuī)的生(shēng)活场景中，在“可教导的时(shí)刻”实现最(zuì)有效的影响力。

三(sān)是要(yào)形成长效更(gèng)新机(jī)制。金(jīn)融(róng)、商业、技(jì)术、文化，一切都(dōu)在变化，不变的是我们(men)对社会(huì)福祉(zhǐ)的追求。面向未来，我们需要形(xíng)成长效更新机制，以(yǐ)动态的视(shì)角、开放的心态对金融教育的框架、主题、内容和形式等进行不断提升。

此外，《报告(gào)》还显示(shì)，保险保障(zhàng)覆盖程度是所有年龄(líng)段群体都(dōu)亟待改善的指标。50-60岁(suì)群体中，认为“我购买的保险可以充分覆盖各类风险”比较或非常符合自(zì)身状(zhuàng)况的比例最高，为32.1%，这个比(bǐ)例在 16-25 岁受访(fǎng)者中最(zuì)低，为 19.3%。由此可见，即使(shǐ)是保险保障覆盖程度最(zuì)好(hǎo)的年龄段也仍然存在(zài)较(jiào)大的保险不足比例，普惠(huì)保险的发(fā)展任重道(dào)远。