利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧

　　来源：北京商报

　　记者：李海颜

　　消费贷利率仍在不断下探。9月(yuè)10日，北京商报记者注意到，有银行已打出消费贷利率降至“1字头”的营销牌，最低至1.88%。在政策号召和自身展业需求的双重因素下(xià)，银行加(jiā)码消费贷营销力度，通过直接降低利率或发放优(yōu)惠券的方式吸引(yǐn)借款人的目光，优惠后，利率普遍由“3”字头降至“2”字头(tóu)。

　　不过，低利率并非(fēi)人人都(dōu)能(néng)享有，消费贷的“降价”通常是银行在考虑(lǜ)成本基础上针对特定客群开展(zhǎn)的阶段性优惠，“价格战”背后的盈(yíng)利平(píng)衡、信贷质量仍是银行需(xū)要(yào)考量的因素。

　　利率卷至“1字头”

　　近日，又有银行卷(juǎn)起消费贷利(lì)率“价格战”。根据江苏银行推出消费贷优惠(huì)活动海报，该行消费贷利(lì)率低至1.88%起，符合条件的客户可享最长 30天优惠年化利(lì)率，活动截至9月(yuè)30日。

　　具体来看，在活动期间，客户支用江苏(sū)银行消费贷(dài)，如(rú)支用期(qī)限达6个(gè)月即可获得一张免息券，需本人(rén)登(dēng)录手(shǒu)机银行操作自主(zhǔ)还款时方(fāng)可用券。根据(jù)还款计划的最后一期(qī)计息(xī)天数计算，最(zuì)长30天按1.88%利率计息。

　　不过，低至“1字头”的消费(fèi)贷利率(lǜ)并非人人都能享有。9月10日，北京商报记者从江苏银行(xíng)客服人员(yuán)获悉(xī)，1.88%的利率只有白名单客户能够享有，且有30天的优惠利率期限，如果(guǒ)符合条件，客(kè)户经理会主动联系推介，若不符(fú)合最低利率条件，消费贷利率则是(shì)2.98%起，具(jù)体以实际申请页面(miàn)为准(zhǔn)。

　　江苏银行某网点贷款经理也透露，1.88%的消费(fèi)贷利率最(zuì)长只有30天且仅限该行白名单客户，额度最(zuì)高为100万元(yuán)，一般需要客户在国央企总公(gōng)司任职，或从事老师(shī)、医(yī)生、公务员(yuán)等职业才能申请，目前非白名单的一般客户消费贷利率普遍在4.5%左右。

　　素喜智研高级研究员苏筱(xiǎo)芮表示，享受优惠利率是有一定限制的，1.88%利率享(xiǎng)受期间仅有(yǒu)30天(tiān)，其他时间按客户审批时获得的利率计息(xī)，因此(cǐ)，消费者在申请时应仔细阅读申请条款，明确申请资质、还款金额、期数、手续费等各项明细，根据自身需求(qiú)合理进行借贷。

　　针对特(tè)定客群阶段性优惠

　　在政策号召(zhào)和自身展业需求的双重因素下，银行消费贷“价格战”轮番打响，利率(lǜ)一降再降，通过直(zhí)接降低利率(lǜ)或发放优惠券的方式，利(lì)率(lǜ)普遍由“3”字头降(jiàng)至“2”字头。

　　例(lì)如，招商银(yín)行的“闪电贷(dài)”年利(lì)率低至2.88%起；浦发银行推出的“浦闪贷”最高额度50万元(yuán)，1年期利率2.95%，3年期利率为3%。

　　不过，低利率消费贷多是银行(xíng)针对特定客(kè)群的阶段性优惠(huì)。以杭州银行为例(lì)，该行(xíng)2.88%的宝石贷利率仅针对新客户，最高贷款额度为20万元；宁波(bō)银行宁来花最高贷款额度也为20万元，新客首借(jiè)年化利率最低至2.88%。

　　“低利率通常不是针对所有客户(hù)”，某(mǒu)银行内(nèi)部人士在接受北(běi)京商报记者采访时透露，银行(xíng)消费贷利率优惠是在(zài)考虑成本基础上有针对性、阶段性的(de)优惠，随着金融科技(jì)的发展(zhǎn)，银行获(huò)客成本降低，会适当面向新客或(huò)优质(zhì)客户，在特殊时间节(jié)点让利。通过(guò)降低利率获得客源，也有助于银行积累金融数据，促进(jìn)消费贷业务后期的发展并带动其他业务(wù)发展。

　　谈及消费贷利率降低(dī)背后的动因，中信证券首席经(jīng)济学家明明表示，为了(le)刺激消费、支持经济增长，政策层面鼓励银行降低贷款利率，同时，随着金融市场的竞争加(jiā)剧，银行为了吸引客户(hù)，不(bù)得不降低利率来增加自身产品的吸引(yǐn)力，而资(zī)金成本的降低使得银行有能力提供更低的(de)贷款利率。

　　在明明看(kàn)来，银行降低利率或发放优惠券是消费贷有效的市(shì)场推广手段，可以短期内吸引客户关注和使用，但银行(xíng)需要平衡营销成本和长期客户价(jià)值，确保这(zhè)种策略的可持续性。

　　寻求定价与风(fēng)险的平衡

　　近年来，受(shòu)房地(dì)产市场波动等(děng)因素(sù)影响，个人住(zhù)房贷款增长乏力(lì)，消费贷等(děng)个人贷款逐步(bù)成为各家(jiā)银行发力的重(zhòng)点。但消费(fèi)贷降(jiàng)价并非无底线，除成本(běn)之外，“价格战”背(bèi)后的信贷质量仍是银行需要考量(liàng)的因素(sù)。

　　在消费贷“价格战”如火如荼开展之余，相关的(de)零售信贷资产质量风险也不容忽视(shì)。例如(rú)，青(qīng)岛农(nóng)商行个利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧(gè)人经(jīng)营(yíng)贷款不良贷款率从上年(nián)末的(de)2.04%下降至1.83%，但该行个人消费贷款不良率却从1.71%上涨至上半年末(mò)的2.06%；上海银行个人贷款和垫款不良率1.11%较上年末上升(shēng)0.22个百分点。

　　明明认为，低利率可能会鼓励(lì)消费者借(jiè)贷消(xiāo)费，从而刺激消费需求。但贷款利(lì)率的下降会(huì)直接影响银行的利息收(shōu)入(rù)，对(duì)银(yín)行的(de)盈利(lì)能力构成压力。银行需要更加注重风险管理(lǐ)，以避免不良贷款率的(de)上升。在(zài)降低消费贷利率的同时，银行应(yīng)当加强信贷审批流程，使(shǐ)用大(dà)数(shù)据和人工智能技术提高风险评估的准确利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧性，同时在业务经营(yíng)方面，增加多元(yuán)化收入来源(yuán)，比(bǐ)如非利息收入等(děng)。

　　消费贷业务的发展与整体经济走向和其他贷(dài)款业务需求有关，在业内人士(shì)看来，消费(fèi)贷利率3%左右(yòu)已经是低点。星图金融研究院(yuàn)副(fù)院长薛(xuē)洪言认为，现阶段，主流银行的消费(fèi)贷款利(lì)率已经(jīng)降(jiàng)至3.5%以下，个别优惠贷款定价更低，继续(xù)下(xià)调的空间已经非常有限。一方(fāng)面，银行(xíng)存款(kuǎn)成本具有较高的(de)刚性(xìng)，消费贷(dài)利率继(jì)续下探缺乏可持续性；另(lìng)一(yī)方面，3%的消费贷款利率明显低于住(zhù)房贷款(kuǎn)，可能会间接导致(zhì)部分消费贷违规流向房地产(chǎn)、投资等领域，容易产生新的风险。所以，今(jīn)年贷款(kuǎn)利率大(dà)概率仍会继续下调，但消费贷(dài)款利率持续低于3%的可能性并不大。

　　对于在低利率(lǜ)环(huán)境下消(xiāo)费者如(rú)何防止过度借(jiè)贷，明明建议，低利率环(huán)境理论上可能会(huì)导(dǎo)致消费者过(guò)度借贷，因为借贷成(chéng)本降(jiàng)低可能会使消费(fèi)者忽视自身(shēn)的(de)还款能力(lì)，消费者应注意合理评估自身财务(wù)状况和还款能力(lì)，避免超出负(fù)担的借贷。

责任编辑(jí)：王馨茹

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