互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”

　　来源(yuán)：中(zhōng)国经(jīng)营报

　　本报记者陈晶晶北京报(bào)道

　　互联网(wǎng)保险全(quán)面严监管来临。

　　《中国经(jīng)营报》记者从业内人(rén)士处获悉，半个月(yuè)之内，国家金融(róng)监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）相继下发两份文件：一份是《关于加强和改进互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”互联网财(cái)产(chǎn)保险业务监管(guǎn)有关(guān)事项的通知(zhī)》（以下简称《通知》），明确了(le)经营门槛，不满足条件的财产保险公司需要立即停止开展互联网财险业务；另一份是(shì)《关于进一(yī)步规范互联网保险业务有关事项(xiàng)的提示函》（以下简称《提示函》），重点规范互联网保险的营销宣传，禁止无资质(zhì)人员和机构“挂靠”行为，不得违规宣传、销售非保险金(jīn)融产品。

　　多位受访(fǎng)人(rén)士对记者(zhě)表示，金融监管(guǎn)总局对互联(lián)网保险行业实施的最新监管措施(shī)，旨在通(tōng)过规(guī)范市场秩序、提升服务质量(liàng)与专业水平、加强风险防控，以及全面(miàn)打击互联网保险乱(luàn)象，有效(xiào)净化市场环境(jìng)，保护消(xiāo)费(fèi)者权益，提升行(xíng)业信誉，推动互联网保险行业向更加健康、透明、专(zhuān)业的方(fāng)向发展(zhǎn)，为构建安全、合规、高效、可持续的(de)互联网保险(xiǎn)生(shēng)态(tài)体系(xì)提供坚实支撑。

　　提高展业门槛

　　近(jìn)年来，互联网财产保险业务发展迅速，为人民群(qún)众消(xiāo)费、出行等提供了多样的保(bǎo)障服务，在服务(wù)实体经济、服(fú)务新市民(mín)等社会治理领域(yù)发(fā)挥了积极作用。

　　公开数据显示，2013年到2022年，互联网保险的保费规模从290亿(yì)元增加到4782.5亿元，占全行业原保费收入的10%，年均复合增长率达32.3%。不过，互联网保(bǎo)险在快速发(fā)展过程中也暴露出风险管控不到位、线下服务能力不足、业务经营不合规不审(shěn)慎、产品(pǐn)销售(shòu)误导、投诉举报集中等问题(tí)。

　　此次(cì)《通知》为进一(yī)步规范互(hù)联网财产保险业务，有效防范行业风险，提高了互联网(wǎng)财产(chǎn)保险业(yè)务(wù)的机构准入门槛，要求应符合最近连续四个季度(dù)综合偿(cháng)付能力充足率不(bù)低于120%，核心偿(cháng)付能(néng)力充足率不低于75%；最近连续四个季度风险综合评级为B类(lèi)及以上；金融监管总局(jú)规定的其(qí)他条件。同时，开展互联网财产保险业务相关中介(jiè)业务的保险专业中介机构应为全国性机构；具有三互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”年以上财产保险业务(wù)经营经验；销售管理(lǐ)、保(bǎo)单管理、客户服务(wù)等信息系统完备，业务流程管理满足业务需要，机构(gòu)自身符合互联网财(cái)产保险业(yè)务(wù)可回溯管理的相关要求；金(jīn)融监管总局规定的其他条件。

　　值(zhí)得一提的(de)是，对于财产(chǎn)保险公司不满(mǎn)足上(shàng)述经营(yíng)条件的(de)，监管要求应立即停止(zhǐ)开(kāi)展互联网(wǎng)财产保险新业(yè)务。在停止开展新业务之日起10个工作日内，向负(fù)责日常监管的(de)金融监管(guǎn)总局(jú)或其派出机构报告(gào)，并在官方网站、自营网络(luò)平台及受(shòu)托(tuō)保险中介机构自营网络平台披露相关(guān)信(xìn)息。对于已(yǐ)生(shēng)效的保险(xiǎn)合同，应继续履行合同约定(dìng)的保险责任，并(bìng)做(zuò)好后续服务。

　　记(jì)者注意到，近日，已经有渤海财产保险股份有限公司（以下简称“渤海财险(xiǎn)”）、新疆前(qián)海联合财产保险股份有限公司、华安财产保险股(gǔ)份有限公司、安华农业保险股份有限(xiàn)公司、都邦财产保(bǎo)险(xiǎn)股份有限公司等五家保险公司发布公告，表示(shì)暂停互联网财产保险新(xīn)业务(wù)。

　　根(gēn)据2024年(nián)二季度偿付能力报告，上述五(wǔ)家公(gōng)司由于偿付能(néng)力或风险综合评级(jí)不达标，未能开展互(hù)联网财产保(bǎo)险新业务。例(lì)如，渤海财险2024年一季度风险综合评级为C，2023年(nián)四季度风险综合评级为 C。连续两个季度(dù)评级为C，未能达到(dào)连续四(sì)个季度(dù)风险综合评级为B类及以(yǐ)上的条件。

　　8月(yuè)26日，渤海财险发布公告称，根据互联网(wǎng)保险业务经营相关监管规定，公司(sī)已暂停开展互(hù)联网(wǎng)保险业务。对于已生效的保险(xiǎn)合同，该公司表示将正常履行合同约定的保险责任，并做好后续服务。

　　打击保险营销乱象

　　中国社会(huì)科学院金融研究所、中国社会科学院保险与经济发展研究中(zhōng)心发(fā)布的《2023年互联网保险理赔创新(xīn)服务研(yán)究报(bào)告》预测，2025 年互联网保险保费收(shōu)入规模(mó)将超过9000亿元；2030年(nián)互联网保险保费(fèi)收(shōu)入规模将超过(guò)2.85万亿元。

　　当前，互联网保(bǎo)险鱼龙混杂，“机构持牌、人员持证”的保险销售底线，也因部分自媒体的扰乱而变得越来越模糊。

　　记者调查(chá)了解到(dào)，部分自媒体(tǐ)及其账号存(cún)在打擦(cā)边球、涉嫌(xián)非法经营互(hù)联网保险业务的情况，最(zuì)为典型的业(yè)务模式是，以提供技术服务(wù)、咨询服务等服务(wù)的(de)名义，实际(jì)上未提(tí)供任何真实的(de)服务，却能收取相当(dāng)于佣金/手续费的服(fú)务费（与保费销售收入或保(bǎo)单(dān)销售数量挂钩的服务费）。比如，一些自媒体大V利(lì)用流量和场(chǎng)景优势，发布病床(chuáng)上的贫困弱势群体、编(biān)造贱卖资产还债等悲惨故事文章，并在文章中嵌入保险产(chǎn)品诱导粉(fěn)丝及网友购买。

　　对于上述情况(kuàng)，《提示(shì)函》明确规定，非保险机构提供保险产品引(yǐn)流、商业(yè)宣传推广等互联网保险营销(xiāo)宣传服务，应当严格遵守《互联网保险业务监管办法》第二十三条规定，不得从事互联(lián)网保(bǎo)险产品销售、咨询、保费(fèi)试算、报价比价等商业(yè)行(xíng)为。为(wèi)保险消费者购买(mǎi)保(bǎo)险产品提供网络转接渠道的，跳转的(de)投保页(yè)面应属于保险机构的自营网络平台。非保险机构不得以技术服务费(fèi)、营销宣(xuān)传费等名义，违规获取互联网保险产品销售(shòu)手续费或佣金。

　　需要注意的是，当前市场也充斥着“短期投机者”，无保险销售资(zī)质的机构或个人“挂靠”，可能会误导消(xiāo)费者并(bìng)损害其权益。

　　业内人士分析表(biǎo)示，保险作(zuò)为一(yī)种(zhǒng)长期持有的金融产品，一旦通过“挂靠”，就可(kě)能(néng)绕开监管要求，从而给保险消费(fèi)者带来风险，影(yǐng)响市场秩序。

　　今年5月(yuè)，东方大地(dì)（武汉）保(bǎo)险(xiǎn)经纪有限(xiàn)公司与无保险代理销售资质的机构发生保险经纪业务往来、未(wèi)按规定对保(bǎo)险经纪人(rén)进行执业登记等违法(fǎ)违(wéi)规事实，监管对其进行了警告(gào)并处罚。

　　近日，有多家媒体报(bào)道，深圳市云实互联网信息科(kē)技有限公司的孟某，将资质(zhì)挂靠在保通保险代理有限(xiàn)公司（以下简称“保通保险代理”）广州营(yíng)业部(bù)销售(shòu)保险产品。

　　记者(zhě)以消(xiāo)费者身份向保通保险代理办公室相关负责(zé)人咨询“挂靠”事宜。该人士表示：“‘挂靠’是不允许的，但是我们(men)平(píng)台的保险代理人在外面成立工作室、给(gěi)团队重新起名字，我们是(shì)管不了的。”

　　九颐数科董事长(zhǎng)兼CEO高凤安对记(jì)者表示，禁止无资(zī)质(zhì)人员通过“挂靠”方(fāng)式参与互(hù)联(lián)网保险业务(wù)，是保障消费者权益(yì)、维护市场秩序的重(zhòng)要举措。这一措施能有效遏制非法销售行(xíng)为，提升(shēng)互联网保险业务(wù)的透明度与专业性。消费者将更有可能获得来自正规、专业(yè)渠(qú)道的保险咨询(xún)与服务，减少因误导销(xiāo)售(shòu)而引发的纠纷。同时，对于合法经营的保险机构(gòu)而言，公平竞争的环境将得到进一步巩固，有(yǒu)助于行业健康、可持续发展。

　　高凤安进一(yī)步对记者表示，全面(miàn)严打互联网保险乱象，对保险行业(yè)具(jù)有深远影响。“首先，它将显著提升行业的合规经营(yíng)水平，净化市场环(huán)境(jìng)，为消费者提供更加安全、可靠的保险服(fú)务。其次(cì)，这将促进保险机构(gòu)之间的公平竞争，激励(lì)企业加(jiā)大创(chuàng)新力度，提升服务(wù)质量与(yǔ)效率。此外，随着监管政策的不断完善与落实，保险行(xíng)业将逐渐构建起更加健(jiàn)康、可持续的发展模式，为经济社会发展提供更加坚实的风险保障。”高凤安表示。

　　值(zhí)得(dé)一提(tí)的是(shì)，除了全面细化互联网(wǎng)保险规则、强化(huà)合规性，监管还指明(míng)了未来发展互联网保险业(yè)务的方(fāng)向(xiàng)。

　　《通知》显(xiǎn)示，保险机构开(kāi)展互联网财(cái)产保险业务，应坚持服务实体经济和人民群众的本质要求。支持财产保险公司依托互联网特(tè)定场景开发小额分散、便捷普惠的财产保险产品，提升保险服务(wù)的便利性和可得性(xìng)。对于依托特定场景提供相关保障(zhàng)的(de)互联网财产保险业务，财产保险公司应严格遵循保险(xiǎn)产品监管相关规定，科学评估特定(dìng)场景风险状(zhuàng)况(kuàng)，公平、合理制订保险条款和费率，不得违反保险原理开发保险产品。

　　《2023年中国互联网保险(xiǎn)消费者洞察报告》指出，对标保险成熟市场，我国(guó)保险业在产品体系、产品(pǐn)种类（如增加变额产品、长护险、失能险等）和产(chǎn)品形(xíng)态（如增加健(jiàn)康险产品(pǐn)津贴类补(bǔ)偿(cháng)、增加更多细分服务供客户自(zì)由选择(zé)等）上，还有很大的丰富(fù)空(kōng)间。

责任编辑：李桐

未经允许不得转载：橘子百科-橘子都知道互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”