支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因

4月(yuè)22日，中国人民(mín)银(支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因yín)行就《非银行支付机构监督管 理条例实施细则（征求意(yì)见(jiàn)稿(gǎo)）》（以下简称《实施细则》）向社会公开征求意见。意见反馈截止时间为2024年5月22日。

《实施细则》细化了去年(nián)12月发(fā)布的《非银行支付机构(gòu)监督管理(lǐ)条例》（以下简称《条例》）有关规定，推动支付(fù)机构行政许可工作公开透明、流程(chéng)规范，确保新(xīn)旧(jiù)支付业务分类方式平(píng)稳过渡，细化用户权益保障机(jī)制，对用户资 料和交易(yì)记录保管(guǎn)时限、收费调整等提出明确(què)要 求。

细化注册资本要(yào)求

加(jiā)强对非银 行支付机构的监管是支付监管体系的重要组(zǔ)成(chéng)部
分。截至去年末，全国支付机构年 交易(yì)量超1万(wàn)亿笔、金额近400万亿元，分别占全国电子支付业务总量的(de)约八成和一成，服务超10亿(yì)个人和数千(qiān)万商户。

注册资本方面，根据此前《条例》规(guī)定，设立非银行支付机构的注册资本最低(dī)限额为人民币1亿元，且(qiě)应当为实 缴货币资本。目前(qián)，184家持牌支付机构中(zhōng)，约有超30家支(zhī)付机构未满足实缴(jiǎo)资本1亿(yì)元的监管要求，包括北京(jīng)和卡支付科技有限公司、江苏爱(ài)心消(xiāo)费支(zhī)付服(fú)务有限公司等。

此次《实施细则》对(duì)“注册资本要(yào)求”做出了详细解释，并(bìng)按相关规则注册资本需(xū)要附加提高。比如，仅在住所所在地从事本实施(shī)细则第五十(shí)七条规定的支付交易处理Ⅰ类业(yè)务的，注册资本最低限额无需附加。经营地域范围 在 其住所所(suǒ)在地(dì)以外每增(zēng)加1个省、自治区、直辖市(shì)的(de)，注册资本(běn)最低限额附加值增加人民币(bì)500万元 。经 营(yíng)地(dì)域范围(wéi)超过(guò)20个省(shěng)、自治区、直辖市的，注册资本最低限额(é)附加值(zhí)为人(rén)民币1亿元(yuán)。

“《实施细则》对支付机(jī)构注册资本(běn)金并(bìng)没有(yǒu)‘一刀切’，而是根据(jù)业务范围(wéi)、牌照类型和(hé)地(dì)域范围做出细化，机构针对自己实际情况以及各业务类(lèi)型 风险对应调整，这符合行业发展规律及机构诉求。同时，也意味着未来业(yè)务规模(mó)越大的支付机构，需要的注(zhù)册资(zī)本金(jīn)投入就越多。”博通(tōng)咨询金(jīn)融行业(yè)首席分(fēn)析师王蓬博对《证(zhèng)券日报》记者分析(xī)道。

今年3月份，央行官网(wǎng)更新(xīn)非银行支付(fù)机(jī)构重大(dà)事
项变更许可信息(xī)显示，央行同意财付通支(zhī)付科技有限公司(sī)（以下(xià)简称“财付通”）增(zēng)加注册资本至(zhì)153亿元。财付通为(wèi)微信支付、QQ钱包的运营主体。微信支付、QQ钱包所需的支付牌(pái)照和银行通道的技术支持均由财付通提供。

“对照《实施细则》相关规定来看，不难理(lǐ)解此前财付通的增资动作(zuò)。总体来看，支付机构违规成(chéng)本和安全性都大幅度提(tí)升。”王蓬博说。

冰鉴科技研究员王诗强对《证券日报》记者表示：“《实施细则(zé)》提高了支付机构的申请门槛，并进一步明确了控股股东定义，压实(shí)了控股股东的责任(rèn)。这有利于净化支付行业，防患于 未然，促进行业健康发展。”

设(shè)置充足过渡期

《实(shí)支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因施(shī)细(xì)则》强调，《条例》施行前已按照有(yǒu)关(guān)规定设立的非银行支付机构，应当在过渡期结束前达到《条例》及《实施细则》关于非银行支付机(jī)构(gòu)设立条件(jiàn)以及净资产与备付金日均余 额比例的规定，过渡期结束达不到规定的，应当终止支付业务。而过渡期为《实施细则》施(shī)行日至其支付(fù)业务许可证有效期截止日，过渡期不满12个月的，按12个月计。

以支付业务(wù)许可证换(huàn)证为例，到今
年7月份，将有部分支付机构面临(lín)支付业务许可(kě)证(zhèng)换证。比如，山东运达电子商务有限公司、广(guǎng)州合利宝支付科技有限公司等机构的支付牌照有效期至2024年7月9日，

“《实施细则》设置了充足过(guò)渡期，并考虑了(le)相应的平滑过渡方案，不会(huì)对(duì)支付机构业务连续性(xìng)和 用户体验产生影响，确保支(zhī)付(fù)行业健康发展(zhǎn)。”中国(guó)（上海）自贸区研(yán)究院金融研究(jiū)室主任刘斌对(duì)《证券(quàn)日报(bào)》记者称。

此外 ，《实施细则》细化了用户权益保障机制、收费调整应提(tí)前30日公示等要求(qiú)，并明确用户资料和交易记录保管时限。

刘斌认为，《实施细(xì)则》贯彻了“平(píng)稳过渡”原(yuán)则，并向机(jī)构提出了适度的要求，未来(lái)支付行业将迈向(xiàng)高质量发展(zhǎn)阶(jiē)段。

“《实施细则》对支付(fù)机构(gòu)相关规定细化调整(zhěng)的同(tóng)时，金融消保(bǎo)正刻入机构基因。”在王(wáng)蓬博(bó)看来，《实施细则》细化机构对用户权益保障(zhàng)机制，比如收费调 整公示要求等。建议支 付机构从内部多方面完善相关制度。

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