新能源车险增速近100%！车车科技发声

　　9月11日(rì)，保险业迎来的第三个“国十条”《国务院关于加强(qiáng)监管(guǎn)防范风险推动保险业高质量(liàng)发(fā)展的若干意见》提到，“以新(xīn)能源汽车商业保险为重点(diǎn)，深化车险综合改革。”这奠定了未(wèi)来一段时期车(chē)险(xiǎn)市场的大基(jī)调。

　　车(chē)险是国内财险(xiǎn)业(yè)的基本盘，正面临新能源汽车及其智(zhì)能化带来(lái)的变(biàn)革。近日，券商中国记者就车险热点采访了车车科技创始人、首席执行官兼董事长张磊，他(tā)预计，未来三年左右(yòu)，新能源车险会占到整个车险市(shì)场的25%~30%，并有望进入承保盈利阶段。

　　张磊认为，随着车企逐步介入保险，车企在(zài)车险市场的角色会越来越重要，车险服务也会有“长周(zhōu)期”特征，更强调围(wéi)绕车的全生命(mìng)周期进行。同时(shí)，智能驾驶会带来(lái)车险形(xíng)态变化，车(chē)企(qǐ)和运营方会成(chéng)为(wèi)“未来车险”的购买主力。

　　新能(néng)源车(chē)险承保盈利“有望(wàng)”

　　新能源车险增速近100%！车车科技发声"color210">作为链接车(chē)企(qǐ)与保险公司的第三方服务商，车(chē)车科技对近年新能源汽车的快速发展有直观感受。今年第二(èr)季度，经新能源车险增速近100%！车车科技发声车车(chē)科(kē)技(jì)系统出单的新能(néng)源汽车保单数(shù)有22.5万单，同比增长147.3%；对应新能源(yuán)车险保费6.63亿元，同比增长99.6%。张磊表示，过去(qù)五年，车车科技(jì)业务连续增(zēng)长，并即将实现盈亏平衡。“未来，尤其(qí)是在新能源业(yè)务领域(yù)，未来几(jǐ)年我们预(yù)计将实现(xiàn)100%以上的增长(zhǎng)，甚至更多。”

　　“今年我国新能源(yuán)汽车的销量首(shǒu)次超过了传统燃油车(chē)。”张磊表示，新能源车险近(jìn)年的增长显著：2023年保费首次突破1000亿元，同比增长85%，在规模8600多亿元的车险(xiǎn)市(shì)场中(zhōng)，占比(bǐ)显著提(tí)升。他预计未来三(sān)年内，新能源车险的市场规模(mó)可能会(huì)达到2000亿元甚至更(gèng)多，会(huì)占整体车险市场的(de)25%~30%。

新能源车险增速近100%！车车科技发声　　当下(xià)，新能源车(chē)险市场仍面临着“车主喊贵，保(bǎo)司(sī)喊亏，车企无奈(nài)”的三方不利。对车主而言，新能源汽车的平均保费比燃油车保费(fèi)高一倍以上，但保险公司新能源(yuán)车险持续承保亏损(sǔn)。

　　张(zhāng)磊表示(shì)，新能源车(chē)险赔付率(lǜ)较(jiào)高，可以归结为两个主要因素：新能源(yuán)汽车的高出险率和高(gāo)平均(jūn)赔款。这背后，与新能(néng)源汽(qì)车的加速度(dù)性能、精密度和集成度，以及车主结构、驾(jià)驶技能成熟度、车主网约车(chē)用量等(děng)有关。此外，新能源汽(qì)车是一个巨大的智(zhì)能终端，集成了大(dà)量的(de)智能化(huà)功能，其风险判断(duàn)和定价逻辑与传统燃油车完全不(bù)同。对于保险公司而言，准确定价和预判事故风险变得尤(yóu)为困难。

　　“这类似于15年~20年前车企BBA品牌（宝马、奔驰、奥迪）。”张磊(lěi)说(shuō)，当时(shí)，这些(xiē)豪华(huá)车的维(wéi)修费用(yòng)非常(cháng)高，保费也很贵(guì)，导致(zhì)保险公司承受亏损。随着社会化修理能力的提升(shēng)、维修(xiū)技术的成熟，以(yǐ)及配件供应链(liàn)的完善，赔付成本逐渐下降(jiàng)。

　　他认为，新能源车险正(zhèng)处于类似的初期阶(jiē)段，随着技(jì)术进步(bù)和市(shì)场的成熟，赔付(fù)成本也将逐步降低。随着新能(néng)源车的保有量增加，同一品牌不同车型的(de)配件可以通用，维修成本的边(biān)际效应会出现递减。同时，保险公司通过积(jī)累更多的数据，实现数字化闭环，定价(jià)将更加精准，并能(néng)够更好地反映车辆(liàng)风险的(de)差异化水平。随着时间的推移，保险公司将逐(zhú)步实现扭亏为盈。

　　张磊乐观预(yù)计(jì)，大约三年(nián)后，新能源车险将迎来一个盈利的时代。“目前，市场(chǎng)仍处于蓝海阶段，有些中小财险公(gōng)司可能亏损严(yán)重，大(dà)公司则(zé)处于(yú)微亏状态。但我相信(xìn)，随着市场的发展，三年左右的(de)时间足以让新能源(yuán)车险市(shì)场回归盈利轨道。”

　　车(chē)企下(xià)场带来车险“长周期”特征(zhēng)

　　在车险(xiǎn)领域，近年的一个现象是(shì)新能源车企纷纷“下场”，特斯拉、比亚迪、“蔚小理”等均已有保险(xiǎn)公司或保险(xiǎn)经纪公(gōng)司的布局。

　　在张(zhāng)磊看来，新(xīn)能源车企重(zhòng)视客户(hù)体验，新能源车主抱怨保费高昂，让车企越来(lái)越重视保险业(yè)务，也(yě)是一些车企开始直接介入保险业务的原因。这种(zhǒng)趋势也反映了车企希望自身掌握更多(duō)定价权和进行风险控制，车险(xiǎn)已经成为连接车企与用(yòng)户(hù)的重要纽带。

　　“车企，在未来的车险市场中将扮演越来越重要(yào)的角(jiǎo)色。”张磊表示，这种趋势可以归纳为车企将成为车(chē)险的主要“入口”，预计车企将至少贡献20%到30%的市场份额。而在(zài)燃油车阶段，车(chē)险市场中(zhōng)的大部分(fēn)业务来自(zì)4S店渠道，车企几乎不贡献保费。他认为，车企通过(guò)数字化(huà)平台的渗透，将(jiāng)进一步巩固其(qí)在车险市场中的地位。

　　他判断，这还会带来车(chē)险市场的另一个(gè)变化(huà)，即(jí)更加重视(shì)“长周期价值”。随着车(chē)企向C端(duān)用户直接提供服务的模式转变，车险成为车主全生(shēng)命周期价(jià)值管理中的重要组成部分。车企(qǐ)不再仅仅依赖于(yú)经销商，而是通过直接面向终端消费者，建立起长期的用户关系。通过提(tí)供长期(qī)的保险服务，车企能够(gòu)在车主购买车辆后，持续参与其后续的用车体验，进一步(bù)提升用户黏性和品牌(pái)价值。“这种转(zhuǎn)变类似于苹果公(gōng)司在(zài)卖出设备后(hòu)，通(tōng)过后续服务来延续客户关系的方式”。

　　“就像每(měi)家公司不太可能自己开发(fā)一套财务软(ruǎn)件，而是选择一些(xiē)成熟的软件。”在张磊眼中，车企重视保(bǎo)险，但难以投入(rù)大量资源，因此(cǐ)面临(lín)着车险业务数字化系统建设、与多(duō)家保险公司系统对接的问题，此外还有车险属(shǔ)地化运营要(yào)求等现实难点。这意味着，新能源车险市场的数(shù)字化(huà)系统方案提(tí)供商，迎(yíng)来市(shì)场(chǎng)机遇。

　　“未来车险(xiǎn)”更多由车企投保

　　智能化已成(chéng)为汽车趋势。新能源汽车大多配备智能驾驶系(xì)统，今年(nián)以来，随着(zhe)“萝卜(bo)快跑(pǎo)”上路，自动驾(jià)驶更受关注。与之相伴的问题是，自动驾驶模(mó)式下出险(xiǎn)，责(zé)任方是谁？车险会如何演变？

　　张磊认为(wèi)，随着自动驾驶技术(shù)的发展，特别是在多(duō)个城市逐步从L2级别扩展到L3级别的试点过程中，车险与自动(dòng)驾驶(shǐ)的(de)关系正在发生重要变化。根据试点要求，当自动驾(jià)驶模式开启后，车辆发生事故(gù)时的责任将首先由(yóu)车险进行(xíng)赔付。而事故的第一责任人不(bù)仅限于驾驶员，还可能是车辆的制造(zào)商或运营方。

　　未(wèi)来，随着自动驾驶(shǐ)技术的成熟，张磊(lěi)认为，车主可能不再(zài)需要购买传统意义上的车险，特别是在开启自动驾驶模式后。“我们设想，车险可能更多地由(yóu)车企来投保(bǎo)，而(ér)车主仅需购买(mǎi)有限范围内的险种(zhǒng)。在自动驾驶模式下(xià)，车主无需承担保费，这将成为一(yī)个重要的趋势”。

　　演变(biàn)为嵌入式车险(xiǎn)，是张磊眼中，新能源车险市(shì)场(chǎng)未来的一个变化趋势。他表示，未来的车险可能不再只是一个单独的金融产品，而是深度(dù)嵌入车企的整体服务包中，成为(wèi)车(chē)主体验的一部分。

　　“车主在(zài)使用车(chē)辆时可能并不会注意(yì)到具体是哪家保险公(gōng)司提供承保服务。无论是(shì)车企自营保险业务，还是通过(guò)中(zhōng)介将业务引导(dǎo)至其(qí)他保险(xiǎn)公司，最终呈现给车主的只是一个包含多项服务的综合包。”他说，“比如在(zài)某汽车APP上，车(chē)主可能购买了包含自动驾驶服务、影音娱乐以及车险的服务包。”

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