息差(chà)收窄、竞争加剧、风险暴露，过往追(zhuī)求规模、速度的顺周期增长模式
难以为(wèi)继。如何穿(chuān)越(yuè)寒冬
，成为摆在中(zhōng)国银行业面前(qián)的必答题。

2021年，站在总资 产突(tū)破万(wàn)亿的
关键当口，厦门国际银行抵住规模“诱惑”，主动采取防御性策略，聚焦改革转型，由高速增(zēng)长(zhǎng)转向高质量增(zēng)长。

在(zài)此(cǐ)之前，该行(xíng)已(yǐ)连续十年保持快速扩张态势，2010—2019年期间总资产年均(jūn)复合(hé)增速达34.6%。而2021—2023年，这项增(zēng)速显著降至5.7%。

这并非“掉头”，而(ér)是主(zhǔ)动收拳。

三年来，该行坚定深耕(gēng)本地、服务实体(tǐ)，聚焦周期变化、聚焦产业转型(xíng)需求重构资(zī)产负债表，并围绕(rào)“华侨金融+跨境金融”“产(chǎn)业(yè)金融+五篇大文章”打出“后手直(zhí)拳”，持(chí)续(xù)塑造(zào)差异化发展优势。

蛰伏以精耕，蝶变方新生。

截至2023年末，厦门(mén)国际银(yín)行资产规模约1.12万亿元。在(zài)加速存量风险出清与减费让利的基(jī)础上，全年累计实现营业收(shōu)入125.1亿元(yuán)、净利润9.7亿元，主要指标符合监 管(guǎn)要求。2021年以(yǐ)来(lái)新户不良贷款率为0.56%。

收拳(quán)：主动放慢增长步伐

从高速增长到高质量增(zēng)长，从(cóng)追求规模增长(zhǎng)到追求内涵式发展，既(jì)源于对宏观(guān)环境的准确判断，更需要对自身发展阶段、资源禀赋有(yǒu)清(qīng)晰认知。

作为国内第一家中外合资银
行，厦门国(guó)际银行创(chuàng)造了多项先(xiān)例，最早引进楼花按揭，率先在境内开
办打包放款、联合贷(dài)款、离岸业务等产品与服务……

由于自身局(jú)限性(xìng)、外(wài)部制度环境等多重原(yuán)因 ，该行并未充分(fēn)享受到银(yín)行业“黄金十(shí)年”的诸多红利。2013年改制为中资城商行后，厦门国际银行加速追赶，资产规模每年至少站上一个(gè)千亿新台阶。

恰逢国内经济降速换(huàn)挡，延(yán)续高速扩张势必给长期经营带来更大(dà)挑战，厦门国际(jì)银行选(xuǎn)择主动放慢规模(mó)增长步伐，融入发展新(xīn)格局：2021—2023年，该行资产规模年均增速(sù)显著降至个位(wèi)数。

厦(shà)门国际银行制定的第(dì)五个五年规划（2021—2025年）亦明确，要(yào)坚持回(huí)归(guī)本源，因地制
宜规划(huà)区域特色发展，构建高(gāo)质量发展的全新战略格(gé)局。

收拳(quán)的结果是(shì)，该行资产结构、负债结构(gòu)、业务结构显著优化。截(jié)至2023年末，厦(shà)门国际银行总资产约1.12万亿(yì)元，贷款在总资产中的占比(bǐ)提升(shēng)至56.2%。

其中，该行(xíng)对公信贷投放聚焦重点，制造业贷款、绿色贷款、普(pǔ)惠贷(dài)款均大(dà)幅高于同期各项(xiàng)贷款增速；房地产贷款业务集中度稳中有降，去年末仅不到7%，显著优于其他万(wàn)亿级银行。

同时，该行实施大(dà)零售(shòu)发展战略，三(sān)年内零售存款占比翻番(fān)，去年末零(líng)售AUM（管理客(kè)户资产）、零售存款余额均(jūn)站上千亿新台阶。

值得一提的是(shì)，培育一批相伴成长的客户群，是推动银行高质量发展的必由之路。过去(qù)三年，该行客户基础不断夯实，零 售客户数年均(jūn)复合增速接近50%，价
值客户(hù)占比及贡(gòng)献度有效提升。

厦门国际银(yín)行表示，2024年将(jiāng)坚持(chí)推(tuī)进资产(chǎn)负债(zhài)最(zuì)优结构转型转轨，通过优化存款结构 、控制负债久期、降低低(dī)收益资产占比 、拓宽中收来(lái)源等方式提升盈(yíng)利能力。

蓄势：改革(gé)转型(xíng)提升动能(néng)

收(shōu)拳亦是蓄(xù)势(shì)，蓄(xù)势于根节空
间(jiān)，目的是激发深层活力，联通内络。于商业银行经营，也是如此。

在厦门国际银行“五五规划”中，“智慧引领”被列为四大战(zhàn)略方针之(zhī)首。围绕“未来五年打造(zào)科技最(zuì)领先城商(shāng)行”目(mù)标，近年该行全方位加速推进数字化转(zhuǎn)型。

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通过创(chuàng)新敏捷开放组(zǔ)织机制、深化四大智
慧体系建设、耕耘金(jīn)融科技六大特色数字生(shēng)态(tài)、夯实(shí)智慧转型八大关键技术支撑(chēng)等举措(cuò)，该行平台(tái)技(jì)术能力已(yǐ)处于中 小银行领先水平。

此外，厦门(mén)国际银行发 起成立“北辰山中小(xiǎo)银行金(jīn)融科技(jì)联(lián)盟”，助力行业金(jīn)融科技转型转轨，并设立科
技公(gōng)司——集友(yǒu)科技创新（深(shēn)圳）有限公司(sī)，赋能集团全面转型。

2021年以来，该行科技投入在营收中占比逐年提升，其中近(jìn)两年占比持(chí)续超过5%，投入规(guī)模、科技人员占比在城商行中均处于前列，为业务发展(zhǎn)提供了较好的科技(jì)保障。

同时，厦门国际银行坚持(chí)把改(gǎi)革作(zuò)为破解难题 的关键(jiàn)一招，以体制(zhì)改革促进战略(lüè)落地，以机制改革激发组织活力。过(guò)去一(yī)年，该行推进“统合协同”，取得
重(zhòng)大进展：

一方面，该行深化集团并表管(guǎn)理(lǐ)模式改革，压缩管理层级，加强附属机构公司治理建设，并加快推进厦(shà)门国(guó)际投资港股上市工作，并表管理力度更加强化；

另一方面，该行成(chéng)立“福建管理部(bù)”，将7家省(shěng)内分行统一调整为总行直管，做强(qiáng)“福建大(dà)本营”；推进新旧职务等级转换结 果落地实施，推进管理人员轮岗“活水(shuǐ)计(jì)划”，调动全(quán)员积极性(xìng)。

蓄势 还在于(yú)摸清家
底，出清风险才能“轻装上阵”。近年来(lái)，厦门国际银行(xíng)持续严格资产(chǎn)分类，并在充分暴(bào)露的基础上加 大不良贷款清(qīng)收处置及潜在风(fēng)险防范化(huà)解力度。

年报显示，该行(xíng)整体新投放(fàng)贷(dài)款质量(liàng)控制较(jiào)好。此外，该行去年全年拨备(bèi)支出为近十年(nián)最高，全年完成增资扩股10.94亿元、发行二级资本(běn)债120亿元，风险缓(huǎn)冲垫显著增厚。

发力
：坚持特色(sè)擦亮名片

“蓄而后发”，蓄(xù)势如开弓(gōng)，发劲如放箭。

科(kē)技实(shí)力持续 增厚(hòu)、存量风(fēng)险加快出清的基(jī)础上，厦 门国际银行(xíng)经(jīng)营底盘逐步夯 实。同时，该行突(tū)出本地化经营、特(tè)色化发展，走出了(le)一条具有鲜明特色的高质量发展之路(lù)。

作为福建省省
属金(jīn)融(róng)机构，过(guò)去一年(nián)，该行坚持(chí)深耕本地(dì)、服务实体(tǐ)，全力写好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融与数字金融五篇大文章，助力内循环。

据统计，2023年
，厦(shà)门国际银行在五(wǔ)大金融领域的贷款净投放(fàng)规模在该(gāi)行各类贷款(kuǎn)净投放规模占比超过85%。

其中(zhōng)，该行连续三(sān)年(nián)专(zhuān)精特新企业贷(dài)款
余额净
增幅度在25%以(yǐ)上，去(qù)年绿色金融总额增幅接近60%，小微企业贷(dài)款(kuǎn)在企业类贷款中占比连续提升至64%以上。

olor: rgb(0, 0, 0);color: rgb(0, 0, 0);">同时(shí)，厦门国际银(yín)行(xíng)推(tuī)动交易(yì)银行向产业金(jīn)融升级，去年全行产业专业(yè)化方(fāng)向投放敞口贷款640亿元，其(qí)中，新能源和数字制(zhì)造两大产业专业化领域投放占比(bǐ)超50%。

此外，作为目前在中国内地、香港(gǎng)和澳门三地唯一同时(shí)具(jù)有法人银行机构(gòu)的城(chéng)商行，“国际化(huà)”是厦门国际银行的底色。依托(tuō)国(guó)际化布局，该行不断加强粤港澳三地机构业务联动，畅通外循环。

其中，通过打通“赴港+赴澳+赴自贸区”融资三通道，去(qù)年厦门国际银行、澳门国际(jì)银行、集友银
行联动债券业务合(hé)作规模(mó)突破186亿(yì)元，同(tóng)比增幅近(jìn)10%；联动银团(tuán)贷款全年发放规模达到57亿元(yuán)，同比增长(zhǎng)超(chāo)20%。

秉持与生俱来的(de)华(huá)侨金(jīn)融基因，厦门国际银行还在“五五规划”中提出，将 勇当华侨金(jīn)融服务主力军作为未来(lái)重点战略方向之一，致(zhì)力于打造“华侨金融(róng)优选银行”。

据了解，近年来，该行在总分行及附属机构(gòu)成(chéng)立(lì)华侨金融部
门，推动分支机构设(shè)立华(huá)侨支行或华侨金融特色专营团队，并(bìng)发布银(yín)行业首个华侨金融服务标(biāo)准(zhǔn)，后(hòu)更新发(fā)布华侨金融服务规范。

截至去年(nián)末，厦门国际银行集团华侨(qiáo)金融业务量已(yǐ)超1300亿(yì)元，华侨金融客户数超8万户。

责编：王璐璐(lù)

校(xiào)对：高源

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