新能源车险迎来“费改”，能否解决投保贵、承保亏难题？

“高风险车主”保(bǎo)费可(kě)能上涨

一直处于“车主喊(hǎn)贵，险企叫亏(kuī)”两难境地下的新能源车(chē)险(xiǎn)，即将迎来首(shǒu)次(cì)“费改”。

第一(yī)财经记者从行业中(zhōng)了解到，为促进新能源车险降本增效，金融监管总局财险(xiǎn)司近日下(xià)发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（下称《征求(qiú)意见稿》），将新能源商业车险(xiǎn)自主定价系数范(fàn)围提升至［0.5-1.5］，研(yán)究针对兼职(zhí)运营网约车提供“基础+变(biàn)动 ”产(chǎn)品组合，并探索高风险车辆的兜底保障机制(zhì)。

“这次《征求(qiú)意见稿》提升了我们自主定价的空(kōng)间，总体来看，我认(rèn)为对于(yú)改善(shàn)新能源车险的盈利性(xìng)还(hái)是能(néng)够起(qǐ)到相当作用的，同时(shí)也(yě)针对市场存在的投保难、投保贵等问题提出了不错(cuò)的(de)解决方案。”一名财(cái)险公司高管对第一财经记者(zhě)表示。

提(tí)升自(zì)主定价权

在此(cǐ)次《征求意(yì)见稿》中，最受关注的即为自(zì)主定价权的提升。根据《征求意(yì)见稿》内容，为提升(shēng)市场经营主体的定价(jià)能力，新能源商业车险自主定价(jià)系数范围从由(yóu)原有的［0.65-1.新能源车险迎来“费改”，能否解决投保贵、承保亏难题？35］扩展至［0.5-1.5］，实施时间原则上(shàng)不晚于(yú)2024年6月1日。0.5至1.5的自主定价系数范围也与燃油车(chē)拉齐。

在商业(yè)车险保费的各项费率调整系数中，同一辆车的(de)无赔付优待系数和交通(tōng)违法系数在各个险(xiǎn)企之间基(jī)本一致，而各险(xiǎn)企定价的弹性就主要(yào)体现在自主定价系数上。

“预计随着保(bǎo)险公司商业(yè)险定价系数(shù)的扩大，定价自(zì)主权(quán)将有所提高，保(bǎo)险公司(sī)或将进(jìn)一步按照自(zì)身险(xiǎn)种风(fēng)控能力、业务结构(gòu)、综合成本率(lǜ)等(děng)因素，动(dòng)态调整(zhěng)新能源商业(yè)险件均保费，承保利润率有望得到进一步优化。”国信(xìn)证券认为。

国信证券(quàn)数据显示(shì)，在国家新能源政策及战略的引导(dǎo)下，我国新能源汽车保(bǎo)有量在过去(qù)几年实现大幅(fú)增长(zhǎng)。截至2023年末，新能源汽(qì)车保有量达(dá)2041万辆，较2018年增长682%，带动新能源车险需求大幅提高。

但近年来，随着新能源汽车技术的快(kuài)速突破及(jí)发展，给保险公司对于该(gāi)类车型的风险定(dìng)价、风控能力(lì)、大数据模型预测等带来更大挑战，新能源(yuán)车险陷入了(le)“车主喊贵，险(xiǎn)企喊亏”的尴(gān)尬境地。

根据中国银保信（CBIT）几年前发布的(de)《新能源汽车保险市场分析(xī)报告》，新能源汽车的平均保费比燃油车高出大约(yuē)21%。目前尽管这(zhè)一比例(lì)可能有所变化，但新(xīn)能源(yuán)车的平均保费整体上仍高于燃油(yóu)车，社(shè)交媒(méi)体上(shàng)新能源车主对车险贵的“吐槽(cáo)”时(shí)有发(fā)生。

而另(lìng)一边(biān)，在“做(zuò)的(de)话亏，不做的(de)话未来会被淘汰”的市场环(huán)境下，新能源车险也(yě)成为各个产险公司共同的挑战。综合方正证券和(hé)国(guó)信(xìn)证券(quàn)数据，当前行(xíng)业整体新能源(yuán)车险综合成本率或高于(yú)整体(tǐ)行业水平10个百分点，综合成本率超100%。不仅是中小公司，具(jù)有渠道和资源优势的(de)大型(xíng)保险公司也(yě)纷纷在(zài)业绩发布(bù)会上喊话“压力山大”。

对于新能源车险承保成本高(gāo)的原因，太保产险董(dǒng)事长(zhǎng)顾越在(zài)业绩发(fā)布会上解释称：一是(shì)新能源车智能化集成度高；二是新能源车身结构有不同；三是新能源车的驾驶行为和燃油车(chē)截然不同；四是社会面上的因素，很多新能源车进行私车营运，即私家车当作营(yíng)运车(chē)使用。“在多种因素的影响下，从太保产险的出险(xiǎn)率来看(kàn)，新能源车出险率比燃油车的出险率高出(chū)一倍。”顾越表示。

在这(zhè)样的情况(kuàng)下，针对此次《征(zhēng)求意见稿》中自主定价系数与燃油车对齐，有市场声音认为，最高1.5的自主定价系(xì)数仍然不(bù)足以完全反映出新能源车(chē)的(de)风险(xiǎn)。

不过，上(shàng)述财险(xiǎn)公司高管认为，新能源车不同的(de)车(chē)型(xíng)风险差异非常大，燃油车亦不(bù)可能在定价区间内100%反映所有车的风险(xiǎn)。但整(zhěng)体来(lái)讲，此次《征求意见稿(gǎo)》给予了保险公司更大的定价(jià)灵活度，还是会解决比(bǐ)较大(dà)的问题。“原来我们(men)新能源车险运营也是蛮有(yǒu)挑战(zhàn)的，现(xiàn)在自主定价(jià)系数拓展(zhǎn)后，我觉得会好很多。”上述财险公司高管说。

同时，《征求意见稿》支持根据市场实际(jì)风(fēng)险情况(kuàng)，定(dìng)期测算并适时调整新能源商业车险行(xíng)业纯(chún)风险保费，优化新车(chē)型的定价标准，提(tí)升定价精(jīng)准度。业(yè)内人士表示，基准费率包括纯风(fēng)险损失率和附加费率(lǜ)两部分，车险“费(fèi)改”的一贯思(sī)路就是充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行(xíng)业纯风险保费测算(suàn)和动(dòng)态优化调整的(de)常态化机制(zhì)。

车车科技创始人兼CEO张磊在接受第一财(cái)经记者采访时表示，对于保险公司来(lái)说，通过提升自主定价能力和动(dòng)态优化调整基准费率，可以使保险费率更加精准地反映新能(néng)源车的风(fēng)险(xiǎn)特(tè)征，有助于(yú)保险公司更精准地定价，从(cóng)而缓解(jiě)赔付压力、改善承保结果。

动态优化费率后，对于新能源车主来说有何(hé)影(yǐng)响(xiǎng)？张磊表示，保费(fèi)变化取决于多方面(miàn)因(yīn)素(sù)，包括车辆类型、用途、驾驶记(jì)录、风(fēng)险等级、零整比等。一般来说，对于风险较高的车主，如(rú)驾(jià)驶记录较差、车辆经常(cháng)用于高风险活(huó)动（如(rú)网约车(chē)等营运用(yòng)途）的(de)车(chē)主，保(bǎo)费可能会上(shàng)涨。因为动态(tài)优(yōu)化(huà)费率会根据实际风险情况(kuàng)来调整保费，高(gāo)风险车主需(xū)要支付更(gèng)高的保费以反映其潜在的风险。而对于风险(xiǎn)较低的车主，如驾驶记录(lù)良好、车辆用途稳定且风险较低的车主(zhǔ)，保费则(zé)可能会下降，给予低风险车主更合理的保费(fèi)优惠。

解决“投保难”问题

如顾越所说，在新能源车险赔付成本高企的“推(tuī)手”中(zhōng)，新能源车进行私车营运是一大重要因素。作为(wèi)网约车的营运车辆出险概率较高，因(yīn)此其保费也较非(fēi)营(yíng)运车辆高出一大(dà)截，但目前一(yī)些兼职网约车仍以私家车来进行投保(bǎo)，因此也造成了部分新能源车被(bèi)部分保险公司拒保的现象。

对于这部分车辆，此次《征求意(yì)见稿》要求保险(xiǎn)公司贴合市场需求，研究(jiū)推(tuī)出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源(yuán)车提供更加全面的保(bǎo)险保障(zhàng)。

何为“基础+变(biàn)动”组(zǔ)合保险产品？尽管更具体的产(chǎn)品形式还需要等待保险业协(xié)会的示范条款，但根据《征求意见(jiàn)稿》的内容及(jí)行业情(qíng)况，业内人士给出了大致的(de)方向。

张磊分(fēn)析(xī)称，“基础+变动”组合(hé)保险产品主要目的就是满足不同类型车(chē)主的个(gè)性化保险需求，“基础 ”可(kě)以理解为涵盖车辆的(de)基本保险保障，如(rú)第三者责任险、车损险(xiǎn)等，为(wèi)车主提(tí)供(gōng)基本(běn)的保障服务。而“变动”则根据车(chē)主的具体需求和车辆使用(yòng)情况(kuàng)，提供额外附加险产品，以网约车为例(lì)，可以推(tuī)出针(zhēn)对网约车司机的特定(dìng)附加险。根据网约车司机的工作时间和(hé)行驶(shǐ)里程等因素，制定相(xiāng)应的(de)保(bǎo)费计算(suàn)方式，确保保费能(néng)够更准确地反映真实的风险水平(píng)。

“研究推出‘基(jī)础＋变动’组合保险(xiǎn)产品，有助于满足(zú)不同类型车(chē)主的(de)保险需求，再通过更精准的定价，私家车(chē)主和营(yíng)运(yùn)车主(zhǔ)将会获得更(gèng)合(hé)理的保费，避免同一个品(pǐn)牌车型私(s新能源车险迎来“费改”，能否解决投保贵、承保亏难题？ī)家车保费高、营运车(chē)保费低从(cóng)而(ér)导致行(xíng)业问题，可以(yǐ)有效解(jiě)决车主(zhǔ)投保难、投保贵，险企综合成本率过高的问题。”张磊说。

上述财险公司(sī)高管也表示：“对于兼职网(wǎng)约车来说，可能不是所有时间都(dōu)在(zài)营运，但目前车险产品在这方(fāng)面比较固定，不是以(yǐ)私(sī)家车投保就是以全职营运车(chē)来投保，对于车主来说也无从选择合适(shì)的产品。未来这种灵活的产品组合形式(shì)就(jiù)可以解决类似(shì)问题，但具体的兼职车辆营运时间和里程数据可(kě)能还需(xū)要行业平台数据支持。”

至于网约车保(bǎo)费是否(fǒu)会上涨，以及上涨的(de)幅度如何，张磊表示，这同样取决于(yú)多个因(yīn)素的综(zōng)合影响。一方面，如果“变动”部分针对网约车司(sī)机的特定风(fēng)险进(jìn)行了合理定价，那么保(bǎo)费可能会相应上(shàng)涨。另(lìng)一(yī)方面，如果保险公司通过优(yōu)化费率结构、提高定价精(jīng)准度等方式，降低了整体风(fēng)险水平，那么保费(fèi)也可能保持稳定或略有下降(jiàng)。

另(lìng)外，对于“投保难”的高风险车(chē)辆，此次《征求意见(jiàn)稿》也明确将推动行业研究建(jiàn)立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车(chē)辆投保难问题，实现愿保(bǎo)尽保。

上(shàng)述财险(xiǎn)公司高管对此分析称，对于高风险车辆，如果集中在几家公司(sī)自然会觉得风险(xiǎn)难以承受，但(dàn)如果将这部分风险在行业内进行合理分(fēn)摊，降低其集中度，则可(kě)以有效化解风险。

关于兜底保障机制，《征(zhēng)求意见(jiàn)稿》要(yào)求保险业协会研究(jiū)制(zhì)定关于高(gāo)风险新能源车兜底保障的(de)实施细则(zé)；上海(hǎi)保交所(suǒ)则需持(chí)续(xù)建设完善新(xīn)能源车险交易服务(wù)系统，为(wèi)实施新能源车兜底保障提(tí)供配套系统支持。

同(tóng)时，对于新能源车维修(xiū)成本较高(gāo)的(de)问题，《征求意见稿》也(yě)支(zhī)持行业开展新(xīn)能源汽车零整比、安(ān)全指数等研(yán)究，定期向社会发布研究成果。加强(qiáng)跨(kuà)行(xíng)业(yè)交流合作，为新能源汽车(chē)的生产企业优化和改(gǎi)进产品设计提供建议参考，推动降低新(xīn)能源汽车维修成本。

而(ér)从另一个角度来说，业内人士认为，保险公司对于(yú)新能源车(chē)险(xiǎn)的经营水平也需要进(jìn)一步提升。

国信证券表示，随着新能源汽车市场的快速崛起及技术的更新迭代，保险公司相对缺乏存量新能源车(chē)险(xiǎn)运营数据，因此在精算假(jiǎ)设计量、定价能力、赔付情况预测等方面仍有(yǒu)较大提升空间。对此(cǐ)，险企应加强与第三方数据平台及科技公司的(de)合作，拓展大数据信息来(lái)源；增(zēng)强机(jī)构(gòu)间(jiān)数据(jù)共(gòng)享力(lì)度，完善新能源车险相关数据库建设(shè)；加(jiā)强新能(néng)源车险产品创设，增加附加险产品类型，降低刚性赔(péi)付压(yā)力。

张磊也表示(shì)，保(bǎo)险公(gōng)司(sī)可与(yǔ)车(chē)险、保险科技公司、维修企业(yè)等各方合作，在定价和赔付方面通过多维度(dù)分(fēn)析建(jiàn)模及技术分析(xī)，实现(xiàn)精准定价，并提升定损和维修的效率(lǜ)和准(zhǔn)确性，减少不必要的维修成本。同时(shí)也(yě)可采用增值服务包形式来提高车主的安全意识，例如一个月内或一年(nián)内实现零事故，可(kě)以领取(qǔ)充(chōng)电抵扣券或者洗车券等。也可(kě)以开发维修质量(liàng)及责(zé)任保险、新能源智能驾驶保险(xiǎn)等相关创(chuàng)新产品。

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