“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局

　　原标题：“新国十条”发布释放重磅利好！支持浮动收益(yì)产品发展(zhǎn)，稳步开展境内外币保单业(yè)务，2035年形成具备较强国际(jì)竞争力保险业新格局(jú)

　　来源：慧保天下

　　千呼万唤，业界期盼许久的“新国十条”，即《国务院关于加强监管防范(fàn)风险推动保险业高质量发(fā)展的若干意见》（国发〔2024〕21号），今日正式发布(bù)，围绕行业高质量(liàng)发展，一系列重磅利(lì)好消息得以释放。

　　整体来看，“新国十条”整整十条(tiáo)内(nèi)容，大致可以划分为三个部分，第一条系总体要求(qiú)，强调要(yào)“深刻把(bǎ)握保(bǎo)险业高质(zhì)量发展的主要内涵”；第二条至第五条(tiáo)，重点强调“防范化解保险业风(fēng)险”与“严监管”；第(dì)六条至第十条，则(zé)旨(zhǐ)在勾勒保险业高质量发展路径。

　　“新国十条(tiáo)”明确行业阶段发展目标：

　　到(dào)2029年(nián)，初(chū)步形成(chéng)覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿(cháng)付能(néng)力充足、治理和内(nèi)控健全有效的保(bǎo)险业高质量发展框架。保险监(jiān)管制度体系更加健全(quán)，监管能力和(hé)有效性大幅提高。

　　到2035年，基本形成市场体系完(wán)备、产品和服务丰富(fù)多样(yàng)、监管科(kē)学有效(xiào)、具有(yǒu)较强国际竞争力的保险业新格局。

　　“新国十条(tiáo)”释(shì)放重磅利好消息：

　　支持浮动收益型保险发展

　　发(fā)挥人寿保险的家(jiā)庭保障(zhàng)和财富传承功能

　　促进保险业与养老服务业协同发展

　　鼓励商(shāng)业(yè)健康保险与(yǔ)健康管理深度融(róng)合

　　稳步开展境内外币保单业(yè)务

　　支持合格境外机构投资入股境内保险机构

　　探索推进医疗保障信息(xī)平台(tái)与商业(yè)健康保险信息平台信息交互

　　拓宽(kuān)资本补充渠道，健全资本补充监管(guǎn)制度。增(zēng)加债务性资本补充工具

　　支持个(gè)人保险代理人按照灵活(huó)就业人员相关政(zhèng)策参加社会(huì)保险(xiǎn)、办理居住证

　　建立关键人员任职(zhí)履职负面信息库，加(jiā)大失(shī)职问责力度(dù)，防止“带病流动”

　　建立股(gǔ)东、实际控制人“黑名单”制度，加大(dà)对重大违法(fǎ)违(wéi)规股东的清退力度

　　稳慎推进全球资(zī)产配置

　　依(yī)法建立股东不当所得追回制度和风险责任事后追偿机制

　　建立以风险(xiǎn)监管(guǎn)为本的(de)制度体系

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　　结合前两次(cì)发布的“国(guó)十条”，我(wǒ)们该如何正确理(lǐ)解“新国十条”的内涵和外延？且看下面的(de)详细解析：

　　前两次“国十条”关注“发展”，“新国十条”聚焦“高质量发展”

　　通读“新国十条(tiáo)”全文不难发现，其(qí)着眼点(diǎn)不再是以往两次“国十条”所着重的“发展”，而(ér)是“高质(zhì)量发展”。“新国十条”在第一条“总(zǒng)体要求”部分明确提及“深刻把握保险业高质量发展的主要内涵(hán)”。理解这(zhè)背后的深意，还要从几次“国十条”出台的时代背景出发。

　　2006年“国十条”出台之际，国内保险业面临的主(zhǔ)要问题是发展水平明显(xiǎn)与国内经济不相匹(pǐ)配，也因此，2006年(nián)“国十条”有着明显(xiǎn)促(cù)发展之意，放开一系列政策管控，鼓励险企创新尝试。

　　2014年，“新国十条(tiáo)”出炉时，国内保险业面临的主要矛盾是“大而不强”，因此，“新(xīn)国十条”的主旨依然是“促(cù)发(fā)展”，只是相较以往，更加侧重(zhòng)保险深(shēn)度、保险密度这(zhè)类(lèi)更具价值的指标。

　　两(liǎng)次“国十条”的发布对于促进国内(nèi)保险业发(fā)展都起到了显著的作用，保费增(zēng)速快速提升(shēng)，国际市场地位显著(zhù)攀升，国内保险市场于2017年首度超越日本，成为世界第二大(dà)保险市场。

　　如(rú)今(jīn)，10年过去(qù)，国内保险业发(fā)展环境与过(guò)往已经(jīng)截然不同(tóng)，在此(cǐ)背景下“新(xīn)国十条”聚焦的不再是发(fā)展，而是“高质量发展”，因此在理念、目(mù)标、手段等方面都较(jiào)以往有了显著不同。

　　这与中央(yāng)金融工作(zuò)会议(yì)理念一脉(mài)相承，中央(yāng)金融(róng)工作会议明确提出“高质量发展是全(quán)面(miàn)建设(shè)社会主义(yì)现代化国家的首要(yào)任务，金融要(yào)为经(jīng)济社会发展提供高质量服务”。

　　高质量(liàng)发展前提：防范化解风(fēng)险是(shì)重中之重，拟建立关(guān)键人员任职(zhí)履职负面(miàn)信息库(kù)，建立股东、实际控制人“黑名单”

　　在经(jīng)历(lì)多年(nián)的高速度发展之后，当前，保险业已然结束高速度发展阶段，最(zuì)明显的标志就是保费增(zēng)速的下滑，与此同时，在过去高(gāo)速度(dù)发展时期所掩藏的(de)各种问题也开始(shǐ)暴露，按照中央(yāng)金融工作会(huì)议的说法就是“金融领域各种矛盾和问题相互交织、相(xiāng)互影响，有(yǒu)的还(hái)很突出，经济金融风险隐患仍然较多，金融服务实体经济的质(zhì)效不高，金融乱象和腐败(bài)问题屡禁不止，金(jīn)融监管和治理能力薄弱”。

　　可(kě)以说，治理行业乱象、防范各类风险，不仅是当下行(xíng)业发展(zhǎn)的现(xiàn)实需求，也是未(wèi)来行业高质量发展的(de)前提所在，没有这些，高(gāo)质量发展就是无根之木、无源(yuán)之水，无从谈起。

　　近年来，在(zài)防范化解风险方面，行业(yè)已(yǐ)经取得了一系列显(xiǎn)著(zhù)的(de)成果，多个高风险机构得到稳妥(tuǒ)处置，消费者合法利益得到有效保护，但在行业(yè)改革攻坚的关键阶段，内外部环境(jìng)的双重加压之下，一些风险依然不容小觑(qù)。

　　可以看到(dào)，“新国十条”用了整整四条内容来强调防范化解风险的重要性，要求(qiú)从严把保险市场准入关、严格保险机构(gòu)持续监(jiān)管、严肃(sù)整治保(bǎo)险(xiǎn)违法违规行为、有力有序有效防范化解保险业风(fēng)险四个维度入手，多管(guǎn)齐下，推进行业风险的防范(fàn)和化解。这其中尤其值得关注的内容包(bāo)括：

　　建立关键(jiàn)人员任职履职负面信息库，加大失职问责力(lì)度，防止“带病流动”。

　　严禁违规跨业经营、杠杆率过高、存在严(yán)重失信行为和重大违法(fǎ)违规记录的企业成为保险机构主要股(gǔ)东或实际控制人。

　　建立股东、实际控制人(rén)“黑名单”制度，加大对重大(dà)违法违规股东的清退力度。

　　完善关键人员激励约束机制，加强长(zhǎng)周期考核。

　　加强投(tóu)资全流程(chéng)监管(guǎn)。依法合规运用(yòng)金(jīn)融衍生品。稳慎(shèn)推进(jìn)全球资产(chǎn)配(pèi)置。

　　合(hé)理配(pèi)置(zhì)监管资源，实行高(gāo)风险高强度(dù)监管(guǎn)、低风(fēng)险低强度监管。严防监管套利和监管真空。

　　依法建立股东不当所(suǒ)得追回制度和风险责任事后追偿机制(zhì)。

　　对监守自盗、内外勾结(jié)、搞利益输送的关键人员(yuán)，从严实施取消任职(zhí)资(zī)格、薪酬(chóu)追(zhuī)索、行业(yè)禁入等措施；涉嫌犯罪的，依法移送司法(fǎ)机(jī)关处(chù)理。

　　建立以风(fēng)险监管为本的制(zhì)度体(tǐ)系。

　　稳(wěn)慎推进风(fēng)险处置(zhì)。

　　高(gāo)质量发展路径之一：服务民生保障，促进产品、服务深度协同

　　服务民生保障是保(bǎo)险业不变的主题，在行(xíng)业(yè)高质量发(fā)展(zhǎn)的(de)新时代，这些方面(miàn)的(de)功能(néng)必须得到进一步强化。“新(xīn)国十条”第六条(tiáo)从四个方面(miàn)入手，描述保险业服务民生保障的重点发力方向：

　　丰富(fù)巨灾保险保障形式

　　坚持政府(fǔ)推动(dòng)、市场运作(zuò)原则，探索建立多渠道多层次巨灾保险(xiǎn)保障机制。拓展巨灾保险保(bǎo)障范围。扩大综合(hé)巨灾保险试点。研发运(yùn)用巨灾风险(xiǎn)模(mó)型。研究探索巨灾(zāi)债券。合(hé)理运用再保险(xiǎn)分散风险。发展气(qì)候(hòu)保险。健全保险应急服务机制，改进风险(xiǎn)减量服务(wù)，支持防灾减灾救灾。

　　促进保险业与养老服务业协同发展

　　积极发展第三支柱养老保险。大力(lì)发展商(shāng)业(yè)保险年金，满足人民群(qún)众多样化养老保障和跨期财务规划需求。鼓励(lì)开发适应个人养老金制度(dù)的新产品和专属(shǔ)产品。支持(chí)养老保险公司开(kāi)展商业养老金业务。推动专属商(shāng)业(yè)养(yǎng)老保险(xiǎn)发(fā)展。丰(fēng)富与银发经济相适应的保险产品、服务和保(bǎo)险资金支(zhī)持方式。依法合规促进保险业与养老服务业(yè)协同发展。

　　鼓励(lì)商业健康保险与健康管理深度融(róng)合

　　提升(shēng)健康保险服务保障(zhàng)水平(píng)。扩大健康保险覆盖面。丰富商(shāng)业医疗(liáo)保险产品形式，推动就医费用快速结(jié)算。将(jiāng)医疗新技术(shù)、新药品、新器械应用(yòng)纳入保障范围。发展(zhǎn)商业长期护理保险。持续做好大病保(bǎo)险服务保障。推动商业健康保险与健(jiàn)康管理深(shēn)度(dù)融合。鼓励(lì)面向(xiàng)老年人、慢病患者等群体提供保险产品。试行区域(yù)保险药械目录。探索(suǒ)建立(lì)第三方服务(wù)机构“黑名单”制度。

　　健全普惠保险体(tǐ)系

　　实现基础保(bǎo)险服务(wù)扩面提质。扩大保险服务区域、领域和群(qún)体，努力为(wèi)人民群(qún)众(zhòng)提供覆盖广泛、公平(píng)可得、保费合理、保障有效的保(bǎo)险服务。更好满足农民、城镇低收入者等(děng)群体保险需求。优化新业态(tài)、新市民等保险保障供给(gěi)。大力推广意外伤害保险。鼓励发展专属普(pǔ)惠保险(xiǎn)。完善普惠保险评价指(zhǐ)标。

　　高质量发展路径之二：服务实体经济(jì)，培育耐心资本，推动资(zī)金、资(zī)本(běn)、资产(chǎn)良性循环

　　早(zǎo)在今(jīn)年3月，李云(yún)泽在两会(huì)部(bù)长通道回(huí)答记(jì)者提问时，就明确提出过资金、资(zī)本、资产“三资”循环的重要性，“金融服务实体经济还有很多短(duǎn)板和弱项，当(dāng)前关键(jiàn)是要(yào)推动资金、资本、资产’三资’循(xún)环，畅通资金流转过程中的堵点(diǎn)和卡点，解决有资金没(méi)有资本耐心、资本不足的问题，真正打通社会(huì)资金循(xún)环’任督二脉’。”

　　在6月19日(rì)举行的陆家嘴论坛上，其再度强(qiáng)化这一观(guān)点，并明确(què)提出“大保险观”的概念，提出要“与(yǔ)时俱进(jìn)树(shù)立大保(bǎo)险观，能更好地为经济稳健运(yùn)行提供有效缓冲和风险屏障”。

　　“三资”良性循环，就是要防止金融“空转”，要让大量资金，借助金融(róng)机(jī)构成为真正的(de)“资本”，再通过金融机构的各种投资注入实体经济，做大实体经济(jì)资产(chǎn)的同时，也助力金融机构自身资产规模的发展(zhǎn)壮大，而要达(dá)成这一目(mù)标，保险业，无疑就是最合适的通路——服务实体(tǐ)经济是保(bǎo)险业的天然属性，因(yīn)为这是其业务的重(zhòng)要来源，而其庞大(dà)的资产(chǎn)规(guī)模、长期(qī)资金的特点，宽广的投资范围，决定了其无论是在一级(jí)市场，还是二级市(shì)场，都应该成为主要(yào)的参与者。

　　金融业稳健发展离不(bù)开保险业的发展壮大(dà)，社会经(jīng)济的长期稳健发展也离不开保险业的发展壮大。这或许也是“新国十(shí)条”出台的关(guān)键背景之(zhī)一，在保险业深度融入社(shè)会经济大局发展的今(jīn)天，保险业必须“跳出行业视(shì)角”，从更大格局审视行业(yè)发展和(hé)机遇(yù)。按照“新(xīn)国十条(tiáo)”的(de)说法，就是(shì)要聚(jù)焦(jiāo)国家重大战(zhàn)略和重点领域、服务科技创新和现代化产业体系建设(shè)、发挥保险资金长期投资优势。

　　积极对接高质量(liàng)共建(jiàn)“一带一路”等国家重大战(zhàn)略、重点(diǎn)领(lǐng)域和薄弱环(huán)节的风险保障与融资需求(qiú)。

　　探索提供一揽(lǎn)子风险管理与金融服务方案，助力畅通国(guó)内国际双循环。

　　发挥(huī)共保体作用，服(fú)务(wù)国家重点支(zhī)持领域。

　　健全覆盖科(kē)技企业全(quán)生命周期的保险产品和服务体系。

　　培(péi)育真正的(de)耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。

　　加大战略性新兴产业(yè)、先进制造业、新型基础(chǔ)设施等领域(yù)投资力度，服务新质生产力发(fā)展。引导保险资金为科技创新、创业(yè)投(tóu)资、乡村振兴(xīng)、绿色低碳产业发展提供支持。

　　高质量发展路径之三：深化保险业改革开(kāi)放(fàng)、增强保险业可持续发展能力、强化(huà)推动保险业高质量发展政策协(xié)同

　　“新国十条”的最(zuì)后三条，主要是强调要(yào)深化保险业改革(gé)开放、增强保险业可持续发展能力、强化推动保险业高质量发展政策协(xié)同，进一步明确保险业高质量发展路径，总结(jié)起来就是从重(zhòng)点领域改革入手，充分调(diào)动(dòng)各方资源(yuán)，共同推动保(bǎo)险(xiǎn)业高质量发展目标的实现。

　　这其中，以下几点尤其值得关注(zhù)：

　　支持浮动收益型保(bǎo)险发展

　　“新国十条”明确提出要“健(jiàn)全产(chǎn)品(pǐn)定价机制，强化精算技术(shù)运用。推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展”，结合近期国家金融监督管理总局发布的《关于健全(quán)人身保(bǎo)险产品定价机制的通知》（金发〔2024〕18号）不难理解，在低利率时代，发展(zhǎn)浮动收益型产品已(yǐ)经是(shì)大势所趋。

　　值得注意的是，这些(xiē)观点已经(jīng)得到了市场的积极反馈，在近期举行的(de)上市(shì)险企业绩发布会上(shàng)，不(bù)少险企高管都纷纷表态，未(wèi)来分红险(xiǎn)占比(bǐ)将提(tí)高至50%以上。

　　发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能

　　长期以来，有关财富传承属不属(shǔ)于保险业主要职能的争议一直都存在，但从(cóng)现(xiàn)实消费者需求来看，随着消费者财富不断积累(lèi)、人口(kǒu)老龄化不断加深，财富保值增值、财富传承等诉(sù)求就是消费者最真实的诉求，保险业忽略这一现实(shí)，狭隘理解“保险保障功(gōng)能”，无异于对“以客户为中(zhōng)心”这一价值导向的(de)背离。

　　“新国(guó)十条”直面市场现实，肯定(dìng)家庭财富传承的现实需求，是对于(yú)过往某些观(guān)念的纠正，有助于保险业摆脱意识束缚，更好更快发展。

　　以新(xīn)能源汽车商业(yè)保险为重点，深化车险(xiǎn)综合改革

　　2024年(nián)7月8月新(xīn)能源乘用车(chē)渗透率连续(xù)2个月突破50%，新能源车的重要性愈发不容忽视，再加上以“萝卜快跑”为代表的无人驾驶车的(de)快速发展，车险行业已然(rán)到了深(shēn)化综合改革关(guān)键(jiàn)时刻。

　　对于财险业而(ér)言，新能源车、无人(rén)驾驶车等意味着完全(quán)不同的发展逻辑，保险业须从根源(yuán)上理解把握其中的核心，进而重塑(sù)车(chē)险发(fā)展模式。

　　稳步开展境内外币保(bǎo)单(dān)业务

　　近年来，香港保(bǎo)单等的爆火引发(fā)行业更多关(guān)于外币保单业务的深度思考。然(rán)而(ér)事关外(wài)币，一定是牵涉(shè)多个方面，并非(fēi)保险(xiǎn)业仅凭一(yī)己之力就可(kě)以解决的问题。“新国十条”明确提(tí)出“稳步开展境内外币保(bǎo)单业务”，为行业关心此事的人吃下一颗定心(xīn)丸(wán)。

　　提升产(chǎn)品定价精准性

　　产品定价能(néng)力是险企的核心能(néng)力之一，产(chǎn)品定价能力在很(hěn)大程度上取决于险企的数据获取“新国十条”发布释放重磅利好！2035年形成具备较强国际竞争力保险业新格局与应用(yòng)能力。帮助险企在(zài)产品设计中合理应用多(duō)种数据，就是提升其产品定价精准性(xìng)的必要前提。

　　对此，“新国十条”明确提出要强化保险业基础数(shù)据治理和标(biāo)准化建设，推动与相关行业(yè)数据共享(xiǎng)。探索推进医疗保障信(xìn)息(xī)平台(tái)与商业健康保险信息(xī)平台信息交互。制定商业养老保险统计(jì)标准。健全(quán)健康(kāng)保险数据指标体系(xì)。编(biān)制完善经验(yàn)发生率表。

　　树立正确的经营观、业绩观和风险观，加快由追求速度和规模向以(yǐ)价值(zhí)和效益为中(zhōng)心(xīn)转(zhuǎn)变

　　长期以来，行业为“规模为王”“渠道(dào)为王”“销售为(wèi)王(wáng)”的观念(niàn)所驱使，然而，当行业步入高质量发展新阶段，这(zhè)些观念显然已经过时。对此，“新国(guó)十条”指出要“树立正确的经营观、业绩观和风险观，加快由追求速(sù)度和(hé)规模向以价值和效益为中心转变(biàn)”。

　　值得注(zhù)意的是，当下(xià)，在资本约束之下，很多险企(qǐ)其实已经接受了这样的(de)经营观、业绩观和风险观，主(zhǔ)要(yào)特(tè)征包括反复强调算账经营(yíng)，更看重(zhòng)精算师(shī)、会计师等(děng)专业人士。对此(cǐ)，“新国十条”也表示要“加强专(zhuān)业人才队伍(wǔ)建设。改善经营效益，提升(shēng)内源性资本补充能力。拓宽资本补充渠道，健全(quán)资本补充监管制(zhì)度。增加债务性资本补充工具”。

　　强(qiáng)化推动保险业高质量发展政策协同，包(bāo)括(kuò)央(yāng)地协同、宏观政策协同、部际协调联动(dòng)等

　　当(dāng)保险业发展开始深度融入社会(huì)经济发展大局，免不了要与更多方面产生联系，如何更好推动各方协作，也是摆(bǎi)在行(xíng)业面前的一道大题。对(duì)此，“新新国十(shí)条”强调要强化政策协同，具体而言，包括央地协同、宏观政策(cè)协同、部际协调联动等：

　　健全央地协同工作机制。制定央地协同事项(xiàng)清(qīng)单，明确工作流程。建立金融监管部门与地方金融管理部(bù)门定期通报、信息共享和重大事项会商等制度。持续打击非法保险等活动。提升监管联动质(zhì)效。

　　强化宏观政(zhèng)策协(xié)同。健全财政支持的农业保险大灾风险分散机制。合理(lǐ)安排(pái)中央、省级财政对主要粮食作物、地方优势特色农(nóng)产品的保费补贴(tiē)。加强责任保险领域法制建设(shè)。建立科技保险政策(cè)体系，鼓励各地因地制宜开展创新(xīn)探索。符合规定的事(shì)业单(dān)位可按制度要求使用财政资金购买与建立补充医(yī)疗保险相关的商业健康保(bǎo)险。支持个人保险代理人按照灵活就业人员相关政策参加社会保险、办理居住证(zhèng)。

　　深化部际协(xié)调联动。推动保险领域法治建设。加大(dà)违法违规行为联合打(dǎ)击力(lì)度。强化(huà)行刑(xíng)衔(xián)接、纪法衔接。健全重大违法违规线索双(shuāng)向通报机制，加大案件移送力度。在违法违规股东清退、问题(tí)机构风险处置等方面，推动(dòng)发挥(huī)司法强制执行、集中管辖等作用。

责任编辑：秦艺