不得以“零首付”误导客户！四川银行业协会划出八条“红线”，山东监管局也
提示其中陷阱

　　财联社9月6日讯（记者 彭科(kē)峰(fēng)）要想(xiǎng)解决当前的房地产销售低(dī)迷的(de)问
题(tí)，通过“零首付”、“零月(yuè)供”等噱头(tóu)来处(chù)理，恐怕只会(huì)适得其反。

　　9月4日晚间，四川省银行业协会官网(wǎng)发文介(jiè)绍，新发(fā)布的《四川银行业个人住房贷(dài)款自律公约》（下称(chēng)《公约》）将于9月10日正式(shì)实施。财联社记(jì)者注意到(dào)，《公约》明确提出，不得以“零首付”“零(líng)月供”等营(yíng)销噱头误(wù)导消费者。而9月3日，山东金融监管局刚发(fā)文警示，警惕(tì)“零首付”购(gòu)房(fáng)陷阱。这(zhè)意味着，继地方金融监管局就“零首付”示警后，银行业协(xié)会开始加入其中，提示风险。

　　深圳某资深李姓律师向财联(lián)社(shè)记者表示，“不得以“零首付”误导客户！四川银行业协会划出八条“红线”，山东监管局也提示其中陷阱零首付”的表面问题，在于银行贷款额度(dù)的增加和房贷(dài)利息(xī)的(de)增高(gāo)会给购房(fáng)人带来更大压力(lì)，“零首付”其实是“高债(zhài)务”。但真正的核(hé)心问题在(zài)于，“零首付(fù)”放大了银行(xíng)等金融机(jī)构的风
险(xiǎn)，引入了大量不合格的贷款者(zhě)，若大规模推广必然引发行业危机。此前美国(guó)的“次贷危机”，正是由此引发。

　　“零首付”“零月供”是营销噱头 四(sì)川省银行业协会《公约(yuē)》揭示真(zhēn)相

　　据四(sì)川省(shěng)银行业协会官网文章介绍，9月3日，已(yǐ)正式发布《四川银行业个人住房贷款自律公约》并(bìng)举行签约(yuē)仪式，四川辖内40家银行业金融机构积(jī)极(jí)响(xiǎng)应(yīng)并自发签署。《公约》将于2024年9月10日正(zhèng)式实施（以贷款放款时间为(wèi)划断标准）。

　　据了解，《公约》共4章22条，涵盖公平竞争、消费者权益保护、合规经营、行业自律(lǜ)、行为监(jiān)督等方面。重点从“八(bā)个不得”明确四川银行业在开展个人住房贷款业务 时须坚持(chí)公平(píng)有序竞争，强化消费(fèi)者合法权益保(bǎo)护(hù)。其中，重点(diǎn)内容包括：不(bù)得采取任何不正当竞争行为影响个人住房贷款 市场秩序；不得(dé)以明(míng)显低(dī)于成本的价格提供个人住房贷款产品和(hé)服务；不得(dé)以“零(líng)首付”“零月供(gōng)”等营销噱(jué)头误导消费者(zhě)。

　　今(jīn)日，记者注意到，近期已经有山东、安徽等多地银行业协会(huì)等部门开展《个人 住房贷款(kuǎn)自 律公(gōng)约》活
动，但其(qí)重(zhòng)点均指向叫停房贷“返点”。比如8月中旬印发的《安徽省银行业个人(rén)住房贷款自律公约》指出，安徽(huī)省银行业协(xié)会(huì)各会员单位应(yīng)严格规范与房屋机(jī)构的(de)合作(zuò)行(xíng)为，不得以任何形式向房(fáng)地产(chǎn)开发商、房地产中介机构、物业(yè)公司、营销代理公司(sī)等机构及其从(cóng)业人员、个人住(zhù不得以“零首付”误导客户！四川银行业协会划出八条“红线”，山东监管局也提示其中陷阱)房贷款(kuǎn)客户(hù)支付佣金或权益(yì)，包括转账、提供购物卡券、以(yǐ)低(dī)于市场价提(tí)供办公场
所及(jí)劳务服务、利(lì)用合作关系提高手续费等行为。

　　山东金融监管局已发(fā)文提示“零首付”购房陷阱

　　记者(zhě)还注意到，在四川省银行业(yè)协会介绍“零首付”为噱头之(zhī)前，已经(jīng)有
地方 金融(róng)监管局(jú)就此发文示警，且明确提出“零首付”背后隐藏着(zhe)巨(jù)大的陷(xiàn)阱(jǐng)。 这也是年内首个就“零首付”风(fēng)险示(shì)警的地(dì)方案例。

　　9月3日，山东金融监 管局发文指出，近(jìn)年来，部分房地产开发商(shāng)和(hé)中介机构为吸引购房者(zhě)，推(tuī)出了“零首付”购房的策略。然而，这种看似(shì)诱(yòu)人的优惠(huì)背后，往往隐藏着巨大(dà)的金融风险，侵害消(xiāo)费者的财产安(ān)全和合法权(quán)益。

　　山东金融(róng)监管局明(míng)确(què)指出， “零首付”通常是由房企、中介(jiè)通过预先垫款、虚抬(tái)房价、阴阳合同(tóng)等操作，以分期付(fù)款或(huò)消费贷(dài)款的方式获得首付款(kuǎn)，这种(zhǒng)看似缓解购(gòu)房资金困(kùn)难(nán)的操作(zuò)，实际却会增加购房成本(běn)及还款压力。“零首付”涉及违规操(cāo)作
的部分无法在合同(tóng)中明确约定，得不到法律(lǜ)保护，一旦房企不兑换承诺(nuò)，购房者则会“房钱两空”，很 难依法追责索赔。

　　山东金融监管局还揭露了“零首付”的诸多陷阱表现形式。其一是虚假宣传(chuán)。部分开发(fā)商或中介(jiè)机构通过夸大“零首付”的便利性，隐瞒实际支付条件(jiàn)和后续负担，诱导(dǎo)消费者(zhě)冲动购(gòu)房。其二是高额利息与费用。其三是产权风险。

　　山东金融监(jiān)管局还提醒，在购房过程中，注(zhù)意保存好所有与开发商或中介机构的沟(gōu)通记录、合同文件、付款凭证等证据材料。一(yī)旦(dàn)发(fā)现自身权益受到侵害，应立即向相关部(bù)门反(fǎn)映，寻求正当(dāng)途径维(wéi)护自己(jǐ)的(de)合法权益。

责(zé)任编辑：李(lǐ)琳琳

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