人工智能催收走热面临双重合规挑战

　　来(lái)源：中国经营报

　　本(běn)报记者郑瑜(yú) 北京报道

　　一股人工智(zhì)能+催收的(de)浪(làng)潮正在(zài)席卷整(zhěng)个互联网金(jīn)融行业(yè)。

　　《中国经营报》记者注意到，近(jìn)期(qī)多家上市(shì)公(gōng)司在半年报中披露(lù)了基于人(rén)工智能及其他技术的不良资产处置业务布局。

　　事实上，随着近年来催收行业(yè)面临(lín)的变革和挑战(zhàn)越来越多，庞大的市场需(xū)求和合规(guī)风险也引发了激烈讨论。如何能够找到平衡(héng)催回率与合规风(fēng)险(xiǎn)的两全之法，如何保证(zhèng)金融消费(fèi)者权益等问题始终是摆在利益链条上各方面前的难题。一些机构(gòu)也在其中嗅到(dào)了商机，人工智能催收应运而生。

　　需要注(zhù)意的(de)是，面对《中华人(rén)民共和国(guó)个人信息保护法》《互联网金融贷后催收业务指(zhǐ)引》等相关(guān)文件要(yào)求，AI催收也需要应对相应的合规挑战。

　　上市公(gōng)司发现商机

　　近期，金桥(qiáo)信息（603918.SH）发布半年报介绍其在人工智能赋能(néng)新兴(xīng)业务领域的创新实践(jiàn)时透露，在法律金融科技业务板块，公司凭借智慧法院领域的深耕积淀，紧(jǐn)扣多(duō)元解纷、要素式立案、要素(sù)式审判、执(zhí)前督促、智慧执(zhí)行等(děng)环(huán)节，基于大数据、人工(gōng)智能、区块链技术(shù)搭(dā)建不良资(zī)产处置全生命周期解决方案。

　　根据金桥信(xìn)息在半年报中的介绍，其打造的多(duō)元解纷平台，通过智能外呼、智能质检、智能提效等工具的融合赋能：“相比于传统催收行业大幅提高(gāo)人效比，降(jiàng)低投诉(sù)率，推(tuī)动不良资产处置过程高效化、合规(guī)化及透明化。”

　　有接近(jìn)金桥信息人士告诉记(jì)者，公司认为（自身布局的板块之(zhī)一）是全链路的互(hù)联网(wǎng)金融纠纷解决方案，即多元解(jiě)纷。“目前业务（体量）相对较小。”

　　此外(wài)，人工智能催收走热面临双重合规挑战g>神州泰(tài)岳（300002.SZ）也在中期报告中披露了智能催收相关情况。

　　神州泰岳半年报显示，其上半年营收(shōu)30.53亿元，同比增(zēng)长15.04%，归母净利润6.31亿(yì)元，同比增长56.18%。而在各收入板块中，包括(kuò)人(rén)工智能催收在内(nèi)的AI/ICT运营(yíng)管(guǎn)理业(yè)务贡(gòng)献了5.43亿元的收入，毛利率为 16.09%，同比增加27.06%。

　　根据半(bàn)年报，其人工智能业(yè)务专注(zhù)于“认(rèn)知+”产业生态构建，运(yùn)用NLP自(zì)然语言(yán)处理核心技术，推动人工智能技术在智能客服、智慧公安、智慧政务、智能催收、智能电销等(děng)垂(chuí)直领域的快速落地(dì)。

　　根据神州(zhōu)泰(tài)岳公开披露(lù)的信(xìn)息，公(gōng)司基于(yú)自有(yǒu)NLP系(xì)列技(jì)术推出了“泰岳智呼(hū)”平台，以智能电销和智能催收为重点，面向市(shì)场提供SaaS化的(de)解决方案。在智能催收(shōu)方面(miàn)，将传统作业模(mó)式与(yǔ)AI技术相结合，提升作业效能和专业度，促进合法、合规、高效的贷后催收作业；在智能电销方面(miàn)，其为B端客户提供电销(xiāo)场景一体化服务解决方案，降低(dī)营(yíng)销成本，提升获客率，促(cù)进(jìn)客户转化。

　　据了解，“泰岳智呼”平台分为四层，自下向上分别是支持大规模高并发(fā)的呼叫中(zhōng)心系统、高拟人化的智能机器人系统、全链路的催收电(diàn)销系统、支撑多场景的催收(shōu)及(jí)电销业务。

　　公开信息显示，神州泰岳已经为多家头部金融企业以及众多金(jīn)融服务企业提供了(le)专业(yè)的产品和服务，根据不同的业务需求(qiú)打造专属的(de)智能化解(jiě)决方案。

　　有头部持(chí)牌消费金融(róng)公司内部人(rén)士(shì)告诉记者，目前公司绝大(dà)部分都是AI催(cuī)收，行业内普遍认为AI既高效又可控(kòng)。有自身研发AI输出给同业机构，也有(yǒu)机构愿意(yì)使用行业内第三方的成熟技术(shù)。

　　“毕竟(jìng)自(zì)主研发也是需要花(huā)费很多人(rén)力、时(shí)间、费用成本的，从外(wài)部引入会更加方便，同(tóng)时也与各家的经营策略相关。”该人士表(biǎo)示。

　　记者注意到，行业对于人工智能技(jì)术展开催收也(yě)抱有(yǒu)期待。近期(qī)中国互(hù)联网金融协会(huì)就召开会议针对深入推动黑灰产(chǎn)治理，推动(dòng)消费金(jīn)融行业高质量发展进行(xíng)研(yán)讨(tǎo)。

　　公开信息显(xiǎn)示，此次会议期间，参会的17家消金公司联合(hé)发布《消费金融行业催收自(zì)律倡议》，其中包括探索人工智能技术开展(zhǎn)催收作业，提倡(chàng)包容性设计，防(fán人工智能催收走热面临双重合规挑战g)止不(bù)公平歧视，控制风险隐患，落实金融消费者权益保(bǎo)护(hù)相关要求，及时响应并妥善处理消费者(zhě)投诉 【下载黑猫投(tóu)诉客户端】等。

　　合规需满足双领域要(yào)求

　　“但我们不会做很多(duō)宣传，因为担心用户了解到是‘机器人’在催收后不会重视。”上述头部机构人(rén)士也向记者表达了担忧。

　　博通咨询金融行业首席分析师王(wáng)蓬博表示(shì)，人工智能催收之所以兴起，一方面是由于人(rén)工成本在升高，另一方面则是AI会相(xiāng)对人工催收更合规，避免很多侵权行为发生。当然AI催收机器人能够全天候不间断工作，相对人工也更加高效(xiào)和精准。

　　北京市大成（上海）律师事务所合伙人彭凯(kǎi)则(zé)表示(shì)，AI催收(shōu)的(de)需求源于传统人(rén)工催收行业的风险和困境。

　　人工催收因非法催收、恶性事件频发、个人信息保护等问题暴(bào)露出大量风险，且催收行业涉及(jí)黑灰(huī)产业链，长期以来面对强监管。催收人员容易因为不当(dāng)言辞或操作而违反合规要求，这进(jìn)一步加剧了机构的运营压力。此外，人工催(cuī)收效率(lǜ)低下，而AI催收的效率显著提升，譬如在同样的时间段内，AI系统可以拨打的电话(huà)数量是人工(gōng)拨打(dǎ)的数量的数倍。且AI系统(tǒng)一旦部署(shǔ)完成，在大(dà)规模催收中的成本优势更为(wèi)明显。

　　在彭凯看来，供给方面，AI技(jì)术在这几年有了明显的迭代发展，为许多行业包括催收行业奠定了坚实的技术基础。且在(zài)催(cuī)收的前期阶段，催收(shōu)场景重复性高、规律性强，非常适合AI技术(shù)的应用。

　　关于在(zài)当前法律框架下，AI催收将面临相关法律风险，彭(péng)凯认为，相较于传统催收，AI催收能够(gòu)按(àn)照机构需求与监管要求进行标准化的操(cāo)作，避免人工(gōng)催收过程中可能出现的不(bù)当言行（比如(rú)暴力、恐(kǒng)吓等），显著降低了法律(lǜ)和监管风险(xiǎn)。

　　“但是(shì)AI催收在(zài)数据保护和人工(gōng)智(zhì)能(néng)算(suàn)法合规方面面临较大(dà)的挑(tiāo)战。AI催(cuī)收(shōu)依赖于大量的(de)个人数据，包括债务人的财务信息、通话录音和行为模式等(děng)，在处理这些数据时，AI催收系统需要严格遵循包(bāo)括《中华人民共和国个人信息保护法》在内的相关法律法规(guī)的规定(dìng)。此外，我国对于人工智能的监管日趋严格，对于生(shēng)成(chéng)式人工智(zhì)能、自(zì)动化决策系统的合规要求不断提升。AI催收系统背后的算法模型是(shì)否(fǒu)可能导致歧视或者偏见(jiàn)，是否(fǒu)具备透明度和可解(jiě)释性，这些问题的不当处理都可能引发法律与(yǔ)合规风险。”彭凯补充道。

　　记者注意到，中国互联网金融(róng)协会今年发布的《互联网金融贷后催收业(yè)务指引》中不仅重点强(qiáng)调了(le)个人(rén)信息保(bǎo)护，还对人工智能技(jì)术在催收中的应用提(tí)出了明确要求。该文件第14条(tiáo)专门规范人工智能技术应用，指出可以使用人工智能技术开展催收作业，但是仍应严格执行该文件的相关要求，确保合(hé)规操作(zuò)。此外(wài)，该条(tiáo)还指出(chū)提倡包容性设计、防止歧(qí)视，加强(qiáng)算法设计和数据安全等。

　　在彭凯看(kàn)来，监管(guǎn)机构对AI催(cuī)收的态度总(zǒng)体(tǐ)上是允许的，但它本质上只是一个工具(jù)，是一种应用场景。因此，AI催收的合规性要求需要回(huí)溯到两个基础概念——“AI”和“催收”。这意味着，AI催收(shōu)需在技术层面符合人工(gōng)智能领域的合规要(yào)求，同时也要遵(zūn)循催收行业本身的监管规定。

责(zé)任编辑：李桐

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