套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”

来源：@消费者报道(dào)微博

虽然(rán)不少贷款平台宣称“低利(lì)息”“低利率”，但用户还款时总(zǒng)被莫名加上担(dān)保费、服务费等利息以(yǐ)外的费用，实际计算下来，部分贷款服务的(de)实际年利率逼近36%，远超24%的司法保护上限。

编者按：“普惠金融”概念的盛行让互联(lián)网贷款变得(dé)触手可(kě)及。这条看似简单便捷的借(jiè)贷路径，实则却隐藏了(le)不少陷阱。各项游走(zǒu)在法律边缘的费用(yòng)在层层伪(wěi)装下变相提高了贷款(kuǎn)用户的还款利率(lǜ)，“套路贷”带来的(de)巨大的还款压力正侵蚀他们的正常(cháng)生(shēng)活。

“套路贷”的(de)存在极大干扰了金融市(shì)场的正常秩序(xù)。为揭开“套路(lù)贷”的神(shén)秘面纱，揭露其背(bèi)后的种种陷阱，《消费者报道》特别推出“套路贷”系列报道，以供广大消费者参考。

“免抵押(yā)、低(dī)利息(xī)、审核快、秒放款”，看似低息简单(dān)易办理的(de)贷款其实(shí)暗藏陷阱，“以担保费的形(xíng)式变相抬高(gāo)利率(lǜ)”就是其(qí)中之一。

近日，多名网贷用户的还款记录显示，他们被收取了除利息以外的还款(kuǎn)费(fèi)用，换算下来实际年利率逼近 36%，远远(yuǎn)超过司法保护上限的24%。

针对这种情况，《消费者报道》记者展开了采访调查。

用户(hù)不满担保费大幅(fú)提升(shēng)贷款利率(lǜ)

今年(nián)4月施行的《消费金融公司管(guǎn)理(lǐ)办法》第五十三条规定，除因借款人违反合(hé)同约定情形之外，消费金融(róng)公(gōng)司不得向借款人收取贷款利息之外的费用。

但记者在多起贷款投诉案例中注意到，担保费的存在一直困(kùn)扰着贷(dài)款用户(hù)，虽然担(dān)保费用(yòng)并(bìng)不高(gāo)，但如(rú)果计算上该项费用，用户的实际贷款年(nián)利率将会飙升。

“他们宣称担保费加利息(xī)都是合规的，但(dàn)36%的利息太(tài)高(gāo)了(le)。”星图(tú)金融一名用户向记者展示了他在今(jīn)年4月的(de)一笔2000元贷(dài)款。该笔贷款还款方(fāng)式为等额本息（一年12期），每(měi)期的还款额为200.92元，其中本金(jīn)加上利息为179.57元，担保费为21.35元。如果还款时仅(jǐn)计算本(běn)金和利息，这笔贷款的年利率为14%。但如果加上担(dān)保费，换算下来实际利率去到了36%。

星图(tú)金融一用(yòng)户贷款(kuǎn)详情

值得关注的是，“还款时捎上担保费”似乎(hū)是(shì)网贷平台的普遍现象。一些案例(lì)中甚至出现(xiàn)担保费比利息还要高的情况，这无疑增加了用户的(de)还款压力。

记者(zhě)从黑(hēi)猫(māo)投诉(sù) 【下(xià)载黑猫投诉客户端】平台联系上另一名星图金融(róng)用户，他的还款记录显示(shì)，每期的担保费是利息费的两倍多。

投(tóu)诉者提供的还款记录

58好借一名(míng)用户向记者投(tóu)诉，他在平台借了5000元，担保(bǎo)费比利息还要高(gāo)。他(tā)的借款记录显示，一年12期每期(qī)的(de)还款额为501.42元，每(měi)期利息从34.2元开始递减(jiǎn)，但每期的担保服务费固定在66元。如果还款(kuǎn)时仅计(jì)算本金和利(lì)息，这笔贷款的年(nián)利率为8.2%。但如果加上担(dān)保费，实际利率去到35.64%。他告诉记者：“我的诉求是平台方要(yào)退还不合理的担保(bǎo)服务(wù)费。”

58好借用户(hù)提供的借款详情

除了担保费，贷款中的(de)保险费(fèi)捆绑/搭售问题也屡(lǚ)屡(lǚ)遭(zāo)到用户投诉。这些费用的存在到底合理吗？

一位金融机构从业者向《消费者报(bào)道》记者解释称，融资性保(bǎo)证保(bǎo)险是以借贷关系为承保基础的保证保险产品(pǐn)，该产品的借款人为投保人，出借人为被保险人，其(qí)功(gōng)能是(shì)为有融资需求的借款人提供增信支持，借款人(rén)可根据自身经(jīng)济承受能力自行选(xuǎn)择是否购买(mǎi)贷款(kuǎn)保证保险产品。

如果借款人不符(fú)合出借人的贷款审(shěn)批条件，可通过购买保(bǎo)证保险增信，以提高贷(dài)款成功率。如果借(jiè)款人符合出借人的贷款审批(pī)条件，可通过银行等金融机构自行获取贷(dài)款，无需购买保证保险增信。“合规的个(gè)人贷款保证保险(xiǎn)业务是经(jīng)过监管部门批准(zhǔn)的合法业务，它不可能脱离借贷法律关(guān)系(xì)而单(dān)独销售给客户，不属于‘捆绑搭售’；而搭售是指两种完全可分开销售的(de)商品或服务被(bèi)同时强制销售给消费者，从(cóng)而侵犯其选择权。”

不(bù)过，《消(xiāo)费者报道(dào)》注意到，此前监管部门曾发布(bù)《关于防范“套路”营销行为的风险提示》指出，在贷款营销(xiāo)中，消费者(zhě)要警惕(tì)类似“套路贷(dài)”的营销宣传行(xíng)为，如息费不透明，故意模糊借贷成本(běn)，不(bù)明示(shì)年化综合资金成本、还(hái)本付息安排等。有(yǒu)的借(jiè)款人在不知情的情况下被收取了高额费(fèi)用，所谓“零(líng)息”名不(bù)副实。比如借款人有的遭遇了砍头息，有的贷款后发现还须支付担保费、服务费(fèi)、保险费等，真实的贷款成本很高。

就上述金融消费投诉，《消费者报道》记者向星图金融、58好借方面发送了采访函，但截至发稿时未获回复。

36%和24%的(de)利率红线

以哪个为准？

据记者不完全(quán)统计，部分平(píng)台通过增设担保费(fèi)、服务费等将实际贷(dài)款年利率逼近到36%。担保费的出现变相提高了用户(hù)的实(shí)际贷款年(nián)利率。但(dàn)也有一些(xiē)平(píng)台在仅仅只有利息费的情况下，将贷款年利率逼近36%。

轻花(huā)优(yōu)品一名用(yòng)户告诉记者，他(tā)的借款额为9000元，本金加上息费，一年12期每(měi)期的还款额为904.07元，根据计算他的贷款年利率为35.98%。他不满平台没有给予用户自(zì)由查(chá)看贷款合同的权限(xiàn)，申请查看(kàn)合同(tóng)要等40多天。

为什么一些平台在拼命“压”这条36%的利(lì)率线呢？

《最高人民法(fǎ)院(yuàn)关于审理民间借贷案(àn)件适用(yòng)法律若干问题的(de)规定(dìng)》（2015年9月1日施行版）第二十六(liù)条规定，借贷双方约定的利率(lǜ)未超(chāo)过年利率24%，出(chū)借人(rén)请求借款人按(àn)照约定的(de)利(lì)率(lǜ)支付利息(xī)的，人民法院应予支持。借贷双(shuāng)方约定的利率超过年利(lì)率(lǜ)36%，超过部(bù)分的利息(xī)约(yuē)定无效。借款人请求(qiú)出借人返还已支付(fù)的超过年利率(lǜ)36%部分的利息的，人民法院应予支持。

通常情况下(xià)，民(mín)间借贷案例的审(shěn)判都(dōu)是参考上述“两段三区”。借款未超过年利率(lǜ)24%，出(chū)借人有(yǒu)权(quán)要(yào)求借款人按约定支付(fù)利息；如果年利率超过36%，超过36%部分的利息被认(rèn)定无效并可追讨；介于年利率24%和36%之间的(de)利息，不受法律保护，但如果借款人已经偿(cháng)还了(le)这(zhè)部分利息，之后(hòu)又想追讨，法(fǎ)院同样驳回。

值得一提的是，为推动民间借(jiè)贷利率(lǜ)与经济社会发展(zhǎn)水(shuǐ)平相(xiāng)适应，最高人(rén)民法院调整了上述规定中(zhōng)的民间(jiān)借贷利率司法保护上限。

随着上述规定修订版的(de)施行，民(mín)间借贷利率的司法保护上限被大幅降低。

《最高(gāo)人民法院关(guān)于(yú)审理民间(jiān)借贷案件适用法律若干问题的规定》（修(xi套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”ū)订(dìng)版，2021年1月1日施行）第二十五(wǔ)条规定，出借(jiè)人(rén)请求借(jiè)款人按照合同约(yuē)定利率支付利息(xī)的，人民法院应予以支持，但是双方约定的利率超过合同成(chéng)立时一年期贷款市(sh套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”ì)场报价利率四倍的除外。“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业(yè)拆借中心自2019年8月20日(rì)起每(měi)月(yuè)发布的一年期贷款市场(chǎng)报价利率。以2024年(nián)7月20日(rì)贷款市场一(yī)年期(qī)报价利率（LPR）3.35%为例，当前民间借贷利率的司法保护上限为13.4%。

值得一提的是，阳(yáng)光保(bǎo)险相关负责(zé)人曾向(xiàng)《消费者报道》记者(zhě)表示，“民间借(jiè)贷 ”活动为非(fēi)金融机构和个人之间的借贷法律关系(xì)。不适用于新民间借贷(dài)司法解释。

根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适(shì)用范围问题(tí)的批复(fù)》，经征求(qiú)金(jīn)融监管部门意见，由地方金融监管部门(mén)监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行(xíng)、融资(zī)租赁公司、商业(yè)保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设(shè)立的金融机构，其因从事相关金融业(yè)务引发的纠纷，不适用新民间(jiān)借贷司法解释。

北京市京师(shī)（郑州）律师事务所欧阳一鹏律师接受《消费者报道》记者采访时(shí)表示，按照司(sī)法解释，民间借贷(dài)是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金(jīn)融监管部门批准设立(lì)的从事贷(dài)款业务的(de)金融机构及其(qí)分支机构，因发放贷款等相关(guān)金融业务(wù)引发的纠纷(fēn)，不受现行民间借贷司法解释的利(lì)率上(shàng)限规制，可以参照(zhào)适用(yòng)《最高人民法院关于(yú)进一(yī)步加强(qiáng)金(jīn)融(róng)审判工作的(de)若干意(yì)见》第2条第(dì)二款“金融借款合同的贷款人可以主张的利息、复利、罚息、违(wéi)约金和其他费用总计不超过年利率24%”的标准(zhǔn)。京东金融、安逸(yì)花等贷款App/平(píng)台属于(yú)金(jīn)融机构发(fā)放的产(chǎn)品，由地方金融监管部门监管，一般不适用新民间借(jiè)贷司法解释(shì)，但若(ruò)其年利率高于24%，借款人有权请求对超过(guò)年利(lì)率24%的部分进行调减(jiǎn)。

这意味着，24%是针对(duì)正规贷款平台的一条司法保护贷款利(lì)率上限线，在相关(guān)审判案例中也可以体现这一点。此前，在兴(xīng)业消费金融与被告刘(liú)某金融(róng)借款合同(tóng)纠纷案的一审(shěn)民事(shì)判决书中(2020鄂0106民(mín)初6016号)，湖北省武汉市套路贷屡禁不止，用户质疑担保费变相抬高贷款利率|揭秘“套路贷”武(wǔ)昌区人民法院认为兴业消费(fèi)金融主张的利息(xī)、罚息等，合(hé)计已超过年利率24%，该约定不符合(hé)法律规定，对超过部分不予支持。

消费者报道特(tè)别提醒有贷款需求的用户，务必在贷(dài)款前了解清楚年利率与各项附加还款费用，最好根据实际还款金额对实际(jì)年利率(lǜ)有初步估(gū)算，遇(yù)到超出司法保护上限的利率时务必第一时间(jiān)进(jìn)行申诉。

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