车贷新规显效 银行、汽车金融公司入局 记者实探“0首付”成色几何

“5年(nián)0息，旧车抵(dǐ)首付，限时金融 置换政策！”4月25日，中国证券报记(jì)者来到北京 海淀区特(tè)斯拉品(pǐn)牌某体验店(diàn)，醒目的营销广告牌引起记者(zhě)注意。该店营销人员小(xiǎo)崔告诉记者：“新增(zēng)购车能做到(dào)3年(nián)0息，昨天还推出(chū)‘0首付’购车活动，对接(jiē)平安银行、微众银(yín)行(xíng)、招商银 行等。”

“0首付”“0利息”“0元换新”……据中国证券报记者调研，包(bāo)括广汽埃安、一汽丰田(tián)、东风本田等在内的多个汽车(chē)厂家正携手金(jīn)融机构，推出各类贷(dài)款购车优惠活动，其(qí)背后与中国人民(mín)银行、国家金融监(jiān)督管理总 局4月印(yìn)发的《关于(yú)调整汽车 贷款有关政策的(de)通知》息(xī)息相关。在诸(zhū)多政策利好作用下(xià)，汽车市场价格战已从汽(qì)车(chē)价(jià)格蔓延至汽车贷款(kuǎn)产品，继汽车金融(róng)公(gōng)司后，商业银行也悄然入局。

“0首付”购车

“我们 是纯0利息，贷款没有一点费率，也没有其他(tā)手续费用，是(shì)厂家补贴，新增 购车也能做到3年0息贷款，4月份才有的活动。对 接招商银行、平(píng)安银行、微(wēi)众银(yín)行、中国银(yín)行、建设银(yín)行(xíng)等。”小(xiǎo)崔说。

当记者(zhě)问及ModelY车型时，小崔热情地向(xiàng)记(jì)者介绍(shào)了(le)特斯拉刚刚推(tuī)出的“0元季”活动。“现在
这款车是24.99万(wàn)元，有‘0首付’和‘0利(lì)息’两种贷(dài)款方案。0首付的话，5年月供4722元；0利息的话(huà)，首付7.99万元，置换5年0息贷款。但‘0首(shǒu)付’和‘0利息(xī)’不能同时享受。”

记者调研发现(xiàn)，当前联合金融机构推出“0首付”“0利息(xī)”的车(chē)企并非(fēi)特斯拉一家，广(guǎng)汽(qì)埃安、一汽丰田、东风本田(tián)、奔驰等车企均于(yú)近期推(tuī)出类似优惠(huì)政策(cè)。

北京一汽丰田某(mǒu)4S店销售人(rén)员告诉中国证券报记者，该店4月份推出的优惠贷款政策包括最高8年0首付(fù)，36期0利率，1年0利息等。“0首付，支持6-8年长期限贷款，等额等息。0利率，需交40%首付(fù)，三年可0息贷
款(kuǎn)。二者不可同时申请。”

北京西城区沃尔(ěr)沃品牌某体验店销售人(rén)员小苏向记者表示：“贷款购(gòu)车，不仅可以比全款购车便宜1万(wàn)元，而且
还能做(zuò)到(dào)免息贷款。一般是分期(qī)贷款5年，第一年免利(lì)息(xī)。车主可在1年后提前还款(kuǎn)，此(cǐ)时还(hái)款没有违约(yuē)金(jīn)，所以相当于变相的分期0利息。”

车
贷新规显效

汽车厂家携手金融机构，推出包括“0首付”“0利息”“0元换新(xīn)”等在(zài)内(nèi)的优惠活动背后，与4月
出台的“车贷
新规”息(xī)息相关。

招联首席研究员(yuán)董希淼告诉记(jì)者，“车
贷新规”明确自用汽车贷款（包括燃油汽车和新能源汽车）发(fā)放比例由金融机构确定，最高可达100%，进一步提高居民借助贷
款购买(mǎi)汽(qì)车的能力。

根(gēn)据此前规定，自用(yòng)传统动力(lì)汽车、自用新能(néng)源汽车贷款最高发放(fàng)比例分别为80%、85%。车贷新(xīn)规的实施无疑降低了消费(fèi)者购车门槛，让消费者能够享受到真正(zhèng)意义上的“0首付”。

事实(shí)上(shàng)，在汽车(chē)市场，“0首(shǒu)付”购车并非新鲜事(shì)。但(dàn)此前往往有严(yán)格的特定条件限制，并且厂家(jiā)或金(jīn)融机构可能(néng)会通过提高贷款利率、手续费用等(děng)方式平衡收益和风险。

“过去所(suǒ)谓的‘0首付’购(gòu)车活动，虽然对消费者而言是‘0首付’，但实际上是汽车厂家或者(zhě)下属的汽车金融公司承担了首
付款，其他金融机构仍然有首付款要求。新(xīn)规明确贷款比例由金融机构自主确定，如果(guǒ)最高贷100%，那么对消(xiāo)费者和金融机(jī)构(gòu)而言，都是真正意义上的‘0首付’。”中国邮政储蓄银行研究(jiū)员娄飞鹏告诉记者。

董希淼表示：“0首付”意味着最高可全(quán)额贷款(kuǎn)，汽车金融公司信贷(dài)要求相对宽松，此前出现(xiàn)过打擦边球的“0首付”现象。而银行(xíng)普遍比较谨慎(shèn)，“0首付(fù)”案例较少。

在董希淼看来，“0利息”可能有两种情况，一种(zhǒng)是对购车客户不(bù)收取利息，由(yóu)厂家进行补贴；另一种是“利改费”，表面上宣传“零利”，实际上仍要收一定比例的手续费。

记者调研过程中(zhōng)确实遇到推出免息政(zhèng)策却要收取手续费(fèi)的情况。某传统油车品牌4S店(diàn)营(yíng)销(xiāo)人员向记者表示：“近期才推出的免息政策，但(dàn)建议客户根据贷款金额和贷款年限选(xuǎn)择 贷款(kuǎn)方案。以贷(dài)款8万元为例，虽(suī)然分期2年免息，但有分期手续费3000元。”

汽车市场“价格战”正
酣

在诸多政策利好作(zuò)用下，汽(qì)车市场迎(yíng)来激(jī)烈的“价格战”。当前，部分车企以价换量抢占市场(chǎng)份额，车市降价频繁(fán)。4月以(yǐ)来，已有超10个新能源汽车品牌宣布降价。除了车企竞(jìng)争激(jī)烈，汽车金融(róng)市场竞争也在悄然(rán)升温。

董希(xī)淼告诉记者，从供给主体(tǐ)看，提供汽车消费金融(róng)服务的(de)主要有(yǒu)商业银(yín)行(xíng)（汽车贷款、信用卡购车分期）、汽车金融公司（汽(qì)车贷(dài)款(kuǎn)）等金融机构以及其他平(píng)台（如(rú)小贷公司(sī)）。

4月17日，据中国一汽(qì)官网消息(xī)，一汽汽车金融有限公司全(quán)面调整汽车贷款首付比(bǐ)例，推出0首付金融产品。0首付(fù)金融方(fāng)案涵盖(gài)一汽红旗、一汽奔腾、一(yī)汽(qì)丰(fēng)田、一汽大众、一汽奥迪等品牌。

此(cǐ)外 ，东(dōng)风汽车金融有限公(gōng)司、天津长城滨(bīn)银汽车金融(róng)有(yǒu)限(xiàn)公司、奇瑞徽银汽车金融股份有限公司、大(dà)众汽(qì)车金融（中国）有限公司等均于近期“官宣”上线“0首付”金融产品
。

中(zhōng)国证(zhèng)券报(bào)记者调(diào)研发现，商业银行(xíng)也(yě)在陆(lù)续入局这场汽车金融“价(jià)格战”。

例如，作为特斯拉的合作银行，平安银行工作人员(yuán)告诉记者：“昨天才(cái)通知的‘0首付(fù)’活动，今天不少客户就来咨询了
。购车客户需要先通过银行系统(tǒng)申请，如果是符合贷(dài)款(kuǎn)要求的客户，后台就会弹(dàn)出(chū)‘0首付(fù)’标识，后续就 可以继续申请走流程。此前其他车企也有0首付贷款，但(dàn)是没有大力去推，原因在于(yú)银行(xíng)需要承担的资金压力(lì)较大，风险也较大。现在政策(cè)开出这个口子，所以对客户的要求会高一(yī)些。”

谈(tán)及费(fèi)率，上述工作人员向记者表示，“长续(xù)航版ModelY，如果没有旧车置换，费率应该是1.6%，旧车置(zhì)换的(de)费率(lǜ)则会(huì)降低0.4个百分(fēn)点(diǎn)左右(yòu)。”

江(jiāng)苏银行一位工作人员向记者表示，该行推出信用卡汽(qì)车(chē)分期“0首付”活动 。新能(néng)源(yuán)汽(qì)车分期费率为0.16%，还款方式为等额本息，提前 还(hái)款会有违约金。

招商银行(xíng)信用卡中心官(guān)网显示，将于5月23日(rì)启用新版《招商银行专享消费(fèi)分期信用卡购车(chē)分期业务协议》。新版协议将还款模式从等本等息调整为等额本息(xī)。长期来看，有助于消费者节省更多利息成
本。

提振汽车消费

“虽然咬咬(yǎo)牙也能够实(shí)现全款购车，但考虑到(dào)资金流动性问题，况且现在还有0息购车的优惠政策，所(suǒ)以(yǐ)选择分期购车。”北京某品牌 4S店内，一位刚刚提车的车主(zhǔ)告诉(sù)记(jì)者。

“‘车(chē)贷新规’出台 对消费者(zhě)无疑是利好，有(yǒu)助于降
低消(xiāo)费者购车门槛和成本，助力消 费升级，提升消费者获得(dé)感。促进大宗消费需求回暖，释放汽车消费市场需求潜力，助力消费(fèi)和内需稳步车贷新规显效 银行、汽车金融公司入局 记者实探“0首付”成色几何恢复。同时，汽(qì)车销售和经营改善，有助于促进汽车创新发展。”光大银行金融市场部宏观研究(jiū)员周茂华(huá)告诉记者。

在周茂华
看来，相比政策直(zhí)接补贴(tiē)，“车贷新规”可以发挥(huī)金融杠杆作用、发车贷新规显效 银行、汽车金融公司入局 记者实探“0首付”成色几何挥市场(chǎng)资源配置作用，有助于提升政策刺激(jī)效果(guǒ)与可持续性。娄飞(fēi)鹏也表(biǎo)示，“车贷新规”可以充分(fēn)发挥市(shì)场力量 的作用(yòng)，给(gěi)金融(róng)机构和消 费者(zhě)更大的选择权，既支持鼓励(lì)汽车消费又让市场自主选择。

谈(tán)及“车贷新规”的主要亮点，董希淼认为，除了明(míng)确自用汽车贷款发放比例由金融机构确定，还有鼓励金融机(jī)构适当减
免汽车“以旧换新(xīn)”过(guò)程(chéng)中提前结
清(qīng)贷款产生的违约(yuē)金，有助(zhù)于降低居民通过“以旧(jiù)换新”购买新(xīn)车的(de)负担，提振居(jū)民汽(qì)车消费的意愿和能力。

此外，针对此前汽车贷款领域骗(piàn)贷行为较多等现象，“车(chē)贷新规”要求(qiú)加强汽车贷款全流程(chéng)管理(lǐ)，严(yán)防贷款资金(jīn)挪作他(tā)用，降低(dī)政策放松后可能增加的信用风险。

董希淼(miǎo)表示，消费者购车时(shí)要根 据自身能力选择合适的车型和(hé)贷款，不(bù)能(néng)因“0首付”“0利息”而盲目借(jiè)贷，不(bù)能超出个人偿还能(néng)力去借高额(é)贷(dài)款，要把自己的债务水平控制在可负担范围之内。

在(zài)董希淼看来，金融机构应加大产品和服务创新力(lì)度，进一步丰富汽(qì)车消费金融产(chǎn)品类型，促(cù)进(jìn)汽车消(xiāo)费金融(róng)更加普(pǔ)惠化(huà)。如根据不同地区(qū)、不同客群需求，因地(dì)制宜(yí)提供定制(zhì)化(huà)信贷(dài)产品，精准地
满足市场需求，提升客户体验。还可以配合消费 品“以旧换新”政(zhèng)策，推出二手汽车、新能(néng)源汽车等专(zhuān)属贷款产品，更好地满足客户需求。

同时，保险公(gōng)司应加(jiā)大(dà)车险产品创新，区别对待家庭自用汽车和营运汽车，妥(tuǒ)善解决家庭自用的新能源汽车(chē)保费高、投保难等问题，化解(jiě)新 能源汽车(chē)消费“最后一公里”难(nán)题。相关部门可以出台针对新能 源车险的(de)优惠政策如向保险公司(sī)提供适当补(bǔ)贴以及数据支撑，为保险公司产(chǎn)品创新提(tí)供支持服务。

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