社保“第
六险” 距离商业化还有多远？

　　本报记者 苏向(xiàng)杲

　　见习记者(zhě) 杨笑寒

　　9月11日，国务院印发(fā)的(de)《关于加(jiā)强监管防(fáng)范风险推动保险业高质量发展(zhǎn)的若干意见》提出“发展商业长期护理保险”。此前，党的二十届三中全会(huì)审议通过的《中共中央关于进一(yī)步全面深化改革、推进中国式现代化的决定(dìng)》也部署(shǔ)，要“加快(kuài)建立(lì)长期护理(lǐ)保
险制度”。

　　长期护理保险被称为社(shè)保(bǎo)“第六险(xiǎn)”。早在2016年，人力资源和社会保(bǎo)障部印发《关于开展长期(qī)护理保险制度
试点的指导意见》（以下简称《意(yì)见》），选择在15个城市开展(zhǎn)长(zhǎng)期护理保险（以下简称“长护险”）制度试点工作(zuò)。2020年，监(jiān)管部门又将长护险制度试点城(chéng)市扩大至(zhì)49个。

　　长护(hù)险制度试点模式类似于政策性保险的(de)运营模式，筹资渠(qú)道(dào)主要(yào)来源于医保统筹基金、财政补贴和(hé)个人缴费。在试点模式下，长护险(xiǎn)参保人群出(chū)现了(le)快速增长。长护险试点模(mó)式成功的原(yuán)因是什么？商业长护险在推进过程(chéng)中可以从长护险制度试点中借鉴(jiàn)哪些
成功(gōng)经验？长护险距离商业化还有多远？带着(zhe)诸多(duō)问题，记者近 期走访了首批 开展长护险制(zhì)度试点(diǎn)的江苏省部分地区，并对当地头(tóu)部险企参与长护险制度试点的情况进(jìn)行了调研。

　　参保人数超(chāo)1.8亿人

　　“一人失能(néng)，全家失衡”。为破解长期失能人口（即由于年老、疾病 或伤残导(dǎo)致生 活不(bù)能自(zì)理的(de)个体）的照(zhào)护难题，让失能人群(qún)“失能(néng)不失护”，长护险便应运而生。目(mù)前，我国社会基本保险主(zhǔ)要包括(kuò)基本养老保险(xiǎn)等“五险”，长护险出现后被称(chēng)为社保(bǎo)“第六险”。

　　实际上，早在2005年，我国一些保险公司就推出了商业长(zhǎng)护险，但由于消费者对(duì)商业长护险(xiǎn)普遍不了解，叠加保费偏贵、险(xiǎn)企推动热情(qíng)不(bù)高等因(yīn)素，商业长护险的发展一直不温不火。

　　偏政策性保险的长护险制度试点扭转(zhuǎn)了这一(yī)局面。2016年，人力资 源和社会保社保“第六险” 距离商业化还有多远？障部确定了15个城市作为长护险制度的试点城(chéng)市(shì)。2020年(nián)，国家医保(bǎo)局、财政(zhèng)部印发文件将试点范围扩大到49个城市。

　　此后，长护险制度试(shì)点(diǎn)越来越受(shòu)到政策层(céng)面的关注。2021年至2023年，政府工作报告(gào)连续三年提到“稳步推(tuī)进长期护理保险制度试(shì)点”。2024年，政府工作报告继续提及长期护(hù)理保险制度，并去掉(diào)了“试点”二字，首次提出要(yào)“推进建立长期护理保
险制度”。

　　9月10日，在第十四届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议上，民政部部长陆治原在《国务院 关于推进养老服(fú)务体系建设、加强和(hé)改进失能老年人(rén)照护 工作情况的报告》中表示，“长期护理保(bǎo)险制度建设由(yóu)局(jú)部试点迈向全面推进阶段”。

　　从最(zuì)新长护险制度试点运行情况来看，近年来参(cān)保人群持续扩大。《2023年全国(guó)医(yī)疗保障事业发展统(tǒng)计公报》显示，2023年 ，49个(gè)试点城市参加长期护理保险人数共18330.87万人，享受待遇人数134.29万人。2023年基金收入243.63亿元，基金支出118.56亿元(yuán)。

　　长护险制度试点相继铺开后，参保人(rén)群快速增长既与政策激励(lì)有关(guān)，也与目前市场对失能人群的护理需求大幅增长 有关。

　　首都经贸大学(xué)保险系原副主任、农村(cūn)保险研究所副所长李文中对《证券日报》记者表示(shì)，参(cān)保人群快速增长离不开政(zhèng)策的支持与引导。从运(yùn)作模式来看(kàn)，目 前各地长护险试点机制基(jī)本都与社会基本医疗保险相挂钩，长护险的筹资渠道主要来源于医保统筹(chóu)基金、财政补(bǔ)贴和个人缴费，其中，在相关政策激励下，个人(rén)缴费占比较低是长护险制(zhì)度试点地区参(cān)保人群快速增长的主要(yào)原因之一。此外，为推(tuī)进(jìn)长护险制度试点，各地大(dà)力建设(shè)服务体系，进一步提升了参保人群积极性。

　　“当前，我国面临人口老龄化，失能(néng)老人数量有增加(jiā)趋势，对长护险的需求快速增长，助推长护(hù)险制度试点快速铺开。”李文中
说道。

　　从需求
层面具体来看，不同研究机构测算的 数据均显
示，我国长(zhǎng)期失能人 口存在增加趋(qū)势。武汉大学健康医疗大(dà)数据(jù)国家研究(jiū)院发布的“中国老年健康报告”显示，2023年，我国三级失(shī)能人口规模达到(dào)4654万。而北京(jīng)大学一项人口学研究显示，预计(jì)到(dào)2030年，我国(guó)失能老人规模将超(chāo)过7700万人。

　　保险机构积极参与试点

　　长护险制度试点地区参保(bǎo)人(rén)群的壮大，也离不开保险公司的积极参与。

　　记者了解(jiě)到，近年来，头部寿险公司积极参与长护险制度试点，积累了(le)宝贵的承保经验。中(zhōng)国(guó)人寿(shòu)相关负责人对记者表示，中国人寿江苏省分公司(sī)就是(shì)长护险制度试点最早的一(yī)批参与者，并在多年的探索中形成了独特的(de)长护险“江苏模式”。目前(qián)公司已开展了70余个长期护理保险试点项目，覆盖全(quán)国(guó)16个省(shěng)市3800多万人。

　　其(qí)中，中国人寿在江苏省镇江(jiāng)市(shì)参与的长护险试点就是典型之一。中国人寿镇江(jiāng)市分公司相关负责(zé)人告诉记者，作为(wèi)镇江市(shì)长(zhǎng)期护理(lǐ)保险项目最大片区的主承保公司，中国人寿镇江市(shì)分公司采取多项措施建立镇江市长期护理保险服务中心，按要求完善组织架构、健全制度体(tǐ)系、加强人员(yuán)配备、强化(huà)教育培训、广泛发动宣传，将(jiāng)长护险(xiǎn)的政策(cè)知晓度进一步扩大，让重度失能人群“应享尽享”。

　　“为满足重度失能人员基本护理(lǐ)保障的不同需(xū)求，镇江市长护(hù)险制度试点(diǎn)开设了入住定点护理(lǐ)机构、亲情护理补助、居家上门(mén)护理服务、基础护理服(fú)务(wù)（不含助浴）与亲情护理补助相(xiāng)结合、特色护理服务(wù)（助浴）与亲(qīn)情(qíng)护
理补助相结合5类保障服务(wù)。尤其是(shì)‘不离床助浴’服务(wù)，被单独纳入长(zhǎng)护险待遇(yù)保(bǎo)障类型。”上(shàng)述负责人(rén)表示。

　　中国人寿无锡市(shì)分(fēn)公司(sī)相关负责人(rén)也告诉记者(zhě)，从参(cān)保(bǎo)流程来看(kàn)，无锡市行政区域内，所有参与职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险(xiǎn)，同时需要长期 护(hù)理的失能参(cān)保人员，经自评、申请、初筛(shāi)、评估、公示、签约等程序后即可享受长护险待遇。

　　从参保人群的(de)感受来(lái)看，长护险制度(dù)试点确(què)实为参保人(rén)带来很多实惠。

　　无锡市的参保人卞女士(shì)告诉记者，自被评估为重度失能后，截至2024年3月末，她已享受上(shàng)门服务45个月，长护(hù)险基金为她(tā)支付护理费用共(gòng)计73125元。通过长护服务，她的身(shēn)体(tǐ)状况得到显著改善。

　　据(jù)记者了解，除中(zhōng)国人寿(shòu)外，近年(nián)来，中国人保、中(zhōng)国太保(bǎo)等头部险企(qǐ)也积极参与长护(hù)险(xiǎn)制度试点。

　　南(nán)开大学 卫生经济与医疗保障研(yán)究(jiū)中心主任朱铭来(lái)告诉《证券日报》记者(zhě)，保险(xiǎn)公司积极参与试点，不仅可以增强参保(bǎo)人福(fú)祉，还可以为保险公司带来诸(zhū)多正(zhèng)向激励，比如，险企在经办过程中(zhōng)可以提升自身的管理能力，并提升对失能(néng)评估机构、居家养老服务机构、医疗机构、社区养(yǎng)老中心等相关主体的整合能力(lì)，促进保险服务能力的提升。

　　商业(yè)长(zhǎng)护险普及值得(dé)期待

　　展(zhǎn)望未来，业界(jiè)人士认为(wèi)，在政策呵护下(xià)，长护险制(zhì)度试点有望得到进一步推广(guǎng)。与此同时，在政(zhèng)策呵护下，商(shāng)业长护险在长护险(xiǎn)制度试点稳健运行的(de)基础(chǔ)上也有望获得充(chōng)足的发展空间。

　　近年来，监管部门持续完善长(zhǎng)护(hù)险制度(dù)试点和商业(yè)长护(hù)险相关制度。2021年，《关于规范(fàn)保险公司参与长期护理保险制(zhì)度试点服(fú)务的通知》出台。2023年，《长期护理保险失能等级(jí)评估管理办法(fǎ)（试(shì)行）》发布。2024年(nián)5月份，国(guó)家医保局印发了《长期护理保(bǎo)险失(shī)能等(děng)级评估机构
定点(diǎn)管理办法（试行）》，推进建立(lì)长期护(hù)理(lǐ)保险制度。

　　从保险机构来看(kàn)，近年(nián)来，头部险企不断完善长期护理保险服务中心的建设，加强长护险政策宣导，持续(xù)提升长(zhǎng)护(hù)险(xiǎn)保障(zhàng)管(guǎn)理水平和(hé)承保能(néng)力，这为扩大长护险制度试点(diǎn)和推出商(shāng)业长护(hù)险打下(xià)了坚实的基础。

　　在此基础上，业(yè)内人士也(yě)建(jiàn)议，进一步优化长护险相关政策，推
动长护险制(zhì)度试点和
商业长护(hù)险进一步发展。其中，李文中认为，首先(xiān)，相(xiāng)关部门(mén)要继续加快和加强长护险失能评估(gū)标(biāo)准的(de)完(wán)善(shàn)；制定服务质(zhì)量(liàng)评价监督(dū)体系，加快护理服务专业人员的培养与供给。其次，相关部门可以加强政策协(xié)调，消除数字壁垒，推动(dòng)保险产(chǎn)品定价数据共享机制，让保(bǎo)险公司(sī)能够获取精准数据以推动(dòng)商业(yè)长护险的发展。最后，完善支(zhī)持政策，鼓 励保(bǎo)险公司发(fā)展商业长护险业务。

　　针对商(shāng)业长护险发展，多位业内(nèi)人士也(yě)对记者表示，目(mù)前长护险制度试点参保(bǎo)规 模虽然不(bù)小
，但还没有在全国普及。随着人口(kǒu)老龄化的发(fā)展，市场对
商业长护(hù)险的需求(qiú)将出现快速增长，但目前商业长护险的规模仍很(hěn)小，险企仍(réng)需借鉴长(zhǎng)护险制(zhì)度试点的成功(gōng)经验，优化产品定价，提(tí)升保险服务，以(yǐ)激活长(zhǎng)护险在保障和改善民生方面的功能。

责任编辑：何松琳

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