新能源车险新政在路上 “车主喊贵、险企叫亏”症结有望获解

“一(yī)年没出险，保费(fèi)反(fǎn)倒(dào)贵了(le)。”今年以来新能(néng)源车主频频反映的这(zhè)一矛盾，有望得到(dào)化解。

上海证券(quàn)报记者从相关渠道获悉，监(jiān)管部门关于新(xīn)能源车的改革(gé)举措已在路上。金融监管总局近(jìn)日下发《关于推进(jìn)新(xīn)能源车险高质量发展(zhǎn)有关工(gōng)作(zuò)的通知（征求意见(jiàn)稿）》（下(xià)称(chēng)《通知》），就扩大保险(xiǎn)公司对新能(néng)源车(chē)险的(de)自主定价权、丰富新能源车险产(chǎn)品等在业内征求意见。

业内人士认为，政策正式落地后，将缓解(jiě)新能源(yuán)车险投保贵、个别车(chē)主投保难等社会(huì)关切(qiè)问(wèn)题。

自主定价空间扩大

“好车主”有望享受好价格

回应新(xīn)能源车主保费(fèi)贵等(děng)诉求，是(shì)《通知》出台的初衷，也是其核心内容。

为推动新能源车险保费更加合理化，《通知》推出了(le)两项举措：一是(shì)定期测算并适(shì)时调(diào)整新能(néng)源商业(yè)车险行(xíng)业纯风险保费，优化新(xīn)车型的定价标准；二(èr)是将新能(néng)源商业车险的自(zì)主定价系数范围扩大至［0.5-1.5］，提升市场经营主体的定价(jià)能力。

业内专家表示，上述两项举措，一方面要求行业对新(xīn)能源车型进行更精准(zhǔn)的风险定价，一方面给予保(bǎo)险公司更大的自(zì)主定价空间，两(liǎng)项举措将合力推动新(xīn)能源车险定价(jià)精准提升，最(zuì)终形成车型风险更低、车主驾驶行为更好、出(chū)险(xiǎn)更低的新能源汽车享受更低的新(xīn)能源车险价格(gé)。

“新能源车险价格高的一项重要原因(yīn)是，很多兼职网(wǎng)约车都是(shì)新能源车，这部分车辆行(xíng)驶频繁、出险率高，拉高了新能源车整体的保费价格。”一位车(chē)险人士对记者(zhě)说，《通知》扩大自主定价(jià)系数之后，保险公司可以给这部(bù)分高风险车辆更高的价格，给其他普通家用(yòng)新能源车主更低的价格，实现风险与价(jià)格更合(hé)理(lǐ)、更精准的匹配。

《通(tōng)知》也充分考(kǎo)虑了新(xīn)能源网约车多(duō)元化的保险诉求(qiú)，要求丰富新能源商业车险(xiǎn)产品，贴合市场需求，研究(jiū)推出“基(jī)础＋变动”组合保险产(chǎn)品，为兼职运营网约车的新能源车提(tí)供更加(jiā)全面的(de)保险保障。

此外，由(yóu)于个别新能源车(chē)出(chū)险率过高(gāo)、维修价格过贵，导致保险公司不愿意承保(bǎo)，也给这(zhè)部分车主带来了(le)投保难题。随着《通知》落地，这一问题也有望得到解决。

《通知》要求(qiú)，建立新能(néng)源车(chē)险兜(dōu)底保障(zhàng)机制，即推动行(xíng)业研究建立高风险车(chē)辆兜底保障机制，有效解决(jué)部分车辆投保难问题，实现愿(yuàn)保尽保。

破(pò)局根本在于降低新能源汽车维修成本

数据(jù)显示，截至2023年底，中国新能(néng)源汽车(chē)保有(yǒu)量达2041万辆。今年一季度，新能源汽车继续保持良好(hǎo)销售势头，新能源汽车(chē)销量同比(bǐ)增长31.8%。

在新能源汽车覆盖面持续扩大的背景下，新能源车险(xiǎn)却面临“车(chē)主(zhǔ)喊贵、险(xiǎn)企叫亏”的两难境地。业内人(rén)士介绍，与传统燃(rán)油车相比，新能源车险价格(gé)相对高一些，并且今年(nián)的确有些车主面临(lín)保费上涨。这是因为新能源车过高的出险率及维修成本，让保险公(gōng)司在新能源车险业务上面临亏损。

综合成本率是险(xiǎn)企用于评判财产险业务是否达到盈亏平衡点的指标，100%即为保持盈亏平衡，高于100%则(zé)意味着承保经营亏(kuī)损。根据同业交流信息，2023年车险新增保单的综合成本率基本超过100%，其中新能源车指标更差，亏损更大。

新能源车险出现承保经营亏损的根本原因在于出险(xiǎn)率过高。记者从业内获悉(xī)，以某家中(zhōng)小险(xiǎn)企为例，2023年该公司新能(néng)源车(chē)的出险率是燃油车的两倍。这(zhè)意味着，在(zài)不(bù)考虑其(qí)他因素的情况下，新能源(yuán)车(chē)保费要达到燃油车的两倍才能拉平(píng)两类业务(wù)，但这在实操(cāo)中是不可能的，所以新能源车面临较大的亏损。

此外，维修成本也推高了新能源车险成本。业内(nèi)人士介绍，新(xīn)能源车(chē)汽车产业链尚不完善，面临配件(jiàn)供应链不成(chéng)熟、维修方(fāng)案不(bù)透(tòu)明等困难，导致保险公司在新(xīn)能源车维修价格上话语权过低，成本高(gāo)企难下。这需要保险行业(yè)与汽车行业(yè)进(jìn)行协商谈判，将维修成本(běn)降(jiàng)至合理水平，否则最终(zhōng)都(dōu)会转移到(dào)消费者头上。

监(jiān)管部门也看到了这一问题症结。《通(tōng)知》要求，加(jiā)强新(xīn)能源汽(qì)车专业(yè)研(yán)究能力，支持行业开展(zhǎn)新能源(yuán)汽车(chē)零整比、安全指(zhǐ)数等研究，定期向社会发布研(yán)究成果；加(jiā)强跨行业交流合作，为新能源(yuán)汽车的生产企业优化和改进产品设计提供建(jiàn)议(yì)参考，推动降(jiàng)低新能源(yuán)汽(qì)车维修成(chéng)本。

“一(yī)年没出险，保(bǎo)费反倒贵了。”今年以来(lái)新能源车主频频反映的这一矛盾，有望得到化解。

上海证券报记者从(cóng)相关渠道获悉，监管部门关于新能源车的(de)改革举措(cuò)已在路上。金融监(jiān)管总局近(jìn)日下发《关于推进新能源车险(xiǎn)高质量发展有关工作的通知(zhī)（征求意见稿）》（下称《通知》），就扩大保险公(gōng)司(sī)对(duì)新能源车险的自主(zhǔ)定价权、丰富新(xīn)能(néng)源车(chē)险(xiǎn)产品等在业内征求意见。

业(yè)内人士认为，政策正式落地(dì)后，将缓解新能源车险投保贵、个别车主投保难等社会关切问题。

自主定价(jià)空间扩大

“好车主”有望享受好价格(gé)

回应新(xīn)能源车(chē)主保费贵等诉求，是《通知》出台的初衷，也是其核心内容。

为推(tuī)动新能源车险保费更加合理化，《通知》推出了两项举(j新能源车险新政在路上 “车主喊贵、险企叫亏”症结有望获解ǔ)措：一是定期(qī)测算并(bìng)适时调整新能源商业车险(xiǎn)行(xíng)业纯风险保费，优(yōu)化新车型的定(dìng)价标准(zhǔn)；二是将新能(néng)源商业车险的自主(zhǔ)定价系(xì)数范围扩大至［0.5-1.5］，提(tí)升市(shì)场经营主(zhǔ)体的定(dìng)价能力。

业内专家表(biǎo)示，上(shàng)述两项举措，一方面要求行业(yè)对新能源车型进(jìn)行更精准的风险定价，一方(fāng)面(miàn)给予保险(xiǎn)公司更大的自主定价空间，两(liǎng)项举措将合力推(tuī)动新能(néng)源车险定价精准提升(shēng)，最终形成车型风险更低、车主驾驶行(xíng)为更好、出(chū)险更低的新能源汽车(chē)享受更低的新能源车险价格。

“新能源(yuán)车险(xiǎn)价格高的一项重要原因是，很多兼职网约车都(dōu)是新能源车，这(zhè)部分车辆行驶频繁、出险率高，拉高了新能源车整体的保费价格。”一(yī)位车险人士对记者(zhě)说，《通知》扩大(dà)自主定价系(xì)数之后(hòu)，保险公司可以给(gěi)这部分(fēn)高风险车辆更(gèng)高的价格，给其他普通家用(yòng)新能源(yuán)车主更低的价(jià)格(gé)，实现风险(xiǎn)与价格更合理、更精准的匹配(pèi)。

《通(tōng)知》也充分(fēn)考虑了新能源网约车多元化的(de)保险诉求，要求丰富新能源商业车险产品(pǐn)，贴合市场(chǎng)需求，研究推(tuī)出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职(zhí)运营(yíng)网约车的新(xīn)能源车提供(gōng)更(gèng)加全面的保险保障。

此外，由(yóu)于个别新能(néng)源车出险(xiǎn)率过高、维修价格(gé)过贵，导致保险(xiǎn)公司(sī)不(bù)愿意(yì)承保，也给这部分车主带来了投保难(nán)题。随着《通知》落地(dì)，这一问题(tí)也有望得到解决。

《通知》要求，建立新能源车险(xiǎn)兜底(dǐ)保障机制，即推动行业研究建(jiàn)立高风险(xiǎn)车辆兜底保障机制，有效解决部分(fēn)车辆投(tóu)保难问题，实(shí)现愿保尽保。

破局根本在于降低新能源汽车维修成本

数据显(xiǎn)示，截至2023年底，中国新能源汽车保有量(liàng)达2041万辆。今年一季(jì)度，新能源汽车(chē)继续(xù)保持良好(hǎo)销售势头，新能源汽车销量同比增长31.8%。

在新能源汽(qì)车覆盖面持续扩大的背景下，新(xīn)能源车险却面临“车主喊贵(guì)、险企(qǐ)叫亏”的两难境地。业内人士(shì)介(jiè)绍，与传统燃(rán)油(yóu)车相比，新能(néng)源车险(xiǎn)价格(gé)相对高一些，并(bìng)且今年的确有些(xiē)车(chē)主面临保费上涨。这是因为(wèi)新能源车过(guò)高的出险率及维修成本，让(ràng)保险公司在新能源车险业务上面临(lín)亏损。

综合成本率是险(xiǎn)企用于评判财产险业务是否达(dá)到盈(yíng)亏平衡(héng)点的(de)指标，100%即为保持(chí)盈亏平衡，高于100%则意(yì)味着承(chéng)保经营亏(kuī)损。根据同业交流信息(xī)，2023年车险新增保单的综合成本率(lǜ)基本超过100%，其中新能源车指标更差，亏损更大。

新能(néng)源车险出(chū)现承保经营亏损的根本原因在(zài)于出险率过高。记者从业内获悉(xī)，以某家中小险企为(wèi)例，2023年该公司(sī)新能(néng)源车的出险率是燃油车的两倍。这意味着，在不考虑其他因素的情况下，新能源车保费要(yào)达到燃油车(chē)的两倍(bèi)才(cái)能拉平两类(lèi)业务，但这(zhè)在实操中是不可能的，所以新能源车面临较大的亏损(sǔn)。

此外，维修成本也推高了(le)新能源(yuán)车险成本。业内人士介(jiè)绍，新(xīn)能源车汽车(chē)产业链尚不完善，面临配件供(gōng)应链不成熟、维修方案不透明(míng)等困难，导致保险公司在新能(néng)源车维修价格上话语权过低，成本高企难下。这需要保险行业与汽车(chē)行业进新能源车险新政在路上 “车主喊贵、险企叫亏”症结有望获解行协商谈判，将维修成(chéng)本降至合理水平，否(fǒu)则最(zuì)终都会转移到消费者(zhě)头上。

监(jiān)管部门也看到了这一问(wèn)题症结。《通知》要求，加强新能源汽车专业研究能力，支(zhī)持行业开展新能源汽车零整比(bǐ)、安全指数等研究，定期(qī)向社(shè)会发布研究(jiū)成果；加强跨行业交流合作，为新能源(yuán)汽车的生产企(qǐ)业优化和改进产品设计提供建议参(cān)考，推动(dòng)降低新能源汽(qì)车维(wéi)修成(chéng)本。

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