国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）

观点网讯：9月11日，国务(wù)院印发关于(yú)加强监管防范风险推(tuī)动保险(xiǎn)业高质量发(fā)展的若干意见（国发〔2024〕21号）。

文件显示，党的十八(bā)大以来，我国保险业快速发展，在保障和改善民生、防灾减损、服务实体经济等方面发(fā)挥了重要作用。为深入贯彻(chè)中央金融工作会议精神，进一步推动保险业高质量发展，现提出以下意(yì)见。

一、总(zǒng)体要国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）求

以习近平新时代中(zhōng)国特色社会主义思想为(wèi)指导，全面贯彻党的二十大和(hé)二十届二中、三中全会精神，完整准确全面贯彻新(xīn)发展理念，坚守金融(róng)工作的政治性、人民性，以强监管(guǎn)、防风险(xiǎn)、促高质量(liàng)发展(zhǎn)为主线，充分发挥保险业的(de)经济(jì)减震器和(hé)社会稳定器功能(néng)，大(dà)力提升保险保障能力和(hé)服务水平，推进金融强国(guó)建设，服务中国式现代化大局。

深刻把握保险业高质(zhì)量发展的主要内涵，牢固树立服务优先理念，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网。必须坚持党中央对金融工作的集中统一领导，坚定(dìng)不移走中国特色(sè)金融发展之(zhī)路，确保保(bǎo)险业始终保持正确的发展方向(xiàng)；必须坚持人民立场，牢固树立以人民为中心的发展思(sī)想，专(zhuān)注主业，保护消费者合(hé)法权益(yì)，更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管(guǎn)理(lǐ)需(xū)求；必须坚持从严监管，确保监管(guǎn)“长牙带刺”、有棱有角，实现监(jiān)管全覆盖(gài)、无例外，牢牢守住不发生系统性风险的底线；必须坚持深(shēn)化(huà)改革，做好科技金融、绿(lǜ)色金融、普惠金融(róng)、养老金融、数字(zì)金融五篇大文章(zhāng)，统筹好开(kāi)放(fàng)和安全，提升保险业服务实体经(jīng)济(jì)质效。

到2029年，初步(bù)形成覆盖面稳步扩(kuò)大、保障日益(yì)全面、服务持续(xù)改善、资产配置稳健(jiàn)均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的(de)保险业高质量发展框架。保险监管制度(dù)体系更加健全，监管能力(lì)和(hé)有效性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监(jiān)管科学有效、具有(yǒu)较强国际竞争力的保险业新格局。

二、严把(bǎ)保险(xiǎn)市场准入关

严格审批保险机构。依法从严审批新设(shè)保险机(jī)构。优(yōu)化(huà)机构区域和层级布(bù)局(jú)，稳妥(tuǒ)有序推进减量提质。推进(jìn)业(yè)务(wù)分(fēn)级管理。

严格审核管理人员任职资格。健全保险机构董事、监事(shì)、高级管理人员(yuán)任职资格审(shěn)查机制。强化董事长和总经理履职监管。建立关键人员任(rèn)职履职负(fù)面信息库，加大失职问责力度，防止“带病流动”。

严格审查股东资质。健全保险公(gōng)司股权管(guǎn)理(lǐ)规则。严格股东资质、资金来源和行为穿透式审查。严禁违规跨业经营、杠杆率过高(gāo)、存在严重失信行为和重大违法(fǎ)违规记录的(de)企(qǐ)业成为保险机构主要股东或实际控制(zhì)人。建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加大对重大违法违规股(gǔ)东的清退力度。

三(sān)、严格保(bǎo)险机构持续监管

强化公司治理监管。促进党的领导与公司治理有机融合(hé)。健全内控合规和风险管理体系。从严监管关联交易。严格并(bìng)表监管。完善关键人员(yuán)激励约(yuē)束机制，加强长周期考(kǎo)核。

强(qiáng)化资产负债联动监管。健全利率传导和负债成本调节机制。引导(dǎo)优化资产配置结构，提升跨市场(chǎng)跨周(zhōu)期投资管(guǎn)理能力。督促理顺委托人(rén)和受托人职责分工。加强投资全流程监管。依法合规运用金(jīn)融衍生品。稳慎推进全球资产配置。

强化分级分类监管。健全保险机(jī)构监管评级制度，强化(huà)评(píng)级结果(guǒ)运用。推动保(bǎo)险销售人(rén)员分级(jí)分类管理(lǐ)。加强产品费差监(jiān)管。合理配置监管资源，实行高(gāo)风险高强度监管、低风险低强度监管。严防监管套利和监管真空。

强化保险消费(fèi)者权益保护。深化保险业信用体系建设。加(jiā)强产品适(shì)当性监(jiān)管，增强产品供需适配度。强化客户信息安全(quán)保护。加强(qiáng)源头治理，优化承保理赔服务。加强宣传(chuán)普及，提升全社会保险意识。引导(dǎo)保险机构切实维护行业信(xìn)誉。

四、严肃整(zhěng)治(zhì)保险违法违规行(xíng)为

紧盯(dīng)关键领域和薄弱环节。加(jiā)大稽查检查力度，坚决打击严重破坏市场秩序(xù)、严重损害(hài)保险消费者合法权益、造成恶(è)劣社会影响的关键事、关键人、关键行为。依(yī)法建立股东不当(dāng)所得追回(huí)制度和(hé)风险责任事(shì)后追偿机制。对监守自盗、内外勾结、搞利益输送的关键人员，从严实施取消任职资格、薪(xīn)酬追索(suǒ)、行业禁入等措施；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关处理。

加大市场整治力(lì)度。依法严(yán)厉打击股东或(huò)实际控(kòng)制人违规持股、非自有资金(jīn)出资、违规干预公司经营管理活动、违(wéi)规(guī)占用资金(jīn)等行为。严禁违规(guī)投资与保险主业无关(guān)的行业企业。规范销售行为，严肃(sù)查处销售误导、套取费用等行(xíng)为(wèi)。坚决打击保险欺诈犯罪、违规代(dài)理退保(bǎo)等行为。

优化行政处罚工作机制。细化各类(lèi)违法行为处罚标准。严格落实应罚尽罚(fá)、罚没并举和(hé)“双罚”制度。坚持同案同罚、过罚相当(dāng)原则(zé)，提高处(chù)罚精准度。推动处罚(fá)工作标准化。

五、有力(lì)有(yǒu)序有效防范化(huà)解保险业风险

建立(lì)以风险监管为本(běn)的制(zhì)度体系。完善保险(xiǎn)资(zī)产风(fēng)险分类制度。强化逆周期监管。优化偿付能(néng)力和准备金监(jiān)管政策。制(zhì)定风险处置规程。健全保险(xiǎn)保障基金参与(yǔ)风险处置机制。规范保险产品设计和利益相关方权利义务，研究完(wán)善与风险挂钩的保单兑付(fù)机制。

持续防范化解苗头性、倾(qīng)向性风险隐患。健全(quán)风险预(yù)警体系，压实预警响应责任。强化风险(xiǎn)监测(cè)分析，跟踪研判(pàn)重点领域风险。加(jiā)强久(jiǔ)期和利率风险管(guǎn)理。建立(lì)风险早期纠正(zhèng)硬约束制度。

稳慎推进风(fēng)险处置。拓宽风险处置资金来源，支持符合条件的企(qǐ)业参与保(bǎo)险机(jī)构改革化险。健全市场退出机制。对风险大、不具备持续经营能力(lì)的保险(xiǎn)机构，收缴金融许可证，依法进入(rù)破产清算程序。落实地方党委和政府风险处置属地责任，强(qiáng)化中(zhōng)央金融管理部门监管责任，协同推进风险处置。

六、提升保险业服务民生保(bǎo)障水(shuǐ)平

丰富巨(jù)灾保险保障形式(shì)。坚持政府推动、市场运作原则，探索(suǒ)建立多渠道多层次巨灾保险保障机制。拓展巨(jù)灾保险保障范围。扩大综(zōng)合巨灾保险试点。研发运(yùn)用巨灾风险模型。研究(jiū)探索巨灾债券。合(hé)理(lǐ)运用再保险分散风险(xiǎn)。发展气候保险。健(jiàn)全保险应急服务机制，改进风险减量服(fú)务，支持防灾减灾救灾。

积极发展第三(sān)支柱养老保险。大力(lì)发展国务院：到2029年初步形成保险业高质量发展框架（全文）商业保险年金，满足人(rén)民(mín)群众(zhòng)多样化养老保障和跨期财(cái)务规划需求。鼓励开发(fā)适应个人养老金制度的新产品和专属产品。支持(chí)养老保险公司开展商业养老金业务。推动专属商业养老保险发(fā)展。丰富与银发经济(jì)相(xiāng)适应的保险(xiǎn)产品、服(fú)务和保险资金(jīn)支持方式。依法合规促(cù)进保险业与养老服务业协同发展。

提升健康保险服务保障水平。扩大健康(kāng)保险覆盖面。丰富商业医疗保险产(chǎn)品形式，推动就医费用(yòng)快速结算。将医疗新技术、新药品、新器械(xiè)应用纳入保障范围(wéi)。发(fā)展商业长期护理(lǐ)保险。持续做好大(dà)病保(bǎo)险服务保障。推动商业健康保险与健康管理深度融合。鼓励面向(xiàng)老年人、慢病(bìng)患(huàn)者等群体提(tí)供(gōng)保险(xiǎn)产品。试行区域(yù)保险药械目录。探索建立(lì)第三方服务机构“黑名单”制度。

健全(quán)普惠保险体系(xì)。实(shí)现(xiàn)基(jī)础(chǔ)保险服务扩面(miàn)提质。扩大保险服务区(qū)域、领域和(hé)群体(tǐ)，努力为人民群众提供覆盖广(guǎng)泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务(wù)。更好满足农民、城镇低收入者等群体保险需求。优化新业态、新市民(mín)等保险保障供给。大力推(tuī)广意外伤害保(bǎo)险。鼓励发(fā)展专(zhuān)属普惠保险。完善普(pǔ)惠保险评(píng)价指标。

七、提升保险业服务实体经济质效(xiào)

聚焦国家重大战略和(hé)重(zhòng)点领域。积极对接高质量共建“一带一(yī)路”等国家重(zhòng)大战略(lüè)、重点(diǎn)领域和薄弱环节的风险保障与融资(zī)需求。探索提供一揽(lǎn)子(zi)风险管理与金融服务方案，助力畅通国内国际双循环(huán)。发挥共保体作用，服(fú)务国家(jiā)重点(diǎn)支持领域。

服务科技创(chuàng)新和现代化产业体(tǐ)系建设。健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系。强化绿色保险顶(dǐng)层设计。提升农业保险和农村基础设(shè)施保险(xiǎn)发展水平。加快发展海运保险，提高(gāo)海运保障能力。研究探索国际道路运输风(fēng)险分散机制。扩大出口信用保险覆盖(gài)面，助力培育外贸新(xīn)动能。

发(fā)挥保险资金长期投资优势。培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。加大战略性新兴产业、先进制(zhì)造业、新型基础设施(shī)等领域投资力度，服(fú)务(wù)新(xīn)质生产力发展。引导保险(xiǎn)资(zī)金为科技创新、创业投资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供支(zhī)持(chí)。

八(bā)、深化保险业改革开放

持续(xù)健全保险市场(chǎng)体系。支持大型保险机构(gòu)做优做强。引导(dǎo)中小保险公司特(tè)色(sè)化专业化经营发展。提升保险资产管理(lǐ)公司长期资金管理(lǐ)能力。推动保(bǎo)险中介机构规范提质发展。推动再保(bǎo)险公司加大产品、服务和(hé)技(jì)术创(chuàng)新力度。发挥(huī)保险行业组织和基础(chǔ)设施作用。

持续深化重点领域改革。健全(quán)产品(pǐn)定价机制，强化精算技术运用。推进(jìn)产品转型升级(jí)，支持浮动收益型保险发展。以新能源汽车(chē)商业保险为重点，深化车险综合改革。发展多(duō)层(céng)次(cì)农业保险，推动农业保险扩面、增品(pǐn)、提标，及时(shí)规范理(lǐ)赔。探(tàn)索责任保险和家庭财(cái)产保险创新。发挥人寿保险的(de)家庭保障和财富传承功能。加快营销体制改革。稳步开展(zhǎn)境内外币保单(dān)业(yè)务(wù)。

持(chí)续推进高水平对外开放。支持优质境(jìng)外保险机构(gòu)来华设(shè)立法人机构(gòu)及分支机构(gòu)。支(zhī)持合(hé)格境外机构投资(zī)入股境内保险机构。鼓励中资保险机构稳(wěn)步拓(tuò)展海外业务(wù)，持续提升经营管理和风险防范能力。深化国际保险监管交流合作，积极参(cān)与国际保险治理。

九、增(zēng)强保险业可持续(xù)发(fā)展能力

提升产品定价精准性。强化保险业基础(chǔ)数据治理和标准化建设，推动与相关行(xíng)业数据共享。探索推进(jìn)医疗保障信息平台(tái)与商业健康保险信息平台信息交互。制(zhì)定商业养老(lǎo)保(bǎo)险统计标准。健全健康保险数据指(zhǐ)标(biāo)体系。编制完善经验发生率表。

提(tí)高数智(zhì)化水平。加(jiā)快数(shù)字化(huà)转型，加大资(zī)源投入，提升经营(yíng)管理(lǐ)效率。鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平。加强(qiáng)网络安全(quán)防护和数据安(ān)全管(guǎn)理，提升突发事(shì)件应急处置和灾备水平。依(yī)法依规维护数据资产权益。

增(zēng)强高质量发展内生动力。积(jī)极培育中国(guó)特色保(bǎo)险文化，塑造(zào)可信赖(lài)、能托付、有温度的保险业良(liáng)好形象。树立正确的经营观、业绩观和风险观，加快由追求速度和规模(mó)向以价值和效益为中(zhōng)心转变。加强(qiáng)专业人才队伍建设(shè)。改善经(jīng)营效益，提升内源(yuán)性资本(běn)补充(chōng)能力。拓宽资本补充渠道，健全资(zī)本补(bǔ)充监管制度。增加债务性资本补充工具。

十、强化推动保险业高质(zhì)量(liàng)发展政策(cè)协同

健全央地协同工作机(jī)制(zhì)。制定央地协同(tóng)事项(xiàng)清单，明确工作流程。建立金融监管部门与地方(fāng)金融管理(lǐ)部门定期通报、信息共享和重大事(shì)项会商等(děng)制度。持续打击非法保险等活动。提升监管联动质效。

强化宏观(guān)政策协同。健全财政支持的农业保(bǎo)险大灾风险(xiǎn)分(fēn)散机制。合理安排中央、省级财政对主要粮食作物、地方优势(shì)特色农产品的保费补贴。加强责任保险(xiǎn)领域法制建设。建立科技保险政策体(tǐ)系，鼓励各地因地制宜开(kāi)展创新(xīn)探索。符合规定的(de)事业单位可按制度要求使用财政(zhèng)资(zī)金购买与建立补充(chōng)医疗保险相关的商业健康保险。支持个人保险代理人按照灵活就业人员相关政(zhèng)策参加社(shè)会保险、办(bàn)理(lǐ)居住证。

深化部际协调(diào)联动。推动(dòng)保险领(lǐng)域法治(zhì)建设。加大违法违规行为联合打击力度。强(qiáng)化行(xíng)刑衔接、纪法衔接。健全重大违(wéi)法违规线索双向通报机(jī)制，加大案件移送力度。在违法违规股东清退、问题机构(gòu)风险处置等方面(miàn)，推动发挥司法强制执(zhí)行(xíng)、集中管辖等作用。

打造政治过硬、能力(lì)过硬、作风过硬的监管铁军。把(bǎ)政治建设放在更加突(tū)出位置，深入推(tuī)进全面从(cóng)严治党。铲(chǎn)除腐败问题产生的土壤(rǎng)和条件，坚决惩治腐败与风险交织、资本(běn)与权力勾连等腐败问题，营造风清气正的(de)政治生态。

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