严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调

　　来(lái)源：北京商报

　　新版保险业“国十(shí)条”重磅发布。9月11日(rì)，国务院印(yìn)发《关于加(jiā)强监管防范风险推动保险业高质量发(fā)展的(de)若干意见》（以下简称《若干意见》）。《若干意见》从严把保险市场准入关、严(yán)格保(bǎo)险机构持续监管、有力有序有(yǒu)效(xiào)防范化解保(bǎo)险业风险、提升保险(xiǎn)业服(fú)务民生保障(zhàng)水平、提升保险业服务实体(tǐ)经济质(zhì)效(xiào)在内的多(duō)个方面提出新要求。

　　从2006年《国务院关于(yú)保险(xiǎn)业改革发展的若干(gàn)意见》出台，到2014年(nián)《国务(wù)院关于加快发展现代保险服务业的若(ruò)干意见》发布(bù)，到如今保险业迎来了3.0版本的保险业“国十条”，业内人士表示，前两次保险业“国(guó)十条”的(de)发布，都伴随着保险业的高速发展。这次3.0版本的保险业“国十条”，强调坚守(shǒu)风(fēng)险底线的基础上实现(xiàn)高质量发展，体现了强监管与发展并重(zhòng)的导向。

　　严格“三(sān)审(shěn)”、强化三类监管

　　《若干意见》提出三大“严格”，包(bāo)括严格审批保险机构、严(yán)格审核管(guǎn)理人员任职资(zī)格和严格(gé)审查股(gǔ)东资质。

　　对于《若干意(yì)见》要求的(de)依法从严审批新设保(bǎo)险机构，对外经济贸易大学(xué)保险学院院长谢远涛表示，通过对新设保险机构的严格审批和区域、层级(jí)布局的优化，可以(yǐ)避免保险机构的过度集中或无序竞争，促进保险市场的合理布局和健康发展(zhǎn)。也是为了保护(hù)消费者利益，有利于推动行业(yè)创新发展。

　　首都经贸(mào)大学农村保险研究所(suǒ)副所长李文中表示，保险业自身的安全是保险业可持续(xù)发(fā)展和服务民生和实体经(jīng)济，聚(jù)焦国家重大战(zhàn)略和重点领域(yù)的前(qián)提。因此需(xū)要(yào)严(yán)把市场准入关，防(fáng)止“病从口入”；严格持续监(jiān)管，让(ràng)保险机构和保险(xiǎn)行业(yè)持续保持健康。

　　保险公司股东资质良好对于整(zhěng)个(gè)保险行业的稳健运行具有至关重要的意义，是保险公司(sī)稳定发展的基石。在严格审(shěn)查股东资(zī)质方面(miàn)，《若干意见》要(yào)求，严格股东资质、资金来源和行(xíng)为穿透式审查。严禁违规跨业经营、杠(gāng)杆率过(guò)高、存在严重失信行为和重大违法违(wéi)规记录的企业成为保险机构(gòu)主要股东(dōng)或实(shí)际控制人。建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加大对重大违法违(wéi)规股东的(de)清退力度。

　　在中央财经大学副教授刘春生看来，保险(xiǎn)机构、股东和管理人员的素质直接关系到(dào)保险业的稳定和发展。严(yán)格审批(pī)和审查，才(cái)能确保只有那些真正有实力、有(yǒu)信誉的机构和个(gè)人才能进(jìn)入保险市场，这样(yàng)才能保障消费者的权益，维护市场的公平竞争。严格保险机构持续监管主要是因为保险业是个涉及众多消费者利(lì)益(yì)的行业，必须时刻保持警惕(tì)，确保市场的稳定和健康发展。

　　《若干(gàn)意见》还提出强(qiáng)化三类监管，包括严格保险机(jī)构持续监管(guǎn)、强化资产负债联动监管、强化分级分类监管(guǎn)。在(zài)强(qiáng)化分(fēn)级分类监管方面，要求推动保险销售人员(yuán)分(fēn)级(jí)分类管理。加强产(chǎn)品费差监管。合理配(pèi)置监管资源，实行高风险(xiǎn)高强度监管、低风险低强度监管。严防监管套利和监管真(zhēn)空。

　　“《若干意见》的发布，旨在通过加强监(jiān)管(guǎn)和防范风险，推动保险(xiǎn)业实现高质(zhì)量发展，这对于(yú)服务国家战略、保障(zhàng)民生、促进经济社会稳定运行具有多方面的积极影(yǐng)响。”李文中表示。

　　防范风险开启(qǐ)“退出机制”

　　保险业防范化解风险(xiǎn)正当时。面对复杂多变的市场环境，保险业持(chí)续(xù)强(qiáng)化监管，要求提升保险公司(sī)治理能力，确保稳健运营。与此同时，监管持续优化保险机构布局，加快高风(fēng)险机构改革化险。

　　严肃整治保险违法违规行为、有力有序(xù)有(yǒu)效防范化解保险业风险……《若干(gàn)意见》对于(yú)风险防范再提要求。

　　具体而言，《若干意(yì)见(jiàn)》提出，加大(dà)市场整治力度。依法严厉打击股东或实际控制人违规持股、非自有资金出资、违规(guī)干预公司经营管理活动、违规占用资金等行为。严禁违规(guī)投资与保险主业无关的行业企业。规范销售行为，严肃查处销售误导、套取费用等行为。细化各类违法行为处罚标准。严格(gé)落实应罚(fá)尽罚、罚没并举和“双罚”制度。

　　在稳慎推进风险处置方面，《若干意见》同(tóng)样提出(chū)了更(gèng)为具体的举措，其中包括，拓宽(kuān)风险(xiǎn)处置资金来源，支持符合条件的(de)企(qǐ)业参与保险机构改革化险。健全市场退出机制(zhì)。对风险大(dà)、不具备持续(xù)经(jīng)营能力的(de)保险机构，收缴金融许可证，依法进入破产清(qīng)算程序。落实地方党委和政府风险处置属地责任，强化中央金融(róng)管理(lǐ)部门监管责任，协同推进风险处置(zhì)。

　　“以前(qián)更多讨(tǎo)论的是准入问题，现在把退出机制建立起(qǐ)来，打(dǎ)破刚兑，有利于减轻保险保障基金的压力，同时也是减轻(qīng)整(zhěng)个(gè)保险行业的负担和(hé)费用，保护消费者权益。”谢远涛表(biǎo)示。

　　“《若干(gàn)意见》提出了一系列具体的政策措施，包括严把保险市场准入关、严格保险(xiǎn)机构持续监(jiān)管、严(yán)肃整治保险违法违规行为等，这些措施有助(zhù)于防范和(hé)化解保(bǎo)险业风险，维护金(jīn)融市场稳定，保护保(bǎo)险消费者权益。”对(duì)于(yú)上述防范风险的(de)举措对保险(xiǎn)业有哪(nǎ)些影响，李文中表示，说明我国将会采用(yòng)更加系统全面的方法来防范和化(huà)解保险业出(chū)现的风险，一方面引导、支持金融业之外的力量参与(yǔ)风险机构(gòu)的处置，提升风险处置能力；另一方面严格落实风险机构处置措施，将存在严(yán)重问题(tí)的机(jī)构清除出市场，优胜劣汰(tài)，提升(shēng)保险机构的竞争力和保险业的持续发展(zhǎn)能力。

　　在谢远涛看来，《若干意见(jiàn)》总体上体现(xiàn)了“重保障”“强监(jiān)管”“高质量(liàng)”发展三(sān)个关键词。前两(liǎng)次保险业“国十条”的发布(bù)，都伴随着保险业的(de)高速发展。例如，2014年的 “国十条”，政策导向主要是推动保险行业的快速发展和创新，以更好地服务经济社会发展，在一定程度上是对保(bǎo)险业发展的鼓(gǔ)励和引导。这次3.0版本的保险业“国(guó)十(shí)条”，强调坚守风险底(dǐ)线的基础上实现高质量发展，体现了强监管与发展并重的导向。

　　提升民(mín)生、实体经济两项服务能力

　　保险业作为金融体系的重要支柱，正不断(duàn)致力于提升两大服务领域的(de)质量与效率。在民生保障方面，保险业不断丰富产品(pǐn)体系，扩大保障范围；保险业也紧密(mì)围绕实(shí)体经济需求，创新服务模式，通(tōng)过提供风险保障、资金融通等多元(yuán)化服(fú)务，助(zhù)力实(shí)体企业稳健发展。

　　未(wèi)来，保险(xiǎn)业如何(hé)继(jì)续(xù)坚持“以人为本”和“服务实体”的双重导向，推动行业高质量发展？

　　《若干意(yì)见》在提升保险业服务民生保障水平、提升(shēng)保险业服务实(shí)体经济质效方面提出多(duō)项要求。

　　保险源于互助共济(jì)、风险(xiǎn)共担(dān)，蕴含的“人人为(wèi)我、我为人人”理念，与金融工作(zuò)的人民(mín)性天然契合。不(bù)仅(jǐn)提出(chū)丰富巨灾(zāi)保险(xiǎn)保障形式，在居民保险保障需求日益增长(zhǎng)的背景(jǐng)下，《若干意见(jiàn)》也提出了积极(jí)发展第三支柱养老保险(xiǎn)、提(tí)升健康(kāng)保险服务保障水平、健全普惠保险(xiǎn)体系。

　　其中，在发展第三支柱养老保险(xiǎn)方面提出，大力发展商业(yè)保险(xiǎn)年金，满足人民群(qún)众多样化养老保障和跨期财务规划需求。鼓励(lì)开(kāi)发(fā)适应个(gè)人养老金制度的新产品和专属(shǔ)产品。

　　“保险业需要创(chuàng)新发展，满足人民群众多样(yàng)化的保险需求(qiú)。”刘春生表(biǎo)示，具体来看，积(jī)极发展第三支柱养老保险，帮(bāng)助(zhù)大家更好地规划养老生活；提升(shēng)健康保险(xiǎn)服务保障水(shuǐ)平，让消(xiāo)费者在生病(bìng)的时候能有更多(duō)的保障；健全普惠保险体系，就是让保(bǎo)险服(fú)务更加普及、更加惠民。

　　对于提升(shēng)保(bǎo)险业服务实体经济质效，《若干意见(jiàn)》提出，聚焦国家重大战略和重点(diǎn)领(lǐng)域；发挥(huī)保险资金长期投(tóu)资优势，培育真正的耐心资本，推动(dòng)资金、资本、资产(chǎn)良性循环等举措。

　　对于(yú)做好两项“服务”，谢远(yuǎn)涛(tāo)表示，这是保险第(dì)一性原理(lǐ)，保险回归保障本源，也体现了人民性。对于保险公司如何更(gèng)好地提升保险业服务民(mín)生保障水平、提升保险业服务实体(tǐ)经济质效，在谢(xiè)远涛看来，一(yī)方面，产(chǎn)品设计更加向(xiàng)保障性产品倾斜，更好地服(fú)务民生；另一方面，更好地发(fā)挥经济减震器和(hé)社会稳(wěn)定器(qì)功能，助推实(shí)体经(jīng)济发展，促进“一(yī)带一路”走出去，保(bǎo)障两个循环。

　　李(lǐ)文中也表(biǎo)示，《若干意见》强调保险业在保障和(hé)改善民生、防灾减(jiǎn)损、服务实体(tǐ)经济等方面的(de)重要(yào)作用。通过提升保险业的保障(zhàng)能力(lì)和(hé)服务水平，可以更好地满足人民群众日益增长的保险需求(qiú)，特别是发展巨灾保(bǎo)险、养老(lǎo)保险、健康保险、普(pǔ)惠保险等，提升保险业服务民生(shēng)保(bǎo)障(zhàng)水平。

　　“此次《若干意见(jiàn)》强调聚焦国家(jiā)重大战略和重点(diǎn)领域(yù)，提升保险业服务实体经济质效，如服务科技创新和现代化产业(yè)体系(xì)建设，与三中全会《决定》思(sī)路一致。提出持续推进高水平对外开放，提升保险(xiǎn)业的可持续发展能力。”谢远涛表示。

　　李文(wén)中表示，与此前的两个保险业“国十条”相比，《若干意见(jiàn)》最大的区(qū)别主要包括，一是，强化(huà)了保(bǎo)险(xiǎn)业发展的(de)服务理念，应当服务民生、服务实体经济，聚焦国家重大战略和(hé)重点领(lǐng)域，最终服务(wù)中国式现代化大局。二(èr)是，强(qiáng)调了通过提升产品定价(jià)精准性、提高数智化(huà)水平和增强高质量发展内生动力来增(zēng)强保险业的可(kě)持续发展能力，这有利于更充分(fēn)、有效、持续地发挥保险业服务中国式现代化的能力。

　　明(míng)确2029年、2035年(nián)发展目标

　　发展，是保险业永恒不变的主(zhǔ)题，《若干意见》明确了高质量发展的总体目标。

　　根据(jù)《若干意见》，到2029年，初步形成覆盖面稳(wěn)步扩大、保障(zhàng)日益全(quán)面(miàn)、服务持续(xù)改善、资产配(pèi)置稳健均衡、偿付能力充足、治理(lǐ)和内控健全(quán)有(yǒu)效的保险业(yè)高(gāo)质(zhì)量发展框架。保险监管(guǎn)制度体系更加(jiā)健全，监(jiān)管能力和有效(xiào)性大幅提高。到2035年(nián)，基本形(xíng)成市场(chǎng)体(tǐ)系完备、产(chǎn)品和服务(wù)丰富多样、监管科学有效、具有(yǒu)较强国际竞(jìng)争力的保险业新格局。

　　李文中表示，《若干意见》提出到2029年和2035年的(de)发展目标，明确了(le)保险(xiǎn)业(yè)高质量发展的时间(jiān)表和路线图。这有助于引导保险业按照既定目(mù)标有序发展，同时也为监管提供了明确的方向和(hé)依据。

　　《若干意见》也提出了(le)与“发展”相对应的要求，其中包括，增强保险业可持续发展能力、强化(huà)推动保险业高质量发(fā)展政策协同。在增强保险(xiǎn)业可持续发展能力方面，明确要求树立正确的经营观、业(yè)绩观和风险观，加快由追求速(sù)度(dù)和规模向以价值和效益为中心转变。

　　《若干意见》还提出，深化保(bǎo)险业改(gǎi)革(gé)开放(fàng)。对于(yú)国内保险机构而言，支持大型保险机构做优(yōu)做强。引导中小保(bǎo)险公司特色化专(zhuān)业化(huà)经营发(fā)展。

　　李文(wén)中表示，深化保险业改革开(kāi)放、增强保险业(yè)可持续发展能力等(děng)要(yào)求，将有助于提升保险业的整体竞争力(lì)和服务质(zhì)量(liàng)，推动保险业更(gèng)好(hǎo)地服务中国式现代化大局。

　　此(cǐ)外，在持(chí)续推进高水平对外开放(fàng)方面，《若干意见》明(míng)确，支持优质境外保险机构来(lái)华设立法人机构及分支机构。支持合格境外机构投资入股境内(nèi)保险机构。鼓励中资保险机构稳步拓展海外业务，持续提升经营管理和风险防范(fàn)能(néng)力。深化国际保(bǎo)险监(jiān)管交流合作，积极参(cān)与(yǔ)国际保险治理。

　　“对外开放是中国金融业改革发展的重(zhòng)要动力。”6月19日，在2024严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调"stock_sh600663">陆家嘴论坛上，国家(jiā)金融监督管理总局局(jú)长(zhǎng)李云泽发表主题(tí)演讲时表示，将坚持“引进来”与“走出(chū)去(qù)”并重，持续打造(zào)一流营商环境，坚定不移扩大金融业(yè)高水平对外(wài)开放。指导金融机构优化跨(kuà)境金融服务，深度融入高质量共建“一带一路”。稳步扩大制度型开(kāi)放(fàng)，研究放宽非银金融机(jī)构的外方股(gǔ)东范围，鼓励符合条件的外资机(jī)构(gòu)参与各类业务试点，支持在(zài)华外资机构深耕中国、稳健经营。

　　北京商报记者(zhě) 胡永新

责任编辑：李桐

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