人工智能催收走热面临双重合规挑战

　　来源：中国(guó)经(jīng)营报

　　本报记者(zhě) 郑(zhèng)瑜(yú) 北京报道

　　一股人工智能+催收的浪潮正在席卷整(zhěng)个互联网金融行业。

　　《中(zhōng)国经营报》记者注意到，近期多家上市公司在半年报中(zhōng)披露了基于(yú)人工智能及其他技术的不良资产处(chù)置业务布局。

　　事实上，随着近年来催收行(xíng)业(yè)面临的变革和挑战越来越多，庞大的市场需求和合规风险也引(yǐn)发了激烈讨论。如(rú)何能(néng)够找到平衡催回率与合规风险的两全之法，如何保证金(jīn)融消费者权益等问题始终是摆在利益链条上各(gè)方面前的难题。一些机构(gòu)也在其中(zhōng)嗅到了商(shāng)机(jī)，人工智能催收(shōu)应运而生。

　　需要注意(yì)的是，面对《中华人(rén)民共和国个人(rén)信息(xī)保护法》《互(hù)联网金融贷(dài)后催收业务指引(yǐn)》等(děng)相关文件要(yào)求，AI催收也需要(yào)应对相应的(de)合规挑战。

　　上市公司发现商机(jī)

　　近期，金桥信息（603918.SH）发布(bù)半年报介绍其在人工智能(néng)赋能新兴业务领域的(de)创新实践时透露，在法律金融(róng)科技业务板块，公司凭借(jiè)智慧法院领域的深耕(gēng)积淀，紧扣多元(yuán)解纷、要素(sù)式(shì)立案、要素式审判、执前督促、智慧执行等环节，基于大数据、人工智能、区(qū)块链技术搭建不良资(zī)产处(chù)置(zhì)全生命周期解决方案。

　　根据金桥(qiáo)信息(xī)在半年报中的介绍，其打造的多元解纷平台，通过智能外呼、智能质检、智能(néng)提效等工具(jù)的(de)融合赋能：“相比于传统催收行业大幅(fú)提高人效比，降低(dī)投诉率，推动不良资产处置过程高效化、合规化及透明化(huà)。”

　　有接近金桥信息人士告诉记者，公司认为（自身布局的板块之一）是全链路(lù)的互联网金融纠纷解决方案，即多元解纷。“目前(qián)业务（体量）相对(duì)较小。”

　　此(cǐ)外，神州泰岳（300002.SZ）也在中期报告中披露了智能催收相关情(qíng)况。

　　神州泰岳半年报显示，其上半年营收30.53亿元，同比增长15.04%，归母净利润6.31亿元(yuán)，同比增(zēng)长(zhǎng)56.18%。而在各收入板块中，包括人工(gōng)智能催收在内的AI/ICT运营(yíng)管理业务(wù)贡献了(le)5.43亿元的收入，毛利(lì)率为(wèi)16.09%，同比增加27.06%。

　　根据半年报，其人工智能业务专注(zhù)于“认(rèn)知+”产业生态构建(jiàn)，运用NLP自然语言处理核心技术，推动人工智能技术在智能客服、智慧公安、智慧政务、智能催收(shōu)、智能电销等垂直(zhí)领域的快速落地。

　　根据神州泰岳公开披露的信息，公司基于自有NLP系列技术推出了“泰岳智呼”平台(tái)，以智能(néng)电销和智能催收为重点(diǎn)，面向市(shì)场提供SaaS化的解决方案。在智能催收方面，将传统(tǒng)作业模式与AI技术相结合，提升作(zuò)业效(xiào)能和专业度，促进合法、合规、高效的贷(dài)后催收作业；在智能电销方(fāng)面，其为B端客户提(tí)供电销场(chǎng)景一体化服务解决方案，降低营销成本，提升(shēng)获客率，促(cù)进客户转化。

　　据了解，“泰岳智(zhì)呼”平台分为(wèi)四层，自下向上分别是支持大规模(mó)高并发的呼叫中心系统、高拟人化的智能机器人系统(tǒng)、全链路的催收电销系统、支撑多场景的催收及电销业务。

　　公开信息显示(shì)，神州泰岳(yuè)已经为多家头部金融企业以及(jí)众(zhòng)多金融服(fú)务企业提供了专业的产品(pǐn)和(hé)服(fú)务，根据不同(tóng)的业务需求打造专属的智能化解决方案(àn)。

　　有头部持牌消(xiāo)费金融公司内部人士告诉记者，目前公司绝大部分都是AI催收，行业内普遍认为AI既高效又可控。有自身研发AI输出给同业机构，也有机(jī)构愿意使用行业内(nèi)第三(sān)方的成熟技术。

　　“毕竟自主研发也(yě)是需要(yào)花(huā)费很(hěn)多人力(lì)、时间、费用成本的，从外部引入会更加(jiā)方便，同时也与各家的经营策略(lüè)相(xiāng)关。”该人士表示。

　　记者注意到，行业对于人(rén)工智(zhì)能技术展开催收(shōu)也抱有期待(dài)。近期中国互(hù)联网金(jīn)融协会就召(zhào)开会议针对深入推动黑灰产治理，推动消费金融行业高质量发展进行研讨。

　　公(gōng)开信息(xī)显示，此次(cì)会议期(qī)间，参(cān)会的17家消金公司联合(hé)发布《消(xiāo)费金融(róng)行业催收自律倡议》，其中包括探索人工智(zhì)能技术(shù)开展催(cuī)收作业，提倡包容性设(shè)计(jì)，防止不公平歧视，控制风险隐(yǐn)患，落实金融消费者权益保(bǎo)护相关要求，及时响应并(bìng)妥善处理消费者投诉 【下(xià)载黑猫投诉客(kè)户端】等。

　　合规需满足双领域要求

　　“但我们不会做很多宣传，因为(wèi)担(dān)心用户了解到是‘机器人’在催收后不(bù)会重(zhòng)视。”上(shàng)述头部机构人士也向记者表达(dá)了担忧。

　　博(bó)通咨(zī)询金融(róng)行业首(shǒu)席(xí)分(fēn)析师王蓬博表示，人工(gōng)智能催收之所(suǒ)以兴起，一方面(miàn)是(shì)由于人工成本在(zài)升高(gāo)，另一方面则是AI会相对人工催收更合规，避免很(hěn)多侵权行为发生(shēng)。当然AI催收机器人能够全天(tiān)候不间断(duàn)工作(zuò)，相对人工也更加(jiā)高效和精准。

　　北京市大成（上海）律师事务所合伙(huǒ)人(rén)彭凯则表示(shì)，人工智能催收走热面临双重合规挑战AI催收的(de)需求源于传(chuán)统人工催收行(xíng)业的风险和困境。

　　人工催收因非法催收、恶性事件频发(fā)、个(gè)人信息保护(hù)等问题暴露出大(dà)量风险，且催收行业涉及黑灰产业链，长期以来面对强(qiáng)监管。催收人员容易因为不当言辞或操作而(ér)违反(fǎn)合规(guī)要求，这进一步加剧了机构的运营压力。此外(wài)，人工催收(shōu)效率低下，而AI催(cuī)收的效率显著提升，譬如在同样的时间段内，AI系统可以(yǐ)拨打的(de)电话数量是人工拨打(dǎ)的数量的数倍。且AI系统(tǒng)一旦部署(shǔ)完成，在大(dà)规模催收(shōu)中(zhōng)的成本优势更为明显。

　　在(zài)彭凯看来，供给方面，AI技术在这几年有了明(míng)显的迭代发展，为许(xǔ)多行业(yè)包括催收行业奠定了坚实的技术基础。且在催收的前期阶段(duàn)，催(cuī)收场景重复性高、规律性强，非常适合AI技术(shù)的(de)应(yīng)用。

　　关于在当(dāng)前法律框架下，AI催(cuī)收将面临相关法律风险，彭凯(kǎi)认为，相较于传统催收，AI催收(shōu)能够按照机(jī)构需求与监管要求进(jìn)行(xíng)标准化的操作，避(bì)免人工催收过程(chéng)中可能出现的不当言(yán)行（比如暴力、恐吓等），显著降低了法律和(hé)监管风(fēng)险。

　　“但是AI催收(shōu)在数据保护和人(rén)工智(zhì)能算法合规方面面临较(jiào)大的挑战。AI催(cuī)收依赖于大量(liàng)的个人数据(jù)，包括债务(wù)人的财务信息(xī)、通话录音和行为模式等(děng)，在处理这些数(shù)据时，AI催收(shōu)系统(tǒng)需要严(yán)格遵循包括《中华人民共和国个人信息保(bǎ人工智能催收走热面临双重合规挑战o)护法》在内的(de)相关法(fǎ)律法规的规定。此外，我国对于人工智能的监管(guǎn)日趋严格，对于生成式人工(gōng)智能、自动化决策(cè)系统的(de)合规要求不断(duàn)提(tí)升。AI催收系统背(bèi)后的算法模型是否可能(néng)导致歧视或者偏见，是否具备透明度和(hé)可(kě)解释性，这些问题的不当处理都可能(néng)引发法律与合规风险。”彭凯补充道。

　　记者注意到，中国互联网金(jīn)融协会今年发布(bù)的《互联网金融贷后催收业(yè)务指引(yǐn)》中(zhōng)不仅重点强调了个人信息保护，还对人工智能(néng)技(jì)术在催收中的应用提出了明确要求。该文件第14条专门规范人(rén)工智能技术应用，指出可以使用(yòng)人工智能技术开展催收作业，但是仍应(yīng)严格执行该文件的相关要求，确保合规操作。此外，该条(tiáo)还指出提倡包容性设(shè)计、防止歧视，加(jiā)强算法设计和数据安全等。

　　在彭凯看来，监(jiān)管机构对AI催收的态(tài)度(dù)总体(tǐ)上是允许的(de)，但它本质上只(zhǐ)是一个工具，是一种(zhǒng)应用(yòng)场景。因此，AI催收的合规性要求需要(yào)回(huí)溯(sù)到两个(gè)基础概念——“AI”和“催收”。这意味着，AI催收需(xū)在(zài)技术层面符合人工智(zhì)能领(lǐng)域的合规要求，同时也要遵循催(cuī)收行(xíng)业本身的监管规定(dìng)。

责任编辑：李桐

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