新能源车险定价难，咋办？

“20万元的新能源汽车，保费赶上30万元的燃油(yóu)车了”“去年(nián)保费4700元，今年涨了一大截”……年(nián)初以来，新能源车销量(liàng)持续攀升，但同时不少新能源车主发现，保费涨价明(míng)显(xiǎn)，超出了预期。而在保(bǎo)险公司看(kàn)来，新能(néng)源车险定(dìng)价难、赔率高，企业也面临一定压力(lì)。

如何破解“车主喊贵、险(xiǎn)企(qǐ)叫难”的局(jú)面新能源车险定价难，咋办？，让保险行业助力新能源汽车进一步推广？

保费(fèi)高于同价位油车

小米新车SU7一上市就(jiù)受(shòu)到广泛关注。除了讨论外(wài)形、价格、性能(néng)，这款车(chē)的保险费用(yòng)也引发讨论。

销售人员介绍，小米汽车车险首年价格在(zài)6000—8000元(yuán)。据车主反映，高配(pèi)版(bǎn)的SU7MAX算上交强险，保费超过8000元，其中商业险超6700元(yuán)。这一(yī)费用略高于同等价位的燃油车。

中国银保信发布(bù)的《新能源汽车保险市场分析报告(gào)》显示，新能(néng)源汽车的平均保费实际上比燃油车高(gāo)出(chū)大约21%，保费上(shàng)涨也比(bǐ)较快。

有车(chē)主(zhǔ)反(fǎn)映，去年明明没出险，今(jīn)年保费却涨了。“买车第一年的保(bǎo)险(xiǎn)6000多元(yuán)，第二年因为没出险降(jiàng)到了4500元，今(jīn)年没出(chū)险，结果涨到了6500元”“我家电车开7年了，去(qù)年保(bǎo)费3700元，没出险，今年报价6700元”。

有(yǒu)的车主(zhǔ)甚至(zhì)被拒保。“出过1次(cì)险后，多(duō)家保险公司不给我报价，还有的直接报高价劝退我”……采访中，不少车主表示对新能源汽(qì)车保费(fèi)贵、续(xù)保难感到(dào)困扰。

看行业，新能源车险的市场基本盘着实不小。

公安部数(shù)据显示，截至2023年底(dǐ)，全国新能源汽车保有量达(dá)2041万(wàn)辆。以平均每辆车4000元保费估算，新能源汽车市场(chǎng)规模近千亿元。德勤管理(lǐ)咨询中国发布的《从新能源(yuán)车险看财险经营模式变革》报告显示，根据数(shù)据分析合理预估，到2030年，新(xīn)能源(yuán)车险保费规模将达1.3万亿元，占车(chē)险总保费比例约为31.3%。

基本盘大、保费不低，为何有些险企还不愿意承保新能源车险？

最主要的原因是目(mù)前新能源汽车赔(péi)付率过高。中国人保副总裁于泽日前表示，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高(gāo)10个百分点(diǎn)以上。

此外(wài)，对于(yú)部分因车企经营问题而(ér)导致停产的车型，因零部件(jiàn)、售后等方面(miàn)存在问题(tí)，保险公司方(fāng)面不予承保。

风险不易评估

新能源汽车(chē)保费怎么(me)算？

“新能源汽(qì)车的保费计算原(yuán)理与燃油(yóu)车基本没区别。”西南(nán)财经大学保(bǎo)险(xiǎn)与精算系副教授王凯向本报记者介绍，根据(jù)发生事故的概率、维(wéi)修(xiū)成本来测算大概的理赔成本，再加上保险公司(sī)的经营费用(yòng)和利润等因素。

据悉(xī)，目前新能源汽车车险仍在沿用传统车险定价方式。保险行业的经营管理模式、风控(kòng)模型及(jí)定价理赔都是基于(yú)传统业务形成的(de)。但是，新能源汽车的(de)风(fēng新能源车险定价难，咋办？)险系(xì)数、维修成本等与燃油车有很大不同。

一方面，目前新能源汽车的维修成本(běn)和风险系数要高一些。成本方(fāng)面，相较于燃油车，新能源汽车(chē)搭载了电池和大(dà)量(liàng)传感器等智(zhì)能设备，维修和保养的成本与难度(dù)更高。市面上多款新能源汽车还(hái)采用了一体化压铸技术，汽车一旦撞坏，往往不能修只能换，继而推高了维修成(chéng)本。风险方面(miàn)，新能源汽车的加速明(míng)显快于燃油(yóu)车，这既是新能(néng)源(yuán)汽车吸(xī)引(yǐn)力(lì)所在，也意味着加速过程中风险增加。

另一方面，新能(néng)源汽车(chē)所拥有的(de)智(zhì)慧功能会降低风险。新能源汽车搭载的许多智能化功能，例如自动驾驶、自动泊(pō)车等(děng)技术，在多个环节降低了事故发生的概率。

两方面因素，导致新能源汽车的风险系数短期(qī)内难以准确评估，保费计算简单沿(yán)用传统燃油车定价方式或进行简(jiǎn)单比价不(bù)尽合理。

同时(shí)，新能源汽(qì)车仍属新生事物，虽然(rán)销量增长很快，但保有量仅(jǐn)占汽车总量(liàng)6.07%，还未形成规模(mó)效应。业内人士分析，这意味(wèi)着新(xīn)能(néng)源汽车在维修、定损等环节的成本，无法拥有像燃油车一样(yàng)的规(guī)模化效益，导致保险公司通过提高保(bǎo)费标准来降低(dī)经营风(fēng)险。

管理(lǐ)部门已注意到这一保险领域的新课题。2021年(nián)底，新能源汽(qì)车商业保险专属条款发布。此后，保(bǎo)险机构积极推出新能源汽车专属保险产(chǎn)品，在保障新能源汽车车主权益、推动产业(yè)发展方面(miàn)起到(dào)了积极作用。

今年1月，国家金融监督管理总局下(xià)发《关于切实做好新能(néng)源车(chē)险(xiǎn)承保工作的通知》，为提高新能源车险服务质(zhì)效、进一步提升消费获得感提出明(míng)确(què)要(yào)求，包括各(gè)财险公(gōng)司不得在系统管控、核保政(zhèng)策(cè)等方(fāng)面对特定新能源车型采取“一刀(dāo)切”等不(bù)合理的限制承保措施(shī)。

专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的(de)构造特征，涵盖了新能源汽(qì)车行驶、停放、充电及作业(yè)的使用场景(jǐng)。尽管如此，在实际承保过(guò)程(chéng)中，新(xīn)能源车险仍难以满足多元化的承保需求。

创新定价机制

如何破解“车(chē)主喊贵、险企叫(jiào)难”的局面(miàn)？业内人士指出，除(chú)了监管方发力，还需行业各类(lèi)主体形成(chéng)合力。

建立起足(zú)够多且可靠的(de)样本。王凯表示(shì)，中国(guó)新能源汽车近年来迅速普及，但单个保险公司特(tè)别是中小保险公司能够获得的样本量不够(gòu)大(dà)，需要多方合力获得足够大的样本量，从而找到能更加准确反映新能(néng)源汽(qì)车风险程度的(de)定价基础。

创新新能源(yuán)车险定价(jià)机制。多位受访(fǎng)专家提到，新能源汽车拥有丰富的驾驶行为数据，这些数据恰(qià)恰是(shì)保险公司实现精准定价的重要(yào)因素。在保障(zhàng)用户隐私的前提下，需要相关部门出台政策(cè)，打通驾驶(shǐ)行为数据壁垒，为险(xiǎn)企创新(xīn)和(hé)完善风险评估模型(xíng)、实现保费精准定价提供基础支撑。

鼓励车企布局保险业务。去年(nián)11月，国家金(jīn)融监督管理总局公(gōng)布批(pī)复文件，同意比亚迪财险公司变更业务范围，新增机动车保险，意味着比亚迪财险正式获(huò)得经营车险的资质。相(xiāng)较于传统(tǒng)险企，车企掌握着丰(fēng)富的车辆数(shù)据和驾驶数据(jù)，并(bìng)且可以直达客(kè)户，提供更加便捷的(de)维(wéi)修理赔服务。同时，新能(néng)源车企熟悉车辆制造(zào)工艺和零配件(jiàn)的价格行情，便于对汽车的维修成本作出合理估计。业(yè)内人士认为，车企(qǐ)拥有(yǒu)资(zī)源丰富的售前售后服务体系，在现有体系(xì)内增加销售保(bǎo)险和保险理赔业务，并不会新增太多成本。

“新能源车(chē)企拥有大(dà)量的车(chē)辆运行数据，有能力更好地判断车辆实际使用中的(de)风险因素。”王凯表示，国外应用的UBI（基于使用量而定保费）保险，就是(shì)通过观(guān)察驾驶(shǐ)员后台(tái)数(shù)据进行保费定价。这些数据掌握在车企手中，将其更好地利用起来，是保(bǎo)险(xiǎn)行业重要的创新方式之一。

此外，专家认为，也应从降低新能源(yuán)汽车维保成本方面下功夫(fū)。例如，车企通(tōng)过研发设计(jì)和技术(shù)创(chuàng)新，提升车辆的可维修性和易保养性，降低(dī)新(xīn)能源(yuán)车辆的维(wéi)修保养成本，进而为合理控制保费腾出(chū)空(kōng)间。

“保险行业应为新能源汽车产业做好服务。”王凯(kǎi)认(rèn)为，保险费用(yòng)不仅关系着现(xiàn)有车主的权益(yì)，也关系着潜在消费者对新能源汽车的接受程(chéng)度。科(kē)学合理的保(bǎo)费(fèi)定价机制，将(jiāng)有利于(yú)新能源汽车进一步推(tuī)广普(pǔ)及(jí)。

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