人工智能催收走热面临双重合规挑战

　　来(lái)源：中国经(jīng)营报

　　本报记者郑(zhèng)瑜北京报道

　　一股(gǔ)人(rén)工智能+催(cuī)收的浪潮正在席卷整个(gè)互联网金融行业。

　　《中国经营报(bào)》记者(zhě)注意到(dào)，近期多家上市公司在半(bàn)年报中披露(lù)了(le)基于人工(gōng)智能及其他技术的不良资(zī)产处置业务布局。

　　事实上，随着近年来催收行业面临的变(biàn)革和(hé)挑战越来越多，庞大的市场需求和(hé)合(hé)规风险也引发了激烈讨论。如何能够(gòu)找到平衡催回率与合(hé)规风(fēng)险的两全(quán)之法，如何保证金融消费(fèi)者权益等问题始(shǐ)终是摆(bǎi)在(zài)利益链(liàn)条上各方面前(qián)的难题。一(yī)些(xiē)机(jī)构也在其中嗅到(dào)了商机，人工智(zhì)能催收(shōu)应运(yùn)而生。

　　需要(yào)注意的是，面对《中华(huá)人民共和国个人(rén)信息保护法》《互联网金融贷后催收业务指引》等相关文件要求，AI催收也需要应对(duì)相应的合规挑战。

　　上(shàng)市公司发现商机

　　近(jìn)期，金桥信(xìn)息（603918.SH）发布半年报介绍其(qí)在人工智能赋能新兴业务领域的创新实践时透露(lù)，在法律金融科技业务板块，公(gōng)司凭借智慧法院领域的深耕积淀，紧扣多元解纷、要素(sù)式立案、要素式审判、执前督促、智(zhì)慧执行等环节，基于大数据(jù)、人工智能、区块链(liàn)技(jì)术搭建不(bù)良资产(chǎn)处置全生命(mìng)周期解决方案。

　　根据(jù)金桥(qiáo)信息在半年报(bào)中的介绍，其打造的多元解纷平台，通过智能外呼、智能质(zhì)检、智能提效(xiào)等工具的融合赋能：“相比于传统催收行业(yè)大幅提(tí)高人效比(bǐ)，降低投诉率，推(tuī)动不良(liáng)资产处置过程高效化、合规(guī)化及(jí)透明化。”

　　有(yǒu)接近金桥信息人士告诉记者，公司认为（自身布局的板块(kuài)之一）是全链路的互联网金融纠(jiū)纷解决方案，即多元解(jiě)纷。“目前业务（体量(liàng)）相对较小。”

　　此外，神州(zhōu)泰岳（300002.SZ）也在中期报告中披(pī)露了智能催(cuī)收相关情况。

　　神州泰岳半(bàn)年报显(xiǎn)示，其上半年营收30.53亿元，同比(bǐ)增长15.04%，归母净利润6.31亿元，同比增长56.18%。而在各收入板块中，包括人工智能催收在内的AI/ICT运营管理业(yè)务贡(gòng)献了(le)5.43亿(yì)元的收入，毛利率为(wèi)16.09%，同比增(zēng)加27.06%。

　　根据(jù)半年报，其人工智能(néng)业务专注于“认知+”产(chǎn)业生态构(gòu)建(jiàn)，运用NLP自然语言处(chù)理核心技术，推(tuī)动人工(gōng)智能技术在智能客服、智慧公安、智慧政务、智能(néng)催收、智能电销等垂(chuí)直(zhí)领域的快速落地。

　　根据神州(zhōu)泰(tài)岳公开披(pī)露的信息(xī)，公司基于(yú)自有NLP系列技术推出了“泰岳智呼”平台，以智能电销和(hé)智能催(cuī)收为重点，面向市场提供SaaS化的解决方案。在智能催收方面，将(jiāng)传统作业模式与AI技(jì)术相(xiāng)结合，提升作业效能和(hé)专(zhuān)业度，促进合法、合规、高效的贷后催收作业；在智能电销方面，其为(wèi)B端(duān)客户提供(gōng)电销场景一体化服务解决方案，降低营(yíng)销成本，提升获(huò)客(kè)率，促进客户转化。

　　据了解，“泰岳智呼”平台分为四层，自下(xià)向上分别是支持大规模高并发的呼叫中心系统、高拟人化的智能机器人系统、全链路的催(cuī)收电销系统、支撑多场景的催收及电销业务。

　　公开信息(xī)显示，神(shén)州泰岳已(yǐ)经为多家头部金融企业以及众多(duō)金融服务企业提供了专业的产品和服务，根据不同的业务需求打造专属的智能化解决方案。

　　有头部持牌消费金融公司内部人士告诉记(jì)者，目前公司绝大部(bù)分都是AI催收，行业内普遍认为AI既高效又可控。有自身研发AI输(shū)出给(gěi)同业机(jī)构，也有机构愿意(yì)使用行业内第三方的成熟技术(shù)。

　　“毕竟(jìng)自主研发也是需要花费(fèi)很多人力、时间、费用成本的，从(cóng)外部引入会更加(jiā)方便，同时也与各(gè)家(jiā)的经营策略相关。”该人士表示。

　　记(jì)者注意到，行业对于人工智能技术(shù)展开催收也抱有期待。近期中(zhōng)国互联网金融协会就召开会议针对深入推(tuī)动黑灰产治理，推动消费金融行业高质量发(fā)展进行研讨(tǎo)。

　　公开信息显示，此次会议期间，参会的(de)17家消金公(gōng)司联(lián)人工智能催收走热面临双重合规挑战合发布《消费金融行业(yè)催收自律倡议》，其中包括探索人(rén)工(gōng)智能技术开展催收作(zuò)业(yè)，提倡(chàng)包容性设(shè)计，防止不公平歧(qí)视，控制风险隐(yǐn)患，落实金融消费者权(quán)益保护相关要求，及时响应(yīng)并妥善处理消费(fèi)者投(tóu)诉 【下载(zài)黑猫投诉客户端】等(děng)。

　　合规需满足双领域要求(qiú)

　　“但(dàn)我们不(bù)会做很多宣传，因为担心用户了解到是‘机器人’在(zài)催收后不(bù)会重视。”上述头部(bù)机构人(rén)士也向记者表达了担忧。

　　博通咨询金(jīn)融行业(yè)首(shǒu)席分(fēn)析(xī)师王蓬博表示，人(rén)工智能催收之所以兴起，一方面是(shì)由于人工成本在升高，另一方面则是AI会相对人工催收更合规，避免(miǎn)很多侵权行为发生。当然AI催收机器人能够全天(tiān)候不间断工作，相(xiāng)对人工也更(gèng)加高效和精准。

　　北京市大成（上海(hǎi)）律师事务所合伙人彭(péng)凯则表示，AI催收的需(xū)求(qiú)源于传统人工催收行业(yè)的(de)风(fēng)险(xiǎn)和困境。

　人工智能催收走热面临双重合规挑战　人(rén)工催(cuī)收因非法催收、恶性事件频发(fā)、个人信息保护(hù)等问题暴(bào)露出大量风险，且(qiě)催收行业涉及黑灰产业(yè)链，长(zhǎng)期以来(lái)面对强监管。催收(shōu)人员容易因为不当(dāng)言辞或操作而违反合规要求，这进一(yī)步加剧了机构(gòu)的运营压力。此外，人工(gōng)催收(shōu)效率(lǜ)低下，而AI催收的效(xiào)率(lǜ)显(xiǎn)著(zhù)提升，譬如在(zài)同样的时间段(duàn)内，AI系统(tǒng)可(kě)以拨打的电话数量是(shì)人工拨打的数量的(de)数倍。且AI系统一旦部署完成，在大规(guī)模催收中的成(chéng)本优势更为明显。

　　在彭凯看来，供给方面(miàn)，AI技(jì)术在这几年(nián)有了明显的迭代(dài)发展(zhǎn)，为许多行业包括催收行业奠定了坚实的技术基(jī)础。且在催收(shōu)的前期阶(jiē)段，催收场景重复性高、规(guī)律性强，非常适合AI技术(shù)的应用。

　　关于在(zài)当前法律框架下，AI催收将面临(lín)相关法律(lǜ)风险，彭凯认为，相(xiāng)较于(yú)传统催收，AI催收能够按照机构需求与监管要(yào)求进行标(biāo)准化的操作，避免(miǎn)人(rén)工催收过程中可能出(chū)现的不当言行（比如暴力、恐吓等），显著降低(dī)了法律和(hé)监管风(fēng)险。

　　“但是AI催收(shōu)在数据(jù)保护和人工智(zhì)能(néng)算法合规方面面临较大的挑战。AI催收(shōu)依赖于大(dà)量(liàng)的个人数据，包括债务(wù)人的财务信息、通话录(lù)音和行为模式等，在处(chù)理这些数据时，AI催收(shōu)系(xì)统需要严格遵循包括《中华人民共和国个人信息保护法》在(zài)内的相关法律法规的规(guī)定。此外，我国对于人工(gōng)智能的(de)监管(guǎn)日趋严格(gé)，对于生成式人工智能、自动化(huà)决策(cè)系统的合规(guī)要求(qiú)不断提升。AI催收系统背后的算法模型是否可(kě)能导致歧视或者偏见，是否具备透(tòu)明度和可(kě)解释性，这些(xiē)问题的不当处理(lǐ)都可能(néng)引发法律人工智能催收走热面临双重合规挑战与(yǔ)合规风险。”彭凯补充道(dào)。

　　记者注意到，中(zhōng)国(guó)互联网金(jīn)融协(xié)会今年发布的《互(hù)联网金融贷(dài)后(hòu)催收业(yè)务指引》中不仅重点(diǎn)强(qiáng)调了个人信息保护，还对人(rén)工智能(néng)技术在催收中的应用提出了明确要求。该文(wén)件第14条专(zhuān)门(mén)规范人工(gōng)智能技术应用，指出可以(yǐ)使用人工智能技术开展催收(shōu)作业，但是仍应严格执行该文件的相关(guān)要求，确保合规操作。此外，该(gāi)条还指出提倡包容性设计、防止歧视，加强算法设计和数据安全等。

　　在(zài)彭凯看来，监管机构对(duì)AI催收的态度(dù)总体上是允许的(de)，但(dàn)它本质上只是(shì)一个工具，是一种应用场(chǎng)景。因此，AI催收的合(hé)规性要求需要回溯到(dào)两(liǎng)个基(jī)础概念——“AI”和“催收”。这意味着，AI催收需(xū)在技术层面符(fú)合人(rén)工(gōng)智能领域的合规要求(qiú)，同时也要遵循催收行业本身(shēn)的监管规定(dìng)。

责任编辑：李桐

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