提前还贷成“理财 ”了？什么情况

　　“现在(zài)攒点钱就想提前还(hái)房贷，都上瘾了！”北京居民胡添2022年购房，他告诉记者(zhě)，尽管(guǎn)这些年房贷(dài)利率随着LPR变动有所下调，但目前仍在4%以上。市面上，利率在3%以上的存(cún)款(kuǎn)产品已(yǐ)难寻踪(zōng)迹，今年以来购买的银行(xíng)理财、基金等产品综合收益率也(yě)不到3%。

　　胡添向记者表示，现在他手里每快(kuài)攒到10万元，就会跟银行预约提前还(hái)款，能省下不少利息(xī)，也算是另一种理(lǐ)财方(fāng)式了。

　　胡添是当前部分购房者(zhě)的缩(suō)影，社(shè)交平台上有关“提(tí)前还房(fáng)贷怎样最划算(suàn)”“提前还房贷的最佳时间”等(děn提前还贷成“理财”了？什么情况g)经验贴浏览量已超千万，有购房者(zhě)表示哪怕手里只有五(wǔ)千元或者一两万元，也会选择提前还贷。

　　在(zài)高收益资产(chǎn)荒等背景下，提前还贷是借款人的“理(lǐ)性选择(zé)”，却绝非银(yín)行所希冀。借款人(rén)集中提前还款不(bù)仅(jǐn)会让银行面临着重(zhòng)新寻找优质贷款客户的压力(lì)，也会在一定程度上增加运(yùn)营(yíng)成本。最重要的是，银行无法获得原本计划中的未来利息收益，给银行息差进一步增压。

　　提前还贷成“理财”了？什么情况资产荒(huāng)促使(shǐ)居民提前还贷

　　在互(hù)联网大厂工作的小敏同样由(yóu)于找(zhǎo)不到收益率较高的投资(zī)项目，在一年内多次提前还款。“钱一直拿(ná)在手(shǒu)里，也不知道去买些什(shén)么理财产(chǎn)品，不如先把贷款(kuǎn)还完。”小敏说。

　　事实上，当缺乏其他可投资的(de)高收(shōu)益资产时(shí)，居(jū)民便存在动(dòng)力将资金(jīn)从低收益资产（如存款、股票(piào)等）中抽出，选择提前(qián)还贷。据中金(jīn)公(gōng)司测算(suàn)，当前按揭贷款早偿率位于14%左右的高位，并且可能存在使用消费贷和经营贷置换按揭贷款的空间(jiān)。

　　上(shàng)海金融与(yǔ)发展实验室(shì)特聘高级研究员任涛表示，当前市场上主要投资标的表现不佳，多数投(tóu)资(zī)标的收益率在(zài)3%甚至2%以(yǐ)下，无法覆盖房贷利息，因而居民可以通(tōng)过提前还贷来优化自身资产配置。

　　国泰(tài)君(jūn)安研(yán)报(bào)也指出，2023年10月以来(lái)，在存款(kuǎn)利率几番调(diào)降、长期限大额(é)存单停售等背景(jǐng)下，利率中枢持续下行，驱动了(le)又一轮提前还贷热情。

　　调降存量房(fáng)贷(dài)利率呼声(shēng)渐起

　　让购房者如此热衷提前还款的另一个(gè)因素就是存量房贷(dài)与新(xīn)发房贷间的利差。自“517楼市(shì)新政”出台后(hòu)，全(quán)国各地下调房贷利率。据天(tiān)风证券首席(xí)宏观分析师宋雪涛测算，当(dāng)前存量房贷平均利率在4.21%左右，2024年二(èr)季度新发房贷(dài)利率为3.45%左右(yòu)，两者间的差值在70个基点左右。

　　“随着(zhe)实体融资需求偏(piān)弱(ruò)，存款定期化、长期化趋势仍存，一定(dìng)程度冲击银行负债端成本下行空间，年内5年期LPR利率(lǜ)经(jīng)历两轮下调，给资产端收益(yì)率带来一定下(xià)行压力。从银行角度，净息(xī)差整体回稳压力不小，若存量房贷利率再下降，肯定会对银行有所影响(xiǎng)。”某股份行人(rén)士李一鸣说，尽管存量(liàng)房贷利率具(jù)有调降空间，但对于银行(xíng)而言并非(fēi)易事(shì)。

　　业内人士表示，存量房贷利率(lǜ)调降可直接减少居民的房贷利息支出，增加居民可支(zhī)配收入(rù)，利息节约或对居民消(xiāo)费形(xíng)成一定提振(zhèn)。然而，调降存量房贷利率政策未落实前，新发房贷利率下调则会引发(fā)居民进(jìn)行贷款置换，导致提前还贷量有所上升。

　　某银行零售业务(wù)人士(shì)告诉记者(zhě)，当前经营贷、消费贷(dài)利率持续走低，社会上出(chū)现了违规“贷款中介”，以“利(lì)率(lǜ)低”“期限(xiàn)长”“放款快”为由，诱导消费者利用过(guò)桥资(zī)金提前结清房(fáng)贷，再办理(lǐ)消费贷、经营贷来归还过桥资(zī)金，从而谋取(qǔ)高额中(zhōng)介服务、资金过桥费用，与此同时使借款(kuǎn)人陷入违规转贷的多重风险之中。

　　对银行盈(yíng)利水平带来冲击

　　提前还贷升温对银行的盈利水平带来一定冲(chōng)击。其中(zhōng)，贷款总量中按揭贷款占比更高的国有大行受影(yǐng)响程度更大。

　　从披露的2024年半年报来看，截至2024年半年末，工商银行、农业银行(xíng)、中国(guó)银行、建设银行(xíng)、交通银行、邮(yóu)储银行(xíng)六大(dà)国有银行个人住房贷款金额合计约25.49万亿(yì)元，较2023年底合计减少3200多亿(yì)元。其(qí)中，工商银行、农业银行(xíng)较2023年底个人住房贷款余额减(jiǎn)少超千亿元。

　　某国有行浙江地区分行负责(zé)人告诉记者，居民(mín)提前还贷使得银(yín)行无法(fǎ)弥补例(lì)如贷款(kuǎn)评估、贷前调查等成本投入。同时，银行(xíng)在处理客户集中提前还贷以(yǐ)及由此引发的投诉时，可能需要投入额外的人力、物力(lì)进行记录(lù)、报告、审核和(hé)处理，也会(huì)增加(jiā)银(yín)行的(de)运营成本。

　　此外(wài)，在贷款需求不足时，借款(kuǎn)人集中提前还款会让银行(xíng)面临重新寻找(zhǎo)优质贷款客户的压力。“最重要的影响肯定是利息收入的减少，利息收(shōu)入(rù)是(shì)银行通过按揭贷款(kuǎn)获取的主要利润来源。”上述负责(zé)人称。

　　任涛认为，提前(qián)还(hái)贷给银行带来的缩量压力，在消费贷(dài)与经(jīng)营贷业务内卷加剧的(de)当(dāng)前，对于银行零售业务(wù)的冲击值得关注。此外，购房者提前还贷需(xū)要(yào)与(yǔ)银行(xíng)进行协商(shāng)明确重组条件，如果处理(lǐ)不善，可能还(hái)会引起金融消费(fèi)者权益受损等问(wèn)题。

责任编辑：秦艺

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