银行保险重金投 入金融科技：显现能效威力 打败风险魔力

“一(yī)些AI应用真(zhēn)的不能(néng)小看。AIGC技术我(wǒ)们也有(yǒu)关注，倘若未来能广泛应用，应该能很 好地提升客户服务(wù)效率，节省银行运营(yíng)成本。”一位(wèi)银行总(zǒng)行人士一边打(dǎ)开手机中的AI软件，一边饶有兴致地(dì)对中国证 券报记者说。

金融机构数字化转型是一个
“老生常谈”却又无法(fǎ)回避的话题。2023年报数据显示，各家银行对金融科(kē)技投入(rù)“真(zhēn)金白银”，其中仅六家国有大行2023年投入金额就超过1200亿元。

无论是去(qù)年(nián)ChatGPT、文心一(yī)言、星火大(dà)模型等横空出世，还是今年(nián)以来Sora、Kimi的惊艳亮相，层出(chū)不穷的科技应用，未来(lái)将如何促进金融机构业务(wù)发(fā)展？而今(jīn)年开始实行的(de)数据资产入表
，金融机构如何运用这(zhè)一新的契机？

谈(tán)起金融科技的帮助，“效率(lǜ)提升”是一(yī)个关键词。

中国证券报记者(zhě)调(diào)研发现，效率提(tí)升(shēng)既体现在(zài)对公、零售服务环节里，也(yě)体现在信贷审批、风险管控、客户(hù)服务等一件件具体事件之内，甚至(zhì)落到(dào)查询一家企业的过往信息、调取一个客户的(de)资金交(jiāo)易之中。

“在总行(xíng)新一代科技系统支持下，我们能够迅速
调动多个辅助模块，无需像以(yǐ)前一(yī)样，借助很多外部系统、软件、网站(zhàn)的(de)支(zhī)持，处理企(qǐ)业信贷审(shěn)批的(de)效率提升了很多(duō)。”一家城(chéng)商行支行行长对中国证券报(bào)记者表示(shì)。

零售客户数量多、交易(yì)频繁，以(yǐ)大数据
、人工智能为基础的技术能很快带动效率提(tí)升。“比如我们的系统可以根据客户的风险偏好和已经购买的(de)产品推荐产品，提高服(fú)务(wù)客户精准度，也能方便客(kè)户自主挑选理财产品。虽然(rán)并不总是完全(quán)匹配，但总比大海捞针 要强得多。”一位股份行(xíng)支行客户经理(lǐ)说。

事实(shí)上(shàng)，金融科(kē)技的应用不仅带动服(fú)务效率、办公效率提升(shēng)，也拉(lā)近了金融机构与(yǔ)客户之间的距离，进而成为金融机构的一项核心竞争力。

“我们所在的地区地理范围比较广，经济不(bù)是很(hěn)发达，银行网点少，如果每(měi)次办(bàn)理业务(wù)都要(yào)亲自去银(yín)行(xíng)，得花费大量时(shí)间，我们的 项(xiàng)目贷款(kuǎn)等不起。而银行(xíng)的(de)数字化(huà)转银行保险重金投入金融科技：显现能效威力 打败风险魔力型就很好地(dì)解决了这些问题。”一位西部地区上市公司财务负责人说，公司在(zài)选择合作银行时，不仅会(huì)考虑资金成本，也会(huì)考虑其数字化应用程(chéng)度。

在(zài)保(bǎo)险(xiǎn)领域同(tóng)样如此(cǐ)。一位保险代理公司人(rén)士表示(shì)，金融(róng)科技对保险产(chǎn)品销售和保险理赔(péi)服务的(de)效率提升都起到(dào)了很大帮(bāng)助。“现在很多保险公司都可以(yǐ)通过线上化自动理赔，甚(shèn)至几秒(miǎo)钟就可以完成。再比如农(nóng)业保(bǎo)险领域(yù)，可(kě)以(yǐ)利用无人机、红外线等技术对农(nóng)田情况进行实时监(jiān)测。”

带动效率提升

金融科技的(de)应用不仅带动服务效(xiào)率、办公效率提升，也拉近(jìn)了(le)金融机构与客户之间的距离(lí)

近(jìn)期热播的电视剧《城中之(zhī)城》出现(xiàn)了这样的案例：某银行支行许多客户为了获得更高的授信额度，虚报自己的资产等级(jí)，骗过了银行审查(chá)系统；一些信(xìn)用卡(kǎ)用户通过循环操作在短时间
内获取巨额信用卡(kǎ)积分，用于兑换(huàn)有价(jià)奖(jiǎng)励，造成(chéng)了银行(xíng)的(de)大额损失。

其中可能存在影视效(xiào)果的成分，但金融科(kē)技的威力、魔力可能就(jiù)在其中，做得好(hǎo)可能带动业(yè)务增长，而存在漏洞可能会(huì)造成直接的资金损失。在业内(nèi)人士看来，长(zhǎng)远来看，金融科技能(néng)带动业务协同，甚至会慢(màn)慢成为金融机构的一项核心业务，因此在做银行保险重金投入金融科技：显现能效威力 打败风险魔力(zuò)业务时(shí)要跳出简单的“金融产品”逻辑。

金融科技(jì)能够促(cù)进普惠金融的(de)落地。“以往科(kē)技水平落(luò)后(hòu)的时候，银行服务大企业和小企业付(fù)出(chū)的人力成本、运营(yíng)成本是相同的，但带来的利
润可能天(tiān)差地(dì)别 ，这(zhè)就导致银(yín)行偏爱大企业、大业务，对小企业有所忽 视。但(dàn)金融(róng)科(kē)技的应用使得我们服(fú)务成本(běn)降低，办公效(xiào)率大幅提升(shēng)，服务半径(jìng)也大大提升。”一位城(chéng)商行支行行长对中国证券(quàn)报记者表示。

在
一位股份行总行某处室(shì)负责人(rén)看来，金融机构在做(zuò)业务的时候，要跳出产品、服务的逻辑，金融科技可以作(zuò)为(wèi)一(yī)个新业(yè)务逻(luó)辑的起(qǐ)点。“非金融类的服务甚至比金融服(fú)务更加重要，比如我们为合作伙(huǒ)伴推 出的一套(tào)科技系统，就是一套(tào)很好的依靠(kào)场景拓展客户的工具，帮助我(wǒ)们从企业端拓展到个人客户端。为建造这(zhè)套系统(tǒng)，我们每(měi)年(nián)投入数千万元级别的成本。”

近期，兴业银行董事长(zhǎng)吕家进在2023年度业绩说明会上提到：“兴(xīng)业银行经历(lì)了从(cóng)‘砸锅卖铁也要办科技’，到(dào)‘数字化转型是生死存亡之战’的(de)理念转变。”他表示，前期兴业银行围绕数字
化转型做了大量基础性、先导(dǎo)性、战略性工作，目前到了向数(shù)字化(huà)要效益的新阶段。

据了解，目前数(shù)字员工的应用已经(jīng)快速带动金融(róng)各项(xiàng)工作。清华五道口金融学院副院 长张晓燕介绍，工商银行的人工智能（AI）数字员工将服务效率(lǜ)提高5倍，从人工服务每位用户需要8分钟，缩短到数字员工服务每位用户仅需1.5分钟。浦发银行“财智机器人”能为用户(hù)自动分析和总结(jié)市场现状，推荐个性化理财(cái)建议和产品。

金融(róng)科技的威力、魔力(lì)可能就(jiù)在其中，做得好可能带动(dòng)业务增长，而存在
漏洞可能会造(zào)成直接的资(zī)金损失

做好业务协(xié)同

去年以来，ChatGPT、文(wén)心(xīn)一言、星火大(dà)模型、Sora、Kimi等层出不穷，牵动着不少金融机构的神经(jīng)。从各家金融机(jī)构(gòu)的表态和金融科技投入(rù)中可(kě)见一斑。

去(qù)年，百信银行、新(xīn)网银行、兴业(yè)银(yín)行、中信银行、邮储(chǔ)银行、泰康保险、北京人寿等金融(róng)机构宣布接入百(bǎi)度(dù)“文心一言”，招商(shāng)银行还就AIGC视频创作能(néng)力提升项目进行公开招(zhāo)标。交通银行表(biǎo)示，正在探索AIGC前沿技术，组建GPT大模型专项(xiàng)研究团队。浙商银行(xíng)表(biǎo)示，已经 设立数字(zì)创作中心(AIGCCenter)，打造一(yī)批(pī)有浙银辨识度和行业竞(jìng)争力的重大数字(zì)化(huà)应用。

各家银行也针对金融(róng)科技(jì)调整了(le)组织架构。如工商银行2023年设(shè)立了总行(xíng)科技金融中心，初步形成总分支网点四级联动专(zhuān)业服务体系(xì)。建设银行试点业务IT产品经理制，推动敏捷协(xié)同与业技融合，提(tí)升集团研发质效与科技合力。兴业银行设立了数字运营部(bù)，探索数字运营新模式，实现数字(zì)化到生产力的跃升(shēng)。

从2023年报(bào)数据看，各家银行在2023年继续砸入大
量“真金白银”。六家国有大行金融科技投(tóu)入共计1228.22亿元(yuán)，同比增长5.38%。股份行也(yě)毫不示弱，招商银行、中信银行科技投入规模分别达到141.26亿元、121.53亿元；中信银行、民生银行科技投入(rù)增速高达38.9%、27.19%。

在2023年(nián)业绩发布会上，中信 银行董(dǒng)事长方合英提到，为打造“领先的数字化银行(xíng)”科技(jì)基座，在近年来“举全行(xíng)之力加大科技投入和人才储(chǔ)备”，近五年中信银行平均科技投入增幅(fú)达20%，全行科(kē)技人员占比近(jìn)10%，总行科技人员近五年年均增长38%。

金融机构重金投入

各家银行(xíng)在2023年继续砸入大量“真金白(bái)银”。六家国有大行金融科(kē)技投入共计1228.22亿元

虽然金(jīn)融科技受到广泛重视，但金融(róng)机(jī)构的数字化转型(xíng)仍(réng)有很长的路要走，目前(qián)不少银(yín)行的金融科技未能(néng)显著(zhù)带动客户服务能力提升
，而部(bù)分中小银行还存在经费、人才、能力不足等问题，这都需要金(jīn)融机构一(yī)一求解。

“数 字化的成(chéng)本是巨大(dà)的，但收益(yì)并不能立刻显现，这导致部分银行对
金融科技投入比较保 守(shǒu)。”一位股份行总行人士表示，目前银(yín)行业金融科技的投入力度仍有待加强。而(ér)在AI大模型具体应(yīng)用上，一位外资银行信息科技(jì)部负责(zé)人告诉中(zhōng)国证券报记者，AI应用面向公众使
用(yòng)需要考虑监管规则、数据安全等因素，目前更适(shì)合对(duì)银行保险重金投入金融科技：显现能效威力 打败风险魔力内使用。

“在实(shí)际操(cāo)作中，还有很多非标准(zhǔn)化数据，目前没有(yǒu)办 法通过数字化系统填入。人工填(tián)写数据(jù)的(de)情况一定是存(cún)在的，金
融科技系统(tǒng)需(xū)要逐步(bù)完善。”一(yī)位资管行业人士对中国证券报(bào)记者说。

对于如(rú)何提升金融科技能力(lì)，人才始终是逃不开的话题。波士顿咨询公司董事总经理(lǐ)、全球资深合伙人何大(dà)勇(yǒng)称，银行业在构建AIGC过 程中，短期内(nèi)靠创(chuàng)新 能力，中期(qī)靠独有的数(shù)据将大模型调节得更加精准可靠，而从长期来看则需要依靠人才的培(péi)养。

眼下，作为五篇大(dà)文(wén)章之(zhī)一，数字金融备受(shòu)重视，也给很多(duō)金融机构(gòu)带来更多信心。中国(guó)人寿(shòu)集团董事长白涛建议，大力支持数字金融发展，应(yīng)建立健全公共数(shù)据集(jí)中开放共享等法律法规，明确数据合规流转实施细则，兼顾安全性与流(liú)通性，支(zhī)持金融机构运用大数
据进行产品服务创新(xīn)，为(wèi)充分发挥(huī)数(shù)据(jù)要(yào)素作用、促进(jìn)数字金融发展创造更好条(tiáo)件。

而今年以(yǐ)来开始实(shí)施的数据资产入(rù)表(biǎo)有(yǒu)望为(wèi)金融机(jī)构挖掘数据资产价值、丰富金融产品类型提供(gōng)帮助(zhù)。中国社会科学院金融研究所(suǒ)研究员杨涛撰文表示，数据资产要发挥更大经济价值，需要实(shí)现(xiàn)从实物资产到金融资产的跨越，后者涉及定(dìng)价问题，而且是基于被认可、可抵押、能产生未来现金流的金融市场“交易共识”。由此，能否被金融市场所(suǒ)接(jiē)受，是数据资产转(zhuǎn)化为(wèi)数(shù)据资本，进而带来更广泛价值创造的关键环节。

如何(hé)弥补缺 口

不少(shǎo)银行的(de)金融科技未能显著带动客户服务能力提升，而(ér)部(bù)分(fēn)中小银行还(hái)存在经费、人(rén)才、能力不足等问题

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