个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯

　　每经记者涂颖浩每经编辑张益铭

　　我国养老保(bǎo)险体系包括三大支柱——第一支柱基本养老保险，第二支柱即企业(yè)年金、职业年金，第三支柱包括个人养老金和市场(chǎng)化的个人商业养老金融(róng)业务。在人口老龄化大背景下，加强多层次、多支柱养老保险体系(xì)建设对于保(bǎo)障和改善民生(shēng)、增进人(rén)民福祉、扎实推进共同(tóng)富裕至关重要。

　　近年来，银行、保险、基金等各类金融机构(gòu)都已推出个人养老金融产品，例如基金公司提供了养老目标基(jī)金，银行推出了养老理财产品(pǐn)、养老储蓄产(chǎn)品等。在业(yè)内看来，与银行(xíng)、基(jī)金相比，保险业在(zài)长寿风(fēng)险管理、医疗健康产业协同等方面有独特优(yōu)势，是第三支柱发展的核心力量。

　　2022年11月(yuè)个人养老金(jīn)制度启动以来，受到(dào)越来越多的认可。《每日经济新(xīn)闻(wén)》记(jì)者注意到，保险类产品正在持续不断地(dì)扩容中。国家社会保(bǎo)险(xiǎn)公共服务平台数据显示，截至9月14日，个人养(yǎng)老金保险产品种类增加至103款，具体(tǐ)包括50款年金保险、36款(kuǎn)两全保险、17款专属商(shāng)业养老保(bǎo)险。

　　在最近发布的保险“新国十(shí)条”中，明(míng)确提出积(jī)极发展第三支柱养老保险(xiǎn)。大(dà)力发(fā)展商业保险年金，满足人民群众多样化养老保(bǎo)障和跨期(qī)财(cái)务规划(huà)需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专(zhuān)属产品等。

　　目前，商业(yè)养老保险都包含哪些产品类别？消费者该如何选择适合(hé)的产品(pǐn)，还(hái)有哪些注意事(shì)项，《每日经济新闻(wén)》记者带(dài)您一探究竟。

　　保险(xiǎn)在长寿风险管理(lǐ)方面具有独特优势(shì)

　　养老金融(róng)是“五篇大文章”的(de)重要组成部分，近年来，银行、保(bǎo)险(xiǎn)、基金等各类金融机(jī)构积极推出个人养老金融(róng)产品，增加养老保障(zhàng)供给，满足人民群众多样化的养老需求。

　　基金公司提供了养老目标基金。2018年8月，首批14只养老目(mù)标(biāo)基(jī)金获批，标志着我(wǒ)国专门面向居民养老需求的公募基(jī)金类别诞(dàn)生。随着养老金制(zhì)度的进(jìn)一(yī)步完善，养(yǎng)老(lǎo)目(mù)标基(jī)金越(yuè)来(lái)越受关注。根据业内统计数据，截至(zhì)6月30日，市场上共有养老目标FOF（基金中的基金）273只(zhǐ)，规模合计648.68亿元。其中(zhōng)，个人养老金基金193只，规模合计66.86亿元。

　　银(yín)行提供了(le)养老理财产(chǎn)品和养老储蓄产品。国家社会保险公(gōng)共服务平台(tái)数据显(xiǎn)示，截至9月14日，储蓄类产(chǎn)品共有465款。大致可以分(fēn)为两大类，一类是特定养老储蓄产(chǎn)品，另一(yī)类则是非特定养老储蓄产品。其中，特(tè)定养老储蓄是指(zhǐ)专为养老目标(biāo)而设立的储(chǔ)蓄类(lèi)别，存储年限分为5年、10年、15年和(hé)20年四档，利(lì)率略(lüè)高(gāo)于大型银行五年(nián)期定期存款利率。

　　除了传统养老年金产品等强养老属(shǔ)性的险(xiǎn)种之外，保险业在2018年5月启动了税(shuì)延(yán)养老险试点。2021年(nián)专属养老保(bǎo)险试点启动，这也是与养老第三支柱相关的一项保险产品，专属养老(lǎo)保险(xiǎn)于2022年3月(yuè)试点区(qū)域扩大到全(quán)国范围，目前已转为常态化运行。国家社会保险公共(gòng)服(fú)务平台数(shù)据显示，截至9月14日，个人(rén)养老金保险产品种类增加至103款(kuǎn)，其(qí)中包含17款专属商业养(yǎng)老保险(xiǎn)。

　　8月21日，在国务院新(xīn)闻办公室举行“推动高质量发展”系列主题新闻(wén)发布会上，国家金融监督管理总局(jú)副局长肖远企介绍，在养老金融方面，我们与相关部门一起(qǐ)共同(tóng)推动(dòng)个(gè)人养老金制度的发展，目前已经(jīng)开立(lì)超过6000万个账户，各(gè)类储蓄存款、银行理财(cái)、商(shāng)业养老保险产品超过500个(gè)。同时也大(dà)力发展商业养老保险，已积累养老金规模(mó)超过(guò)6万亿元，覆盖近1亿人。

　　相对于(yú)银行理财、基金、储蓄等其他金(jīn)融产品，保险产品往往具(jù)有“期限长”“按照约定的期限领取”的主要特征。

　　在业内看来，保险产品在长寿风险(xiǎn)管理方(fāng)面(miàn)具有独特优势。中国太保总裁赵永刚指出保(bǎo)险产品“能(néng)够为不同群体(tǐ)、不同人生阶段的客户提供个性化、差异化的养老资金规划，可兼(jiān)具终身领取、保证(zhèng)领取、灵活领取等多种(zhǒng)形态设计，还可提供抵御(yù)生老病死(sǐ)残等多种人身风险的(de)综合养老保障计(jì)划，专业价值不可替代。”

　　103款个人养老金保(bǎo)险产(chǎn)品该如何选择

　　与其他传统养老年金相比(bǐ)，消费者(zhě)购买个人(rén)养老金保(bǎo)险产品可(kě)以享受税收(shōu)优惠政策。在缴费(fèi)环节，个人(rén)向个人(rén)养老金资金账户的缴(jiǎo)费，按照(zhào)12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。

　　据了解，个人养老金保险产品最初(chū)只有(yǒu)6家(jiā)公司共(gòng)7款产品，一年多来，个人养(yǎng)老金产品中的保险类种(zhǒng)类(lèi)、数量持续扩容(róng)，可供选择的产品不断丰富。《每(měi)日(rì)经济新闻》记者注意个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯到，截至9月14日，相关产品数量(liàng)已(yǐ)扩容至103款，涉及(jí)23家公司(sī)。

　　具体(tǐ)而言，国(guó)民养老、中国人寿各(gè)有10款(kuǎn)，太保寿险、友邦人寿各有(yǒu)8款，人保寿险、泰康(kāng)人寿各有7款，太平养老、阳光人寿(shòu)各有6款，太平人(rén)寿(shòu)、泰康养老、中宏人寿各有(yǒu)5款，工银安(ān)盛有4款，交(jiāo)银人寿、新华保险、中信(xìn)保诚各(gè)有3款，大都会人寿、建信人寿、农银人寿、新华养(yǎng)老、中(zhōng)英人寿各有2款，民生人寿、招商信诺(nuò)、中意人寿各有1款(kuǎn)。

　　个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯nt cms-style="font-L strong-Bold">年金保(bǎo)险在个人养老金保险产品中约(yuē)占一半(bàn)。年金保险(xiǎn)最大的(de)优势在于年(nián)金领取的确定(dìng)性(xìng)和长期性(xìng)。根据投保人选择的养老年(nián)金(jīn)领(lǐng)取(qǔ)方式及和保险公司约定(dìng)的保(bǎo)险期间，自约定领取(qǔ)年龄起(qǐ)领取养老年金，比如可约定(dìng)为被保险人年满55（女(nǚ)）、60、65、70周岁后(hòu)，可以持续领取至终身。若在此期间不幸(xìng)身故，保险公司将一次性给付保证(zhèng)给付期间内未领取的保证养老(lǎo)年(nián)金。

　　两全保险有36款，两全保险兼具储蓄和保(bǎo)障功能，如保障期满时(shí)生存，可一笔领取满期保险金，如保(bǎo)障(zhàng)期(qī)内不幸身故，可(kě)获赔身(shēn)故保险金。此类产品保险责任通常包含身故保险(xiǎn)金、全残保险(xiǎn)金、满期金，提供(gōng)灵活的保(bǎo)险期间和交费(fèi)期间。一位产品部负责(zé)人指出，年金保(bǎo)险更倾向于销售给年轻的客户，对于45岁(suì)、50多岁的客户，向他们推荐两(liǎng)全保险的接受度会更高一些。

　　此外，还(hái)有17款专属商业养老保险(xiǎn)。商业养老保险是一种资金(jīn)长期锁(suǒ)定、专门用(yòng)于个人养老保障的保险(xiǎn)产品，具有投保简便、缴(jiǎo)费(fèi)灵活、收益稳健等特(tè)点。各(gè)家公(gōng)司推出的专属商业养老保险产(chǎn)品均采取“双账(zhàng)户”管(guǎn)理模式，提供稳健型、进取型两种不同的投资组合。一般而言(yán)，稳健回报型投资组合有一定的保证利率，积极进取型(xíng)投资组合可能获得更高收益。

　　消费者购买商业养老险需要注意这几(jǐ)点

　　“从收(shōu)益性、安全性和灵活性(xìng)三方面看，寿险产品的(de)安全性和长期收益性上更胜一筹。”一位寿险公司人士此前对记者表(biǎo)示(shì)，虽然在长期(qī)稳定性上优势明(míng)显(xiǎn)，但相比其(qí)他养老金融产品(pǐn)，保险(xiǎn)产品存在灵活性不足的问题，比如说(shuō)万一出(chū)现缴费中止的(de)情况，现在没有灵活退出的机制。

　　因此，业内人士建议，消费(fèi)者购买商(shāng)业养老险，首先(xiān)要注意的是(shì)现(xiàn)金流的合理分配。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆在受访(fǎng)时表示，商业(yè)养老保险的(de)购买额度应当根据个人的经济能力、退休目标和(hé)生活预期来(lái)决定。关键是“要确保保险额(é)度能够满(mǎn)足未来养老的基本(běn)需(xū)求，同时不(bù)会对当前的生活质量造成(chéng)过大压力”。

　　资深代理人宋号盛(shèng)在受访时也对(duì)《每日经(jīng)济(jì)新闻》记者表示，在开展个人养老金业务中，遇到的一(yī)大现(xiàn)实问题是消费者担心(xīn)未来收入不(bù)稳定，后续无法(fǎ)完成缴费。对此(cǐ)，他提出了两种解决方案，一是结合自身的收入水平和(hé)财(cái)务规划，选(xuǎn)择合(hé)适的缴费期，最短(duǎn)可以(yǐ)选(xuǎn)择6年期缴(jiǎo)费；二是在预算有限的情况下，先不用满12000元(yuán)/年的限额，比如可以(yǐ)每年买6000元~7000元，多(duō)买几年。

　　在宋号盛看来，个人养(yǎng)老金(jīn)产(chǎn)品最大的优势是在个人养老金账户中退税+增值。他提(tí)到，对于个(gè)人养老金产品而言，有些消费者会选择缴费期至65岁，如果退休(xiū)年龄在65岁之前(qián)，目(mù)前存在退(tuì)休后几年无法缴存的问题，但相信(xìn)未来这一问题会得到解决(jué)。

　　此外，养老保险的收(shōu)益主要在于长期投资带来(lái)的复(fù)利效应，如果过早地大量领取保险(xiǎn)金，会导致真(zhēn)到养(yǎng)老(lǎo)所需的时候，账户积(jī)累不足。

　　杨帆(fān)建议，消费者在购买个人养老金产品时，一是(shì)要了解保障责(zé)任、领取规则、领取金额、缴费期限等重要信息；二是要考虑保险公司(sī)的风险评级、偿付能力和(hé)服务质量，选择在业内有良好声誉的保险(xiǎn)公司；三是要综合考虑收益性和领取(qǔ)灵活性，确保在(zài)退休后能够灵活、高效地领取养老金，以(yǐ)保障退休生活的(de)品质。

　　也(yě)有(yǒu)业内人士指出，在产品端“同质化”趋势下，保险公司正通过“产品+服务”不断提升养老保险内涵，比如与养老社区、适(shì)老化服务(wù)对接，寻求差异(yì)化竞(jìng)争优势。保(bǎo)险“新国十条(tiáo)”也提到(dào)，丰富与银发经济相适应的(de)保险产(chǎn)品、服务和保险资金支持方式。依法合规促进保险业与养老服务业协同发展。

责任编辑：王馨茹

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