支付行业将迎重要监管细则“金融消
保”正刻入机构基因

4月22日，中国(guó)人民(mín)银行(xíng)就《非(fēi)银行支(zhī)付机构监督管理条例实施细(xì)则（征(zhēng)求意见稿）》（以(yǐ)下简称《实施细则》）向社会公开征求意见。意见反馈截(jié)止时间为2024年5月22日。

《实施细则》细化了去年12月发布的《非银行支付机
构监(jiān)督管理条例》（以下简称《条例》）有(yǒu)关(guān)规定，推动支付机(jī)构行政许可工作公开透明、流程规范，确保新旧支付业务分 类方式平稳(wěn)过(guò)渡 ，细化用户权益保障机制，对用户资料和交易记录保管时限、收费调整等(děng)提出明确要求。

细化注册资本要求

加强对非(fēi)银行支付机构的监管
是支付监管(guǎn)体 系的重要组(zǔ)成部(bù)分。截至去年末，全国支付机构年交易量超1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全(quán)国电子支付(fù)业务总量的约八(bā)成和一成，服务超10亿个人和数千万商户。

注册资本方面，根据此前《条例》规定(dìng)，设立非银行支付机构的注册资本最低限额为人民币1亿(yì)元，且应当为实缴货币资本。目前，184家持牌支(zhī)付机构中，约(yuē)有超30家(jiā)支付机构支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因>未满(mǎn)足实缴资本1亿元的监管(guǎn)要求(qiú)，包括北京(jīng)和卡支付科(kē)技有限公司、江(jiāng)苏爱心消费支(zhī)付服(fú)务有限公(gōng)司等。

此次《实施(shī)细则》对“注(zhù)册资本要求”做出了详细解释，并按相(xiāng)关规则注册资(zī)本需要附加提高。比如，仅在住所所在地从事本实施细则第五十七条规定的支付交易处理Ⅰ类业务的(de)，注册(cè)资 本 最低限额无需附加。经营地域范(fàn)围在其住所所在地以外每增加1个省、自治区、直辖市的，注册资本最低限额附加值增加人民(mín)币500万元。经营(yíng)地域范围超过20个(gè)省、自(zì)治区、直辖市的，注册资 本最低限额附加值为人民币1亿元(yuán)。

“《实施细则》对支付机构注册(cè)资本金并没有‘一刀
切’，而是根据(jù)业务范围、牌照类型和地域范围做出细化，机构针对自己(jǐ)实际情况(kuàng)以及各业务(wù)类型风
险对应调整，这符合行业发展规律及机(jī)构诉求。同时
，也意味着未来业务规模越大的支付机构，需要的注册资本金投入就越多。”博(bó)通咨询金融(róng)行业首席分析师王蓬博对《证券日(rì)报》记(jì)者(zhě)分析道。

今年3月份，央行官网更新非银行支(zhī)付机构重大事项变更许可信息显示，央行同意财付通支付科技有限公司（以下简称“财付通”）增加注册资(zī)本至153亿元。财付通(tōng)为微信支付(fù)、QQ钱包的运营主体(tǐ)。微信支(zhī)付(fù)、QQ钱包所需的支付(fù)牌照和银行通道的技术(shù)支持均由财付通提供。

“对照《实施(shī)细则》相关规定(dìng)来看，不难理解此前财(cái)付通的增(zēng)资动作。总体来看，支付机构违规(guī)成(chéng)本和安全(quán)性都大幅度提升。”王蓬博说(shuō)。

冰鉴科技研(yán)究(jiū)员王(wáng)诗强(qiáng)对《证券日(rì)报》记者表示：“《实施细则》提高了支付(fù)机构的申(shēn)请门(mén)槛，并进一(yī)步明确了控股股东定义(yì)，压实了控股股东的责(zé)任。这有利
于净(jìng)化支付行业，防患于未然，促进行(xíng)业健康发展。”

设置充足过渡期

《实(shí)施细则》强调，《条例》施(shī)行前已按照有关(guān)规定设立的(de)非银行支付机构，应当在过渡期(qī)结束(shù)前达到《条例》及《实施细则》关于非银行支(zhī)付机构设立条件以及净资产与备付金日均余额比例的规(guī)定，过渡(dù)期结束达不到规定的(de)，应当终止支付业务。而过渡(dù)期为《实施细则 》施行日至其支付业务许可证有效期截止(zhǐ)日，过渡期不满12个月(yuè)的，按12个月计。

以支付业务许可证换证为例(lì)，到今年7月份，将有部分支付机构面临支付业务许可证换证。比如，山东运达电子商务有(yǒu)限公司、广(guǎng)州(zhōu)合利宝(bǎo)支付科技有限公(gōng)司等机构的支付牌照有效期至2024年7月9日，

“《实施细则》设置了充足过渡期，并考虑了相应的平滑过渡(dù)方案，不会对(duì)支付机构业务连续性和(hé)用户体验产生影响(xiǎng)，确保支付行业(yè)健(jiàn)康发展 。”中国（上海）自
贸区研(yán)究院金融研究室主任刘斌对(duì)《证券日报》记者称。

此外，《实施细则》细化了(支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因le)用(yòng)户权益保障(zhàng)机制、收费调整(zhěng)应提(tí)前30日公示等要求，并明确用户资(zī)料和交易记录(lù)保管时限。

刘斌认为，《实施细则(zé)》贯彻了“平稳过渡”原则，并向机构(gòu)提出了适度的要求，未来支付行业将迈向高质量发展阶(jiē)段。

“《实施细则》对支付
机构(gòu)相关(guān)规定细化调整的同时，金融消保(bǎo)正刻(kè)入机构基因。”在王蓬博看来(lái)，《实施细则》细化机构对用
户权益保障机制，比如收费调整公示(shì)要求等。建议支(zhī)付(fù)机(jī)构从内部多方面完(wán)善相关制度。

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