一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构

一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构"text-align: left;">证券时(shí)报记者黄钰霖

一季度，是商(shāng)业银(yín)行重要业务的启动期(qī)，一年中(zhōng)占其业务结构大(dà)头的存贷款增量往往于此时开始(shǐ)显山露水。然而，包括天津银行、兴业银行在内，个别上市银行在“开门红”之际却意外出现存款规模缩水，引发市(shì)场关注(zhù)。

实际(jì)上，银行业存款规模增速下降早有(yǒu)征兆，这是(shì)商(shāng)业银行优化负债结构(gòu)的阶段现象(xiàng)。深究现象成因，本(běn)质仍是息差下行带来的(de)压力传导所致。去年年末，我国银行业净息差跌至(zhì)1.69%，已低于《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机(jī)制合意净息差1.8%的红线，但目前存贷利(lì)率还有下调的空间(jiān)，这也意(yì)味着银行业(yè)的息差压力将进一步加大。

在(zài)此背景下，银行不仅要保持存(cún)款业务稳定增长，更应(yīng)合理(lǐ)控制负债成本。因此，如何平衡好二者的(de)“水火不容”，从而把握优化负债(zhài)结构的节奏，已成为行业的一大挑战。

在2023年(nián)年度业绩会上(shàng)，中国银行等多家银(yín)行在(zài)回应息差压力时，均表示将有序引导高成本(běn)存款减(jiǎn)少，比如压降协议存款、结(jié)构性存款等高成本存款的占比。这一序幕拉开后，多家大行接连(lián)着手调整，三年期大额(é)存单出现了“限量抢购”。从已披露的一季报数据来(lái)看，上(shàng)述举措成效初显(xiǎn)——多家上市银行存款成本(běn)下降(jiàng)超10个基点。

需要警惕的是，压降高成本存款(kuǎn)不应等同于放弃存款规模增长(zhǎng)。首先，产品过于单一、稀少，会(huì)让银行丧失吸(xī)储能(néng)力，丢失市(shì)场份额。其次，银行作为百(bǎi)业之(zhī)母，承担着为实体经济赋(fù)能(néng)的重(zhòng)任。负债规模增长乏力，将(jiāng)直接影响银行资产规模的增长，进而制约(yuē)其(qí)信贷投放的能力。目前，商业银行的揽储(chǔ)压力(lì)呈现(xiàn)分(fēn)化格局，地方城农商行等中小银行的(de)资本补充渠道较少，仍面临着较大的存款规模增长压力(lì)。

因此，商业银行在压降高(gāo)成本存款的占比时，还需同步提升低成本存款规模(mó)及其增速，达到负债总规模的动态平衡。发展代发薪(xīn)水、快捷支付、社保卡金融等业务，能有效提升银行低成本结算类(lèi)资(zī)金的占比。同时(shí)，银行还可改(gǎi)变经营策略来应对。已有一些中小(xiǎo)银行以(yǐ)一年期大额存单等产(chǎn)品作为考核指(zhǐ)标，动员全行(xíng)拉动(dòng)低成(chéng)本存款的(de)增长(zhǎng)。

总而言之，银(yín)行业存款缩(suō)水现象的形(xíng)成，不仅有银行高成本存款压降力度加大(dà)的原因，也有低成(chéng)本存款拉(lā)动速度较慢、存款流向理财等多(duō)重(zhòng)因(yīn)素。前者(zhě)通常(cháng)是银行主动为之，后(hòu)者(zhě)则考验着银行综合经(jīng)营的(de)实力。一季(jì)度，我国人民币存款增加(jiā)11.24万亿元，同比少增超4万亿元。可(kě)见，如(rú)何做好“保储、降本”这道大题，更多商业银行还需(xū)要努力认真地去答卷。

证券时报记者黄钰霖

一季(jì)度，是商业银(yín)行重要业务的启动期，一年中占(zhàn)其业务结构大(dà)头的存(cún)贷款增量往往于(yú)此时开始显山露(lù)水。然(rán)而(ér)，包括天津银行、兴业银行在内，个别上市银行在“开门红”之际却意(yì)外出现(xiàn)存款规模缩(suō)水，引发市场关注。

实际上，银行业存款规(guī)模增(zēng)速下降早有征兆，这是商业银行优化(huà)负债结构的阶段现象。深(shēn)究现象成因，本质仍是息差下行带来的压力传导所致。去年年末，我国银行业净息差跌至1.69%，已(yǐ)低于《合格审(shěn)慎评估实(一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构shí)施(shī)办法（2023年修订版）》中自律(lǜ)机(jī)制合意净息差1.8%的红线，但目前存贷利率还有下调的空间，这也意味着银行业的息差压力将进一步加大。

在(zài)此背景下，银行不仅要保持(chí)存款业务(wù)稳定(dìng)增长，更应合理控制负债成本。因此，如何(hé)平衡(héng)好二者的“水火不容”，从而把握优化负债(zhài)结构的节奏，已成为(wèi)行业的一大(dà)挑战。

在2023年年度业绩(jì)会上，中(zhōng)国银行(xíng)等多家(jiā)银行在回应息差压力时，均表示将有序引导高成本存款减少，比如压降协议存(cún)款、结构性存款等高成本存款的占比(bǐ)。这(zhè)一序幕拉开(kāi)后，多(duō)家大行接连着手(shǒu)调整，三(sān)年期大额存单出现(xiàn)了“限量一季度存款规模意外缩水银行当如何优化负债结构(liàng)抢(qiǎng)购”。从已披露的一季(jì)报数据来看，上述举措成效初显——多家上市银(yín)行存款成本下降超10个基点。

需要警惕(tì)的(de)是，压降高(gāo)成本存款不应等同于放弃存款规模增长。首先，产品(pǐn)过于单一、稀少，会(huì)让银行丧失吸储能力，丢失(shī)市场份额。其次，银行作为百(bǎi)业(yè)之母，承担(dān)着为实体经(jīng)济赋能的重任(rèn)。负债规模增长乏(fá)力，将直接(jiē)影(yǐng)响银(yín)行资产规模的增(zēng)长，进而制约其信贷投放的能力。目前(qián)，商业(yè)银行的揽储压力呈(chéng)现分化格局，地方城(chéng)农商行等中小银行的资本补充(chōng)渠道(dào)较少，仍面临着较大的(de)存款规(guī)模增长压力。

因(yīn)此，商业(yè)银行在压降高成(chéng)本存款的占比时，还需同步提(tí)升低成本(běn)存款规模及其增速，达(dá)到负债总规模的动态平衡。发(fā)展代发薪(xīn)水、快捷(jié)支(zhī)付、社保卡金(jīn)融等业(yè)务，能有效提升(shēng)银行低成本结算类资金的占比。同(tóng)时(shí)，银(yín)行还可改变经营策略(lüè)来应对。已有(yǒu)一(yī)些中小(xiǎo)银行以一年期大额存单(dān)等产品作为考核指标，动(dòng)员全行拉动低成本存款的增长。

总而言之，银行业(yè)存款缩水现象(xiàng)的形成，不仅有银(yín)行高(gāo)成本存款压降(jiàng)力度加大的(de)原因，也有低成本存款(kuǎn)拉(lā)动速度(dù)较慢(màn)、存款流向理财(cái)等多重因素。前(qián)者通常是(shì)银行主(zhǔ)动为之，后(hòu)者(zhě)则考(kǎo)验着银行综合经营的实力。一季度，我国人民币(bì)存款(kuǎn)增加11.24万亿元，同比少增超4万亿元。可见，如何做好“保储、降本”这道大题，更(gèng)多商业银(yín)行还需要努力认真地(dì)去答卷。

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