银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一些(xiē)AI应用真的(de)不能小看。AIGC技术(shù)我们也有关注，倘若未来能广泛应用，应该(gāi)能很(hěn)好地提升客户服务效率，节(jié)省银(yín)行(xíng)运营成本。”一位银行总行人士一边(biān)打开手机中的AI软件，一(yī)边饶有兴致地(dì)对中国证券报记(jì)者说(shuō)。

金融机构(gòu)数字化转型是一(yī)个“老生常谈”却又无(wú)法回避的话(huà)题。2023年报数据显示，各家银行对金(jīn)融(róng)科技投(tóu)入“真金白银”，其中仅六家(jiā)国有大行2023年投入金额就超过1200亿元。

无(wú)论(lùn)是去(qù)年(nián)ChatGPT、文(wén)心一言、星火大模型等横空出世，还是今年以来Sora、Kimi的惊艳亮相，层出不穷的科技应(yīng)用，未来将如何促进(jìn)金融机构业务(wù)发展？而今年开(kāi)始实行的数据资产入表，金融机(jī)构如何运用这一新的契机？

谈起金融(róng)科技的帮(bāng)助，“效率提升”是一个关键词(cí)。

中国证券(quàn)报记者调研发现，效率(lǜ)提(tí)升既体现在对公、零售(shòu)服务环节里，也体现在信(xìn)贷审批、风险管控、客户服务等一件件具体事件之内，甚至落到查询一家企业的过往(wǎng)信息、调取一个客户的资金(jīn)交易之中。

“在(zài)总行新一代科技(jì)系统支(zhī)持下，我们(men)能够迅速(sù)调动多个辅助模(mó)块(kuài)，无需像以前一样，借助很多外部系(xì)统、软件、网站的银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力支持，处理企业信贷审批的效率(lǜ)提升了很多。”一家城商(shāng)行支(zhī)行行长对中国证券(quàn)报(bào)记者表示。

零售客户数量多、交易频繁，以大数据、人工智能为(wèi)基础的技术能很快(kuài)带动效率提升。“比如(rú)我们的系统可以根据客户的风险(xiǎn)偏好和已经购买的产品推荐产品，提高(gāo)服务客户精准度(dù)，也能方便客户自主挑选理财产品。虽然并不(bù)总是完全匹(pǐ)配，但总比大海捞(lāo)针要强(qiáng)得多。”一位股份行支行客(kè)户经理说。

事实上，金融科技的应(yīng)用不仅(jǐn)带动服务效率、办(bàn)公效率提升，也拉近了金(jīn)融机构与客(kè)户之(zhī)间的距离，进而成为金(jīn)融机构的一项核心竞争力。

“我(wǒ)们所在的地区地理范围比较广，经济不是(shì)很发达，银行网点少，如果每次办理业务都要亲自去银行，得花(huā)费大(dà)量时(shí)间，我们的项目贷款等不起。而银行的数字(zì)化转型就很好地解决了这(zhè)些问题(tí)。”一位西部地区上市公司财务(wù)负责人说(shuō)，公司在选择合作银(yín)行时(shí)，不仅会考虑资金成本，也(yě)会考虑其数字化应用程度。

在保险领域同样如此(cǐ)。一位保险代理公司人士表(biǎo)示，金融科(kē)技(jì)对保险产品销售(shòu)和保险理赔(péi)服务的效率提(tí)升都起到(银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力dào)了(le)很(hěn)大帮助。“现(xiàn)在很多保险公司都可以通过线上化(huà)自动理赔，甚至几(jǐ)秒钟就可以完成(chéng)。再比如农业保险领域，可以利(lì)用无人机、红外线等技术对农田情况进行实时(shí)监测。”

带动效率提升

金融科技的应用不(bù)仅带动服务效率、办公(gōng)效率提升，也拉近了金融机构与客户(hù)之间的距离

近期热播的电视(shì)剧《城中之城》出现了这样的案例：某银行支行许多客户为了获得更(gèng)高的授信额度，虚报(bào)自己的资产等级，骗(piàn)过了银(yín)行(xíng)审查系统；一些(xiē)信用卡用户通过循环操作在短时间内获取巨(jù)额信用卡(kǎ)积分，用(yòng)于兑换有价奖励，造成了(le)银行(xíng)的大额损(sǔn)失。

其中可能存(cún)在影视效果的成分，但金(jīn)融科(kē)技的威力、魔力可能就在其中，做得好可(kě)能带动业务增长(zhǎng)，而存在漏洞可能会造成直接的资(zī)金损失。在业内人士看来，长远来看，金融科技能带(dài)动业(yè)务协同，甚至会慢慢成为金融机构的一项核心业务，因此(cǐ)在做业务时要(yào)跳出简单的“金(jīn)融产品”逻(luó)辑。

金融科技(jì)能够促进普惠金融(róng)的落地。“以往科技水平落后的时(shí)候，银行服务大企(qǐ)业和小(xiǎo)企业付出的人(rén)力成(chéng)本、运营(yíng)成(chéng)本是相同的(de)，但带来(lái)的利润可能天差地别，这就导致银行(xíng)偏(piān)爱(ài)大企业、大业务，对小企业有所忽视。但(dàn)金融科技(jì)的应用使(shǐ)得我们服务成(chéng)本降低，办公效率大幅提升，服务半径(jìng)也大大提(tí)升。”一位城商行支行行长对中(zhōng)国证券报记者表(biǎo)示。

在一位股份行总行某处室负责人看来，金融机构在做业务的(de)时候，要跳(tiào)出产品(pǐn)、服(fú)务的逻辑，金融科(kē)技(jì)可以作(zuò)为一个(gè)新业务逻辑的起点。“非金融类的服务甚至比金融服务(wù)更加重(zhòng)要，比如我们为合作伙伴推出的一套(tào)科技(jì)系统，就是一套很好的(de)依(yī)靠场景拓展客户的工具，帮助我们从企业端拓展到个人客户端。为(wèi)建造这套系统(tǒng)，我(wǒ)们每年投入(rù)数千万元级(jí)别的成本(běn)。”

近期，兴业银行董(dǒng)事(shì)长吕家进在2023年度业(yè)绩说明会上提到：“兴业银行经历(lì)了从‘砸(zá)锅卖铁也要办科技’，到‘数字化转型(xíng)是生(shēng)死存亡之战’的理念(niàn)转变。”他表示，前期(qī)兴业银行围绕数字化转型做了大量基(jī)础(chǔ)性、先导性、战略性工作，目前到了向数字化要效益的新(xīn)阶段。

据(jù)了解，目前数字员工的应用已经快速带动金(jīn)融各项工作。清华(huá)五道口金融学院副院长张晓燕(yàn)介绍，工商银行(xíng)的人工智能（AI）数字员(yuán)工将服务效率提高5倍，从人工服务每位用户需要8分钟，缩短到数字员工服务每(měi)位用户仅(jǐn)需1.5分钟。浦发银行(xíng)“财智机器人”能为用户自动分析和总结(jié)市场现状，推荐个性(xìng)化理财建议和产品。

金融科技的威力、魔力可能就(jiù)在其中，做得好(hǎo)可能带动业务增(zēng)长，而存在(zài)漏洞(dòng)可能会造成直接的资金损失

做好业务协同

去年以来，ChatGPT、文心一言、星火大(dà)模型、Sora、Kimi等(děng)层出(chū)不穷，牵动着不少(shǎo)金融(róng)机构的神经。从各家金融机构的(de)表态和金融科技投入中可见一斑。

去年，百(bǎi)信银行、新网银行、兴业银(yín)行、中信银(yín)行、邮储银行、泰康(kāng)保险、北京人寿等金融机构宣布接入百度“文心一(yī)言”，招商(shāng)银(yín)行还就AIGC视频创作(zuò)能力提(tí)升项目(mù)进行公开招标(biāo)。交通银行表示，正在(zài)探索(suǒ)AIGC前(qián)沿技(jì)术，组建GPT大模型专(zhuān)项研究团队。浙商银行(xíng)表示，已经设立数字创作中心(AIGCCenter)，打造一(yī)批有浙银辨识度和行业(yè)竞争力的重大数字化应用。

各家银行也针对金融科技调整了(le)组织架构。如工商银行2023年设立了总行科(kē)技金融中心，初步(bù)形成总分支网点(diǎn)四级联动专业服务体(tǐ)系。建设银行试点业务IT产品经理制，推动敏(mǐn)捷协同与业技融合，提升集团(tuán)研发质效(xiào)与(yǔ)科技合力。兴业银行设立了数字运(yùn)营部，探索数字运营新模(mó)式，实现数(shù)字化到生产力的跃升。

从2023年(nián)报数据看，各(gè)家银行在2023年继(jì)续砸(zá)入大量“真金白银”。六家国有大行金融科技投入共计1228.22亿元，同比增长5.38%。股(gǔ)份(fèn)行也毫不示弱，招商银行、中(zhōng)信银行科技(jì)投入规模分别(bié)达到141.26亿元、121.53亿元；中信(xìn)银行(xíng)、民生银行科技投入增速高达38.9%、27.19%。

在2023年(nián)业绩发布会上，中信银行董事长方(fāng)合英(yīng)提到，为打造“领先(xiān)的数字化银行”科技基座，在近年来“举全行之力加大科技投入和人才(cái)储备”，近五年(nián)中信(xìn)银行平均科技投入增幅达20%，全行科技人员占(zhàn)比近10%，总(zǒng)行科技人员近五年年均增长38%。

金融机构重金投入

各家银行(xíng)在2023年继续砸入大量“真金(jīn)白银”。六家(jiā)国有大行金融科技(jì)投入共计1228.22亿(yì)元

虽然金融科技(jì)受到广泛重视，但金融机构的数字化转型仍有很长的路要走，目前不少银行(xíng)的金融科技未能显著带动客银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力户服务能力提升，而(ér)部分中小(xiǎo)银行还存在经费、人才、能力不足等问题，这(zhè)都需要金融机(jī)构(gòu)一一求解。

“数(shù)字化的成(chéng)本是巨大的，但(dàn)收(shōu)益并不能(néng)立刻显现，这导致(zhì)部分银(yín)行对金(jīn)融科技(jì)投入比较保守。”一位股份行总行人士表示(shì)，目前银(yín)行业(yè)金融科(kē)技的投入力度(dù)仍(réng)有(yǒu)待加强。而在AI大模(mó)型具(jù)体应(yīng)用上，一位外资银行信息科技部负责(zé)人告诉中国证券报记者，AI应用(yòng)面向公众使用需要考虑监管规(guī)则(zé)、数(shù)据安全等因素，目前(qián)更适合对内使用。

“在(zài)实际操作(zuò)中，还有很多非标准(zhǔn)化数据，目前没有办法通过数字化系(xì)统填入(rù)。人(rén)工填写数据的情况一定是(shì)存在的，金(jīn)融科(kē)技系统需要逐步完善。”一(yī)位资管(guǎn)行业人士对(duì)中国证券(quàn)报记者说。

对于如何提升(shēng)金融科技能力，人才(cái)始(shǐ)终(zhōng)是逃不开的话题。波士顿咨询公司董事(shì)总经理、全球资深合伙(huǒ)人何大勇称，银(yín)行业在构建AIGC过程(chéng)中，短期内靠创新能(néng)力，中期靠(kào)独有的数据将大模型(xíng)调(diào)节(jié)得更加精准可靠，而从长期来看则需要依靠人才的培养。

眼下(xià)，作为五篇大(dà)文章之一，数(shù)字金融备受重视，也(yě)给(gěi)很多金融机构(gòu)带来更多信心。中(zhōng)国(guó)人寿集(jí)团董事长白涛建议，大力支持数字金融发展，应建立健(jiàn)全公共数据集中开放共享等法律法规(guī)，明确数据合规流转实施细(xì)则，兼顾安全性与流通性(xìng)，支持(chí)金(jīn)融机构运用大数据进行产品服务创(chuàng)新，为充分发挥(huī)数(shù)据要素作用、促进数(shù)字金融发展创造更好条件。

而今年以来开始实施(shī)的数据资产(chǎn)入表有望为金融机构挖掘数(shù)据(jù)资产价值、丰富金融产品类型提(tí)供帮(bāng)助。中国社会(huì)科学院金融研(yán)究所研究员杨涛撰(zhuàn)文表示，数(shù)据资产要发挥更大(dà)经济价值，需要实(shí)现从实物资产到(dào)金融资产的跨越，后者涉及(jí)定价问题，而且是基(jī)于被认可、可抵押、能产生未来现(xiàn)金流的金融(róng)市场“交易共识(shí)”。由此，能否被金融市(shì)场所接受，是数据资产转化为数据资本，进而带来更广泛价值(zhí)创造的关键环节。

如何弥补缺(quē)口

不少银行的金融科技未能显著带动客户服务能力提升，而部分中小(xiǎo)银(yín)行还存在(zài)经费、人(rén)才(cái)、能力不(bù)足(zú)等问题

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