利息一降再降，钱潮涌向香港

香港的特(tè)产是什么——港卡。

社交媒体上的这一(yī)则调侃正是现实(shí)情况的(de)生动反映。今年以来，内地居民赴港开户热度持续未减，恒生(shēng)银(yín)行中报提到，上半(bàn)年内地(dì)客户的新开户(hù)数据按年增加166%，而该行去年非香港居民新开账户猛(měng)增了342%；南向理财通规模快速飙升，仅仅在3月至6月，就有超过530亿(yì)元(yuán)资金通过跨(kuà)境(jìng)理财通渠道南下投资，是去年同期的(de)26倍有余。

赴港买保险的传统仍然持续(xù)，而伴随着(zhe)“优才”、“高(gāo)才”们纷纷当起保险代理(lǐ)人，香港(gǎng)保险市场明显“卷了起来”，同时客户关注的重心逐渐从2019年以前的重疾险，转向储蓄型保险。

当(dāng)内地资(zī)金涌向香(xiāng)港，“能不能(néng)保本(běn)”仍然是投资者(zhě)最(zuì)关心的(de)议题。

降息在望，开户仍然排长龙

8月29日上午8点50分(fēn)，家住深(shēn)圳的陈(chén)小姐来(lái)到(dào)位于香港九(jiǔ)龙塘的中银(yín)香港又一(yī)城分行取号开户，此时她已经排位15号。

之所以(yǐ)没有提前预约(yuē)，是因为“预约已经满了(le)”。陈(chén)小姐说，“原以为9月(yuè)美元(yuán)降息预期基本确定，来开户的(de)人应该(gāi)会少一(yī)些，但似乎并非如此。”

而在远离香港城市中心的元朗区，中银香港元(yuán)朗青山道分行内的开户客户同样已经排起长(zhǎng)队，该行的(de)个人银(yín)行经理告诉钛媒体App，该分行设置了4位同事专门负责开户事(shì)项，“几乎每(měi)位同事都连轴转，各自每天需(xū)要完成大约10位客户(hù)的开户审核，8月以来美(měi)元(yuán)降息(xī)预期明确，香(xiāng)港各家银行的利率也在走低，但从(cóng)2023年(nián)以来至今，每日开户(hù)人(rén)数变动不大。”

而在一街之隔的汇(huì)丰(fēng)银行元朗分行，该行的大(dà)堂(táng)引导台几乎已经成为“开户台”，两位客户经理流水(shuǐ)线式的亲自为客户操作手机开户——除了不(bù)时需要客户设置密码。该行的客(kè)户经理表(biǎo)示，“大约一(yī)天(tiān)要完成60多位开户。”

开(kāi)户热潮在业(yè)绩中(zhōng)也得以体现。

恒生银行中报提到，上半年，内地客户的新开户数据按年增加166%，而该行去年非居民新开账户猛增了342%。

汇(huì)丰银行则在中报中提到，汇丰香港(gǎng)2024 年上半(bàn)年新增(zēng)银(yín)行客户 345000 名，较 2023 年上(shàng)半年增长 77%。今年一(yī)季度，汇(huì)丰新增13万名对私客户，其中60%为非香港居民，汇丰官方称，其中“很大一部分”来自内(nèi)地。

中银香港(gǎng)也不遑多让，2023年，中银(yín)香港新增20万跨境客(kè)户，按年增加近4倍，与2019年(nián)相(xiāng)比增(zēng)加近1.3倍。中(zhōng)银香港有关人士透露，今年首(shǒu)5个月内地(dì)居港客(kè)户新开(kāi)立账户(hù)数目(mù)按年上升(shēng)近三成。

东亚银行联席行政总裁(cái)李民桥表示，该行跨境业务在今年首季发(fā)展迅速，首季显卓私人理财客户数目同比(bǐ)增长3成，内地跨境(jìng)利息一降再降，钱潮涌向香港客户数目同比增(zēng)长近5成，带利息一降再降，钱潮涌向香港动相关(guān)客户资产规模同比增长超过6成。

一些银行(xíng)的开户难度(dù)在升级(jí)。比如，花旗银行自去年11月便(biàn)规定，非港客户开(kāi)户门槛从 1万港(gǎng)元提(tí)高到150万港元。招商(shāng)银行香港分(fēn)行，将香港一卡通账(zhàng)户的开户门槛提(tí)高了100倍至800万港币。

而汇丰(fēng)银行(xíng)和(hé)中银香港的客户经理(lǐ)则向(xiàng)钛媒体(tǐ)App表示，该行(xíng)的开户难度事实上在(zài)降低，目前两家银行的开户资金只需要象(xiàng)征性的100港币和1000港币，认证(zhèng)材料(liào)的审(shěn)核标准也在降低(dī)。比如在笔者的开户过程中(zhōng)，汇丰银(yín)行并不需要提交地址证明文件(jiàn)。

几家银行的客户(hù)经理均表示，内(nèi)地客户主要关注定期存款以锁定较高的利率。

这主要由于两地利率水位存(cún)在明显差(chà)距。在过去一(yī)年多里，港元市(shì)场由于与美元挂钩而一直保持高(gāo)息状态；与此同时(shí)，内地的存(cún)款利率持续下降，年利(lì)率达到3%以上的大额存单和定期存款几(jǐ)乎(hū)消失。

融360数字科(kē)技研究院(yuàn)监测的内(nèi)地(dì)银行整存整取存款平均利率最新数据显示，2024年7月，银行整存(cún)整取(qǔ)存款三个月期平均利率为1.481%，六个月1.689%，一年期(qī)1.817%，两年期1.94%，三年期(qī)2.339%，五年期2.295%。

大额存(cún)单的利率(lǜ)也在一路走(zǒu)低，年利率(lǜ)3%以上的定(dìng)期存款近乎绝迹。2024年7月，发行的大(dà)额存单三个月期平均利率为1.663%，六个月期1.87%，一年期2.01%，两年期2.187%，三(sān)年期2.576%，五年期2.478%。

不过，随着(zhe)美元降息预期强化，香港银行也已经跟随降息。

8月26日，香港(gǎng)多家(jiā)银行宣布调整港元定期存(cún)款利率。大新银行官网(wǎng)信息显(xiǎn)示，3个月港(gǎng)元高息定期存款利率已降至3.4%。中银(yín)香港官网(wǎng)亦于(yú)8月(yuè)22日发布公告，3个月港元新(xīn)资金(jīn)特优定期存款年利(lì)率(lǜ)同样为3.4%。

一位原本打算近(jìn)期赴港开户的(de)某互联网公司员工则向钛媒体App表示，内(nèi)地存款利率一跌再跌，让她也一度考虑美元存款，但是最近的汇率风险较大，纠结过后还(hái)是(shì)选择去抢购(gòu)某互联网银(yín)行的年化利(lì)率2.99%的大(dà)额存单，“不一定比现在5%的美元存款差。”

“南向通(tōng)”一度连续4个月飙涨，绝大部(bù)分是定存(cún)

跨境理财通是内地资金赴港的新途径。

2021年10月，跨境理财通正式开启，当时仅限(xiàn)于为大湾区9个城市的居民或当地纳税或(huò)社保(bǎo)满五年的人提(tí)供服(fú)务。

今(jīn)年2月(yuè)，跨境理财通政策升(shēng)级(jí)，降低了参(cān)与门槛、提高了个人投资者额度(dù)。将参与“南向通”业务(wù)的(de)内地投资者需要连续缴(jiǎo)纳社保(bǎo)或个人所得税“满5年”的要求降低到(dào)只需要“满2年(nián)”，同时利息一降再降，钱潮涌向香港，增加(jiā)“近(jìn)3年本人年均收入不低(dī)于40万元”作(zuò)为家庭金融资产准(zhǔn)入的可选条(tiáo)件。个(gè)人(rén)投(tóu)资额度也从100万(wàn)提高到了300万人民币——相比之下，跨(kuà)境理财通(tōng)的投资额度要明显高于每(měi)年每人5万美元的换(huàn)汇限额。

内地居民通过“南向通”，可以在香港合(hé)作银行的“货(huò)架(jià)”上挑选理财产品——包括基(jī)金、债券、人民币、港元及(jí)外币存款(kuǎn)等。需要(yào)注意的是，该产(chǎn)品尽管资金可以投向香港市场，但最终必须回流至投资者在(zài)内地的银行账户，因(yīn)此不算真正(zhèng)意义上的资金出境。

今(jīn)年(nián)以来，通过(guò)“南(nán)向通”赴港投资的资金经历了一(yī)轮暴涨。人行广东分行的数(shù)据显示，今(jīn)年1至6月，南向(xiàng)通跨境(jìng)汇划金额分别为9.89亿元、14.83亿元、131.06亿元、223.35亿元、83.38亿元(yuán)和94.81亿元。仅仅在3月至6月，就有超过530亿(yì)元(yuán)资金(jīn)通过跨境理财通渠道南(nán)下(xià)投(tóu)资，是去年(nián)同(tóng)期的26倍有余(yú)。

彼时(shí)，多家银行为(wèi)了吸引新客，开(kāi)出了(le)利(lì)率高至(zhì)6%的人民币定存，而(ér)美元定存甚至开出了10%的利率(lǜ)。

业内人士普遍认为，南下(xià)资金大(dà)部分(fēn)投向了存款，据人民银(yín)行(xíng)广东省分行(xíng)披(pī)露的数据，截(jié)至2024年3月末，南向通内地个(gè)人投资(zī)者(zhě)持有港澳投资产品市值余额为(wèi)162.4亿元，包含投资基金2.24亿(yì)元、债券0.25亿元、存款159.91亿元(yuán)，其(qí)中存(cún)款占比(bǐ)98.47%。

截至目前，官方尚未更新具体的产品持仓情况数据。

高才涌入港险(xiǎn)圈，内资青睐储蓄险

作为内(nèi)地(dì)资金(jīn)涌向香港的另一大传统渠道，来自(zì)内地的钱潮与人(rén)潮在同时涌(yǒng)入保险业。

2023年，内地访客(kè)的新造保单保费飙(biāo)升至589.72亿港元，同比增长2754.4%，约占总额的32.6%，仅次(cì)于2016年。今年以来(lái)，在(zài)去年高基数的情况(kuàng)下，内地居民(mín)赴香港投保的需求依然旺盛。香港保监会公布的数(shù)据显示(shì)，截至2024年一季度末，香港保险市场源自内地访客的新造保单保费为156亿港元，同比上升62.6%，占个人业务总新造保单(dān)保费24%，较2023年(nián)一季度的96.13亿港元增长62.6%。

友邦保险中报显示，2024年上半年录得的新业务价值8.58亿美元，上升26%。其中，中国内地(dì)访(fǎng)客带来的新业务价值(zhí)分别增长24%。

人才(cái)也在涌入，2023年(nián)，香港政府调整人才引(yǐn)进(jìn)政策，大量内地人才涌入。香(xiāng)港入境处披露的数据显示，2023年收到超(chāo)过22.4万宗各项《人才(cái)入境计划申(shēn)请》，约13.5万宗获准来港，同(tóng)比2022年获批上升 255%。今年上半年，通过“高才通”“优(yōu)才计划”“输入内(nèi)地人才(cái)计划”等人才入境计划抵港的人士共有4万人，他(tā)们同时(shí)带来了4.3万名配偶、子女等受养人(rén)。

港府2月公布的(de)调查结果显示，政(zhèng)府地(dì)曾在2023年11月访问约5000名抵港逾6个月的“高才通”签证(zhèng)申请人及其家属，调查发现仅有54%的人士在港(gǎng)成功就(jiù)业，而金融是最主要行业之一。

一位香港保险代理人(rén)向钛媒体(tǐ)App表示，已(yǐ)经有大量“优才”、“高才(cái)”加(jiā)入(rù)了保险行业，甚至有(yǒu)的(de)团队全员都是“优才”、“高才”。据其介绍，这一波进入香(xiāng)港保险市场的内地人才呈现出两极分化的态势，“优秀者凭借优质的人脉和资源、丰富的职场经验、极强的执行力，出成绩特别快；但也有部分人只是获得(dé)身(shēn)份之后，亟需要找一份工作来帮助未来续签，保险只是一个跳板。”

另一位代理人则提到，伴随着“优才”、“高才(cái)”们(men)的涌入，香港保险市场明显“卷了起来”，“最(zuì)近已经有客户直接来问‘能提供多(duō)少返佣 ’，这在以往(wǎng)是非常少见的。”

在产品(pǐn)类型选(xuǎn)择上，2023年(nián)内地访客保单中，储蓄型保险(xiǎn)占比(bǐ)60%，保障型保险占比40%，而此前两者的比例分别为40%和60%。

多位香港(gǎng)保险代理人也表(biǎo)示，客户关(guān)注的重心已经逐(zhú)渐从2019年以(yǐ)前的重疾险，转向储蓄(xù)型保险，“客户并不太在意收益(yì)率究竟是7%还是5%，最关心的是能(néng)不能保本(běn)。”

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