直击招行业绩发布会：暂未收到转按揭通知费率“打折”对中收影响可承受

　　记者(zhě)：赵景(jǐng)致

　　9月2日上午，招商(shāng)银行举办了2024年中期(qī)业绩交流机会，行长王良，副行长王颖、彭家文、钟(zhōng)德胜出席会议并解答投资者问题。

　　会上，招商银行(xíng)管理层就个(gè)人房贷转按揭调整、净息(xī)差、基(jī)金费率打折对中收影响、中期分红等多项市(shì)场关注(zhù)热点进行了解答。

　　回(huí)应存量房贷：暂未收到关于转(zhuǎn)按揭业务通知

　　近期，有(yǒu)外媒称，政策方正在考虑进一步下调存量利率(lǜ)房贷，同时称(chēng)存(cún)量房贷允许转按揭，即将现(xiàn)有按揭(jiē)贷款直接(jiē)转入其他(tā)银行，并按照最新(xīn)利率签订合同。

　　对此，招商银行行长王良在(zài)业绩发布会(huì)上表示，招行也只是在媒体上看(kàn)到信息，还(hái)没有接到宏(hóng)观按揭管理部(bù)门、人民银行或者国家金(jīn)融监督管(guǎn)理总局的意(yì)见，也没有征求过银行意见。王良表示，这方面政策推(tuī)出的话，对(duì)银行业的存量按揭利率带(dài)来一定负面的影响。宏观管理部门会做好充分论证和研究，再推出这样的政策。

　　这也是自上周五(wǔ)传闻传出以来，首次有银行高管正式(shì)回应这一问题。记者注意到，目前也有多家证券公司对存量房贷下调进行了探讨。

　　如浙商证券指出，房贷存量降息(xī)有可(kě)能，但不一定允许转(zhuǎn)按(àn)揭，更有可能的是降(jiàng)低(dī)存量按揭加点。“转按(àn)揭相当于原先在A银行贷款的居(jū)民，可以在B银行以最新利率贷款来置换原先贷款(kuǎn)，涉及跨行合作等(děng)，流程复杂，且在当前按揭需求疲弱的背景下(xià)，放开后，可能会造(zào)成银行恶性竞争。”

　　同时浙(zhè)商证券表示，若降按揭存(cún)量利率，预(yù)计大概率配套降(jiàng)存款(kuǎn)成本，以(yǐ)对冲银行息差压力。

　　中金货币金(jīn)融研(yán)究表示，假(jiǎ)设(shè)负债成本同步(bù)调整，预计对于息差的总体(tǐ)影响是中(zhōng)性的。而即使不调整存量按揭(jiē)利率，居民可(kě)能(néng)仍在通过提前还贷或者是通过经营消费贷置(zhì)换等(děng)方式对银行息差形成压力。

　　在银(yín)行零售贷款中，个人(rén)住房贷款是银(yín)行质量最好(hǎo)的(de)资产之一。招行2024半年报显示，截至上半年末(mò)招行个人住房贷(dài)款余额1.37万亿元，不良率低(dī)至0.4%。

　　回应费(fèi)率“打(dǎ)折”：不是噱头，对中收影响可承受

　　今年7月份，招商银行行长王良曾宣布，实施零售代销公(gōng)募基金买入费率全面一折起的(de)优惠政策。

　　对此(cǐ)，招行副行长王颖表示，“全(quán)面”就(jiù)是指全渠道、全品类、全(quán)买入费率(lǜ)，过去行业内包(bāo)括招(zhāo)行都是不同程度打折，但这一次(cì)很彻底，不是一个噱(jué)头，就是以(yǐ)客(kè)户为中心的朴素的出发点。

　　王(wáng)颖表示，费率优惠对银行的中间(jiān)收入(rù)是有影响的，但这个影响在招行可承受、可消化范围内，招(zhāo)行进一步降低客户支出(chū)经过(guò)了(le)审慎的研究。

　　“费(fèi)率(lǜ)打(dǎ)折更重要的是推动基金代销业务从传(chuán)统的流量经营向着(zhe)规模经营方向转型，倒逼我们长出新(xīn)的能力(lì)，真正(zhèng)从客户(hù)需求(qiú)出发，从销售型转变(biàn)为专家陪(péi)伴型，彻底扭转重首发轻持(chí)盈、重销量轻保有的问题。”王颖表示。

　　记者注意到(dào)，上半年招行实现(xiàn)代理非货币公(gōng)募基金销售额2890.28亿元(yuán)，同(tóng)比增长达89.39%。不过代(dài)理基金收入21.32亿元，同比下降25.35%，招行在半年报中表示，主要是受基金降费和权益类基金保有规模及销量下降影(yǐng)响。

　　回应净息差收(shōu)窄：压力仍会延续(xù)，明年逐渐趋稳

　　半年报披露，截至报告期末招行净利息收益率(lǜ)为2%，同比下降23个基点(diǎn)，较(jiào)上年全年下降15个基点(diǎn)。值得注意的是，第(dì)二季(jì)度招行净(jìng)利息收益率1.99%，较一季度(dù)继续下降3个基点维持收窄趋(qū)势，这(zhè)也是招行近年净息差首次跌破2%。

　　对此，招行副行长彭家文表示(shì)，今年净息差环比(bǐ)降幅收窄，但总体来看还是继续下降的(de)。主要有(yǒu)三个影响因素。一是重定价因(yīn)素。包括LPR下调，以及去年的存量住房按(àn)揭贷款利率的全面下调(diào)，重定价影响在持续释放(fàng)，包(bāo)括今年以及未来的时间可(kě)能还会有继续的影响。

　　二是供求关系变(biàn)化的影(yǐng)响(xiǎng)。比如贷款方面对优质项目的(de)竞争，以及对(duì)住房按揭(jiē)贷款的竞争等。

　　三是(shì)结构性的因素。即在贷(dài)款(kuǎn)中(zhōng)信用卡和住房按揭贷款的(de)占比在下降，带来整体收益率的下行。同(tóng)时在存款端方面活期占比的下降也带来(lái)了整体存款成本的刚性。

　　彭家文(wén)表示，在(zài)不出台(tái)一些对商业银行息差有重大(dà)影响的(de)政策，以及外部形势不发生大变化的背景下，明(míng)年息差(chà)会有所趋(qū)稳。“一(yī)季度商业银行息差已(yǐ)经到了1.54%，这(zhè)是一个非常低的水平。我认为(wèi)监(jiān)管层可能会更多地从资产和负债两端兼顾的角度来出台政策。”

　　在(zài)主动作为方面，彭家文表示，招商银行会继续(xù)在资产负债管理能力方面发力，但发力(lì)的重(zhòng)心会有所变化，“以往(wǎng)我(wǒ)们的重心更多是对于资产和负(fù)债的定价端来(lái)进行管理。我认为(wèi)接下来除了要管好定价之外，更重要的是注重结构的管理。有时(shí)候结构的(de)变化对息差的影响，远远超过定价的影响。”

　　回应中期分红：参考同业实施(shī)成效，继(jì)续研究(jiū)和推(tuī)进中期分红方案

　　招行今年暂未开(kāi)展中期分红(hóng)，投(tóu)资者对此密切关注。

　　对(duì)于中期分红，王良表示招商银行一(yī)向重视为投资(zī)者带来价值，提供稳(wěn)定回报。王良表示，招商银行会根据资本充足率、业绩发展要求(qiú)，以(yǐ)及投资者在这方面的意见，充分论(lùn)证和研(yán)究中期(qī)分红方案。“我们会高度重视这(zhè)方面的研究，也要看看其(qí)他同业中期分红的(de)成效，进而做直击招行业绩发布会：暂未收到转按揭通知费率“打折”对中收影响可承受出我们的方案。”

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