理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风

　　“理财不如(rú)提前(qián)还房贷。”近期，有(yǒu)不少购房者在社交媒体(tǐ)上吐槽，由(yóu)于自己存量(liàng)房贷利率过高且理财不赚钱，理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风因此最终选择了用闲置资(zī)金提前还房(fáng)贷。

　　贝壳财经记者从北京地区多家银(yín)行了解到，当前提前(qián)还房(fáng)贷的客户有(yǒu)所增多。不过，相较于去年，今年(nián)银行的提前(qián)还款规则普(pǔ)遍按(àn)照合同的(de)约定，需要客户提前一个(gè)月时间申请。而(ér)在还款金(jīn)额上(shàng)并未进行资金限制，客户(hù)可选(xuǎn)择部分还款或一次性还清，但部分(fēn)银行称需要整万起(qǐ)还。

　　在提前(qián)还房贷增多的同时，当前市场针对(duì)存量房贷进一步(bù)调整(zhěng)的呼声渐起，存量房贷利率调(diào)降(jiàng)仍存空间和可(kě)能性。有业内人士提示(shì)，要不(bù)要提前还房贷，应全面理性(xìng)考虑，购房者切莫盲目跟(gēn)风。

　　北京地区银行提前还房贷需预约(yuē) 部分只能线下办(bàn)理

　　“目前提前(qián)还房贷需要在手机App或者线下网(wǎng)点预约(yuē)，但现在预约的话(huà)，真正(zhèng)扣款也要等到十一小长假之后了。”北京地区建行理财不如还贷？购房者提前还款有所增多专家提示：切勿盲目跟风某网点工作人员告诉贝壳财经记者(zhě)，目前该行并(bìng)未对资金进行限制，但最低(dī)需要1万(wàn)元起还，若非全部还款，还款(kuǎn)金(jīn)额需是1万的整数倍。

　　在贝壳(ké)财经记者走访的9家银行中，除(chú)了民(mín)生银(yín)行提前(qián)预约的时间仅为15天外，其余(yú)银行均表示需要提前1个月左右提(tí)出申请。有银行工作人员告诉贝壳财(cái)经记者，提前申请是此前就(jiù)已(yǐ)写入合(hé)同(tóng)中的相关事项，银(yín)行此举亦是遵(zūn)循合同条款而定。

　　在资金归还方面，也普(pǔ)遍表示(shì)最低需要整万起还。不过，光大银行相关个贷中心工作人员(yuán)指(zhǐ)出(chū)，虽然该行对(duì)还款资金并无要求，但建(jiàn)议客户5万元起还，这也是购(gòu)房合同中约定的(de)最低还(hái)款(kuǎn)额(é)。

　　北(běi)京银行信贷工作人员(yuán)表(biǎo)示(shì)，客户在申请(qǐng)提(tí)前(qián)还款(kuǎn)时，还可以将还款金额、扣款需求说明，银行可为客(kè)户申请一次性还款，也可以按照客户要求分(fēn)批(pī)次扣款。

　　不过，在记者走访的9家银行中，农业银行、光大银行、民生银行和北京银行(xíng)4家银行暂(zàn)不(bù)支(zhī)持(chí)线上预约还款。农行信贷工作人员表(biǎo)示，目前该行并未(wèi)开通线上预约(yuē)服务，房贷客户可持(chí)身份证、银行(xíng)卡在线下完成预约。而民生银行、北京银行(xíng)工作人员表示，房贷客户需要在线下网点填写(xiě)申请单，银行需(xū)要上报审批客户的(de)提前还款方案。

　　存量房贷利率(lǜ)调降仍有空间或(huò)可(kě)减轻提(tí)前还(hái)贷潮

　　“最近提前还款的客户确实有(yǒu)所增多。”有银行人士告诉贝壳财经记者，几乎天天都有客户前来办理提前还款的业务。不少客(kè)户的房贷(dài)利率确实比新房贷利率高(gāo)出很多，所以通过(guò)提前还款来减少利(lì)息支出。

　　据瑞银大中华金融行业研究主管颜(yán)湄之测(cè)算，当前(qián)存(cún)量房贷利率约为4.1%，但是有一线城(chéng)市最近新发放的房贷利率不到3%。如此大的利(lì)差也会引发(fā)房贷人的抱怨。

　　“利差是闲置资金(jīn)的投资回报率和(hé)存(cún)量房贷之间的利差(chà)，手头有闲置资金的房贷客户，苦(kǔ)于没有较(jiào)好的投资方向(xiàng)，退而选择归还(hái)房贷。”金融监管资深专(zhuān)家周毅钦亦指出，降低(dī)存量房贷利率可(kě)以一定程度上抑(yì)制客户的还贷冲动，减少提前还(hái)贷现象。

　　事实上，市场(chǎng)对(duì)于降(jiàng)低存量房(fáng)贷利率的传(chuán)闻不断。近期有(yǒu)传闻称，金融监管部门或将在全国范围(wéi)内将存量(liàng)房贷利率共计下调80个基点左右。但截至记者发稿时，这条(tiáo)消息暂未得到(dào)金(jīn)融监管部门的确认。

　　“从部分城市首(shǒu)套与存(cún)量(liàng)房(fáng)贷利差接近100个基点看，存量按揭房贷仍有一定调降空间。”有(yǒu)银行业(yè)内人士(shì)指出，降低(dī)存量房贷利率有助于(yú)减少(shǎo)部分(fēn)银行提(tí)前(qián)还房(fáng)贷问题；另一方面，通过合理调整存量房贷利率，降(jiàng)低居民(mín)按揭月供幅度或(huò)负债压力(lì)，并有助于释放消费动能。与此同时，存量房贷(dài)利率(lǜ)下(xià)调也有助于提振(zhèn)市场对楼市复苏信心。

　　不过，降低存量房贷(dài)利率对商(shāng)业银行来说，将会影(yǐng)响到商(shāng)业(yè)银行的净息差(chà)水平。

　　有银行分析人士指出(chū)，如果后(hòu)续可以有效刺(cì)激房贷(dài)规模增长，对商业(yè)银行是(shì)有帮(bāng)助的，但(dàn)如果利率弹性不足，可能(néng)会影(yǐng)响到商业(yè)银行的整(zhěng)体净利润水(shuǐ)平(píng)。因(yīn)此银行需要进一步优化资产负债(zhài)结构，根据市场情况充分利(lì)用(yòng)存款利率市场化(huà)调节机制，加大实(shí)体经济薄弱环节与重(zhòng)点新兴领域支持，以(yǐ)稳住息差。

　　提(tí)前还贷“真香”？专家提醒切勿盲目跟进

　　闲置资金全部用于还房贷是否“真香”？招联(lián)金(jīn)融首席研究员董希淼提示，要不要提前还房(fáng)贷，应全面理(lǐ)性考(kǎo)虑。

　　“判断是否需要提前还(hái)房贷，最直接的方(fāng)式(shì)是看投资收益(yì)是否可以覆盖贷款(kuǎn)利息。”董希淼表示，如果投资(zī)收益(yì)率高于贷款(kuǎn)利率，则(zé)可考虑将资(zī)金更多用于投资；反之(zhī)则可以考虑部分或全部偿还贷款。此外(wài)，还需要为(wèi)自己(jǐ)生活、养老等留足资金。

　　从还款方式看(kàn)，一般来说等额本金这种还款方式(shì)前期偿还的(de)本金多、利息少，相比来说提前还(hái)款会(huì)更划算一点；等额本息这种还款方(fāng)式前期偿还的利(lì)息多(duō)、本金少，如果还款已过半，其实可以(yǐ)不考虑提前还款。

　　此外，有银(yín)行人士提示(shì)，提前还房(fáng)贷还需要防范“以贷还贷”问题。通(tōng)过(guò)中介借款以置换房贷，或者违规挪用“经营贷”、“消费贷”等资金置(zhì)换房贷，容(róng)易导致个人债务(wù)和财务负担压力大幅上升，个人信息泄露，也(yě)容易因(yīn)违规(guī)操作而影响征信。

　　总之，购房(fáng)者(zhě)的贷款合同千差万别，需要具(jù)体问题具体分(fēn)析，既要(yào)考(kǎo)虑自己的投资能力和资金安(ān)排(pái)，也(yě)要考虑未来金融市场和房贷(dài)利率变(biàn)化，综合作出判断。

　　新京(jīng)报贝壳财经记者姜(jiāng)樊徐雨婷编辑陈莉校对王心

责任编辑：李琳琳

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