支付宝要靠自己打天下

　来源：华尔街见闻　柴旭晨

　　不甘只做“工具人(rén)”。

　　作者 | 柴(chái)旭晨

　　编(biān)辑 | 周(zhōu)智(zhì)宇

　　曾经在阿里手中搅弄风 云(yún)、风光无限的支(zhī)付(fù)宝(bǎo)，如今彻底要靠自己打(dǎ)天下(xià)了。

　　9月5日，微信支付入淘第二天，支付宝立马(mǎ)推出(chū)了“支小宝”App，同步发布的还有两款AI应用--“蚂小财”、“AI健康管家”，意图(tú)把你的生活、理(lǐ)财、医(yī)疗 都交给它们来服务。

　　支付宝不甘心(xīn)只做个(gè)支付(fù)工具。它要学ChatGPT那一(yī)套(tào)，让用户聊着天就把(bǎ)事办(bàn)妥(tuǒ)，变成高频使用的App及内(nèi)容平台。

　　一直以来，支付(fù)宝虽然有数十亿用户(hù)基盘，却因粘(zhān)度(dù)不够(gòu)，导致其(qí)难以摆脱支付(fù)工具的(de)角色禁锢。于(yú)是这几年(nián)间，当拼多多、抖音异军突起，巨大流量管(guǎn)道插进支付(fù)、理(lǐ)财(cái)、信贷行业掘(jué)金时，支付宝却无奈(nài)成了看客。

　　蚂蚁集团不甘于(yú)此。它决心彻底撕掉支付宝“工(gōng)具人”标签(qiān)，借AI之势“黏住”用户，构建自己的流量聚合中心，再 向(xiàng)商家精准输
送完成商业闭环。要知道，不管拼多多还是京东(dōng)，两者的迅(xùn)猛增势都离不开微信(xìn)平台的流量漫灌(guàn)。

　　在流量(liàng)红利见顶、护(hù)城河被异军猛(měng)攻的当下 ，已(yǐ)独立十余年的蚂蚁，势必要走出淘天体系，只(zhǐ)身闯出更大一片天(tiān)来。

　　AI翘(qiào)板(bǎn)

　　为了从身上撕
掉纯(chún)粹的(de)支付工具标签，过去几年里(lǐ)，支(zhī)付宝(bǎo)想尽(jǐn)了办(bàn)法(fǎ)。

　　从小红(hóng)书、抖音挖人，发力社交(jiāo)，却又总是被用户嘲笑是“坐在(zài)ATM机上聊(liáo)天”。AI让支付宝看到了全新(xīn)的
机遇，它顺势推出了独(dú)立AI应用“支小宝”。

　　如ChatGPT一样，“支小宝”这(zhè)个小助(zhù)手把支付宝纷繁复杂的生态打包后藏(cáng)于台(tái)下，面对用户只留简洁(jié)的对话窗，在一字一句(jù)间处理掉订票(piào)、点餐、打车(chē)．．．各种需求(qiú)。

　　发布(bù)会现场，支付宝智能助理产品负责人(rén)王翼飞用支小(xiǎo)宝点了杯咖啡(fēi)，只需(xū)要语音输指令(lìng)就能自动下单、配送。

　　“有(yǒu)些人会吐槽支付宝像个魔方大厦(shà)”，王(wáng)翼飞说，“我们希望用AI焕新支付
宝，成为这个魔方大厦(shà)里的(de)‘任意门’”。

　　经过(guò)十(shí)余年发(fā)展，日常用来结(jié)账、扫码的支(zhī)付宝已经悄然长成了个超(chāo)级巨(jù)无 霸App，如(rú)果掀开它(tā)的“后门”可以发(fā)现，“仓库”里码放着逾8000项(xiàng)功能、400余万个(gè)小程序，此前用户都不知道支付宝要靠自己打天下其中(zhōng)绝大部分功能的(de)存在。

　　想用好支付宝，居(jū)然成了一项颇具门槛(kǎn)的(de)事。支付宝APP事(shì)业群总经(jīng)理李俊对华(huá)尔街见闻表示，用户对支(zhī)付宝的使(shǐ)用率不足10%，其余90%都隐藏在普(pǔ)通用户身(shēn)后。“虽(suī)然里面有很多刚需服务(wù)，但可能找不到。用户经常得先去小红(hóng)书搜(sōu)一下，按照攻(gōng)略一步(bù)步操作”。

　　而AI的到来，可能将彻底(dǐ)改(gǎi)变这一尴尬局面。

　　透过支小宝(bǎo)，可以看出蚂蚁的发力思路--借AI之手激活现(xiàn)有的(de)“沉睡”资源。在人工智 能时代，这是
令蚂蚁心潮澎湃的机(jī)遇，它有望(wàng)挖掘支付宝平台(tái)上的富矿，打造出国民级AI应用。

　　数据显示，国(guó)内(nèi)AI智能助(zhù)手产品(pǐn)月活过(guò)千万的，仅有抖音豆(dòu)包(bāo)和百(bǎi)度文心一言两款。日常使用AI，用户一开始会尝(cháng)鲜但用得越(yuè)来越(yuè)少。蚂蚁认(rèn)为其中痛点在于，AI离大家生活有点(diǎn)远。

　　不同于通用类AI智(zhì)能助(zhù)手，蚂蚁有天然的护城河，支付宝APP是其最基础实现(xiàn)场景、流量池(chí)和数(shù)据来源，是(shì)座连接线上(shàng)、线下的庞大资源(yuán)冰山。基于(yú)此(cǐ)，蚂蚁选择生活、金融、医(yī)疗三个最接(jiē)近日常生活的场景，用AI重构用户常用(yòng)的功能。

　　作(zuò)为淘天系背后的支付工具，这二十年来，支付宝成功树立(lì)了(le)网购、买(mǎi)单就用支付宝的场景认(rèn)知。未(wèi)来，蚂蚁集团还(hái)想让更多人树立“理财
就找蚂小财”、“生活就用支(zhī)小宝”等认知。

　　外滩(tān)大会上，除(chú)“支小(xiǎo)宝”，蚂蚁对外抛出了AI金融管家“蚂小财
”，AI健康(kāng)管家，支付宝智 能体开(kāi)发平台“百(bǎi)宝箱”、网商银行“布(bù)谷鸟”系统(tǒng)、移动(dòng)开发平台蚂(mǎ)蚁mPass等30余项技术产品。

　　每个场景背后都是真实的社会需求，借AI满足需求“实用(yòng)主义(yì)”的(de)过程，就是蚂蚁(yǐ)在存(cún)量中(zhōng)掘金的过程(chéng)。

　　“AI的生
命力在于应用，蚂蚁(yǐ)选(xuǎn)择了一条用户需求和应用场景驱(qū)动(dòng)的(de)AI发展路线”。蚂蚁集团董事长井贤栋说，“我们(men)期(qī)待(dài)AI像扫码支(zhī)付一样便利(lì)每个人的生活(huó)”。

　　从优先抢占AI应用场景(jǐng)的战略中可以看出苗头--蚂(mǎ)蚁不(bù)甘心只(zhǐ)做一个支付“工具人”，它(tā)迫切想用(yòng)AI拓展边际。

　　向外成长

　　一个惊人的事实是，当初的(de)“蚂蚁”，早已长成(chéng)包罗12亿用户和8千多万商家的“大象”。

　　从(cóng)去年7月金融业务基本完成整改(gǎi)后，蚂蚁难(nán)免需要切换新动力。在(zài)井贤栋看来，科技创新成了“大象”的新驱动
器，这是拥有未来的前提(tí)。

　　于(yú)是，以AI为(wèi)首的科技创(chuàng)新改革，被(bèi)火速推向台前。

　　去年，在蚂蚁(yǐ)集团在净利下滑两成的(de)情(qíng)况下，依旧加(jiā)码技术支出，同比增(zēng)加3.6%至211.9亿元。其中的大头都(dōu)流向了AI和与其高度相关的数据要(yào)素(sù)，井贤栋豪(háo)言蚂(mǎ)蚁(yǐ)未来十年都将(jiāng)聚焦这(zhè)两(liǎng)个方(fāng)向。到今年3月，蚂蚁宣布新一轮组织架 构调整，为推进(jìn)“AI优先”等三大战略(lüè)按(àn)下快进键。

　　“当时我们定(dìng)下AI First战略(lüè)定并不容易”，蚂
蚁集团CTO何征宇向(xiàng)华尔街见闻坦言，公司(sī)在达成(chéng)发力AI的共识上，确实比其他厂商慢了，但(dàn)在去年下定(dìng)决(jué)心后就处(chù)于全(quán)速推进状态。

　　对支付宝的“改造”，就是蚂蚁“AI优先”战略的(de)体现。更大意义则在于，蚂蚁要把自己打造成被AI和数字化重塑的“样(yàng)板间”。

　　这个(gè)故(gù)事，蚂(mǎ)蚁(yǐ)不单为自己(jǐ)讲(jiǎng)，还要(yào)讲给其他公司(sī)听。

　　最近几年，全球性(xìng)的AI革命和国内互联(lián)网行业的(de)深度调整同(tóng)时发生。伴随企业的增(zēng)量时代挥手自兹去，谁能跟上AI时代变(biàn)革的步伐(fá)，谁就(jiù)更有可能在下一个周期开启时走入时代的前列。

　　蚂蚁正向产(chǎn)业伙伴们输出着一个宏伟、高效的蓝图：伴随着AI不(bù)断渗 透进入企业生产乃(nǎi)至(zhì)管理的各个环节，企业内部埋藏的(de)金(jīn)矿也得以涌现。大家都有(yǒu)机(jī)会成为另(lìng)一个支付宝，从内部挖掘出自己的潜能。

　　因此在大家熟悉(xī)的支付宝之外，蚂蚁集团还有以(yǐ)蚂(mǎ)蚁数(shù)科为代表(biǎo)的技术商业化业务，将其在支付宝等互联网(wǎng)产品上的(de)技术积累，打包以产品的形式输出至海外，服(fú)务于全球客户的数字化转型。

　　蚂蚁数科(kē)CEO的赵闻飙向华尔街见闻表示，“东南亚很多新兴(xīng)国家(jiā)和地区，数字化进程恰(qià)恰相(xiāng)当于中国的5-8年前。且他们的GDP在(zài)快速发展，对先进(jìn)数(shù)字化经验的需求更迫切”。

　　如(rú)今，向外生长蚂蚁初步收获到(dào)了新增量。

　　过去一年，蚂蚁数科客(kè)户量已增加35%，落地(dì)近90个行业(yè)场景，营收位居国(guó)内软件领(lǐng)域Top之列；此外，蚂蚁的跨境数字支付解决(jué)方(fāng)案Alipay+将“朋友圈”扩大至25个，覆盖了超过15亿
的海内外账户；支撑过“双(shuāng)11”的OceanBase数据库业务，也已在国内金融行(xíng)业占据市场份额第一。

　　从 挖掘自身资源金矿，再到向外(wài)输出(chū)“技术革命”成为更多(duō)企业数字化的基建，褪去金融属性披上科技外衣，对蚂蚁来(lái)说的确是更加安(ān)全、踏实的选择。

　　走出支付

　　对蚂蚁集团而言(yán)，支付宝App是其在移动互联网时代(dài)积攒下的(de)核心资产，支(zhī)付也是(shì)其第一个成熟(shú)商业模式。

　　但(dàn)对拆分独立的蚂蚁来说，如今支付的(de)故事不再性感，外部(bù)环境亦在风云变幻。

　　有熟悉支付行业的人士向华尔街见闻透露，国内支(zhī)付业(yè)务手(shǒu)续费非常低，“千分之六是挂牌价，千(qiān)分(fēn)之三是实际价格，跟海外2%的平均水平 没法比，光靠支付手续费在国内肯定(dìng)是不够生存的”。

　　门外，抖音与拼(pīn)多多异军突起分(fēn)食着阿(ā)里的生意，后(hòu)者又凭借巨大流量(liàng)优(yōu)势(shì)，开始在支付、理财、信贷(dài)等方面跑马圈(quān)地；叠加(jiā)淘天向微 信(xìn)支付开放，这都让支(zhī)付宝压力(lì)倍增。

　　根据阿里财报测算，蚂蚁集团净利润已连跌三年，从(cóng)2021年的729.8亿滑(huá)落至去年的238.2亿(yì)元；且按照胡润(rùn)研究院《2024全球独角兽榜》的统计，蚂蚁估值也已从四(sì)年前的2.1万亿元，下滑至当前的5700亿(yì)。

　　当流量红利增长的余(yú)晖落下，被裹(guǒ)挟进“后互联网时代”的蚂蚁(yǐ)，要迫切走出(chū)阿里的“温室”，寻找着新的规 模化掘(jué)金路径。

　　时代(dài)抛给蚂蚁最直接的 任务，就是讲出支(zhī)付外的新(xīn)故(gù)事，留住用户、守(shǒu)住商户基盘。

　　一方面，“支小宝”、“蚂(mǎ)小(xiǎo)财”等(děng)乘着AI浪潮(cháo)而来(lái)，极(jí)尽压缩使用(yòng)成本 ，让用户需求与资源最大(dà)化重配；于(yú)此同时，支付宝重提(tí)内容(róng)战略，相继推出 生活号、上线生活频道和直播入口，试图通过内容对抗“管道化”格(gé)局。

　　种(zhǒng)种跳出自身局(jú)限的(de)尝试其实殊途同(tóng)归--蚂蚁和支(zhī)付宝要(yào)坚决地洗(xǐ)去“支(zhī)付工(gōng)具”的角色烙印(yìn)。实现涅槃之前，它要突(tū)破的最大瓶颈，正是过去的自(zì)己。

　　由于支(zhī)付宝各个(gè)组(zǔ)件服务目标高度一致，多(duō)围绕支(zhī)付延展场(chǎng)景化服务，这使得其工(gōng)具属性深入人(rén)心
。虽然(rán)其与微信、抖音在用户基数上(shàng)差距并不悬殊，但在人均单日使用时(shí)长(zhǎng)上（9.4分钟），支付宝是日(rì)活过亿的平台中垫底的存在。

　　在业内人士看来，当(dāng)各个平台流量价格水涨船高(gāo)时，便宜(yí)的流量在哪，生意便会向此迁(qiān)徙(xǐ)。而“黏不住用户”的蚂蚁(yǐ)，却成了熙熙攘攘流(liú)量中的过(guò)客(kè)，无法真正掌控自己(jǐ)的命运。

　　转折在于，一旦蚂蚁集团调(diào)动技术优势，补足用户粘性这个(gè)缺(quē)口，就能实现从支付(fù)“工具人”向流量平台的转变，顺势构建起整个商业化闭(bì)环。

　　时
代造就的蚂蚁和支付(fù)宝，现在要(yào)用AI、内(nèi)容、出海(hǎi)．．．为自己造(zào)一个温室时代。

　　靠AI优先、支付宝双飞轮、加(jiā)速全球化这三大战(zhàn)略，蚂蚁正一步步修缮着自己的(de)愿(yuàn)景宏图--成为构建(jiàn)未来服务业的数字化基建，成为一家健康成长102年的(de)好公司(sī)。

　　重新出发的蚂蚁终于找回了节奏，更不易
地在浮躁内卷(juǎn)的竞争环境下，明晰了自身定位与发展方向；旗 下的子(zi)公司OceanBase、蚂蚁数科也先一(yī)步(bù)寻求外部资(zī)金的助推，逆势生长(zhǎng)，这也被外界看作(zuò)是替蚂蚁集团(tuán)重返资本市场(chǎng)的信号。

　　此刻的蚂蚁正极力对(duì)外(wài)界(jiè)讲述着，支(zhī)付之外(wài)，一个广阔科技平台的宏大故事。但这场焕然一新的(de)蜕变能否最终成(chéng)型，还要等待市场和用户(hù)们来投票。

责任编辑：郭明煜

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