“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再 起

一场第三方收单(dān)机构的“停新”风波正在发酵。

近期，多家头部收单机构因在(zài)POSP模(mó)式(shì)下支持前端修(xiū)改商户名称，被银联要求自查，并(bìng)暂时停止新增商(shāng)户。“近一段时(shí)间，业内某些收单外包机(jī)构采取所谓的‘POSP模式(shì)’违规展业，大肆宣扬‘自主变更(gèng)商户信息、破五除二、一机 多机(jī)构’等，造成商户名称频繁变动的乱象，引发清算机构监控预警，并对商户名(míng)称修改次数绝对值排名靠(kào)前的(de)收单机(jī)构采取管控措施。”在8月末 面向代理商的一份公告中，拉卡拉（300773.SZ）提到。

“作为POS前置系统，其实POSP一直以来都是代理商推广的一种常见管理(lǐ)工具(jù)，也衍生出 很(hěn)多灰(huī)色(sè)地带。”一位来自支付(fù)机构的合规部(bù)门人士告诉(sù)21世纪经济报道记者，是去年年(nián)末正式完成落地的“259号文”，将这一灰(huī)色地带(dài)暴露于阳(yáng)光下 ，才引发了本次“停新”风波。

该合规人士所指的“259号(hào)文”，是2021年中国人民银行印发(fā)的《关于加强支付(fù)受理终端及相(xiāng)关业务管理的通知》（以(yǐ)下简称“259号(hào)文”）。“259号文”要求自2022年(nián)3月1日起施行，但
根(gēn)据清算机(jī)构要求
，所有商户(hù)的终端改造工作最终延期(qī)至2023年12月(yuè)底全部完成。

随着“259号文”的逐步(bù)落地执行，2024年(nián)，“一机一(yī)码、一机一户”时代到(dào)来，面向小微商户场景的(de)线下收单市场迎(yíng)来严监管，多家收单机构暂停新增商户，停止期限大
多在15天，也有极少数(shù)机构长达90天。据21世纪经济(jì)报道记者(zhě)了解，在(zài)此(cǐ)背景 下，汇付天下、卡友(yǒu)支付等支(zhī)付机构选(xuǎn)择退出小微商户收单(dān)市场，另一方面多家(jiā)支付机构加强合规要求，通知小(xiǎo)微商户升级更新营业执照，并对未交易的存(cún)量商户持续开展清(qīng)理工作。

POSP系统乱象丛生，“停新”风波潮起

按商户名称修改次数绝对值排名，本次被暂停新增商户的主(zhǔ)要是行业头(tóu)部的第三方(fāng)收单(dān)机构。

引发本次风波的“POSP”模式，全称为(wèi)“POSProxy”，即POS前置系统，包括运营系统(tǒng)、后台业务、代理商管理，还可以对接部分APP模块，主要用于管(guǎn)理前端的POS机具与交易监控分流，当持卡人刷卡消费，“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起终端会将(jiāng)交易经由POSP系统处(chù)理后，再向合(hé)作 银行、清算机构上报。

这意味着(zhe)，POSP不仅(jǐn)是一个交易(yì)处理平台(tái)，还是一个集纳了多方面功能(néng)的管理工具，但这(zhè)在收单终端和银行、清算(suàn)机(jī)构之间，为使(shǐ)用者多提供了一层处 理(lǐ)空间。

一位(wèi)POS机代理商告诉(sù)21世纪经济报道记者，由于不同(tóng)收单(dān)机构的收单费率(lǜ)不同且会发生变化，POS机使用者会产生切换不同收单渠道、接入费率更(gèng)低(dī)收单通道的需求，在引入POSP系统(tǒng)后，可(kě)以(yǐ)在不(bù)更(gèng)换POS机器的情况下，实现收单渠道的“无感切换”。对于使用(yòng)机具(jù)的商户来说，既节省了(le)切(qiè)换机器的硬件(jiàn)成(chéng)本与时(shí)间成本(běn)，可以帮助其节省通(tōng)道(dào)费率，对(duì)于 POS机地推人员与渠道方来说，则可以作为一项服务增加机
具(jù)销量、协助展业推广、分 润(rùn)结算等等。

但是POSP系统的合规性始终存疑。某机具终端负责人向(xiàng)记者表示(shì)，虽(suī)然近年来POSP很火 ，但出于合(hé)规考量(liàng)，绝大部(bù)分头部终端厂商并不(bù)会接入这类(lèi)声称(chēng)可以“一机十户、随意切换通道”的POSP系统。

拉卡拉 公告中提到的“自(zì)主变更商户信息、破五(wǔ)除二、一机多(duō)机构”等乱象也出于此。

有(yǒu)资深支付(fù)合规人士向记者(zhě)举例介绍了不法分子自主变更商户信息的(de)模式：假设在商(shāng)户“一机一码”的(de)要求下，原本的收(shōu)单(dān)发起(qǐ)方是场所A机器1，其(qí)对(duì)应的受理终(zhōng)端序列号+特约商户编(biān)码简称“A1”，但(dàn)经由POSP系统修(xiū)改后，银行与清算(suàn)机构侧看到的收单(dān)发起方变成了(le)场所B机器2，其对应的编码也变成了“B2”。由此，在银(yín)行识别账(zhàng)户(hù)风险时，原(yuán)本应当显示为“A1”的变(biàn)成了“B2”，造成资金流向追踪难(nán)，可能(néng)掩盖了部(bù)分(fēn)风险商户的(de)主体问(wèn)题。

“这个套路行(xíng)业不是第一天出现，是‘259号文’让其中的问题浮出水面。”他
向记者提到，在“259号文”落(luò)地(dì)后，清算机构将会同收单机构核(hé)对交易信息和(hé)支付受理终端、特约商户入网信息的一致性，对支(zhī)付受理终端序列号、收单机构(gòu)代码、特约商户编码 、交(jiāo)易位置等多方信息进行核对。“在(zài)多(duō)方交叉验证(zhèng)后，发现相关信(xìn)息不一致，就能查出(chū)商户(hù)名称被篡改。”

对此，拉(lā)卡拉在公告中表示：“作为线下收单商户数量最(zuì)多的机构，很遗憾(hàn)拉卡拉名列其中。我们立即开展(zhǎn)自查，确认我们没(méi)有涉及以上(shàng)严重违规作业行为，商户名称修改次数占活跃商户比(bǐ)例极(jí)低，但是，当(dāng)某些(xiē)商户在(zài)拓客(kè)端、商户 APP 发起名称修改时，我们在审核流程方面存在进一步 改进的空间。我们真诚接受(shòu)清算机构相关指导意见，在今后一段时期内，全力开展以商户入网及信息变(biàn)更规(guī)范性(xìng)为重点的自(zì)查改进(jìn)活(huó)动，引入更为先进的 AI技术，强化作(zuò)业管(guǎn)控，为后续更(gèng)长远有益的可持续(xù)发展夯实基础
。”

21世纪经济报道(dào)记者从代理商方面了解到(dào)，今年8月开始，多家收(shōu)单机构就对代理(lǐ)商启动排查(chá)，与使用(yòng)POSP系统的代理商切断了合作。至今，已有近10家收单机构宣布暂停新增商户，启动自查工作，暂停(tíng)时间大多(duō)为15天，最长的一家“停新”时长达到三个月。

线下收单市场转型在即

在从业人士看来，这几年收单机构(gòu)的外包 商对POSP系统的追捧，还是因为传统线下小微商户场景下，收单业(yè)务不好做了。

“线下银行卡(kǎ)收(shōu)单(dān)业(yè)务同质性很高、合规也 比(bǐ)较难、硬件设备(bèi)铺设的成本也相对高(gāo)，展业并不容易。”前(qián)述(shù)支付机构合规(guī)人(rén)士向记者坦言。

近年来，对第三方支付机构
产生(shēng)影响的，不仅有“259号文”，还有《非银行支付机构监督管理条例》和《非银行支(zhī)付机构监督管理(lǐ)条例实施细则》。

“259号文”明确要求“一机一(yī)码、一机一户”原则(zé)，即(jí)1台银行卡(kǎ)受理终端只能对应1个受(shòu)理终端序列号(hào)，1台(tái)银“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起行卡受理终端(duān)只能(néng)对应1个特约商户。在此背景下(xià)，收单机构的代理商(shāng)必须帮助商户完(wán)善营业执照等相关材料，核实商户的真实性，但代理商的渠(qú)道管 控较难，部(bù)分机构盈利对通道费依赖较强，使得其仍“游走”在(zài)违规的边(biān)缘地带。

21世纪经济(jì)报道记者注意到，去(qù)年至今，已有现代金控、汇付天下、卡友(yǒu)支付等多家机构收缩(suō)小微(wēi)商户场景(jǐng)下的线下(xià)收(shōu)单市场。

就(jiù)在8月28日，卡友支付(fù)旗下“卡易付”App公告：因卡友支(zhī)付公司整体业务调整，卡友支付(fù)公司旗下的卡易(yì)付APP的(de)扫码商户自9月1日起(qǐ)将全面不(bù)再支持(chí)交易，请各位代(dài)理于9月10日(rì)前尽快提现分润并做好(hǎo)后续(xù)用(yòng)户的安排工作。公告强调“通知为扫码注册的(de)所有商户，但注册过程中直接(jiē)绑定实体机具的商户不受影响(xiǎng)。”

值得一提的是，在线(xiàn)下商户(hù)业务场景收缩的同时，近年来线下收单市场(chǎng)，特别是POS机厂商迎来(lái)了一个新(xīn)的发展机遇——优化外卡支 付便利(lì)化带(dài)来(lái)的支付终端(duān)改造。

今(jīn)年3月，国务院办公厅印发《关(guān)于进一步优化支付服务提升支付便利性的(de)意见》，要求(qiú)针对不(bù)同群体的支(zhī)付习惯(guàn)，统(tǒng)筹力量打通支付服(fú)务存在的堵点，着力完善多层次、多元化的(de)支付服务体系(xì)。

中国银联由此启动“锦绣(xiù)行动2024”，提出率先投(tóu)入30亿元，撬动支付产(chǎn)业形成共识，共投资源，共同提升支付便利。最新
数据显示，目前已有(yǒu)61家(jiā)重点收单(dān)机“一机十户”、随意切换收单通道迎严监管！线下收单市场波澜再起构支持(chí)银联外卡受理，151款主流码牌支持银联标(biāo)准境(jìng)外钱包(bāo)支付。

对于收单机(jī)构(gòu)来说，外卡支(zhī)付带来的收(shōu)益也在2024年半(bàn)年报中有所体现。

例如拉卡拉在(zài)半年报(bào)中提到，公司
通过优化外卡收单产品，实现内外卡设备自 识别，提升商户外卡受理操作体(tǐ)验。截至上半年(nián)，已累计开(kāi)通外卡受理(lǐ)终端超(chāo)80万台，覆盖国内包括一线城(chéng)市、主要经济及旅游发达区域在(zài)内的(de)227个城市，新增(zēng)外卡合作商户较2023年增加 40%，外卡(kǎ)交易金额已达2023年全年的1.7倍。

在收单机构(gòu)抓住外卡受(shòu)理终端改造机(jī)会的同时，通过SAAS平台切(qiè)入(rù)商户经营流程，是第(dì)三方(fāng)支(zhī)付机(jī)构(gòu)转型的另(lìng)一重要方向。逐步退
出小微商户线下收单的汇付天下，在(zài)今年4月对外发布“斗拱(gǒng)2.0”，宣布将从(cóng)传统支 付服务公司，升级为为企业收(shōu)款、数据集成和资(zī)金(jīn)管理提供平台服(fú)务的数字化软件支付服务公司(sī)。

“支付行业靠(kào)代(dài)理人进行终端布放的模式正逐渐向(xiàng)支付与软件共(gòng)生的模式转变。这是数(shù)字化的必然结果。”彼时(shí)，汇付(fù)天下董(dǒng)事长兼(jiān)CEO周晔在(zài)接受媒体采访时表示。

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