地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注

应不(bù)应该提前还房贷？市场上早已充(chōng)斥了各种“计算(suàn)法则”。在这些(xiē)选择背后，本质上是对资(zī)金在不同时期使用方式(shì)的选择。不过，记者采访发现一些银行悄然提升了提(tí)前还贷的“门槛”。另一边(biān)，更多(duō)的购房者(zhě)关心(xīn)存量房贷利(lì)率的调(diào)整步伐。

要求起步金额

今日，有存量房贷用户在社交(jiāo)平台上表示，自己(jǐ)在银(yín)行APP上申(shēn)请提前还房贷，却因起步金额(é)不满要求被拒。

以深圳市场为例，记者采(cǎi)访了多家银行的个(gè)贷经理(lǐ)，发现不同的银行对提前还贷(dài)处理方式有所(suǒ)不同。有中(zhōng)国(guó)银行的经理告诉记者，目前提前还贷的最低门槛是5万元，最高(gāo)不限。建设银行的个贷经理则表示(shì)，目前对提前还贷(dài)没有要求，手机银行填写(xiě)需求登记，然后会收到短信或者电话，最后(hòu)去经办网点签字。

也有购房者反映，部(bù)分银行提前(qián)还房贷的门(mén)槛悄(qiāo)然提升，或是需要提前预约、或是还款额度受限。

目前，随(suí)着(zhe)首套房、二套(tào)房房贷款利率持续走低，部分城市的房贷利率已进入“2时代”，而存量房贷利(lì)率多数仍处在4%以上，存量房贷与新发(fā)房贷的利率差距(jù)进一(yī)步拉大，导致不少人选(xuǎn)择提前还贷。

陈晓（化名）在两年前购买(mǎi)了深(shēn)圳前海的住(zhù)宅，她告诉记者，自己之前贷了两(liǎng)次信用贷来提前还(hái)房贷。“我觉得房子的价格买在了次高峰，房子又没过(guò)限售期，还贷压力确实有点大”。其实，像陈晓(xiǎo)这样通过再贷款来(lái)提前还房贷的并非个例，存量房贷利率差(chà)额之下，不少(shǎo)购房者不断(duàn)寻求更便宜(yí)的(de)资地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注金替换房贷。

对于多数背上房贷(dài)的年(nián)轻人来说，在当下放弃资产增值的(de)可能性，寻(xún)求(qiú)一种资产上的“安(ān)全感”，更多的是出于一种(zhǒng)理(lǐ)财焦虑，提前还贷似乎也等于变相理财。记(jì)者对多(duō)位在这几个月内提前还贷的(de)居民进行采访，得(dé)到的回复几乎都是：节省利息的确是选择提前还贷的最(zuì)直接需求。

如何缓解提前还贷现象？

市场公开信息显示，据不完(wán)全统计，上半年42家上市银(yín)行个人住房(fáng)贷款余额(é)超34万亿元。今年上半年，42家(jiā)上市银行(xíng)住房按揭余额相比年初(chū)又(yòu)减少了近3100亿(yì)元(yuán)。

“存量房贷利率下调，可以缓解提前还贷现象(xiàng)。”广东省(shěng)城规院住房(fáng)政策研究中心首席研究员李(lǐ)宇嘉表示，尽(jǐn)管调(diào)整存量(liàng)房贷利率可能(néng)会对银行利润产(chǎn)生一(yī)定影响，但如果能减缓提(tí)前还贷及贷款(kuǎn)意愿下降的形(xíng)势，同时能够提升贷款增量，那么即便存量房贷利率低，银(yín)行总体利(lì)润仍可能稳中有增(zēng)。

中(zhōng)指研究院市场研究总监陈文静表示，根据(jù)央(yāng)行最新(xīn)数据，截至2024年二季度末(mò)，个人住房贷款余额37.79万亿元，若(ruò)进一步下调存量房贷利率(lǜ)，将继续为借款(kuǎn)人节约利息支出，有(yǒu)利于扩大消费和投资，同时(shí)，也有助于稳(wěn)定住(zhù)房(fáng)消费(fèi)预期，减缓购(gòu)房者因(yīn)房贷利(lì)率下降带来的观望情绪；对银行来(lái)说，可以进一步减(jiǎn)少提前还贷现象。“当前各地存量房贷利(lì)率执行情况不一，对于(yú)下调存量(liàng)房贷利率的方式，在当前的市场环境下，借款人与原(yuán)商业银行(xíng)内部置换或原商业银行(xíng)直接(jiē)下调存量房贷利(lì)率的方式或许(xǔ)更为合适，而通过不(bù)同银行之间转(zhuǎn)按揭的(de)方式，或造成更(gèng)大市场竞争，对预期的稳(wěn)定将形成扰动”。

除了存量房贷利率能否下调引(yǐn)关注，随着楼市传统(tǒng)的“金九银十”拉(lā)开序(xù)幕(mù)，市场也有(yǒu)新的期(qī)待(dài)。以今年较为“稳(wěn)健修复”的二手房市场为例，深圳市(shì)房地产中介(jiè)协会认为(wèi)，“以价换量”成为当前支撑二手房市场月度(dù)相对“高位”的根本原因。而根(gēn)据经(jīng)纪机构的日常走访和(hé)交流(liú)反馈，自进入8月份以来，市场博弈烈度与强度明显强(qiáng)于上半年，业主价格的“让步”幅(fú)度有进一步加剧(jù)的趋势(shì)，当前二手房市场表面“稳健”的基(jī)本盘仍不牢固(gù)。也正基于此分(fēn)析判断(duàn)，随着(zhe)市(shì)场(chǎng)进入传统销售季，“金九(jiǔ)银十”作为下半年楼市的关(guān)键(jiàn)时间(jiān)段，预计这两个月的(de)时间内(n地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注èi)可能会叠加政策的帮扶。

校对：王朝全

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