借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口

　　“Apple官网购iPhone系(xì)列抢首(shǒu)发”“至高享24期”“0分期利率”．．．．．．

　　苹果(guǒ)借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口公司的新品发布(bù)会(huì)刚刚举行完毕，华为与苹果两(liǎng)家(jiā)公司“正面交锋”，记者注意到，在这两场发(fā)布会举(jǔ)行之前，就已有信用(yòng)卡机构(gòu)加入“战场”，提前预热消(xiāo)费电子领域。

　　从餐饮、旅游(yóu)、购物、娱乐、健康、教育等场景，再(zài)到电子(zi)消费领域，信用卡存量时代竞争日(r借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口ì)趋激烈，各家信用卡机构切入(rù)不同消费群体的生活场景，千方百计进一(yī)步激活(huó)存量客(kè)户。这背后，是银行信用卡业务指(zhǐ)标持续承压(yā)、不良率不断攀(pān)升，多家银行(xíng)尝试通过“跨界”营销、降低费用和让(ràng)利，深入挖掘存量(liàng)市场的策(cè)略。同时，还有信用卡机构卷(juǎn)入“高端卡”竞争以寻找新出口。

　　借势电子(zi)消费领域

　　电子(zi)消费(fèi)领域成为信用卡机构的“兵家必争”之地。

　　华为与苹果公司举行新品发布会(huì)之际，已有信用(yòng)卡机构同(tóng)时布局开展(zhǎn)营销(xiāo)。“离苹果新品(pǐn)发布会越来越近啦，看准几个时间做好攻略，首发抢购9月13日晚20点，分期免息。”招商银行信用卡中心在社(shè)交媒体平台上发布相关信息进行造势。除了(le)分期免息外，还(hái)将推出(chū)新活动，例如分期购机免单、还款金等。

　　据(jù)记者了解(jiě)，市面(miàn)上已有多家信用(yòng)卡机构(gòu)选择与电子消费(fèi)产(chǎn)品(pǐn)合作，包括浦发银行、兴业银行、宁波(bō)银行、民生银(yín)行、建(jiàn)设银行、工商银行等。比如，招商银行信用卡中心(xīn)与华为商城达成合作，可购置HUAWEIMate系列(liè)多(duō)种电子产品，享受满减现金、免息分期等多种(zhǒng)优(yōu)惠服务(wù)。

　　在建设银行(xíng)信用卡中(zhōng)心消费商城可以看到，除了最新机型，iPhone系列的多款产(chǎn)品都与(yǔ)该行有着合作，客户可(kě)以享受多种优惠形式，包(bāo)括不同期数的分(fēn)期优(yōu)惠，减(jiǎn)价幅度几(jǐ)百到上千元(yuán)不等。

　　此(cǐ)外，还包括免息分期，只要(yào)按期全(quán)额(é)还清当期账单就能享受(shòu)免(miǎn)息，以及使用信用卡付款后能享受不同程度的折扣优惠或者立返现金(jīn)。此次借(jiè)助(zhù)新品(pǐn)发布会前夕展开造势，是信用卡机构(gòu)借力营销的手段。易(yì)观分析金融(róng)行业高级(jí)咨询顾(gù)问苏筱芮指出，商业(yè)银行借势营销(xiāo)行为历来有之(zhī)，尤(yóu)其是信用卡具有高度的(de)消费(fèi)属性(xìng)，跟消费品(pǐn)之间的营销关联度较高(gāo)，也能够取得较为理想的效果，此类营销动作能够借助热点(diǎn)快速(sù)获取(qǔ)市场关注、扩大机构品牌传播。

　　存量时代寻(xún)新出口

　　借力(lì)消费领域集中营(yíng)销，背后(hòu)是信用卡机构面(miàn)临业务停滞不(bù)前日益增(zēng)长(zhǎng)的焦虑。

　　根(gēn)据官(guān)方(fāng)的数据，今年一季度，全国信用卡和借贷(dài)合一(yī)卡7.6亿张(zhāng)，较去年末继续减少约700万张。而2023年(nián)，该项指标的总(zǒng)体下(xià)降规模是3100万(wàn)张，同比降幅约3.89%。

　　从刚刚披露完毕的上市银行半年报中也可(kě)以窥见端(duān)倪(ní)。据不完(wán)全梳(shū)理(lǐ)，上(shàng)半年上市银行的信用卡业务出现(xiàn)继续(xù)缩水迹象。不仅发卡量或客户规(guī)模还在减少，大部(bù)分银(yín)行信用卡交易金额萎缩程度加剧。

　　从国有行来看，建设银行、中国银行、工商银行累计发卡(kǎ)量分别为1.31亿(yì)张、1.46亿张(zhāng)、1.52亿张，分别较上年末减(jiǎn)少了100万张、200万(wàn)张、100万张。9家股份(fèn)行中有6家公布(bù)了上半年信用卡交易金额相较于去年同期均(jūn)呈下降趋势，光大(dà)银行(xíng)同比降(jiàng)幅最大为28.04%，兴业银行(xíng)、浦发(fā)银行和华夏银行同比(bǐ)分别下滑18.17%、17.17%和14.1%。

　　从行业整体的情况来看，信用卡业务已进入全面“停摆”的存量时代，市场竞争格局也在逐渐变化。在业内人(rén)士看来，就信用卡转(zhuǎn)型背景下，如何精准施(shī)策(cè)做好存量用户经营、以创新驱动信用卡业务发展是商业银行(xíng)关注的重点。

　　资深信用卡专家董峥认为(wèi)，靠砸钱堆权益“拉新(xīn)”的发展模式难以为继，如何经营好手中现有的存量(liàng)用户实现更大(dà)价(jià)值，才是(shì)当前银行所(suǒ)面临的挑(tiāo)战。

　　“留住存量用户，要(yào)抓住刚性消费需求。”他指出，最重要的要留住能(néng)够贡献价值的用(yòng)户，就要充分(fēn)了解他们的消费需求变化，将信用卡(kǎ)权益与用(yòng)户的刚需消费相结合，最大程度抓住消费(fèi)者的(de)消费场景，以提升用卡活跃度。

　　信(xìn)用卡“存量之战”打响(xiǎng)之际，已(yǐ)有商业银行卷起“高(gāo)端卡”，主要集中在存量客户持卡升级刚性年费或有稍高条件免(miǎn)年(nián)费(fèi)的(de)高端卡种。比如广(guǎng)发银(yín)行的越享白金卡、中信银(yín)行(xíng)借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口="quote_sh601998">的厦(shà)门(mén)航空联名(míng)银联尊尚白金卡、浦发银行的永恒钻石卡(kǎ)。业内人士对记者指出(chū)，高端卡(kǎ)的发行，一方面(miàn)，有助于银行维系高端(duān)客群，提升用户对产品的(de)黏性及(jí)忠诚度；另一方面，年费也是信用卡(kǎ)非利息收入的重要来(lái)源之一。

　　不过，也有业内人(rén)士对记者表(biǎo)示(shì)，高端卡有一定的(de)缴费(fèi)门槛，并非所有使用者都(dōu)适(shì)合，客户培育尚需一(yī)定的时间。同时(shí)，不少高端卡不限金额的(de)首刷就能(néng)获得银行提供的贵宾厅、接送机(jī)等“高端(duān)”服务，导致银行(xíng)成本增(zēng)加。未来(lái)，高端(duān)卡(kǎ)如(rú)何发展(zhǎn)还需要银行进一步优化运营体系。

　　星图金融(róng)研究院副院(yuàn)长薛(xuē)洪(hóng)言也指(zhǐ)出(chū)，目前优质客(kè)群的信用卡渗透率处于高位，银行机构的信(xìn)用卡(kǎ)业务竞争将围(wéi)绕客户消费首选卡的(de)争夺(duó)。这也倒逼发卡行提高精细化运营水平，构建(jiàn)体系化、数(shù)字化的精细(xì)化运营能力，持续提高(gāo)持卡人体验。

责任编辑：王馨茹

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