填补市场空白：网商银行“布谷鸟”系统破局小微理财服务

　　人工(gōng)智能(néng)技术的飞速发展(zhǎn)正在深刻改(gǎi)变金融业的服务方式，国内金融机构正积极探索大模型和生成式AI的应用，以期将金融服务(wù)的广(guǎng)度与深度推向新的高度。

　　9月6日，网商银行(xíng)在外滩大会上发布了行业首个基于AI大模型的普惠理财解决方(fāng)案——“布(bù)谷鸟”系统，联合银行理财公司为千行百业的小微(wēi)定制贴合经营周期的理财产品，填补(bǔ)了小(xiǎo)微(wēi)理财市场的空白。

　　人工智能时代，AI大模型在(zài)理财这件事儿上能实现吗？目(mù)前AI大模型在普(pǔ)惠理财方面的(de)智能(néng)化程度如何？小微经营者实际使(shǐ)用体验(yàn)怎样？

　　破局(jú)空白地带(dài)

　　浙江中加沃安科技有限公司在天猫、京东、抖音等多个电商品台开店，销售灭火(huǒ)器(qì)、灭火毯、防汛袋等安全防(fáng)护(hù)产品。其财务总监邵欢表示，做电(diàn)商资金波动大，5-12月是生意(yì)旺(wàng)季(jì)，中间恰逢618、双11大促，大促前的钱都用来备货，大促(cù)后账面资金多。此外，灵活用钱(qián)的场(chǎng)景多，比如日常要充流量(liàng)费，某款产品突然卖爆(bào)了，得有资金补货。

　　现在，邵欢把灵活要(yào)用的钱放在网商银行余利宝，充(chōng)流量、补货(huò)随时(shí)能付(fù)。2024年7月(yuè)中旬，618大促货款到账，公司账户上有200万活钱，1个月(yuè)后(hòu)才会用于双11备货。“我们(men)把200万放(fàng)在网商银行的稳利宝里，买了7天、1个月的银行理财产品，年收益近3%，每月多赚四(sì)五(wǔ)千元，可(kě)覆盖当月的水电(diàn)费。”

　　邵欢提到的余利宝、稳利宝，便(biàn)是网商银行布谷鸟系统为小微打造的其中(zhōng)两款(kuǎn)产(chǎn)品。

　　余利宝是(shì)“边收边赚的(de)零钱包”，打(dǎ)理小微随时要用的钱。它有三个特色功能，一(yī)是(shì)支付宝收款可自动转入；二是晚上存(cún)入也(yě)有收益，超(chāo)过4成用(yòng)户在15：00~24：00购买余利宝；三是在进货(huò)、采购时可以直(zhí)接快捷支付。目(mù)前，余利宝已服务超4000万小微用户。

　　稳利(lì)宝是网商(shāng)银行新上线的银行(xíng)理财“专卖店”，打理小微短(duǎn)期不(bù)用(yòng)的钱。稳利宝精(jīng)选7天、30天等不同(tóng)期限的产品，满足小微(wēi)不同周期的理财需求。例如，淡(dàn)旺(wàng)季明显的消费品经销商(shāng)，旺季回款后偏(piān)好(hǎo)30天、60天(tiān)的理财产品。

　　第三个为小微(wēi)定制的(de)产品则是月利宝，它(tā)是“零(líng)存整取”的储蓄罐，服务的(de)是小微每月定(dìng)期要用的(de)钱。小微企业收款小额高频，支(zhī)出相对固定(dìng)，比如月中发工资，月底付货款等(děng)。月(yuè)利宝贴合小微需求，支持每天买入，每月固定日期赎回。

　　网(wǎng)商银行行长冯亮在外滩大会上介绍，小微经营者数量庞大，但其流动(dòng)资金理财却长期(qī)处于“没人管”和“很难管(guǎn)”的状态，是金融服务的“空(kōng)白地带”。

　　小微理财的痛点是(shì)缺少专门(mén)服务他们的机构、专门(mén)为他们定制的产品。小微商家的经营周(zhōu)期复杂，资金波动大，流动性高(gāo)，大(dà)企业资管服务“用不起”，面向个人的理财产品“不好(hǎo)用”。

　　布谷(gǔ)鸟系统(tǒng)中的三(sān)个产品，解决(jué)了小微理财的三大核心诉求：一(yī)是资金的安全性，不能出现大(dà)幅亏损；二是贴合经(jīng)营周期的流动性，用钱的时(shí)候能取出来；三是收益的稳定(dìng)性。

　　AI让(ràng)小(xiǎo)微流动资金理财迈向专属定制

　　支撑布谷鸟破局小微理财的，便是(shì)AI大模型等人工智(zhì)能技术的应(yīng)用(yòng)。

　　据国家市场监督管理局统计，截至2023年底，全国共有个体工商户1.24亿户，中小微企业5200万(wàn)。超(chāo)1.7亿户小微的每年营业收入接近50万亿，是银行理财最具潜力的(de)客群(qún)之一。

　　路很宽，但并不平坦。

　　小微流动资金(jīn)理(lǐ)财中最难啃的“骨头”，是(shì)让理财产品贴合小微的经营(yíng)周期。预测小微的资(zī)金流成为(wèi)最关键(jiàn)的钥匙(shi)。

　　在布谷鸟(niǎo)系统中(zhōng)，大模型的应用主要(yào)包括两方面：

　　一方面，“布谷鸟”通过首(shǒu)创的时序编码(mǎ)器(qì)构建小微资金流预测(cè)大模型，形(xíng)成对电商、码商、经(jīng)销商、农户等不同(tóng)群体的资金(jīn)流预测，准确率超过95%。

　　另一方面，布谷鸟基于小微资金流预(yù)测(cè)构(gòu)建产品量价模型，预测理财产品未来的申购和赎回金(jīn)额。依据预(yù)测结(jié)果，理财子公司可(kě)以(yǐ)提升(shēng)10%的资金(jīn)利用效率，从而(ér)提高产品收益率。

　　信(xìn)银填补市场空白：网商银行“布谷鸟”系统破局小微理财服务理财是布谷鸟系统的首批合作伙伴之一。据(jù)悉，一般月末季末(mò)是理财产(chǎn)品赎回量(liàng)的(de)相对高峰期。依据经验(yàn)，在(zài)赎回相(xiāng)对高峰期，信银理(lǐ)财(cái)对(duì)于高(gāo)流动性的产品通常会进(jìn)行20%的流动性安排。今年7月，布谷鸟系统较精准预(yù)测了一只产(chǎn)品的赎回情况，信(xìn)银(yín)理财对该产品(pǐn)进行了审慎分析(xī)，经综合评(píng)估，将流动性准备缩减(jiǎn)至(zhì)10%以(yǐ)内(nèi)，并据(jù)此灵活进行了(le)杠杆率和资产配置调(diào)整。在行(xíng)业整体利率(lǜ)下行的情(qíng)况下，这只(zhǐ)产品收益率提升了2-3bp。

　　截至目前，网商银行已(yǐ)经与23家银行理财子公司达成代销合作，代销(xiāo)规模居(jū)行业第一梯队。其中，和布谷鸟深度合(hé)作的银行理(lǐ)财子公司(sī)5家(jiā)，共同助(zhù)力7款小(xiǎo)微商(shāng)家专属理财(cái)产(chǎn)品(pǐn)体验优化。

　　业(yè)内专家认为，这一(yī)系统在银行理财领域的应(yīng)用，不仅提高了理财服务的(de)效率，也极大(dà)地降低了用户的理财门槛，未来，或可以(yǐ)使(shǐ)更多的人能够享受(shòu)到专业的(de)理财服务。

　　普惠理财迎来新格局

　　对于布谷鸟系统的发布，冯(féng)亮希望它未来(lái)能成为小微流动资金的理财(cái)专家(jiā)。冯(féng)亮(liàng)表示，布谷鸟秉承服务广大中(zhōng)小微企业的普惠理念(niàn)，设置极低的起(qǐ)购(gòu)金额，使得更多的小微经营者能够参与(yǔ)到银行理财市场，享受专业的财富管理服务。

　　在(zài)当前经济环境下(xià)，财富管理客户的风(fēng)险偏好普遍下移，银行理财产(chǎn)品因其相对稳健(jiàn)的特性，逐渐成为客户财富管理配置中替(tì)代传统存款(kuǎn)的首要选择。

　　截(jié)至2024年上半(bàn)年，我国银行(xíng)理财投资(zī)者(zhě)数量1.22亿，市场规模28.5万亿。据相(xiāng)关市场分析(xī)预测，银行理财市场(chǎng)管理规模的年增速有望达到9%，预计到2030年将增长至50万亿元，银行(xíng)理财无疑将成为居民的主流理财方式。

　　国内不(bù)少金融机构都在试水布局大模型和生成式AI。富国(guó)基金探索部署私(sī)有(yǒu)化大模型，推出了“AI理财助(zhù)理”，招商基金也在持续探讨(tǎo)大模型技术可落地的服务场景。

　　“就好像在激(jī)流险滩里(lǐ)驾驶一艘船，需要船员能够预(yù)判航(háng)道(dào)中风浪的(de)高低和水流的速度，以往依赖船员(yuán)的(de)经验，现在(zài)我们可以用AI去解决。”说到在银行理财中AI大模型如何发挥智能优势，冯亮如(rú)是说。

　　业内专家表示，AI技术的创新探索为普惠理财服务的高质量发展提(tí)供(gōng)了强有(yǒu)力的支撑。随着技(jì)术的不断进(jìn)步，预计AI技术将在未来普惠理财(cái)服务领域发挥更加重要的作用(yòng)，为实现金融资源的(de)优化(huà)配置、提(tí)升金(jīn)融服务的普惠性和可(kě)持续性提供坚实的技术(shù)基础。

　　同(tóng)时，随着AI技(jì)术的不断发展(zhǎn)和应用场景的不断拓(tuò)展，预计AI理财将在未来金融领域扮演更加重要的角色，AI理财会有更多的(de)可能性。

责任编辑：刘万里 SF填补市场空白：网商银行“布谷鸟”系统破局小微理财服务014

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