存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜

　　“现在(zài)攒点钱就想提前还房贷，都上瘾了！”北京居民胡(hú)添2022年购(gòu)房，重定价日是每年1月1日。胡添告诉记者，尽管这些(xiē)年(nián)房贷利率随着LPR变动有所下调，但目前他的房(fáng)贷利率仍在4%以上。

　　“存款利率一直在降，市面上很难找到利(lì)率在3%以上的存款产品。今年(nián)以来，我买的银行理财(cái)产品综合收益率不到3%。”胡添说(shuō)，如今每快攒到10万元(yuán)，就会向银行预约提前还款事宜，这样能省出不少利息，“也算是一种(zhǒng)理财(cái)方式(shì)”。

　　当(dāng)前，金融资产收益率(lǜ)整体下行，在资产荒背景下，不少居民将手里的流动资金用于提(tí)前还房贷。据中金公司研报测算，当(dāng)前(qián)按揭(jiē)贷款早偿率位(wèi)于14%左右的高位，并且可能存(cún)在使用(yòng)消费贷和经营贷置换(huàn)按揭贷款的(de)空间。然而，这绝非是银行愿意看到的。

　　提前还(hái)贷成理财方(fāng)式

　　在互联网大厂工作(zuò)的小敏同样由于找不到收益率较高(gāo)的投资项目，在一年内多次(cì)提前(qián)还房贷。“不知(zhī)道(dào)该去买什么理财产品，不(bù)如先把贷(dài)款还完，无债一(yī)身轻。”小敏说(shuō)。

　　胡添与小敏是眼下部分购房者的缩(suō)影。“提前还房贷有必要吗”“提前还房贷怎样最划算”“提前还房贷的最(zuì)佳时间”……在社交平台上，一些提前(qián)还房贷的经验贴浏(liú)览量超(chāo)千万次，有购房者表示，哪怕手里只有五千元或一两万元，也会选择提前还房贷(dài)。

　　某银行北(běi)京分行零售业务负责人告诉记者，自2023年以来(lái)，该(gāi)行(xíng)个人住房(fáng)贷款提前还(hái)款额超600亿元，占房(fáng)贷总还款量(liàng)80%以(yǐ)上，其中(zhōng)2023年(nián)度、2024年上半年房贷提前还(hái)款金额分别为(wèi)380亿元(yuán)、220亿(yì)元。“按揭客户的(de)提前还款金额占房贷总还款金额比例持续扩大，能够感(gǎn)受到借款人的提前还款意愿愈发强烈。”

　　近年来，金融资产收益率整体下行，缺乏(fá)可投资的高收益资产，市场风险偏好也(yě)普遍下降。在(zài)此背景下，居民存(cún)在将资金从低收(shōu)益资(zī)产抽出，用于提前还房贷的动力(lì)，本质上是居民追求安全资产意愿的体(tǐ)现。

　　上海金融与(yǔ)发(fā)展实验室特(tè)聘高级研究员任涛表示(shì)，当前市场上主要投资标的表现不佳，多数投资标的收益(yì)率在3%甚至2%以(yǐ)下，无法覆盖房贷利息，因而居民通过提前还(hái)房贷(dài)来优化自身(shēn)资产配置。国泰(tài)君安存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜an id="quote_sh601211">研报认为，2023年10月以(yǐ)来，存款利率几番(fān)调降、长期限大(dà)额存单停售等事件加剧(jù)了资产荒，进而促(cù)进(jìn)了新一轮(lún)提前还贷潮升温。

　　存量房贷利率调降(jiàng)空间几许

　　让购房者热衷提前还款的根本原因还是存量房贷与新发放房贷利率的差。据(jù)天风证券首席宏观(guān)分析师宋雪(xuě)涛测算，当(dāng)前存量房贷平均利率在4.21%左右，2024年二季度新发放房贷利率(lǜ)为3.45%左右，两者差值在70个基(jī)点左(zuǒ)右。其中，35个基点是“临时利差”（今年5年期以(yǐ)上LPR累(lèi)计降息35个(gè)基点），2025年初部分存量房贷客户迎(yíng)来重定价日，该部分利差将(jiāng)会消除，剩余40多个基点则为(wèi)“加点利差”，是存量房贷利率后续最大的(de)调降空间(jiān)。

　　某股(gǔ)份行房贷业务负责人李(lǐ)一(yī)鸣(míng)告诉记者，对于银行而言，调(diào)降存量房贷利率并非易事。“随着实体融资需(xū)求延续偏弱，存款(kuǎn)定(dìng)期化、长期化趋势(shì)仍存，一定程度冲击负债(zhài)端成本下行空间，年内5年(nián)期以上LPR经历两轮下调，给资产端收益(yì)率带来一定下行压力。银行净(jìng)息差整体回稳压力不小，若存量房(fáng)贷利率再降，这股压力会更大。”李一鸣说。

　　中金公司研(yán)报显(xiǎn)示，若是全部存量按揭(jiē)贷款利率(lǜ)均下调至新发放利率水平，存(cún)量按揭贷款利率平均下调约60个基点(diǎn)，将减少借款(kuǎn)人每年2400亿元利(lì)息支(zhī)出。在此假设下，存量按揭贷款利率下调会影响银(yín)行净息差7个基点。

　　业内人士表示，存量房(fáng)贷利率调降可(kě)直接减少房贷客户利息支(zhī)出(chū)，增加了居民可支配收入，利息节(jié)约或对居民消费形成(chéng)提振。然(rán)而，调(diào)降存量房贷利率政策落实前，新(xīn)增个人(rén)住房贷款利率下降会引发居民进行贷款置换，导致提前还款量增加。

　　某银(yín)行零售业务人士(shì)告(gào)诉记者(zhě)，随着(zhe)国家对小(xiǎo)微(wēi)企业支持力度加大，经存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜营贷、消(xiāo)费贷(dài)利率持续走低，一些违规贷款中介以利率低、期限长(zhǎng)、放款(kuǎn)快(kuài)为由，诱导(dǎo)消费者将存量房贷置换为消费贷、经营贷，从而谋(móu)取(qǔ)高额中介服务(wù)费、过桥资(zī)金费，这令借款人陷入违规(guī)转贷(dài)的风险之中(zhōng存量客户寻减负商业银行争利润提前还贷天平如何倾斜)。

　　平(píng)衡借贷(dài)双方利益(yì)

　　记(jì)者调(diào)研发(fā)现，新一轮(lún)提前还贷潮的涌现正在对银行的盈利水平(píng)带来冲击。其中，贷款总量中按揭贷款占比更高(gāo)的国有大行受影响程度(dù)更大。从已(yǐ)披(pī)露(lù)的2024年半年报来看，除邮储银行外，其余五家国有大行2024年上半(bàn)年个人住房贷款金额均较2023年底有所下降。

　　截至2024年上半年末，工商银行、农业银行(xíng)、中(zhōng)国银行 、建设银(yín)行、交通银行、邮储银行六大国(guó)有大行个(gè)人住(zhù)房贷款金额合计25.49万亿(yì)元，较2023年(nián)底减少逾3200亿元。其(qí)中，工商银(yín)行、农业(yè)银行均较2023年底减少超千亿元。

　　某国有行(xíng)浙江地区分行负责人告(gào)诉(sù)记者，居民提前还贷使得银(yín)行无(wú)法弥补贷款评估、贷前调查等(děng)成本投入。同时，银行在处理客户集中提前还贷以及由(yóu)此引发的投诉时，可能需要投入额外的人力、物力进(jìn)行记录、报告、审核(hé)和处理，从而(ér)增加银(yín)行的运营(yíng)成本。此外(wài)，在贷款需求(qiú)动力不足时，借款人集中提(tí)前还款会让银行面(miàn)临重新寻找优质贷款客(kè)户的压力。“最重要的影响肯定是(shì)利息收入减少，利息收入(rù)是银行通过按(àn)揭贷款(kuǎn)获(huò)取的主要利(lì)润来源。”

　　任涛(tāo)认为，个人(rén)按揭贷(dài)款作(zuò)为银行的优质资产，客户提前还贷可能会导致银行失去优质客户，在消费贷与经营贷业务内卷加剧的(de)当前，对于(yú)银行零售业务的冲(chōng)击更加值(zhí)得关注。此(cǐ)外，购房者(zhě)提前还贷需要与银行进行协商明(míng)确重组条件，如果处理不善(shàn)，可能还会引起金(jīn)融消费者权益受损(sǔn)等问题。

　　主动沟通强(qiáng)于(yú)设置障(zhàng)碍

　　某(mǒu)股份行(xíng)江苏地区某支行行长王燕向记(jì)者表示，实践中为平衡借贷双方权益(yì)，一方面(miàn)，银(yín)行通过(guò)丰富完善还款方式，保障借(jiè)款人(rén)提前(qián)还贷权利；另一方面，鉴(jiàn)于提(tí)前还贷可能增加银行(xíng)的成本费用，减少预期利息收入(rù)，对银行的资(zī)金运营产生影响(xiǎng)，在个人住房贷款合(hé)同中将(jiāng)提前还(hái)贷约定(dìng)为违约，会在合同中表明提前还(hái)款的(de)违约金。

　　“虽(suī)说各家银行已经在贷款合同里预设了提(tí)前还贷的违约责任条款，但在(zài)互联网时代(dài)，各(gè)家银行贷款(kuǎn)业(yè)务办理(lǐ)条(tiáo)件已经透明化。迫于业务竞争压力(lì)，以及(jí)维护客户需求，在具体业务办理(lǐ)时(shí)，只要客户与客户经理沟(gōu)通好，各家银行基本不会收取这项违约(yuē)金。我行对提前还款金额没有门槛，但对时间(jiān)有要求，需(xū)要提(tí)前1个月申请。”王燕说。

　　对于银行该如何看待提前还款这一市场化现象并积(jī)极应对(duì)，任涛认为，银行应(yīng)主动与购房者沟通(tōng)协调，区分购房者提前还贷类型，对通过自有(yǒu)资金等进行还(hái)款的优质客户给予适当(dāng)支持。此外，银行(xíng)应积极拓展对于优质(zhì)资产的(de)新增贷款投放，合(hé)理设定(dìng)不(bù)同零售资(zī)产的投放结构，减小提前还(hái)房贷带来的影响。

　　为缓解提前(qián)还贷潮给银行带来的运营成本(běn)增加等问题，化解(jiě)银行(xíng)顾虑(lǜ)，某国有行人士建议，监管机构应支持(chí)鼓励商业银(yín)行创新设(shè)计再贷款和再按揭产品，创新设计房贷计息方式，并充分(fēn)利用金融衍生品等工具，强化(huà)资产负债管理，有(yǒu)效化解(jiě)客户(hù)对贷款利(lì)息下降的需求与商业银(yín)行稳定利润诉求之间的矛盾，在市场竞争中提升服务能力和创新能力。

责任编辑：石(shí)秀珍 SF183

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