支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因

4月(yuè)22日，中国人民银行就《非银行支付(fù)机构监督管理条例实施(shī)细则（征求意见稿）》（以(yǐ)下简称《实施细则》）向社会公开(kāi)征求意见。意见反馈截止时间为2024年5月22日。

《实施细则》细化了去年12月(yuè)发布的《非银行支付机构监督管理条例(lì)》（以下简称《条例(lì)》）有关规定，推动支付机构行政许可(kě)工作(zuò)公开透明、流程规范，确保新旧支付业务分类方式平稳过渡，细化用户权益保障机制，对用户资料和交易记录保管时限、收费调整等提出明确要求。

细化注册资本要支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因求

加强对(duì)非银行支付机构的(de)监管是支付监管(guǎn)体系的重要组成部分。截至去年末，全国支付机构年交易量超1万亿(yì)笔、金额近400万亿元，分别占全(quán)国电子(zi)支付业务总量(liàng)的约八成和一成，服务超10亿个人和数千万商(shāng)户。

注册资本方面(miàn)，根据此前《条例》规定，设立非银行支付(fù)机构的注册资本最低限额为人民币1亿元(yuán)，且应当(dāng)为实(shí)缴货币资本(běn)。目前，184家持牌支付机构中(zhōng)，约有(yǒu)超30家支付机(jī)构未满足实缴资(zī)本1亿(yì)元(yuán)的(de)监管要求，包括北京和卡支付科技有(yǒu)限公司、江苏爱心消(xiāo)费支付(fù)服务有限公司等。

此次《实施细则》对“注册资本要求(qiú)”做出了详细解释，并按相关规则注册资本需要附(fù)加提高。比(bǐ)如，仅在住所所在地从事本实施细则第五(wǔ)十七条(tiáo)规定的(de)支付交易处理(lǐ)Ⅰ类业务的，注册资本(běn)最低限额无需附加。经营地域范(fàn)围在其(qí)住所所在(zài)地以外每增加1个省、自(zì)治区、直辖市的(de)，注(zhù)册资本最低限额附加(jiā)值增加(jiā)人(rén)民币500万元。经营地域范围超过20个省、自(zì)治区、直辖市的，注册资本最低限额附(fù)加值为人民币1亿元。

支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因

“《实施细则》对支付机构(gòu)注册资(zī)本金并没有‘一刀切’，而是根据业务范围(wéi)、牌照类型和(hé)地域范围做出细化，机构针对(duì)自己实际情况以(yǐ)及各业务类型风险对应调整，这符合行业发展规律及机构诉求。同时，也意味着未(wèi)来业务规模越大的(de)支付机构(gòu)，需要的注册资本(běn)金投(tóu)入就越多。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对《证券日报》记者分析道。

今年(nián)3月份，央行官网(wǎng)更新非银行支付机构重大事项变更许可信息(xī)显示，央行同意(yì)财付通支付科(kē)技有限公司（以下简称“财付通”）增加注册资本至153亿元。财付通为(wèi)微信支付、QQ钱包的运营主体。微信支付、QQ钱包所需的支付牌照和银行通道的技(jì)术(shù)支持均由财付通提供。

“对照《实施(shī)细则》相关规定来看，不难理解此前(qián)财付通的(de)增资动作。总体来看(kàn)，支付机构违规成本和安(ān)全性都(dōu)大幅度提(tí)升。”王蓬(péng)博说。

冰鉴科技研究员王诗强对《证券(quàn)日报》记者表(biǎo)示：“《实施细则》提高了支付机构的申请门槛(kǎn)，并进(jìn)一步明确了控股(gǔ)股东定义，压实了控股股东的责任。这(zhè)有利于(yú)净化支付行业，防患于(yú)未然，促进行业健康发展。”

设置充足过渡期

《实施细则》强调，《条(tiáo)例(lì)》施行前已按照有关规定设(shè)立的非银行支付机(jī)构，应当在过渡期(qī)结束前达到《条例》及《实施细则》关于非银行支(zhī)付机构设立条件以及净资产与备(bèi)付金(jīn)日均(jūn)余额比例的规定，过渡期结束达不到规(guī)定的，应(yīng)当终止支付业务。而过渡(dù)期为《实施细则(zé)》施(shī)行日至其支付业(yè)务许可证有效期截止日，过渡期不(bù)满(mǎn)12个月的，按12个月计。

以支付业务许可证换证为例，到今年7月份，将有部分支付机(jī)构面临(lín)支付(fù)业务许可(kě)证换证。比如，山东运(yùn)达电子(zi)商务有限公司(sī)、广州合利宝支付科技有限公司等(děng)机构(gòu)的支付牌照有效期至2024年7月9日，

“《实施细则》设置了充足过渡期，并考虑了相应的平(píng)滑过渡方案，不会对支(zhī)付(fù)机构业务连续性和用户体验产生(shēng)影(yǐng)响(xiǎng)，确保支付行业(yè)健康发展。”中(zhōng)国（上海）自支付行业将迎重要监管细则“金融消保”正刻入机构基因贸区研究院金融研(yán)究室主任刘(liú)斌对(duì)《证券日报》记者称。

此外，《实施细则》细化了用户(hù)权益保障机制(zhì)、收费调整应提前30日公示等要求，并明确用户资料和交易记录保管时限(xiàn)。

刘斌认(rèn)为，《实施细则》贯(guàn)彻了“平稳过渡”原则，并(bìng)向机构提出了适度的(de)要求，未(wèi)来支付行业将迈(mài)向高质量发展阶段。

“《实(shí)施(shī)细则(zé)》对支付(fù)机构相关规定细化调整的同时，金融消保正刻入机构基因(yīn)。”在王蓬博看来，《实施(shī)细则》细化机构对用户权益保障机制，比如收费调(diào)整公示要求等。建议支付机构从内部多方面完善相关制度(dù)。

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