地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注

应不应(yīng)该提前(qián)还房贷(dài)？市场上(shàng)早(zǎo)已充斥了各种“计算法(fǎ)则”。在这(zhè)些选择背后(hòu)，本质上是对资金在不同时期使用方 式的选择。不过，记者采(cǎi)访发现一些银行悄然提升了提前还贷的“门槛”。另一(yī)边，更多的购房者关心存量房贷利率(lǜ)的调整步伐 。

要求起步金额

今日(rì)，有存量(liàng)房贷用户在(zài)社交平台上(shàng)表示(shì)，自己在(zài)银行APP上申请(qǐng)提前还房贷，却因起步金额不满要求被(bèi)拒。

以深圳市场为(wèi)例，记者采访了多家银行的 个贷(dài)经(jīng)理(lǐ)，发现不(bù)同的银行对提前还(hái)贷处理(lǐ)方(fāng)式有所不同(tóng)。有中国银行的(de)经理告诉地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注记者，目(mù)前提前还贷的(de)最低门槛是(shì)5万元，最高不限。建设银行的个贷经理则表示，目前对提前还贷没有要求，手机银行(xíng)填写需求登记，然后(hòu)会收到短信或者电话，最后去经办网点签字。

也有购房者反映，部分银行提前还房贷的门槛悄然提升，或是需要提前预约、或 是还款额度受限。

目前，随着首(shǒu)套房、二套房房贷款利率持续走低，部分城市的房贷利率已(yǐ)进入“2时代”，而存(cún)量房(fáng)贷利(lì)率多数仍处(chù)在(zài)4%以上(shàng)，存量 房贷与新发房贷的(de)利(lì)率差距进一步拉大，导致不少人选择提前还(hái)贷。

陈晓（化名）在两年前购(gòu)买(mǎi)了深圳前(qián)海(hǎi)的住宅
，她
告诉记者，自己之前贷了两次信用贷来提(tí)前还房贷。“我觉得房子的价格买在了次高峰，房子(zi)又没过限售期，还贷压力确实有点大”。其实(shí)，像陈晓这样通过(guò)再贷(dài)款来提前还房贷(dài)的并非个例，存量(liàng)房(fáng)贷利(lì)率差额之下(xià)，不(bù)少购房者(zhě)不断(duàn)寻求更便宜的资金替换(huàn)房贷。

对于多数背上(shàng)房贷(dài)的年(nián)轻人来
说，在当下放弃资(zī)产增值的(de)可能性，寻(xún)求一种资产上(shàng)的“安(ān)全感”，更多的是出于(yú)一 种理财焦虑，提(tí)前还贷似乎也等于变相理财(cái)。记者(zhě)对(duì)多位在这(zhè)几个月内提前还贷的居民(mín)进(jìn)行采访，得到的回复几乎都(dōu)是：节省利息的确是选择提前还(hái)贷的最直接需(xū)求。

如何缓解(jiě)提前还贷地产观潮丨提前还贷“门槛”提高？存量房贷利率能否下调引关注现象？

市场公开信(xìn)息显示，据不完全统(tǒng)计，上半年42家上(shàng)市银行个人住房(fáng)贷款余额超34万亿元。今(jīn)年上半年(nián)，42家上(shàng)市银行住房按揭余额相比年初又减少了(le)近3100亿元。

“存量房贷利率(lǜ)下调，可以缓解提前还贷现象。”广东省城规(guī)院住房政策研究(jiū)中(zhōng)心首(shǒu)席研究员李(lǐ)宇嘉表(biǎo)示，尽管调整存量房贷利(lì)率(lǜ)可(kě)能会对银行利润(rùn)产生一定影(yǐng)响，但如果能减(jiǎn)缓提前还贷及贷款意(yì)愿下降的形势，同时能(néng)够提升贷款增量，那么即便存量房贷利率低(dī)，银行总体利润仍可(kě)能稳中(zhōng)有增。

中指研究(jiū)院(yuàn)市场(chǎng)研究总监陈文静表示，根据央(yāng)行最新数据，截 至2024年(nián)二季(jì)度末，个人住房贷款余额37.79万亿元 ，若进一步下调存(cún)量(liàng)房贷利率，将继续为借款人节约利
息支(zhī)出，有利于扩(kuò)大消费和投资(zī)，同时，也有(yǒu)助于稳定(dìng)住房消费预期，减缓购(gòu)房者
因房贷利率下降带来的(de)观望情绪(xù)；对银行来说，可以进一步减少提前还贷现象。“当前各地存量房贷 利(lì)率执(zhí)行情况不一，对于下调存量房贷利率(lǜ)的方式，在当前(qián)的市场环(huán)境下，借款人与原商业银行(xíng)内部置换或原商业银行直接(jiē)下(xià)调存量(liàng)房贷利率的方式或许更为合(hé)适，而(ér)通过不同银行之(zhī)间转按揭的(de)方式，或造成更大市(shì)场竞争，对预(yù)期的稳定将形成扰动”。

除了存量房(fáng)贷利率能(néng)否下调引(yǐn)关注，随(suí)着楼市传统的“金九(jiǔ)银十”拉开序幕，市场也 有新的期(qī)待。以今年较为“稳健修复”的二手房市场为例，深圳市房地(dì)产中介协(xié)会认(rèn)为，“以价换量”成为当前(qián)支撑二手 房市场月度(dù)相对“高位”的根本原因。而根(gēn)据经纪机构的日常走访和交(jiāo)流(liú)反馈，自进入8月(yuè)份(fèn)以来，市场博弈烈度与(yǔ)强度明显强于上半(bàn)年，业主价格的“让步”幅度有进一步加剧的趋势，当前二手房市场(chǎng)表面“稳健”的基本盘仍不牢固。也 正基于(yú)此分析判断，随 着市场进入传(chuán)统销售季，“金九银十”作为(wèi)下半年楼(lóu)市的关键时间段，预计这两个月的时间内可能(néng)会叠加政策的(de)帮扶(fú)。

校对：王朝全(quán)

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