利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧

　　来源：北京商报

　　记者：李(lǐ)海颜

　　消费贷利率仍在(zài)不断下探。9月10日，北京商报记者注意到，有银行已打出消费贷(dài)利率降至“1字头”的营销牌，最低至1.88%。在政策(cè)号召和自身展业需求的双重(zhòng)因素下，银行加码消费贷营销力度，通过直接降低利率或发放优(yōu)惠券的(de)方式(shì)吸引借款人的目光，优惠后，利率普遍由“3”字头降至“2”字头。

　　不过，低利率并(bìng)非人(rén)人都能(néng)享有，消(xiāo)费贷的(de)“降价”通常是银行(xíng)在考虑成本基础上针对特定(dìng)客群开展的阶段性优惠，“价格战”背后的盈利平衡(héng)、信(xìn)贷质量仍是银行需(xū)要考(kǎo)量的因素。

　　利率卷至“1字头”

　　近日，又有银行卷起消(xiāo)费贷利率“价格战”。根据江(jiāng)苏银行推出消(xiāo)费(fèi)贷优惠活动海报(bào)，该行(xíng)消费贷(dài)利率低至1.88%起(qǐ)，符(fú)合条件的客户可享最长30天优(yōu)惠年化利率，活(huó)动截至9月30日。

　　具体来看，在活动期间，客户支用江(jiāng)苏银行消费贷，如支用期限(xiàn)达6个月(yuè)即可获得一张免息券，需本(běn)人登录手机银行操作(zuò)自主还款时(shí)方(fāng)可用券。根据还款计划的最后一期计息天数计算，最长30天按(àn)1.88%利率计息(xī)。

　　不过，低至“1字头(tóu)”的消费贷(dài)利率并非人(rén)人都能享有。9月10日，北京商报记(jì)者从江苏银行客服人员获悉，1.88%的利率只有白名(míng)单客户(hù)能(néng)够享有，且有(yǒu)30天(tiān)的(de)优惠利率期限，如果符(fú)合条件，客户(hù)经理会主动(dòng)联系(xì)推介，若不符合最低利率条件，消费贷利率则是2.98%起，具体以(yǐ)实际申请页面(miàn)为准。

　　江(jiāng)苏银行某网点贷款经理也透(tòu)露，1.88%的消费贷(dài)利率最长只有30天且仅限该行白名单客户，额度最(zuì)高为100万元，一(yī)般需要客户在(zài)国央企总公司任职，或从事老师、医(yī)生(shēng)、公务员等职业才能申请，目前非白名单的一般客户(hù)消费贷利率普遍在4.5%左右。

　　素喜(xǐ)智研高级(jí利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧)研究员苏筱芮(ruì)表示，享受优惠利(lì)率(lǜ)是有一定限制的，1.88%利(lì)率享受期间仅有30天(tiān)，其(qí)他时间(jiān)按客户审批时获得的利率计息，因此(cǐ)，消费者在申请时应仔细阅读申请(qǐng)条款，明确申请(qǐng)资质(zhì)、还款金额、期数、手(shǒu)续费等各项明细，根据自身需求合理进(jìn)行借贷。

　　针对特定客群(qún)阶段(duàn)性优惠

　　在政(zhèng)策号召和自身展业需求的双重因素下，银行(xíng)消费贷“价格战”轮番打响，利率一降再降，通过直接降低利率或(huò)发放优惠券的方式，利(lì)率普遍由“3”字头(tóu)降至“2”字头。

　　例如，招商银行的(de)“闪电贷”年利率低至2.88%起；浦发银行推出的(de)“浦闪贷”最高额度50万元，1年期利率2.95%，3年期利(lì)率为(wèi)3%。

　　不过(guò)，低利率(lǜ)消费贷多是银行针对特定客群的阶(jiē)段(duàn)性优惠。以杭州银行为例，该行(xíng)2.88%的宝石贷利率仅针对(duì)新客户，最高贷款额度为(wèi)20万元；宁波银行宁来花最高贷款额度也(yě)为20万元(yuán)，新客首借年(nián)化利率最低至2.88%。

　　“低利率通常不是针对所有客户”，某银行内部人士(shì)在接受北京(jīng)商报记者采访时透露(lù)，银(yín)行消费贷利率优惠是(shì)在考虑成本基础上有针(zhēn)对性、阶段性的优惠，随(suí)着金融科技(jì)的发展，银行获(huò)客成本降低(dī)，会适当面向新客或优质客户，在特殊时间节点让利(lì)。通过(guò)降低利率(lǜ)获(huò)得客源，也有助于银行积累(lèi)金融数据(jù)，促(cù)进消(xiāo)费贷业务后(hòu)期的(de)发展并带动其他业务(wù)发展。

　　谈及消(xiāo)费贷(dài)利率降低背后的动因，中信证券首席经济学(xué)家(jiā)明明表示，为了刺激(jī)消费(fèi)、支持经济增(zēng)长，政策层面鼓励银行降(jiàng)低贷款(kuǎn)利率，同(tóng)时(shí)，随着金融市场的竞争加(jiā)剧，银行(xíng)为了吸(xī)引客户，不得不降低利率来增加自身产品的吸引力，而资金成本的降低使得(dé)银行(xíng)有能力提(tí)供(gōng)更低的贷款利(lì)率。

　　在明明看来，银行(xíng)降低利率或发(fā)放(fàng)优惠券是消费贷有效的市场推广手段，可以短期内吸引利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧客户关注和使用(yòng)，但银行需要平衡营销(xiāo)成本和长期客户价值，确保(bǎo)这种策略(lüè)的可持(chí)续性。

　　寻求定价与风险的平衡

　　近年来，受房地产市场波(bō)动等因素影响，个人(rén)住(zhù)房贷款增长乏力，消费贷等个人贷款逐步成为各家银(yín)行发力的重点。但消(xiāo)费贷(dài)降价并非无底线，除成本之外，“价格战”背(bèi)后(hòu)的信(xìn)贷质量仍是银行需要考量的因素。

　　在消费贷(dài)“价格战”如火如荼开展之余(yú)，相关的零售(shòu)信贷(dài)资产质量风险也不容(róng)忽视。例如，青岛农商行个人经营贷款不良(liáng)贷款率从(cóng)上(shàng)年末的2.04%下降至1.83%，但该行个人消费贷款(kuǎn)不良(liáng)率却从(cóng)1.71%上涨至上半年末的2.06%；上海(hǎi)银行(xíng)个人贷款和垫款不(bù)良率1.11%较上年末上升0.22个百分点。

　　明明认为，低利率可能会鼓励消(xiāo)费者借贷消(xiāo)费(fèi)，从而(ér)刺激消费需求。但贷款利率的下降会直接影响银行的利息收入，对银行的盈利能力(lì)构成压力。银行需要更加注重风险管理，以(yǐ)避免不良贷款率的上升。在降低消费贷利(lì)率的同时，银行应当加强信贷(dài)审批流(liú)程，使用大数据和人工智能技术提高(gāo)风险评估的准确性(xìng)，同时在业务经营方面，增加多元化收入来(lái)源，比如非利息收入(rù)等。

　　消费贷业务的发展与整体经济(jì)走向和(hé)其(qí)他贷(dài)款业务需求有关，在业内人(rén)士看(kàn)来，消费贷利率3%左右已经是低点。星图(tú)金融研究院(yuàn)副院(yuàn)长薛洪言认为(wèi)，现阶段，主流银行的消费贷(dài)款利率已经降至3.5%以下，个别优惠贷款定价更低，继续下调的空间(jiān)已经非常有限。一方面，银行存款成本具有较高的刚性，消费贷利(lì)率继续下探缺乏可持续性；另一方面(miàn)，3%的消费贷款利率明显低于(yú)住房贷款，可能会间(jiān)接导致部分消(xiāo)费贷违规流向房地产、投资等领域(yù)，容易产生新的(de)风险。所以，今(jīn)年贷款利率(lǜ)大概率仍会继续下调，但消费贷款利率持(chí)续(xù)低于3%的可(kě)能性并不大。

　　对于在(zài)低利率环境下消费者(zhě)如何防止过度借(jiè)贷，明明建议(yì)，低利率环境理论上可能会导致消费者过度借贷，因为借贷成本降低可能会使(shǐ)消费者忽视自身(shēn)的还款能力，消(xiāo)费(fèi)者应注意合理评(píng)估自身财务状况和还款能力(lì)，避(bì)免超出负担的借贷。

责任编辑：王(wáng)馨茹

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