互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”

　　来源：中国经营报

　　本报记者陈晶晶北京报道

　　互联(lián)网保险全面(miàn)严监管来临。

　　《中(zhōng)国经营报》记者从业内人士处获悉，半个月之内，国家金融监督管理总局（以(yǐ)下简称“金融监管总局”）相继下发(fā)两(liǎng)份文件：一份是(shì)《关于加强和改进(jìn)互联网财产保险(xiǎn)业务监管有关事项的通知》（以(yǐ)下简称《通知》），明确了经营门槛，不满足(zú)条件的财产保险公司(sī)需(xū)要立(lì)即停止(zhǐ)开展互联网(wǎng)财险业务；另(lìng)一份是《关于进(jìn)一步规范(fàn)互联网保险业务有关事项的提示函(hán)》（以下简(jiǎn)称《提示(shì)函》），重点规范互(hù)联网保险的(de)营销(xiāo)宣传，禁止无资质(zhì)人员和(hé)机构“挂靠”行为，不得违规宣传、销售非保险金融产品。

　　多位受访人士对(duì)记者(zhě)表示，金融监管总局对(duì)互联网(wǎng)保险行业实(shí)施的最新监管措施(shī)，旨在通过(guò)规范市场秩序、提升服务质量与专业水平、加强风(fēng)险防控(kòng)，以及(jí)全面打(dǎ)击互联网保险(xiǎn)乱象，有效净化市场环境，保护消费者权益，提升(shēng)行业信誉，推动互联(lián)网保险行业(yè)向(xiàng)更加健康、透(tòu)明、专业的方向(xiàng)发展，为构建安(ān)全、合规、高效、可持(chí)续的互联(lián)网保险(xiǎn)生态体系提(tí)供坚实支撑。

　　提高展业门槛

　　近(jìn)年来，互联网财产保(bǎo)险(xiǎn)业务发展迅速，为人民群众消费、出行等提供(gōng)了多样的保障服务，在服务实体经济、服务新市民等社会治理领域发挥了(le)积极作(zuò)用。

　　公开(kāi)数据(jù)显示，2013年到2022年，互联网保(bǎo)险的保费规模从290亿元增加(jiā)到4782.5亿(yì)元，占全行业(yè)原保费(fèi)收入的10%，年均复合增长率达32.3%。不过，互联网保险在(zài)快(kuài)速发展过程(chéng)中也暴露出风险管控不到(dào)位、线下服务能力不足、业(yè)务经营不合规(guī)不审慎、产品销售误导、投诉举报(bào)集(jí)中(zhōng)等问题。

　　此(cǐ)次《通(tōng)知》为进一(yī)步规(guī)范互联网财产保险业务，有效防范行业(yè)风险，提高了互(hù)联网财产保险业(yè)务的机构准入门槛，要求应符合最(zuì)近连续四个季度综合偿付能力充足率不低于120%，核心偿付能力充足率不低于75%；最近连续四个季度风险综(zōng)合评级(jí)为B类及(jí)以上；金融监管(guǎn)总(zǒng)局(jú)规定的其(qí)他(tā)条件。同(tóng)时，开展互联网财产保险业务相关中(zhōng)介业务(wù)的保险(xiǎn)专业中介机构应(yīng)为全国性机(jī)构；具有三年以上财(cái)产保险业务经营经验；销售管理、保单管(guǎn)理、客户服务等信息系统完备，业务流程管理(lǐ)满足业务需(xū)要，机(jī)构自身符合(hé)互联网财产保(bǎo)险业务可回溯管理(lǐ)的相关要求；金融监(jiān)管(guǎn)总局规定的其他条件。

　　值得一(yī)提的是(shì)，对(duì)于财产保险公司不满足上述经营条件的(de)，监管要求应立(lì)即停(tíng)止开展互联网财产保(bǎo)险新(xīn)业(yè)务。在停止开展(zhǎn)新业务之日(rì)起10个工作日内，向负责日(rì)常监管的金融监管总局或其派(pài)出机构(gòu)报(bào)告，并在官方网站、自营网络平台及受托保险(xiǎn)中介(jiè)机构自营网络(luò)平台(tái)披露相关信息。对于已生效的保险合同，应继续履行合(hé)同约定的保险责任，并做(zuò)好后续服务。

　　记者(zhě)注意到，近日，已经有(yǒu)渤海财产保险股份有限公司（以(yǐ)下简称(chēng)“渤海财险”）、新疆前海联合财产保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司、安华农业保险股份有限公司、都邦财产保险股份有限公(gōng)司(sī)等五家保险公司发(fā)布(bù)公告，表示暂停互联网财(cái)产保险新(xīn)业(yè)务。

　　根据2024年二季度偿付能力(lì)报告，上述五(wǔ)家公(gōng)司(sī)由于偿付能(néng)力或风险综合评(píng)级(jí)不达(dá)标，未能(néng)开展互联网财产保险新业(yè)务。例(lì)如，渤海财险2024年一季度风险(xiǎn)综合评级为C，2023年四季度风险综合评级为 C。连续两个季度评(píng)级为C，未能(néng)达到连续四个季度风(fēng)险综合(hé)评级为B类及(jí)以(yǐ)上(shàng)的条件。

　　8月26日，渤海(hǎi)财险发布公告(gào)称，根据互联网保险(xiǎn)业务经营相关监(jiān)管规定，公(gōng)司已暂(zàn)停开展互联网保险业务。对于已生效的保险合同，该公司表示将正常履行合同约(yuē)定的保险责任，并(bìng)做好后续服务。

　　打击(jī)保险营(yíng)销乱象

　　中国社会(huì)科学院金融研究所、中(zhōng)国(guó)社会科学院保险与经济发展研(yán)究中心发(fā)布的《2023年互联网保险理赔(péi)创新服务研(yán)究报(bào)告》预(yù)测，2025 年互联网保(bǎo)险保费收入(rù)规模将超过(guò)9000亿元；2030年互联(lián)网保险保费收入规模将超过2.85万亿元。

　　当前，互联网保险鱼龙(lóng)混杂(zá)，“机构(gòu)持牌、人员持证 ”的保险销售底线，也因部分自媒体(tǐ)的扰乱而变得越来越模糊。

　　记(jì)者调查了解到，部分自媒体及其(qí)账号存在(zài)打擦边球、涉嫌非法经营互联网保险(xiǎn)业(yè)务的情况，最为典型的业务模式是，以提供技术服务、咨询服务等服务的名义，实际上未提供任何真实的服务，却能收取相当于佣金/手续费的服务费（与保费销售(shòu)收入或保单销售数量挂钩(gōu)的服务费）。比如，一些自媒体大V利用流量和场景优势，发布病(bìng)床上(s互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”hàng)的贫困(kùn)弱势群体、编造贱卖资产还债等悲惨故事文章(zhāng)，并在文章中嵌入(rù)保险产品(pǐn)诱导(dǎo)粉丝及网友购买。

　　对于上述情况，《提示函》明确规定，非保险机构(gòu)提供(gōng)保险产品引流、商(shāng)业宣传推广等互联网保险(xiǎn)营销宣传服务，应当严格遵守《互联(lián)网保险业务监管办法》第二十三条规定，不得从事互联网保(bǎo)险产品销售、咨询、保费试(shì)算、报价比价等商业(yè)行为。为保险消费者购(gòu)买保险产品提供网络转接渠(qú)道的，跳转的投保页面应属于保险机构的自营(yíng)网络平(píng)台。非保险机构(gòu)不(bù)得以技术服务费、营销宣传费等(děng)名义(yì)，违规获取互联(lián)网保(bǎo)险产品销(xiāo)售手续费(fèi)或佣金。

　　需要注意的是，当前市场也充斥着“短期投机者”，无(wú)保险销售(shòu)资(zī)质的机(jī)构或个人“挂靠”，可能会误导消费者并损害其权益。

　　业内人士分析表示，保险(xiǎn)作为一种长期持有的金融产品，一(yī)旦通过“挂靠”，就(jiù)可(kě)能绕开监管要(yào)求，从而给保险消费者(zhě)带来风(fēng)险，影响市(shì)场秩序。

　　今年5月(yuè)，东方大地（武汉）保险经纪有限公司与无保(bǎo)险代理销(xiāo)售资质的机构发生保险经纪业务往来、未按规定对保险经纪人进行执业登(dēng)记等(děng)违法违规事实，监管对其进行了警告(gào)并处罚。

　　近日，有多家媒体报道，深圳市(shì)云实互联(lián)网信息科技有限(xiàn)公司的孟某，将资(zī)质挂靠(kào)在保通保险代理有限公司（以下简称(chēng)“保通保险代理(lǐ)”）广州营业部销售保险产品。

　　记(jì)者(zhě)以消费(fèi)者身份向保通(tōng)保险(xiǎn)代理办公室相关负责人咨询(xún)“挂靠”事(shì)宜。该人士表示：“‘挂靠’是不允许的，但是我们平台的保险代(dài)理人在外面成立工作室、给团队重新起(qǐ)名字，我们是管不了的。”

　　九颐数科董事长兼CEO高凤安(ān)对记者表示，禁止无资质人(rén)员通过“挂靠”方式参与互联网保险业务，是保障(zhàng)消费者权益、维护市场秩序的重要举措。这一措施能有效(xiào)遏制非法销售行为，提升互联(lián)网保险业务(wù)的透明度与专业性。消费者将更有可(kě)能获得来自正规、专业渠道的保险咨询与服(fú)务，减少因误导销售而引(yǐn)发(fā)的纠纷。同(tóng)时(shí)，对于合法经营的保险机构而言，公平竞争的环境将(jiāng)得到进一步巩固，有助于行业健康、可持(chí)续(xù)发(fā)展。

　　高凤安(ān)进一步对记者(zhě)表(biǎo)示，全(quán)面严打互联网(wǎng)保险(xiǎn)乱象，对(duì)保险行业具有(yǒu)深远影响。“首先，它将显著提升行业的合规经营水平，净化市场环境(jìng)，为消(xiāo)费者(zhě)提供(gōng)更加安全、可靠的保险服务。其(qí)次，这将促进保险(xiǎn)机构之间的公平竞争，激励企业加大创新力度，提升服务质(zhì)量与(yǔ)效率。此外，随着监管政策的不断完善与落实(shí)，保险行(xíng)业将逐(zhú)渐构建(jiàn)起更加健康、可持续的发展模式，为经济社(shè)会发展提供更加坚实的风(fēng)险保障。”高凤安表示。

　　值得一提的是，除了全面细化互联网保险(xiǎn)规则、强化合规性，监管还指明了未来发展(zhǎn)互联网保险业务的方向。

　　《通知》显示(shì)，保险机构(gòu)开展互联网财产保险业务(wù)，应坚持服(fú)务实体经济(jì)和人民群众的本质要(yào)求。支持财产保险公司依托互联网特(tè)定场景开发小额分散、便捷普惠的财产保险产(chǎn)品，提升保(bǎo)险服务的便利性和(hé)可得性。对(duì)于依托(tuō)特定(dìng)场景提供相关保障的互(hù)联网财产保险业务，财产保险公司(sī)应(yīng)严格(gé)遵循保险(xiǎn)产品监管相关规定，科学评估特(tè)定场景风险状况，公平、合理制订保险条款和费(fèi)率，不得违(wéi)反保险原理开发保险产品。

　　《2023年中(zhōng)国互联网互联网保险强监管：禁止机构和人员无资质“挂靠”保险消费者(zhě)洞察报告》指出，对标保险成熟市场，我国保险业在产品(pǐn)体(tǐ)系、产品种类（如增加变额产品、长护(hù)险(xiǎn)、失能险等）和产品形态（如增加健康险产(chǎn)品津贴类补偿、增加(jiā)更多细分服务供客(kè)户自由选择等）上，还有很大的丰富空间。

责(zé)任编辑：李桐

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