厦门银行上半年净息差仅1.14%垫底A股银行 个贷不良率翻倍增至0.99%减值损失增144%

　　长江商(shāng)报消息(xī) ●长江商报记者 徐佳

　　息差及个人贷款质量双重压力下，厦门银行（601187.SH）上市后首次出现中期营收净利双降(jiàng)。

　　半年(nián)报显示，2024年上半年，厦门银行实现营业收入(rù)28.92亿元，同比(bǐ)减少2.21%；归(guī)属于母公司股东的净利润（净利润，下同）12.14亿元，同比减少15.03%。

　　受(shòu)LPR持续下行及存(cún)量(liàng)按揭利率下(xià)调等因素影响净息(xī)差(chà)收窄(zhǎi)，以及减值计提金额(é)同(tóng)比增加较(jiào)多，成为厦门银行上半年业绩增长(zhǎng)承压的主要原(yuán)因。

　　长江商报记者注意(yì)到，2024年上半年(nián)，厦门银行的(de)净利差和净息差分别为1.06%和1.14%，同比分别下降0.22个百分(fēn)点和
0.20个百(bǎi)分点，其中该行净息差(chà)在A股42家上市银行中(zhōng)最低。

　　与此同时，随着个人贷款不良有所上升，厦门银行对该类资产加大减值计提。2024年上半年，厦门银行计提减值损失共计4.64亿元，同比增加2.74亿(yì)元，增(zēng)幅达到144.18%。

　　截至2024年(nián)6月末，厦门(mén)银行(xíng)个人贷款不良(liáng)率0.99%，较上年末上升0.48个百分点，呈(chéng)现(xiàn)翻倍增长，主要 因个人(rén)经营贷款不良余额的提升。

　　净息差收(shōu)窄利息净收入减少10.58%

　　半年报显示，2024年上半(bàn)年，厦门银(yín)行实现营业收入28.92亿元，同比(bǐ)减少(shǎo)2.21%；净利润12.14亿元，同比减(jiǎn)少15.03%；扣除非经(jīng)常性损益后的净利润12.13亿 元，同比减少14.7%。

　　中期营 收净利(lì)润双(shuāng)降，为厦门银行上市近四(sì)年来首次。2020年10月在A股上市后，2020年至2023年，厦门银行曾分别实现营业收入55.56亿元、53.16亿元、58.95亿元、56.03亿元，同比(bǐ)变动23.2%、-4.32%、10.9%、-4.96%；净利润18.23亿元、21.69亿元、25.06亿元、26.64亿元，同比增长6.53%、18.09%、15.56%、6.3%。

　　其(qí)中，2021年和2023年(nián)，厦门银行营(yíng)业收入(rù)曾小幅回调，但四年间该行(xíng)净利润均(jūn)保持增长态势(shì)。

　　而(ér)2024年前两(liǎng)个季度(dù)，厦门银行则分别实现营业收入14.89亿元、14.04亿元(yuán)，同比(bǐ)变动3.69%、-7.77%；净利润7.52亿元、4.61亿元，同比变动4.35%、-34.8%，其中第(dì)二(èr)季度业绩降幅(fú)创下该行上市 后单(dān)季度最高水平(píng)。

　　对(duì)于(yú)上半年业绩下降(jiàng)，厦门银行在接受调研时称，主要(yào)是受LPR持续(xù)下行及存量按(àn)揭利率下调等因(yīn)素影响净息差收窄，以及减值计提金额同比增加较多所(suǒ)致。

　　长江商报记者注意到，2024年上半年，厦门银行的净利差和(hé)净息差分别为1.06%和1.厦门银行上半年净息差仅1.14%垫底A股银行 个贷不良率翻倍增至0.99%减值损失增144%14%，同比分别下降0.22个百分点和0.20个百分点，主要受LPR利率持续下行、年初(chū)集中重定价及该 行加大对实体经济减费让利(lì)的力度等因素影响，贷款平均利率下降(jiàng)明显。

　　与其他同行相比(bǐ)，同花顺数据显示，2024年上半年，A股42家上市银行中，厦门银行的净息差最低。17家
上(shàng)市城商行中，净息(xī)差最高的是长沙银行，为2.12%，且 上市(shì)城商行(xíng)的净息差平均值为1.6%。

　　受净息差(chà)收窄影响，2024年(nián)上半年，厦门银行实现利息净收入20.01亿元，同比减少10.58%。

　　不过，从季度(dù)来看，二季(jì)度
以来(lái厦门银行上半年净息差仅1.14%垫底A股银行 个贷不良率翻倍增至0.99%减值损失增144%)，该行贷款平均收益(yì)率环比止跌趋稳，同时存款(kuǎn)平均付息(xī)率趋
于 下行(xíng)，带动该(gāi)行净息差环比一(yī)季度有所回升。同花顺数据显示，今年一季度，厦门银行的净息(xī)差为1.03%。

　　此外，非利
息净收(shōu)入方面
，2024年上(shàng)半(bàn)年，受代理业务手续费费率下调影响，厦门银行(xíng)手续费及佣(yōng)金净收入1.8亿元，同比(bǐ)减少8.09%。其(qí)中，代理(lǐ)业务手续费及(jí)佣金收入1.15亿元，同比减少30.85%。

　　但与此同时，报告期内厦门银行实(shí)现投(tóu)资收益(yì)5.57亿元，同比大幅增长283.26%，拉动全行营 收降幅(fú)收窄。

　　个贷规模缩减不良率大幅(fú)提升

　　个人(rén)信贷质量下滑，由此加大拨备计提，也成为拖累(lèi)厦门银行(xíng)上半年业绩表现的主要原因 。

　　半年报显示，截至2024年(nián)6月末，厦门(mén)银行资产总额3984.55亿元，较上年末增长1.99%；贷款和垫款(kuǎn)总额2132.87亿元，较上年末增(zēng)加1.71%，其(qí)中企业、个人贷款和垫款余额1197.11亿元、741.69亿元，较上年末分别增加7.12%、-1.68%。

　　长(zhǎng)江商报记者(zhě)注意到，厦门银行的个(gè)人贷款中，个人住房贷款、个人消费贷款规模均有(yǒu)下滑，2024年6月末分别为209.04亿元、67.46亿元，半年间减(jiǎn)少17.89亿元、1.2亿元。

　　厦门银行亦表示，个人贷(dài)款下降的主要原因一是(shì)整体信贷需(xū)求偏弱(ruò)，二是选择(zé)提前还款(kuǎn)减少(shǎo)利
息支(zhī)出 的客户依旧占比较大，尤其是按揭贷款业务。

　　需要注意的是，截至2024年6月末，厦门(mén)银行个(gè)人经营贷款余额465.19亿元，较上年末增(zēng)长6.43亿元(yuán)，增幅1.40%。但由于个人经营贷款不良余额的提升，截至2024年6月末 ，厦(shà)门银(yín)行个人贷款不(bù)良率0.99%，较上年末上升0.48个百分点，呈现翻倍增长(zhǎng)。

　　厦门银行进一步表示，2024年上(shàng)半年，国内经济整体回升向好，但仍呈现结构性差异，部分个体工商户经营出现困难，叠加抵押物价值下跌影响，个(gè)人贷款不良(liáng)率有所上升。后续该行将(jiāng)加强(qiáng)贷中管控，持续推进高风(fēng)险客户的清退。

　　而(ér)随着个人贷款不良有(yǒu)所上升(shēng)，厦门银行对该类资产加大减值(zhí)计提。2024年上半年(nián)，厦门银行计提减值损失共计4.64亿元，同 比增(zēng)加2.74亿元
，增幅达到144.18%。

　　截至2024年6月末，厦门银行全行不良贷款余额16.13亿元，不良贷款率0.76%，较上年末持平。

　　还需(xū)关注的是，除了后(hòu)三类(lèi)贷款之外，截至2024年6月(yuè)末，厦(shà)门银(yín)行关注类贷款金额48.30亿元，较上年末增加18.26亿(yì)元，增幅60.77%，关(guān)注类贷款占比也由上(shàng)年末的1.43%提升至2.26%。

　　此外，因个别民营(yíng)企业集团授信(xìn)客户贷(dài)款、个人经营性贷款逾(yú)期，截(jié)至2024年6月末，厦门银行逾(yú)期贷款金额32.03亿元，较上年末增加8.96亿元，逾期贷款占贷款及垫款总额1.50%，较上年末增0.40个百分点(diǎn)。

　　接受机构调研时(shí)，厦门银行表示，该行(xíng)已对逾期贷款计提充足(zú)拨备，并密切(qiè)关注逾期(qī)贷款客户经营财务及偿债能力变化等情况，全面做好资产保全工作，加强问题资产(chǎn)处置力度，持(chí)续防范化解信用风险(xiǎn)。

　　截(jié)至2024年6月末(mò)，厦门(mén)银行拨备覆盖率396.22%，较
上年末下降16.67个百分点，但仍保持在较高的水平(píng)。

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