超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险

2023年保险业迎来复(fù)苏浪潮，重大疾病险是(shì)最热门产品，未来计划新签(qiān)率前三的产品为惠民保、商业养老险和家(jiā)庭财产险。4月23日，清华(huá)五道口金融学院中国保险与养老金研究中心发布的《2023年(nián)中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）提到。

《报告》预计，保险消费将进一步复苏，超六成消费者年保(bǎo)费预算在8000元以上。未来线上各渠道会有明显的增长，线上(shàng)渠道或将反超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险(fǎn)超(chāo)线下渠道。

原中国保险监督管理委员会(huì)副主席周延礼(lǐ)表示，面(miàn)对未来保险行业的新(xīn)局和新机，互联网保(bǎo)险应站在潮头，加大产(chǎn)品和服务创新，积极探索大(dà)模型等新技术的创新(xīn)应用(yòng)。

储蓄与养老产品受(shòu)欢迎

受利率下(xià)行的影响，保险长期锁息(xī)的(de)确定性(xìng)保障优势彰显，成为(wèi)消费者财富管理的压舱石，未来储蓄型保险备受青睐。

《报告》显示在2023年(nián)新签保险产品中，储蓄(xù)型保险排名第六；在(zài)计划购险中，储蓄型保险排名上升至第四，有较大增长空间。当前“三高”人群是(shì)储蓄型保险的购买主力，未来(lái)将向小康收(shōu)入、低线城市的(de)年轻人群拓展。而收益稳(wěn)健，是消费(fèi)者在购买储蓄型保险时最(zuì)看(kàn)重(zhòng)的因素。

报告数据显示，2023年半数消费者(zhě)家庭年保费(fèi)支出在8000元以上，各收入(rù)群体在(zài)“高保费”上的占比相交2022年均有(yǒu)所增加。未(wèi)来，保险消费将进一步复苏，超六成消费者保费预算在8000元(yuán)以上，收入越高，保费预算越高，其中超四成(chéng)的高收入人群未来1年的家(jiā)庭(tíng)保费预算在20000元以上。

“在本次调查中，有超六成消费者(zhě)未来一年家(jiā)庭年保费预算在(zài)8000元(yuán)以上，较过去一年预算更高。购险人群也逐渐(jiàn)向小康收入和三线城市人群拓展，下沉(chén)市场(chǎng)潜力巨大”，清华大(dà)学金融科技研究院(yuàn)副院长魏晨阳表示，随着投(tóu)资者信心恢复，居民预防性储蓄或(huò)将逐步释放(fàng)，避险类(lèi)资产如人身险有望持续回(huí)暖，作为长期(qī)财富管理手段的储蓄属性保(bǎo)险，亦有较大增(zēng)长空间。

老龄化加剧令社会(huì)保障体系承压，消费者的养老(lǎo)焦虑带动了商(shāng)业养老(lǎo)险和(hé)长期护理险的购买热情。

《报告(gào)》显示，商业养老险在未来计划购买的险种中，排名第二。当前商业养老险(xiǎn)购买的主力军，仍为高收(shōu)入的(de)中年(nián)人群；但在(zài)未来1-2 年(nián)内，20-30岁的(de)年轻人计划购买(mǎi)商业养老保(bǎo)险的比(bǐ)例最高，养老焦虑开始呈年轻化趋势。

中老年人(rén)的护理需求增长明显，当前高收入的中老年人群更偏好长(zhǎng)期护理保险，未来预计更多三(sān)线及以下的中高收入群体(tǐ)会选择购买。保险(xiǎn)行业应加快探索“适老化”产品服务的创新，丰富(fù)针对老年(nián)人(rén)群(qún)的产品(pǐn)供给，提高(gāo)老年人的保障广度和深度。

不过，我国养老(lǎo)保险供给仍显不足。清华五道口保险(xiǎn)中心(xīn)原(yuán)研究负责人朱俊生(shēng)表示，行业要积极拓展老(lǎo)年(nián)保险市场，提供包括养老、健康在内的全面保(bǎo)障(zhàng)和服务。首先，充(chōng)分发挥超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险保险业长期确定性保障、分散长寿风险等(děng)优势，提升长期养老(lǎo)资金的投资收益率，积极参与养老金融市场；其次，全面(miàn)拓(tuò)展老年带病体医(yī)疗险，为(wèi)老年人群(qún)体提供保(bǎo)障；第三，推动产品与服务结合，促进构建“医、药、险”融合的养(yǎng)老服务体(tǐ)系，推动“健康险+健康管理(lǐ)”；第四，秉持全生命周(zhōu)期理念应对人口老龄化。

大模型赋能保险(xiǎn)业

2023年，以ChatGPT为代表(biǎo)的生成式(shì)大(dà)模型突破性的发展为AI技术的(de)落地提供了广阔的想象空(kōng)间(jiān)。保险业作为数(shù)据密集的行业，天生就有AI智能化(huà)的潜质，因此大模型如(rú)何对保险业赋(fù)能格外令(lìng)人关注。

《报告》调研(yán)发现，在消费者购(gòu)险最看重的(de)因素中，46%的(de)受访者选择了“保(bǎo)司/平台有实力”和“理赔简单，赔(péi)付时间短”。“担心理赔困难或被拒”（50%）和“保险条款看不懂(dǒng)”（39%），是消费者近两年最核心的困扰。显然，理赔环节对于互联网保(bǎo)险消费(fèi)者的购险决策非常重要，而智能化(huà)理赔正在(zài)缓解这(zhè)一困扰。

周延礼认为，保险业应积极探索(suǒ)大模型等新技术的(de)创新应用，加速推进保险业数(shù)字化和智(zhì)能化发展。“理赔是消费(fèi)者最为关注的(de)环节，要积极应(yīng)用(yòng)保险科技为消费者带来更优质、更便捷的线上化理赔体验。”

在元保集团创始(shǐ)人兼CEO方锐看来(lái)，2024年，AI大模型将在中国保险行(xíng)业加速落地实践。未来，“人工+大模型服务”的(de)模式(shì)，将有望改变(biàn)保险难懂、难投(tóu)、难(nán)赔的印象，提升大众对保险的接受度，进而提升保险的普及度。

“从长期来看，我们一直想通过大模型打(dǎ)造一个直接对(duì)客的机(jī)器人。”阳光保险集团人工智能首席科(kē)学(xué)家杜新凯透露，基于大模型的(de)机器人具备直接对客的能力后(hòu)，有可能新的(de)销售渠(qú)道就会(huì)出现。

不过，杜新(xīn)凯同时认为，对(duì)大模型技术既要积极拥抱，也不能盲目乐观，不(bù)要觉得大模型是万能的。

他表示，在保险场景上应用大模型(xíng)，数据基础工作做得扎(zhā)不扎实、能否从客户拿到反馈形成反馈机制、投产品的逻辑等都(dōu)需要想(xiǎng)清楚。“现在有一种说法是，大模型的(de)应用，在外围投入和大模型本身上的投入是3:1的关系，但是可能很多人(rén)只关注了1，但是(shì)没有关注外围(wéi)的3，这可能是(shì)保险行业在(zài)应用大模型的时候需要格外(wài)注意的。”

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