低空经济大热 险企火速探路市场

低空经济的(de)蓬勃(bó)发展，催生出无人驾驶航空器(qì)保险市场的新机遇。

近日(rì)，深圳发布全国首个无人驾驶航(háng)空器第三者责(zé)任保险示范(fàn)性条款，被业内视为未来无人驾驶航空器“交(jiāo)强险”的雏(chú)形。

上海证券(quàn)报记者自业内了解到，保险公司通过(guò)产品创新和服务升级，正积(jī)极布(bù)局这一新兴市场(chǎng)，为无人(rén)机用户提供全
面的风险(xiǎn)保障。而随着相关法规逐步完善、市(shì)场逐渐成熟，低空经济相关(guān)保险有望“起(qǐ)飞”。

市(shì)场对低空经济相关保险保障(zhàng)

需求热切(qiè)

低空经济的巨大发展潜力，带来了市场(chǎng)对相关保险保障(zhàng)的迫(pò)切需求。中国民航(háng)局3月(yuè)29日(rì)发布的数据显示，截至2023年底，我国(guó)已有超126万架无人机，同比增长约32%。2023年，我国民用无人机(jī)累计飞行超2300万小时。

险(xiǎn)企在这
方面已有布局。记者获悉，目前保险(xiǎn)公司开办(bàn)无人驾驶航空(kōng)器保险(xiǎn)的主要险(xiǎn)种有机身损失保险、第三者责(zé)任(rèn)保(bǎo)险和飞手责任保险。此外还有紧急救援和搜索保险、现场污染(rǎn)责任保险、航空器租赁保险等。

与此同时，保险业也在加大对低空经济领域保(bǎo)险的开发力度。比如，平(píng)安产险(xiǎn)创新推出“平安低空经济护(hù)航者”综合保(bǎo)障(zhàng)方案。该负责(zé)人表示，未(wèi)来(lái)平 安产险将开展
实现涵盖无人机、直升机和eVTOL 等多种低(dī)空经(jīng)济航空器的全方位保障；探索涵盖(gài)机上人员职业(yè)过失(shī)风险、产品质量缺(quē)陷、机场缺陷和网络安全等延伸风险，还将探索(suǒ)贴近企业实(shí)际(jì)研发与应(yīng)用(yòng)场(chǎng)景的风险(xiǎn)需求(qiú)。

行业发展一度遇冷

业务(wù)尚(shàng)处(chù)于探索阶(jiē)段

尽管市场前景广阔，但(dàn)无人(rén)驾驶航空器保险市(shì)场(chǎng)发(fā)展仍面临诸多挑战。记者走访多家保险公司(sī)调研(yán)发现(xiàn)，此前几年，无人驾驶(shǐ)航空器保险市场发展(zhǎn)“遇(yù)冷”。

以(yǐ)太平洋产险湖北分公(gōng)司为例，该公司(sī)2020年至(zhì)2023年10月全省无人机承保(bǎo)用户22家，保费58.2万(wàn)元，赔款21.3万元，赔 付率43.5%。虽(suī)然效益(yì)较(jiào)好，但承保数(shù)量少、保费(fèi)规模小，与该省2600余家无人驾驶航空器主体市(shì)场的(de)拥有量相比严重(zhòng)不匹配。

关于无人驾驶航空器保险(xiǎn)遇(yù)冷的原因(yīn)，有大型保(bǎo)险公司武(wǔ)汉市(shì)分公司人士表示(shì)，首先，国家相关(guān)法律法规支持保护力度(dù)仍待提高。2022年以前，国家尚未(wèi)出台无(wú)人驾驶飞行器方面的法规，只有少数几个部门和地方(fāng)出(chū)台过相关(guān)规定。其次，无人驾驶(shǐ)航空(kōng)器市场的复杂性(xìng)和风险的不确定性使(shǐ)得相关(guān)保(bǎo)险发(fā)展艰难。保险公司也(yě)缺乏相应的风险研判(pàn)及承保理赔经验(yàn)，从而导致无人驾驶(shǐ)航空器(qì)保险(xiǎn)成为保险公(gōng)司业务发展中的“鸡肋”。再(zài)其次，缺乏科(kē)学健全的管理机制。无人驾驶航空器保险至今尚未建低空经济大热 险企火速探路市场(jiàn)立起科学 合理的承(chéng)保理赔机制以及风险管控体系，业务尚处在探索(suǒ)阶段。有的产品
甚(shèn)至还出现了单机保费大于机(jī)身价值的情况，这(zhè)也是广(guǎng)大(dà)用户望“保”却步的原因之一。

从技术上来看，影响无人驾驶航空器保险发展(zhǎn)的因素(sù)还有(yǒu)飞行操作者的不可控性、承保(bǎo)和理赔(péi)定损审核低空经济大热 险企火速探路市场较困难、保(bǎo)险责任(rèn)难(nán)以 准确判断、承保缺乏统一标识等。

无(wú)人驾驶航空器保险(xiǎn)

有望(wàng)步入新阶
段

低空经济(jì)有望成为保险(xiǎn)公司未(wèi)来业务发展新的(de)增长点(diǎn)。中国民航(háng)局数据显示，到2025年，中国低空(kōng)经济的市场规模预计将达到1.5万亿元，到(dào)2035年更是有望达到3.5万亿元。新应用(yòng)场景、新技术的不断涌现也意味(wèi)着更多风险的衍生，低(dī)空经济保险由此被视为险(xiǎn)企重要新蓝海。

近期，相(xiāng)关法规(guī)正在逐(zhú)步(bù)丰富完善。我国首部(bù)针对(duì)无人驾驶航空(kōng)器的行政法(fǎ)规《无人驾驶(shǐ)航空器飞(fēi)行管理暂行条例(lì)》（下称《条例》）于2024年(nián)1月1日起施(shī)行。《条例(lì)》规定，使用民用无人驾驶
航空器(qì)从事经(jīng)营(yíng)性飞行活动，以及使用小型、中型低空经济大热 险企火速探路市场、大型民用无(wú)人驾驶(shǐ)航空器从事非经营性飞行活动，应当依法投保责任保险(xiǎn)。

多(duō)地也相继发布(bù)鼓励低空经济发展的措施，明确要求保险公司开(kāi)发无(wú)人驾驶航空器(qì)保险。近(jìn)期发布的《深圳市支持低空经(jīng)济高质量发展的(de)若干措施》明确鼓励保险公司开发针对物流、载人、城市(shì)管(guǎn)理等低空商业(yè)应用险种，扩大无人驾驶航空器保(bǎo)险覆盖范(fàn)围和(hé)商业场景契合度(dù)，建立风险(xiǎn)覆盖广泛的无人驾驶(shǐ)航(háng)空(kōng)器保险服务体系。

此次深圳发布的《无人驾驶航空(kōng)器第三者责任保 险（深圳(zhèn)地区）示(shì)范性条(tiáo)款》及附加条款(kuǎn)，也被业(yè)内视为未来无人驾(jià)驶航空器“交强险”的雏(chú)形。

“合理的保险政策和标准能够(gòu)促进低空(kōng)经(jīng)济(jì)发展，减少飞行者的后顾之忧，但也要避免不合理的保险条款，徒增用户(hù)成本。”工业和信息(xī)化部信息通信经济专家委员(yuán)会委员(yuán)盘和林(lín)认为。

业(yè)内人士建议称，保险公司要结(jié)合实际，合理确定保险(xiǎn)费率(lǜ)。利用大数 据分析技术(shù)深度挖掘相关数据，结合无人机(jī)操作者(zhě)的飞行经验(yàn)、操作特点、安全意(yì)识等(děng)建立风险评估模型，量化(huà)各项风险的(de)影响程度(dù)，进一步提高预测准确(què)性。确定风险因素的相对权(quán)重后，以个性化方(fāng)式制定(dìng)保险费率。此外，管(guǎn)理部门 应加强市场监管(guǎn)，规范竞争行为(wèi)，防(fáng)止恶(è)意抬(tái)高或降低费率的无(wú)序竞争，促进无(wú)人机保险市场健康发展。

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