免费赠险、0.6元每月就有百万保额？警惕互 联网保险“魔方业务”

　　“点了一份6毛钱的保险，实际(jì)一年(nián)需要缴纳300多元(yuán)。”在广(guǎng)东工作的李明（化名）最近碰到了点(diǎn)烦心事。在一个月前，他收到电(diàn)话(huà)称目(mù)前一款保险产品有专属活动，仅需0.6元/月就可以有百万元 保额。李明以为是此前购买的一款保险的(de)赠品，便稀里糊涂操作后开了一款新保险，最终价格远 超预计，取消还困难(nán)重重。

　　这(zhè)并非(fēi)个例，近期，有多名投资者向第(dì)一财(cái)经记者反映，被监管叫停的“首(shǒu)月0元”保险，又以“首月0.6元”、免(miǎn)费赠险等形式(shì)卷土重来，被广泛推广，不少投资者被(bèi)误导(dǎo)，买入了远超(chāo)预(yù)计金额的保险产(chǎn)品。

　　保(bǎo)险行业人士认为，与传统的广告投放相(xiāng)比，首期(qī)低价或免费赠险是转化率最高的营销方式之一，相当于“钩子”或(huò)者“引(yǐn)线”，可以快速圈选目标
人群，随后精准高频触达(dá)。投资者可能易受首月价格误导，最终缴纳高于(yú)预(yù)计的保费，也可能被(bèi)引入“蓄(xù)客池”，再被频繁引导升级保险产品。

　　“首月0.6元”营销噱头再起

　　第一财经以“0元(yuán)保险”为关键词在 多家社(shè)交(jiāo)平(píng)台上搜(sōu)索，发现当(dāng)前直接宣传“首(shǒu)月0元”的广告不多。但有投资者向记者反映，近期在市面上这类产(chǎn)品确实存在，只是(shì)较少在社交平台高调宣传，大多通过短(duǎn)信(xìn)、电话、定向推送等形式隐蔽传播。

　　9月9日，根据多名投资者提供的信息引(yǐn)导，第一财经记者点击进入一家名(míng)为“星(xīng)火(huǒ)保”的在线平台产品推广页面(miàn)，该页面代销的某款百万医疗险产品中(zhōng)，首(shǒu)页(yè)醒目处标注着“年度保额600万元”“6毛/月”等宣传标语。左下方费(fèi)用测(cè)算板块显示，该 产品仅需0.02元/天(tiān)，折合保费0.6元/月。

　　记者实测购(gòu)买这类保险产品发现，在其网络销(xiāo)售过程中存在多个不规范之处(chù)。

　　在记者实测过程中，该页面并没有展示这(zhè)款产品的费用清单和具体保障内容 。而根据原(yuán)银保监会(huì)2020年发布的(de)《互联网保险业务监管办法》规定，互联网保险产品(pǐn)的销售或(huò)详情展示页面上应包括保(bǎo)险条款(kuǎn)和保费（或链(liàn)接），应突出(chū)提示(shì)和说明免除保险公司责任的条款，并以适当(dāng)的(de)方式突出提示理赔条件和流程(chéng)，以及保险合同中的犹豫期、等待期、费用扣(kòu)除、退保损失、保单现金价值等重点内容。

　　但在 “星火保”平台上购买上述(shù)百万医疗险(xiǎn)产品时，其客户告知(zhī)书、互联网保险客户适当性(xìng)评估问卷、服务协议等16个关(guān)键文件仅以链接形(xíng)式存在，客户可一键勾选(xuǎn)“已阅读”，并不需要逐一点(diǎn)开阅读。

　　在上述文件中，除了常规(guī)的保险购买文件，还有(yǒu)保险经纪机构(gòu)的《自主重新投保及授权(quán)代(dài)扣服务协议》隐藏其中。这份协议显示，投资者授权(quán)安行经纪(jì)就(jiù)购(gòu)买保险产品的保费支付事宜执行代扣(kòu)服务，从(cóng)本 人绑定的银行账(zhàng)户、第(dì)三(sān)方支付平(píng)台账户中托收相(xiāng)应资金。其中包括每月需支付的保费(fèi)、自主重新投保(bǎo)时支付的保费等。这意味着，如果客户(hù)没有仔细打开(kāi)文件阅读，很有(yǒu)可能在(zài)实际不知情的情况下，与该(gāi)保险经纪达成自动扣款的协议。

　　另外，部分(fēn)保险(xiǎn)产(chǎn)品的实际保费(fèi)可能并(bìng)非0.6元(yuán)/月。记者在实测过程中(zhōng)虽然(rán)没有实际购(gòu)买(mǎi)上述产品，但一名在今年6月购买过“星火保”某款(kuǎn)产品的投资(zī)者王婷（化名(míng)）告诉记者，她购(gòu)买的产品(pǐn)宣(xuān)称(chēng)0.6元/月，实际每月扣费14元，0.6元仅是首(shǒu)月优惠。

　　此外，王婷还(hái)告诉记者，在费尽周折取消自动扣费后，她(tā)在 接下来一个月里密 集收到营 销(xiāo)信息的轰炸。“大多是短(duǎn)信和人(rén)工智能电话，都是邀请(qǐng)再(zài)次购买这款产品(pǐn)。”她说。

　　一位互联网保险人士告诉记者，“首(shǒu)月减(jiǎn)免”是(shì)许多互(hù)联网平台惯用的营销套路，但是用在保险(xiǎn)这类金融产品上争议很大，有(yǒu)较大的合规性风险。另外，首月虽然只有几毛(máo)钱，但保险一般都有一定的等待期，这意味着首月交的保费本身“含(hán)金量”也不大。

　　舆论发酵之后，10日，记者再次登录相关网(wǎng)站查(chá)询时发现，上述“0.6元保(bǎo)险(xiǎn)”的广(guǎng)告页面已经消失，相关保险产品显示实际(jì)投保价格。

　　王婷的经历并非个例。第一财经记者以“0元保(bǎo)险”为关键词在某大型投诉平(píng)台 【下(xià)载黑(hēi)猫投诉客户端】上搜索。近一
个月有近百条投诉，投诉内容涉及诱(yòu)导消费、强制扣费、电话信息骚扰(rǎo)等，涉及多家保险经纪机构。

　　免费(fèi)赠险？“魔方业务”的连环套路(lù)

　　除暂时熄(xī)火的“首月0.6元(yuán)”产品外，记者注意到，一些机构还利用(yòng)免(miǎn)费赠险诱导客户升级保险额度。

　　据保险人士介绍，业内将这种通(tōng)过免费赠险或以低(dī)保费、低保额(é)、高免赔的保险来获客，进而引导客户“升级”保(bǎo)障或投保其(qí)他保(bǎo)险的行为，称为“魔方业务”。

　　第一财经(jīng)记者从“星火保”的一篇公众号推文(wén)跳转后进入一款保险产品的推广页面，宣称可以凭(píng)手机号免费领(lǐng)取赔付金额100万元的
家庭意外险。

　　在 点击“免费领取”后，该平(píng)台短暂出现了一(yī)秒左右领取成(chéng)功的页面后(hòu)，强制弹出另一(yī)款防癌险产品。而此(cǐ)时投保人还以为正在进(jìn)行此(cǐ)前免费领取的步骤，匆忙中进行操作，购买了所谓(wèi)的 “升级”保险产品。

　　在(zài)记者放弃购买升级产品后(hòu)，公司多次通过短信、电话等形式，称当前的保障额度不(bù)足，建(jiàn)议消费者升级产品。

　　据多份客户告知书，星火保平台的运营主体为(wèi)安行天下保险经纪（上海）有限(xiàn)公司（下称“安行经纪”）。针对(duì)上述首月0.6元、免费赠险后邀请升(shēng)级等营销(xiāo)方(fāng)式(shì)，第一财经记者向该公司邮箱发送采访
函，截(jié)至发稿尚无(wú)回复。

　　监(jiān)管从严

　　在 此之前，监管已多次出台相关(guān)规定(dìng)规范保险经纪机构的销售行为(wèi)。

　　早在2020年，原中国银(yín)保(bǎo)监(jiān)会消费者权益保护局已就“首月0元”“首月1元”等欺骗投(tóu)保人问题，对多家保险公司、经(jīng)纪机构予以通报和处罚(fá)。

　　2023年7月(yuè)，据媒体报道，国家金融监督管理总局深圳监管局向辖内(nèi)各财(cái)险公司发布《关于个别短期健康险(xiǎn)业务中存在问题及(jí)相关风险 的
通(tōng)报》，称个别财险公司将低保(bǎo)费或免费赠送的(de)低(dī)保额、高免赔重(zhòng)疾险作为“引(yǐn)线”保险方案进行获客(kè)，进而引(yǐn)导其“升级”投保常(cháng)规医
疗险或重疾险。要求(qiú)已开展的公司要进一步自查整改、严(yán)肃内部问责。

　　2023年11月6日，针(zhēn)对(duì)短期健康险，监(jiān)管部门发布《关于进一步做好短(duǎn)期健康保险(xiǎn)业务 有关事项的(de)通知》，新增了对互联网销售(shòu)平台(tái)的相关要求。要求各(gè)保险公司应当切实履行主体责任(rèn)，加强第三方销售渠道管理。

　　同日，监管(guǎn)部门还发布了(le)《关于短期健康保险产品有关风险(xiǎn)的提示》（下称《提示》），要求在销售时应对产品的免赔额、免赔(péi)责任(rèn)、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容向消费者进行清晰告知和(hé)提示。不(bù)应使用“保费低至（最低）X元”“每月X元起(qǐ)”“保障高至（最(zuì)高）X万”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等(děng)词(cí)汇进行不当宣传。

　　监管三令五申之后，此类业务一度收敛并在 市场难觅踪迹。

　　为何近期“魔方业务”“首月(yuè)X元”等有卷土重来的(de)迹
象(xiàng)？华南一名保险机构(gòu)从业者表示，与常规的广告投放相比，首期(qī)低价或免费赠险是转化 率最高的营销口径，相当于“钩子”或“引线”，将对保险产品有(yǒu)需求的人群在短时间里
揽入“蓄客池”，再通过不断触(chù)达客户引导其(qí)购(gòu)买真正的主力产品。监管严(yán)控(kòng)之下，规模较大的机构基本已调整策略，但一(yī)些中小(xiǎo)保险中介机构容易铤而走险(xiǎn)。

　　“部分(fēn)中小型保(bǎo)险经纪机构客户积累不多(duō)，又都是代销产品，也基本没有(yǒu)用户黏性，想要在竞争激(jī)烈(liè)的保险市场(chǎng)分一杯羹，可能就会剑走偏锋，采(cǎi)取这(zhè)类手段揽客甚至误导客户。”上述人士称。

　　有业内人士(shì)认(rèn)为(wèi)，互联网保险的优势在(zài)于购险(xiǎn)快捷方便，但不可过(guò)多省略必要步骤或打造营销噱头吸引流量，盲目追求销售规模。长期来看，机构(gòu)在产品或(huò)营销(xiāo)方式创新的(de)同时更应注(zhù)重合规底线，不(bù)可一(yī)味拼流(liú)量来谋求短期(qī)利益。

责(zé)任编辑(jí)：何俊熹(xī)

　　“点了一份6毛钱的保险，实际一年需要缴纳(nà)300多元。”在广东工作的李明(míng)（化名）最近碰到了点烦心事。在一(yī)个月前，他收到电话称目前一款保险产品(pǐn)有专属活(huó)动，仅需0.6元/月(yuè)就可(kě)以有百万元保额(é)。李(lǐ)明以为是此前购(gòu)买的一款保险(xiǎn)的赠品，便稀(xī)里糊涂(tú)操作后开了一款新保
险，最终价格远超预计，取消还困难重重。

　　这并非个例，近期，有多名投资者向第一财经记者反映，被监管叫停的“首月0元”保险，又以“首月0.6元 ”、免费赠险等形(xíng)式卷(juǎn)土重来，被广泛推广，不(bù)少(shǎo)投资者被误导，买入了远超预计金额的保险产品。

　　保险行业人(rén)士认为，与传统的(de)广告投放相比(bǐ)，首(shǒu)期(qī)低(dī)价(jià)或免费赠险是转化率最高的营销方式之(zhī)一，相当于“钩子”或者 “引线”，可以快速(sù)圈选目标人群，随后精(jīng)准高频(pín)触达。投资者可(kě)能 易(yì)受首月价格误导，最终缴纳高于预计的保费，也 可能被引入“蓄客池”，再被频繁引导升级保险产品。

　　“首月0.6元”营销噱头再起

　　第一财 经(jīng)以“0元保险”为关键词在多家社交平台上搜索(suǒ)，发现当前直接宣传“首月0元(yuán)”的广告不多。但有投资者向记者(zhě)反映，近期在市面上这类产(chǎn)品确实(shí)存在，只是较少在社交平(píng)台高调宣传，大多通过短(duǎn)信、电(diàn)话、定向推送等形式隐蔽传播。

　　9月9日，根据多名投资者提供(gōng)的信息 引导，第一财经记者点击进入一家名为“星火(huǒ)保”的在线平台(tái)产品推广页(yè)面，该页面代销的某款百万医疗(liáo)险产品中，首页醒目处标注着“年度保额600万元”“6毛/月”等宣传标语。左下(xià)方费用测算板块显示(shì)，该(gāi)产品仅需0.02元(yuán)/天，折合保费0.6元/月。

　　记者实测(cè)购买这类保险产品发现，在其网络(luò)销售过程中存在多个(gè)不(bù)规范之处。

　　在记者实测(cè)过程(chéng)中，该页面并没有展示这款产品的费用清单和具体(tǐ)保障内容。而根据原银保监会2020年发布的《互联网保险(xiǎn)业务(wù)监管(guǎn)办法》规(guī)定，互联网保险产 品的销售或详情展示页面(miàn)上应包括保险条款和保费（或链接），应突出提示和说明免除保险公司责
任的条款，并以适当的方式突(tū)出提示理(lǐ)赔条件(jiàn)和流程，以及保险
合同中的犹(yóu)豫 期、等待(dài)期、费用扣除、退(tuì)保损失(shī)、保(bǎo)单现(xiàn)金价值 等(děng)重(zhòng)点内容。

　　但在(zài)“星火保”平(píng)台(tái)上(shàng)购(gòu)买上述百万医疗险(xiǎn)产品时，其客(kè)户告知书、互联网(wǎng)保险客户适(shì)当性评估问卷(juǎn)、服务协议等16个关键文(wén)件仅以链 接形式(shì)存在，客户可(kě)一键勾选“已阅读”，并不需要逐一点开阅(yuè)读。

　　在上述文(wén)件中，除了常规的保险购买文件(jiàn)，还有保险经纪机构的《自主重新投保及授权代扣服务协议》隐藏其(qí)中(zhōng)。这份协议(yì)显(xiǎn)示，投资者(zhě)授权(quán)安行经纪就购买保险产品的保费支付事宜执行代扣服务，从本人绑定的银行账户、第三方支付平台账户中(zhōng)托收相应资金。其中包括(kuò)每月需(xū)支付的保费、自(zì)主重新投保时支付的保费(fèi)等。这(zhè)意味着(zhe)，如(rú)果(guǒ)客户没有仔细打开(kāi)文件阅读，很有(yǒu)可能在实际不知情的情(qíng)况下，与该保险经纪(jì)达(dá)成自动扣款的(de)协议。

　　另外，部分保险产品的实际保费可能并非0.6元/月。记者在实测过(guò)程(chéng)中虽然没有实际购买上(shàng)述产品，但一(yī)名在今年6月购买过(guò)“星火保”某款产品的投资者王婷（化名）告诉记者，她购买的产品宣(xuān)称0.6元/月，实际每月扣费14元，0.6元仅(jǐn)是(shì)首月优惠。

　　此外，王婷还告诉记者(zhě)，在费(fèi)尽周折取消自动扣费后，她在接下来一个月里(lǐ)密集收到营销信息的轰(hōng)炸。“大多是(shì)短(duǎn)信和人(rén)工智能电话，都是邀
请再次购买这款产品。”她说。

　　一位互联网保险(xiǎn)人士告(gào)诉记者，“首月减(jiǎn)免”是许多互(hù)联网平台惯用的营销套路，但是用在(zài)保险(xiǎn)这类金融产品(pǐn)上争议很大，有较大的合规性风险。另外，首月虽然只有几毛(máo)钱(qián)，但保险一般都有一(yī)定的(de)等待期 ，这意味着首月交的保费本身“含(hán)金(jīn)量”也不大。

　　舆(yú)论(lùn)发酵之后，10日，记者再次登录相关网站(zhàn)查询时发现 ，上述(shù)“0.6元保险”的广告页面(miàn)已经(jīng)消失，相关(guān)保险产品显示实际投(tóu)保价(jià)格。

　　王婷的(de)经历并非个例(lì)。第一财经记者以“0元(yuán)保(bǎo)险”为关(guān)键词在某大型(xíng)投诉(sù)平台 【下(xià)载黑猫投诉客户(hù)端】上搜索。近一个月(yuè)有近百条投诉，投诉内(nèi)容(róng)涉及诱(yòu)导消费、强制扣费、电话信息骚扰等，涉及多家保险经纪机构。

　　免费赠险？“魔方业务”的连(lián)环套路(lù)

　　除暂时熄(xī)火(huǒ)的“首月0.6元”产品外(wài)，记者注意到，一(yī)些机(jī)构还(hái)利用免费赠险诱导客户升级保(bǎo)险额度。

　　据保险人士介绍，业内(nèi)将这种通过免费赠险(xiǎn)或以低保费、低保额、高免(miǎn)赔的保(bǎo)险来获(huò)客，进而引导客户 “升级(jí)”保障或投保(bǎo)其他保险的行为(wèi)，称为“魔(mó)方业务”。

　　第一财经记者从“星火保(bǎo)”的一篇公(gōng)众号推文跳转后进入一款保险产(chǎn)品的推广页面，宣称可以凭手机号免费(fèi)领取赔付金额100万元(yuán)的(de)家庭意(yì)外险。

　　在点击“免费领取”后，该平台短暂出现了一秒左右领取成功(gōng)的页面后，强制弹出另一款防癌(ái)险产品。而此时投保人(rén)还以为正在进行(xíng)此前免费领取的步骤，匆忙中进行操作，购买了所谓的 “升级”保险产(chǎn)品。

　　在记(jì)者放弃购买升
级产品(pǐn)后，公司(sī)多次通过短信 、电话等形式，称当前免费赠险、0.6元每月就有百万保额？警惕互联网保险“魔方业务”的保障额度不(bù)足，建(jiàn)议消费者升级产品。

　　据多份客(kè)户告知书，星火保平台的运(yùn)营主体为安行天下保险经纪（上海）有限公司（下称“安行经(jīng)纪”）。针对(duì)上述首月0.6元、免费赠险后邀请(qǐng)升级(jí)等营销方(fāng)式，第(dì)一财经记者向该(gāi)公司邮箱发(fā)送采访函(hán)，截至发稿尚无回复。

　　监管从严

　　在此之前，监管已多次出台相关规定规范保险经纪机构的销售行为。

　　早在(zài)2020年，原中(zhōng)国(guó)银保监会(huì)消费者权益保护局已就“首月(yuè)0元”“首月1元”等欺骗投保人(rén)问题，对多家保险公(gōng)司、经纪机构予以通报和处罚 。

　　2023年7月，据媒 体报道，国家金融监(jiān)督管理总局深圳监(jiān)管局(jú)向辖内各财险公司发布《关于个别短(duǎn)期健康险业务中存在(zài)问题及相关(guān)风险的通报》，称个别(bié)财险公司将(jiāng)低保费或免费赠送(sòng)的低保额、高(gāo)免赔重疾险作为“引线”保险方案(àn)进行获客，进(jìn)而引导其(qí)“升级(jí)”投保常规医疗险或重疾险。要求已开展的公司要进一步自查整改、严肃内部问责。

　　2023年11月(yuè)6日(rì)，针对短期健康险，监管部门发布《关于进一步(bù)做好短期健康保险(xiǎn)业务有关事项的通知(zhī)》，新(xīn)增了对互联网销售平台的(de)相关要求(qiú)。要求各(gè)保险公司应当 切实履行主体责任，加强第三(sān)方销售渠道管理。

　　同日，监(jiān)管部门(mén)还发布(bù)了《关于短期(qī)健康保险产品(pǐn)有关(guān)风险的提示》（下称《提示》），要求在 销售时应对产品 的免(miǎn)赔额、免(miǎn)赔责任、赔付比例、退保约定、保费(fèi)缴纳方式等重要内容向消费者进行清晰(xī)告知和提(tí)示。不应(yīng)使用“保费低(dī)至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X万”，以及“低至（最(zuì)低）”“起”“高至（最高）”等词汇进行不(bù)当(dāng)宣传。

　　监管三(sān)令五
申之后，此(cǐ)类业务(wù)一度收敛并在市场难 觅踪迹。

　　为何近期“魔方业(yè)务”“首月X元”等有卷土重来的迹象？华南(nán)一名保险(xiǎn)机构从业者表示(shì)，与常规的广告投放相比，首期低(dī)价或免费赠险是转化率最高的营(yíng)销(xiāo)口径，相当于“钩子”或“引线”，将对保险产品有需求的(de)人群在(zài)短时间里揽入“蓄客池”，再通过不断触达客 户(hù)引导其购买真正的主力产品。监管严控之下，规模 较大的机构(gòu)基本已调(diào)整策略，但一(yī)些中小(xiǎo)保险中(zhōng)介机(jī)构容易铤而走(zǒu)险。

　　“部分中小型保险经纪 机构客(kè)户积
累(lèi)不多，又都是代销产(chǎn)品，也基本没有(yǒu)用户黏性，想要在竞争激烈的保险市场分一杯羹，可能就会剑走(zǒu)偏锋，采取这(zhè)类(lèi)手(shǒu)段揽客甚至(zhì)误导客户。”上述人士称。

　　有业内人士认(rèn)为，互(hù)联网保险的(de)优势(shì)在于购险快捷方便，但(dàn)不可过多省略必要步骤或打造营销噱头吸引流量，盲目追求销售规模。长(zhǎng)期来看，机构(gòu)在
产品或营销方
式创新的同时更应(yīng)注重合规底线，不可一味拼流量来谋求短
期(qī)利益(yì)。

责任编辑：王馨(xīn)茹

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